輕松互助也宣布關(guān)停，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的“春天”還會(huì)來嗎

極客網(wǎng)了解到，近日輕松籌旗下的輕松互助通過官微宣布正式關(guān)停，成為繼美團(tuán)互助、百度燈火互助之后，第三家選擇關(guān)停運(yùn)營(yíng)的互助平臺(tái)。

關(guān)停公告表示，輕松互助自2016年4月上線以來，平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)近5年。作為最早成立的互助平臺(tái)之一，五年內(nèi)平臺(tái)累計(jì)救助了8934名患病會(huì)員。

公告稱，對(duì)于關(guān)停前符合互助條件的會(huì)員，平臺(tái)將核定合理的互助金額進(jìn)行最后一次均攤，均攤后的用戶余額將在7個(gè)工作日內(nèi)退款至用戶的微信錢包，同時(shí)所有會(huì)員健康服務(wù)權(quán)益繼續(xù)保留。

此外，對(duì)于2021年3月31日前不幸確診大病并在此之前提交救助申請(qǐng)的會(huì)員，公告也表明平臺(tái)將繼續(xù)提供合理的互助金妥善救助。

對(duì)于關(guān)停原因，輕松互助表示是出于戰(zhàn)略目標(biāo)調(diào)整，后續(xù)平臺(tái)輕松互助將繼續(xù)為用戶提供合規(guī)、高性價(jià)比的健康保障服務(wù)。

戛然而止的“三級(jí)火箭”構(gòu)想

2014年9月，北京輕松籌網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(下稱：輕松籌)成立，初期立足眾籌模式;2016年4月，輕松籌推出輕松互助，兩個(gè)月之后便獲得了來自騰訊、IDG、得同資本、同道資本共同投資的2000萬美元B+輪融資，而在此前1月份，輕松籌剛剛獲得來自IDG資本和德同資本對(duì)輕松籌進(jìn)行的1500萬美元B輪融資。

在資本支持下，上線不到3個(gè)月，輕松互助便輕松獲得超過600萬的注冊(cè)用戶;同年8月，輕松籌獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，上線保險(xiǎn)銷售平臺(tái)輕松e保。

至此，輕松籌打造的“眾籌+互助+保險(xiǎn)”的3條業(yè)務(wù)線正式形成。

2019年9月19日，在輕松籌成立5周年之際，“輕松籌”更名為“輕松集團(tuán)”，旗下輕松籌、輕松互助、輕松保、輕松公益、輕松健康五大品牌隨之確立，其自身獨(dú)特的“三級(jí)火箭”的商業(yè)模式也應(yīng)運(yùn)而生。

對(duì)于“三級(jí)火箭”戰(zhàn)略，集團(tuán)表示，首先通過輕松籌業(yè)務(wù)對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，通過長(zhǎng)期的沉浸式教育提高用戶健康保障意識(shí);其次通過輕松互助聚合相同屬性的會(huì)員，以案例培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)同，同時(shí)獲得高價(jià)值健康數(shù)據(jù)和更優(yōu)精算模型;最后在完成用戶積累、風(fēng)險(xiǎn)教育以及精算模型的基礎(chǔ)上，順勢(shì)推出最高層次的健康保障保險(xiǎn)項(xiàng)目——輕松保。

據(jù)悉，輕松集團(tuán)在五周年產(chǎn)品大促活動(dòng)中，輕松保實(shí)現(xiàn)單款產(chǎn)品高達(dá)13%的購買轉(zhuǎn)化率，并憑借7天保費(fèi)破2億、訂單增長(zhǎng)180%的增速刷新行業(yè)記錄，輕松互助也在業(yè)內(nèi)率先突破6000萬會(huì)員規(guī)模。

截至3月，據(jù)最新分?jǐn)偣撅@示，螞蟻金服旗下相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)為9463.49萬人，水滴互助為1233.8萬人，輕松互助以1734.8萬人位居行業(yè)第二。

此前，據(jù)光大證券研報(bào)顯示，截止2020年7月，輕松互助憑借超過6000萬的用戶數(shù)量、5.23億的互助金，位居現(xiàn)存網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)第三名，僅次于相互寶、水滴互助。

此次輕松互助的突然關(guān)停，盡管集團(tuán)表示不會(huì)對(duì)旗下輕松籌、輕松保等業(yè)務(wù)造成波及，其他業(yè)務(wù)仍將繼續(xù)開展，但此前集團(tuán)搭建的“三級(jí)火箭”的業(yè)務(wù)模式，恐將無法持續(xù)。

野蠻生長(zhǎng)后的關(guān)停浪潮

國(guó)內(nèi)首個(gè)互助平臺(tái)抗癌公社(現(xiàn)更名為：康愛公社)成立于2011年，創(chuàng)始人馬丁將其稱之為“眾?！蹦Ｊ?。從2014年泛華保險(xiǎn)公估上線e互助到2016年輕松互助上線，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)迎來第一波發(fā)展高峰，期間相繼誕生了壁虎互助、夸克互助、眾托幫、17互助等眾多品牌，而在輕松互助上線一個(gè)月以后，水滴籌也推出了相應(yīng)的“水滴互助”平臺(tái)。

此后于2018年，螞蟻集團(tuán)旗下“相互寶”橫空出世，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)新一輪熱度再被點(diǎn)燃，京東、蘇寧、新浪、360、滴滴、小米、百度、美團(tuán)各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭也相繼完成旗下網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)布局。

但好景不長(zhǎng)，在經(jīng)歷了短暫的野蠻生長(zhǎng)之后不久，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也很快切換至“淘沙”模式，行業(yè)迎來洗牌期。先是小規(guī)模互助平臺(tái)相繼退出歷史舞臺(tái)，如斑馬社、未來互助、17互助、蝌蚪互助、同心互助等，此后又有背靠諸如美團(tuán)、百度等互聯(lián)網(wǎng)大廠的平臺(tái)宣布停止運(yùn)營(yíng)。

