中行副行長許羅德：應(yīng)推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)入校園貸市場(chǎng)

文| 第一財(cái)經(jīng)胥會(huì)云

3月22日訊，大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模增長迅猛，中國銀行副行長許羅德表示，應(yīng)推動(dòng)商業(yè)銀行在高校消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)揮主體作用，同時(shí)對(duì)市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)加以規(guī)范，設(shè)置相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻，使其發(fā)揮補(bǔ)充輔助作用。

我國高校中現(xiàn)有超過3700萬在校大學(xué)生。艾瑞咨詢近日發(fā)布的《2016年中國大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》稱，龐大的人口基數(shù)奠定了大學(xué)生市場(chǎng)千億級(jí)的消費(fèi)規(guī)模，2016年我國大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億，同比增長4.7%，并呈增長趨勢(shì)。

但目前，在為高校學(xué)生提供消費(fèi)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行的覆蓋面非常不足，更多由一些市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)占據(jù)市場(chǎng)，而這些市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)良莠不齊。

從業(yè)務(wù)范圍來看，商業(yè)銀行在校園相關(guān)信貸服務(wù)中仍聚焦在國家政策框架下的助學(xué)類貸款上，主要是向低收入家庭學(xué)生提供助學(xué)貸款，包括國家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款。

許羅德說，2002年起，商業(yè)銀行也曾較大力度推行大學(xué)生信用卡，之后監(jiān)管部門出于謹(jǐn)慎監(jiān)管原則，大幅度提高了信用卡發(fā)卡門檻，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意方能發(fā)信用卡。由此，商業(yè)銀行基本退出了校園信用卡市場(chǎng)，針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)金融信貸的服務(wù)也基本處于停滯狀態(tài)。

在商業(yè)銀行的相關(guān)服務(wù)無法滿足校園內(nèi)實(shí)際消費(fèi)信貸需求的情況下，市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)就出現(xiàn)了大量提供“校園貸”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模2013年為11.5億元，到2016年達(dá)到801億元，4年增長了近80倍。

艾瑞咨詢的上述報(bào)告也顯示，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模在2015年同比增長達(dá)746.7%，遠(yuǎn)超整體互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融增速，2017年，預(yù)計(jì)將突破1000億的金融交易規(guī)模。

許羅德說，大學(xué)生是未來中國信用體系建設(shè)中非常重要的一環(huán)，也是未來中國消費(fèi)的主力軍。適度的生活消費(fèi)和正當(dāng)?shù)闹鷮W(xué)消費(fèi)，是大學(xué)生群體的合理訴求。

但近幾年提供高校消費(fèi)信貸服務(wù)的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，主要是以“校園貸”為主的P2P公司和互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)。許羅德說，這些機(jī)構(gòu)介入大學(xué)生消費(fèi)信貸的主要目的是追求高收益或自身的市場(chǎng)估值，對(duì)社會(huì)效益的考量相對(duì)不足，有時(shí)存在迎合甚至誘導(dǎo)校園的非理性消費(fèi)行為。部分市場(chǎng)化的校園消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上并沒有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審機(jī)制和內(nèi)控合規(guī)機(jī)制，盲目追求規(guī)模擴(kuò)張。

因此，許羅德建議，高校學(xué)生消費(fèi)信貸需要構(gòu)建一個(gè)規(guī)范有序的服務(wù)體系，優(yōu)化制度安排和監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)，以全面提升高校學(xué)生金融服務(wù)的普惠水平。

在許羅德看來，當(dāng)前要建立高校學(xué)生消費(fèi)金融的服務(wù)指導(dǎo)機(jī)制。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)高校學(xué)生消費(fèi)金融市推出全面、規(guī)范、有針對(duì)性的指導(dǎo)性意見，一方面出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等金融正規(guī)軍在校園消費(fèi)金融服務(wù)中發(fā)揮主力軍作用，并對(duì)其服務(wù)價(jià)格、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)流程進(jìn)行有效引導(dǎo)，發(fā)揮其示范和引領(lǐng)效用;另一方面，對(duì)市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)治理整頓的同時(shí)，加快出臺(tái)市場(chǎng)化金融機(jī)構(gòu)為高校學(xué)生提供消費(fèi)金融的服務(wù)指引，明確這些機(jī)構(gòu)的可為空間和應(yīng)為動(dòng)作。

考慮到我國金融體系中，商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)控管理、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任方面具備不可替代的優(yōu)勢(shì)。因此，許羅德認(rèn)為，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要鼓勵(lì)商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等金融正規(guī)軍在校園消費(fèi)金融服務(wù)中發(fā)揮主力軍作用，而市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)則需要加以規(guī)范，并發(fā)揮補(bǔ)充輔助作用，二者形成有效銜接。

而要真正成為主力軍，許羅德說，商業(yè)銀行要開發(fā)有針對(duì)性的消費(fèi)金融產(chǎn)品，滿足大學(xué)生合理消費(fèi)需求。一方面建立以小額信用消費(fèi)貸款和信用卡為基礎(chǔ)的大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品體系。另一方面積極聯(lián)合消費(fèi)品及消費(fèi)服務(wù)供應(yīng)商，共同開發(fā)“商品+金融”或“服務(wù)+金融”的嵌入式的場(chǎng)景消費(fèi)金融模式。

另外，商業(yè)銀行也需要圍繞高校學(xué)生細(xì)分群體，合理設(shè)置消費(fèi)信貸額度和利率，使針對(duì)高校學(xué)生的消費(fèi)金融產(chǎn)品價(jià)格更符合普惠金融屬性。

與此同時(shí)，商業(yè)銀行要形成專業(yè)的風(fēng)控案防機(jī)制，實(shí)現(xiàn)大學(xué)生消費(fèi)信貸有序投放。比如，可以依托商業(yè)銀行自身風(fēng)控體系，探索數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控技術(shù)，規(guī)范信息采集和數(shù)倉管理，建立大學(xué)生資信和承債評(píng)級(jí)模型，形成有別于其他借款主體的大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。同時(shí)也要建立高校學(xué)生金融服務(wù)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。在消費(fèi)金融的貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)和高校學(xué)生管理形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制和主體示范作用，更好地防控潛在風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)來說，許羅德表示，監(jiān)管部門要從制度層面，設(shè)計(jì)準(zhǔn)入校園的標(biāo)準(zhǔn)，尤其是風(fēng)控能力、銷售方式和息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

許羅德說，市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)在資格準(zhǔn)入的前提下開展高校學(xué)生消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。而準(zhǔn)入的關(guān)鍵應(yīng)該在于其是否具備風(fēng)險(xiǎn)管理能力;是否落實(shí)合規(guī)銷售;是否符合價(jià)格限定要求;是否具備資金實(shí)力;是否具備有效的內(nèi)部控制體系。

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