各地央行一齊出手，聚合支付面臨洗牌?

文| zora

2月8日訊，2016年互金行業(yè)監(jiān)管加強的趨勢將在2017年繼續(xù)延續(xù)。在第三方支付機構被要求實行銀行三方存管之后，“第四方”支付機構——聚合支付領域——也加入了銀行的整改隊列。

春節(jié)前夕，中央銀行向其各分支機構下發(fā)了一份《關于開展違規(guī)“聚合支付”服務清理整治工作的通知》，盡管央行此次行事十分低調(diào)，但這份通知還是迅速在業(yè)內(nèi)傳播開來。

通知中顯示，監(jiān)管機構要求各轄區(qū)內(nèi)開展對“聚合支付”服務機構及其業(yè)務的摸排清查工作，并于2017年2月28日前完成。隨后，各路媒體又陸續(xù)刊發(fā)了濟南、深圳等地區(qū)支行發(fā)布的通知原件，大有全國各地監(jiān)管者“圍剿”聚合支付的架勢。

那么，何為聚合支付呢?聚合支付又是如何踩了監(jiān)管者的雷?

聚合支付服務是一種依托于商業(yè)銀行、非銀行支付機構、全國 / 區(qū)域性清算組織等的支付通道與清結(jié)算能力，利用自身的技術與服務集成能力，整合這些機構的支付服務，在合法合規(guī)的范圍內(nèi)為商戶提供技術對接、集合對賬、差錯處理等多樣的支付服務。

通俗來講，聚合支付就是將眾多第三方支付聚合在一起，為商戶提供支付便利，節(jié)約收銀成本的一項技術服務。隨著第三方移動市場規(guī)模的擴大，支付機構越來越呈現(xiàn)碎片化的發(fā)展趨勢，在這種情況下，能夠簡化支付流程并為商戶提供其他一系列服務的聚合支付市場應用而生。

規(guī)范化的聚合支付能夠有效地幫助商戶減少支付成本，提高商戶的支付效率，優(yōu)化商戶的支付體驗。然而，這種益處發(fā)揮的前提是規(guī)范化，當這種支付方式脫離了合規(guī)的邊界時，一系列違法違紀的亂象就產(chǎn)生了。

此次央行發(fā)布的《通知》中提到，

“聚合技術服務商嚴格定位于收單外包機構，不得從事商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算、收單業(yè)務交易處理、風險監(jiān)測、受理終端(網(wǎng)絡支付接口)主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等核心業(yè)務;不得以任何形式經(jīng)手特約商戶結(jié)算資金，從事或變相從事特約商戶資金結(jié)算;不得偽造、篡改或 隱匿交易信息;不得采集、存留特約商戶和消費者的敏感信息……”

四個“不得”正是當前一些違規(guī)的聚合技術服務商所踩到的“雷區(qū)”。這些服務商也因此成為了當前人人喊打的“二清機構”。

聚合支付服務商的種類有多種，包括技術集成類、機構轉(zhuǎn)接類、機構直清類以及資金二清類等。技術集成類為商戶提供技術對接服務，機構轉(zhuǎn)接類通過有資質(zhì)的機構從事信息聚合服務，機構直清則是有資質(zhì)的機構自己做聚合支付，這三類聚合支付服務都是合法合規(guī)的。唯獨第四種“資金二清類”，不具備相應的資質(zhì)卻從事支付業(yè)務和資金清算工作的機構，是此次央行主要的打擊對象。

自央行頒發(fā)支付牌照以來，截至目前，具有中國人民銀行發(fā)行的非金融機構支付牌照的第三方公司一共有200多家，而其中具有銀行卡收單牌照的公司只有62家，其中全國收單牌照僅43家。在這僅有的幾十家擁有收單資格的公司中，具備競爭優(yōu)勢的也只有包括支付寶、微信在內(nèi)的幾家大型第三方支付機構。因此，一方面不具備資金清算資質(zhì)的服務機構想要在這個市場中分得一杯羹，另一方面，被處于壟斷地位的第三方支付機構所壓制的小型支付公司選擇將業(yè)務外包給聚合支付服務商，造成了當前移動支付領域充滿“二清機構” 的行業(yè)亂象。

二清機構存在跑路風險

二清POS不到賬、商戶進價被篡改資金進入他人賬戶的風險事件已經(jīng)屢見不鮮。一家正規(guī)的聚合支付服務商應該只參與信息處理，不碰資金清算，然而，在二清模式下，交易資金在清算給商戶之前先進入了代理商的賬戶，只有等商家主動提取，資金才能到商家手中。通常情況下，商家收款時間是T+1的形式，如果資金在聚合支付服務商手中，就會形成資金沉淀。與擁有資金池的P2P平臺類似，機構跑路的成本被大大降低了。

財新網(wǎng)報道稱，據(jù)一位央行人士透露，“如果純粹是技術整合，不涉及資金沉淀和客戶敏感信息，就屬于比較規(guī)范的聚合支付;但一旦涉及資金沉淀，必須馬上叫停，監(jiān)管要及時介入，不能重蹈此前對第三方支付機構的監(jiān)管被動局面。”當聚合支付機構能夠接觸到客戶的資金，就必須警惕是否有挪用款項的風險了。

此次爆出的央行通知中附帶一張作為參考的“部分聚合技術服務商”名單，其中包括國內(nèi)的32家聚合支付公司，在這些企業(yè)中有些可能專注于技術方面，但不能排除有些服務商存在“二清”嫌疑。

聚合支付的盈利模式仍在探索當中

盈利模式不清晰間接導致了“二清現(xiàn)象”的產(chǎn)生，相對于收取微薄的手續(xù)費，做資金清算更加有利可圖。因此，開發(fā)聚合支付更多的應用場景將是該行業(yè)的主要發(fā)展方向。

聚合支付業(yè)務主要分為線上業(yè)務和線下業(yè)務。線下是聚合支付收單，將不同支付方式的收單集于一個二維碼或者一個終端當中，主要為實體店服務。線上則是聚合網(wǎng)絡支付，將各種支付方式(微信、支付寶等)集成于自己的平臺，主要為電商服務。

目前來看，國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了30多家聚合支付服務機構。除了收取傳統(tǒng)的交易服務傭金以外，這些企業(yè)正在探索如何利用技術來產(chǎn)生更多的服務收益。例如衍生出消費金融場景，以及通過廣告來獲取收益。例如，聚合支付服務商錢方好近，推出了國內(nèi)首個基于寫字樓商圈的消費類社區(qū)，服務于上班族與商戶。ping++則專注于用技術提升服務，探索新的收費模式，或許能走出一條有別于手續(xù)費的新路。

此次央行選擇在新年伊始打出對聚合支付行業(yè)的整改的第一槍勢必會對市面上的二清機構起到威懾作用。嚴格的監(jiān)管并不會打擊整個行業(yè)的發(fā)展，相反，經(jīng)過新一輪清查，市場中的良幣或許能夠驅(qū)逐劣幣，帶動整個行業(yè)更健康的發(fā)展。

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