2020年1月15日，美團(tuán)互助發(fā)布公告稱：因業(yè)務(wù)調(diào)整，美團(tuán)互助將于2021年1月31日24點(diǎn)正式關(guān)停;同年8月份，百度旗下燈火互助也發(fā)布公告稱，由于參與成員人數(shù)少于50萬的監(jiān)管要求，為保障用戶權(quán)益，根據(jù)法律條款終止燈火互助計(jì)劃，并宣布平臺(tái)將于2020年9月9日下線。

而今，位列行業(yè)第三的輕松互助也緊隨其后突然宣布關(guān)停服務(wù)，不免引發(fā)外界對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)模式及合規(guī)困境的諸多猜測(cè)。

停滯的會(huì)員增長(zhǎng)與不斷攀升的分?jǐn)側(cè)藬?shù)及金額

誠(chéng)如燈火互助的關(guān)停公告所言，停運(yùn)原因在于其平臺(tái)44萬的用戶規(guī)模低于監(jiān)管要求。盡管這一指標(biāo)對(duì)于已經(jīng)停運(yùn)的輕松互助以及健在的相互寶、水滴互助等平臺(tái)都不值一提，但用戶規(guī)模的增長(zhǎng)卻成了新的焦慮之處。

據(jù)悉，早在2019年就突破萬億大關(guān)的相互寶截至目前最新數(shù)據(jù)已降至9000人左右;而行業(yè)老二水滴互助目前平臺(tái)會(huì)員規(guī)模則維持在1300-1400萬左右，較之頂峰時(shí)期的4000多萬也無異于腰斬。而相似的用戶下滑也同樣發(fā)生在已經(jīng)關(guān)停的美團(tuán)互助上，高峰時(shí)期美團(tuán)互助曾一度達(dá)到3400萬的用戶規(guī)模，但在關(guān)停之際用戶規(guī)模卻已下降至1500萬。

一邊是用戶規(guī)模的下降，另一邊則是不斷上漲的分?jǐn)側(cè)藬?shù)和分?jǐn)偨痤~。以“相互寶”為例，2021年2月兩期共計(jì)分?jǐn)?1.22元，相比2018年0.03元已經(jīng)上漲372%。此外，2019年相互寶成員全年救助16528人，而2020年救助人數(shù)卻上升至68675人，同比增長(zhǎng)315%。

對(duì)于這一現(xiàn)象，天風(fēng)證券在研報(bào)中曾分析稱：參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)的增長(zhǎng)趨勢(shì)出現(xiàn)停滯后人均分?jǐn)傋匀辉鲩L(zhǎng)(賠付流程及信息公式具有一定滯后性)，逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)開始出現(xiàn)。由于互助計(jì)劃前端審核寬松，因此無法選擇其他保險(xiǎn)的健康異常人群有較大概率加入相互寶，繼而導(dǎo)致整體出險(xiǎn)率增加、分?jǐn)偨痤~上升，而分?jǐn)偨痤~上升則導(dǎo)致更多健康人群選擇退出計(jì)劃，形成惡性循環(huán)。

“在分?jǐn)側(cè)藬?shù)下滑、逆向選擇加大背景下，后續(xù)相互寶的用戶數(shù)量將很難保持繼續(xù)增長(zhǎng)”天風(fēng)證券推斷稱。

監(jiān)管升級(jí)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性

除了分?jǐn)傎M(fèi)用的上漲讓原本“廉價(jià)”的互助平臺(tái)失去吸引力外，合規(guī)性方面，互助平臺(tái)也同樣存在諸多不確定性。

據(jù)悉，截止2020年5月底，我國(guó)已有3.3億人加入網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，即使在數(shù)據(jù)去重之后，依然有大約1.5億的參與人數(shù)，互助金額超過90億元。龐大的用戶規(guī)模與非持牌經(jīng)營(yíng)，讓原本就處于監(jiān)管空白地帶的網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)一步加劇了其發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

早在去年3月5日，《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》就曾明確規(guī)定，“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”?！兑庖姟返陌l(fā)布，曾一度引發(fā)業(yè)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助持牌經(jīng)營(yíng)的猜測(cè)。

而在同年9月7日，銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局在《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》也撰寫《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》一文。文章表示，最近一段時(shí)期野蠻生長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。面對(duì)新形勢(shì)、新要求，需要適時(shí)完善保險(xiǎn)監(jiān)管政策和監(jiān)管技術(shù)，及時(shí)、準(zhǔn)確打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，保障保險(xiǎn)市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

此外，該文還提到，相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

“網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)監(jiān)管缺乏制度依據(jù)，處于無主管、無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)、無規(guī)范的‘四無’狀態(tài)” ，“建議國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管部門將網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管，并盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)和合法經(jīng)營(yíng)。”銀保監(jiān)在文章里回應(yīng)稱。

2020年10月，螞蟻集團(tuán)在彼時(shí)披露的招股意向書也曾明確表示，“如因各種原因相互寶無法滿足合規(guī)性要求，不適合螞蟻集團(tuán)作為上市公司繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，則螞蟻集團(tuán)將剝離相互寶業(yè)務(wù)”。這暗含了當(dāng)前相互寶本身在合規(guī)方面存在一定的不確定性。

今年3月2日，在國(guó)新辦舉行銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)2020年改革發(fā)展情況發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企也曾表示，美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因?！跋乱徊剑覀冞€將對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步的關(guān)注，了解其運(yùn)行的方式和風(fēng)險(xiǎn)情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施?！?/p>

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