金融科技企業(yè)福音：美國貨幣監(jiān)理署計劃將其視為特殊的銀行

文| 李園

12月6日訊，美國貨幣監(jiān)理署(OCC)審計長Thomas Curry稱，計劃將金融科技公司作為特殊銀行，不過前提是接受監(jiān)管。

Curry稱，在過去一年里，銀行和金融領(lǐng)域再沒有比金融科技更吸引眼球的話題了。他指出，當(dāng)前美國和英國的金融科技公司數(shù)量已經(jīng)增長到4000多家，在過去五年中，該行業(yè)的全球投資額已從18億美元增長到240億美元。

隨著公司數(shù)量以及投資額度的不斷增長，OCC逐漸認(rèn)識到銀行和金融科技公司都需要一個非監(jiān)管機構(gòu)來與其配合，于是Curry在今年10月份設(shè)立了創(chuàng)新辦公室并發(fā)布征求意見。

Curry說：“我們下一步將繼續(xù)推動能夠提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)并滿足我們的高標(biāo)準(zhǔn)和章程要求的金融科技公司授予全國性銀行牌照。而這么做的原因，首先是因為我們認(rèn)為這樣做符合公眾利益。其次，金融科技公司具有擴大金融包容性的巨大潛力，賦予消費者權(quán)力并且能幫助家庭和企業(yè)更好地掌控其投資事務(wù)。

對那些有特許執(zhí)照需求的公司進(jìn)行評估，以確保他們具有強大的資本和流動性、能有效的保護消費者、具有適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理和合理的成功幾率，可以說是一舉兩得。

OCC在其征求意見文件中指出，該機構(gòu)在某些情況下會將授權(quán)金融科技公司具有銀行業(yè)務(wù)能力。新興技術(shù)使金融產(chǎn)品和金融服務(wù)更易獲取，更易滿足個人消費者的需求。與此同時，8500萬年輕人涌入金融市場推動消費者的偏好和需求發(fā)生變化。

受這些市場力量驅(qū)動，涌現(xiàn)出了成千上萬由技術(shù)主導(dǎo)的非銀行投資公司，他們可以提供新的產(chǎn)品和服務(wù)，這是傳統(tǒng)銀行所不具備的。

“現(xiàn)在的現(xiàn)實是，已經(jīng)有4,000多家金融科技公司開始與國家和地區(qū)銀行競爭，但是他們不用承擔(dān)國家銀行的任何責(zé)任，并且沒有相關(guān)的監(jiān)管。”Curry說。“向那些不削弱現(xiàn)有銀行或雙重銀行體系的競爭地位的金融科技公司授予一定權(quán)力。在某些方面，它們將面臨平等的競爭環(huán)境，同時適用于和銀行一樣的法律。

現(xiàn)在耳熟能詳?shù)慕鹑诜?wù)或許在五年前只能從傳統(tǒng)銀行獲得，甚至有可能當(dāng)時根本就不存在。最初的時候，許多非銀行金融服務(wù)提供商認(rèn)為他們自己是銀行的競爭對手。而現(xiàn)在他們正在考慮是否要成為銀行。

Circle Internet Financial Ltd.(一家在線支付公司)總顧問兼首席合規(guī)官John Beccia表示，Circle將考慮這個“真正具有積極左右”的選擇，他認(rèn)為許多其他金融科技公司也將會仔細(xì)考慮，如果他們相信自己有能力處理監(jiān)管后果的話。

Beccia說：“這絕對是一個很高的標(biāo)準(zhǔn)，所以那些資本充裕和控制力強的成熟公司已經(jīng)早早符合條件，因為他們有能力在一個強大的監(jiān)管機構(gòu)下生存。

Goodwin Procter華盛頓辦公室的合伙人Mike Whalen稱，如果該項文件真的能夠?qū)嵤?，金融科技公司可以不必申請州政府繁瑣和昂貴的一級銀行許可證。并且能夠在全國統(tǒng)一運作，而不用必須遵守國家法律，這是非常有吸引力的。因為此前已經(jīng)有許多金融科技公司與實體銀行建立合作伙伴關(guān)系，就是為了避免監(jiān)管的負(fù)擔(dān)。這樣有了一個全國性的制度之后，這些公司能更好的掌控本公司的商業(yè)模式。

一家金融科技公司想要具有銀行性質(zhì)會涉及許多基本政策問題，比如，當(dāng)金融科技公司產(chǎn)品受到持續(xù)監(jiān)管之后是否會影響國家秩序?一家提供銀行相關(guān)產(chǎn)品的非銀行公司是否有成為一家銀行的途徑?如果非銀行投資公司成為銀行，應(yīng)符合什么條件?

對金融科技公司應(yīng)用銀行監(jiān)管框架將有助于確保這些公司以安全的方式經(jīng)營，以便他們能更好的滿足客戶的需求，因為銀行就是在全面服務(wù)的章程下運營的。

此外，金融科技公司接受OCC的統(tǒng)一監(jiān)管將促進(jìn)法律適用的一致性，并確保消費者得到公平對待。

為金融科技公司成為銀行提供途徑可以使聯(lián)邦銀行體系更加強大。OCC的監(jiān)督也將鼓勵金融科技公司探索如何促進(jìn)公平獲取和金融包容性，以及如何負(fù)責(zé)任地創(chuàng)新。

OCC的政策對實力雄厚的大型金融科技公司來說是福音，但是對小型金融科技公司來說，越來越多的監(jiān)管會讓他們更加難以生存，不過這對投資者來說是一件好事情。

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