美國改革《多德·弗蘭克法案》，促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展

文|未央網(wǎng) 呂林倩

3月16日訊，小企業(yè)的問題對美國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。美國一半的工作崗位均由小企業(yè)提供，1995年以來凈增工作崗位中60%都來自小企業(yè)。獲得資金是創(chuàng)立并發(fā)展這些企業(yè)的關(guān)鍵，但小企業(yè)貸款市場(尤其是小額貸款)缺口一直存在。

上周，美國總統(tǒng)特朗普與各社區(qū)銀行首席執(zhí)行官、社區(qū)銀行交易機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)人舉行了意見聽取會，議題有關(guān)金融監(jiān)管、監(jiān)管改革機(jī)遇。如今，特朗普和國會有機(jī)會改革《多德·弗蘭克法案》，在某種程度上幫助小企業(yè)向前發(fā)展。面對這一問題，本文建議從以下四個方面開始著手進(jìn)行法案改革：

簡化對社區(qū)銀行的資本要求

社區(qū)銀行是小企業(yè)貸款的主要來源，卻一直受資本要求所困，但這種要求本是用來約束帶來系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的大型金融機(jī)構(gòu)。這些要求限制了社區(qū)銀行借款的能力，導(dǎo)致小企業(yè)更加難以獲得資金。簡化這些要求正是希拉里·克林頓在2016年競選中提出的建議，但包括特朗普總統(tǒng)在內(nèi)的共和黨同樣也明確表達(dá)了對這一建議的支持。

統(tǒng)一聯(lián)邦監(jiān)管要求

至少七家聯(lián)邦機(jī)構(gòu)有權(quán)對銀行進(jìn)行監(jiān)管，這就導(dǎo)致出現(xiàn)重復(fù)、有時甚至沖突的要求。這讓社區(qū)銀行很難理解監(jiān)管系統(tǒng)，也阻礙了創(chuàng)新金融技術(shù)即“金融科技”進(jìn)入借貸市場，而金融科技企業(yè)早已開始填補(bǔ)小企業(yè)的貸款缺口。舉個例子說，應(yīng)該設(shè)立合作規(guī)則，實(shí)行第三方監(jiān)管，讓更多的金融科技借貸公司、銀行致力于改進(jìn)小企業(yè)貸款流程。

搜集數(shù)據(jù)，建立完備的政策

與世界上的許多發(fā)達(dá)國家相比，美國正在“摸著石頭過河”，漸漸了解小企業(yè)貸款領(lǐng)域的變化。《多德·弗蘭克法案》1071部分授權(quán)消費(fèi)者金融保護(hù)局收集數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)對建立完備的政策極其重要，貫徹這項(xiàng)法令成為重中之重。

保護(hù)小企業(yè)貸款者

小企業(yè)不享受與消費(fèi)者相同的借貸者保護(hù)條例。沒有這些保護(hù)，與放貸者相比，小企業(yè)很難理解貸款的要求，阻礙了小企業(yè)借貸市場的效率，也可能滋生不良放貸者(尤其是在新興金融科技平臺)。

改革應(yīng)由兩黨共同促進(jìn)。支持社區(qū)銀行，聯(lián)合監(jiān)管者提供更加清晰的指導(dǎo)要求，為數(shù)據(jù)驅(qū)動政策搜集所需信息，保護(hù)小企業(yè)免受不良放貸人侵害，這應(yīng)該符合兩黨雙方的利益。

《多德·弗蘭克法案》改革已經(jīng)由白宮和國會提交討論，華盛頓方面有機(jī)會為美國的小企業(yè)做得更好。這是總統(tǒng)和國會大部分成員過去作出的承諾，全國的小企業(yè)正在期待他們進(jìn)一步的舉措。

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