限購令襲來，互金行業(yè)再下“首付貸”禁令

文| |未央網(wǎng) 壹寶貸羅浩杰

4月6日訊，各地掀起了限購潮，未來房地產(chǎn)崩盤的可能性很小。房價(jià)向上走預(yù)期不減，廣州互金協(xié)會(huì)要求互金協(xié)會(huì)成員全面禁止開展房地產(chǎn)“首付貸”業(yè)務(wù)。

最近全國各地掀起了限購潮，牽動(dòng)了全國大眾的神經(jīng)，人們紛紛揣測(cè)政策的用意，一時(shí)間眾說紛紜，很多人理不出個(gè)所以然，大多感到非常困惑。在這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)各地出臺(tái)“史上最嚴(yán)的限購政策”，主要的原因我總結(jié)幾個(gè)：

1、趕人。2020年各個(gè)一線城市都有人口控制目標(biāo)，近一到兩年北京、上海已經(jīng)開始趕人。本輪限購是針對(duì)需求端下手，手段就是限購，而非在供應(yīng)端下手，如小產(chǎn)權(quán)房、集體土地入市、加大土地供應(yīng)等。

2、對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。美元加息周期的到來，從流動(dòng)性需求的角度，人民幣也必須進(jìn)入加息周期，但是現(xiàn)階段加息不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。對(duì)房價(jià)的調(diào)控，通過調(diào)高房貸利率取到一定程度的加息功能。另外房價(jià)漲勢(shì)太猛，本身也可能崩盤。參考之前的“股市熔斷”，這一次我們可以認(rèn)為是“房市熔斷”。

3、脫虛入實(shí)的需要。“資金空轉(zhuǎn)，實(shí)體失血”，這是一段一直在推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的語錄。劉士余上任后放開IPO發(fā)審，為實(shí)體企業(yè)解決直接融資渠道的問題。池子大了，需要更多的水(資金)進(jìn)入，否則水位(指數(shù))必然下降。如果樓市太火必然分流股市資金，不利于滿足轉(zhuǎn)變企業(yè)融資方式和脫虛入實(shí)的需要。

4、為后續(xù)長效機(jī)制的出臺(tái)鋪路。制度出臺(tái)必然會(huì)引起波動(dòng)，先把房市冷凍，后續(xù)出臺(tái)相關(guān)制度，再伺機(jī)放開。

講到長效機(jī)制，中國的房地產(chǎn)制度后續(xù)會(huì)做什么樣的調(diào)整?首先，從土地制度來講，中國的招拍掛制度，學(xué)習(xí)了香港、新加坡的土地政策，但是并沒有延續(xù)香港、新加坡的房地產(chǎn)制度。學(xué)了前半段，后半段沒有搬，后續(xù)調(diào)整招拍掛制度的可能性非常小。那么，土地政策不改變的情況下，能夠醞釀出一個(gè)不同于香港、新加坡的房地產(chǎn)制度嗎?我認(rèn)為不可能，后續(xù)肯定是為整個(gè)房地產(chǎn)制度打補(bǔ)丁，也就是將香港、新加坡的屋村制度(保障房)完善起來。同時(shí)政策還會(huì)繼續(xù)加大大城市的人口控制。從這里我們得出的結(jié)論是：這輪限購政策不是為了所謂的“房子拿來住的”，房產(chǎn)稅肯定伺機(jī)推出，但是肯定看不到房地產(chǎn)崩盤，現(xiàn)在是上車的好機(jī)會(huì)，否則以后要么逃離北上廣深，要么就住屋村!

那么，接下來樓市會(huì)怎么走?從政策本身來講別不是為了降房價(jià)，而在于控房價(jià)，房價(jià)大跌的基礎(chǔ)不存在。隨著政策的到來，前期的大漲需要消化，短期將進(jìn)入整固和橫盤。但是從長期來講大城市(出臺(tái)限購政策越嚴(yán)格)的地方，房價(jià)肯定繼續(xù)漲，我認(rèn)為支持房價(jià)的基礎(chǔ)(人口流入)沒改變。

受房價(jià)未來是向上走的預(yù)期推動(dòng)下，很多人，無論是有剛需的，還是為了投機(jī)的，都將瘋狂涌向樓市，與之相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)稍有不慎即成燎原之勢(shì)。為有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)和房地產(chǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(以下簡稱“廣州互金協(xié)會(huì)”)續(xù)2016年4月20日，出臺(tái)《關(guān)于停止開展首付貸、眾籌購房等金融業(yè)務(wù)的通知》后，3月31日發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)‘首付貸’風(fēng)險(xiǎn)防范的通知》(以下簡稱《風(fēng)險(xiǎn)防范的通知》)，要求各會(huì)員單位全面禁止開展房地產(chǎn)“首付貸”業(yè)務(wù)，并進(jìn)行自查自糾和業(yè)務(wù)清理工作。

3月31日的《風(fēng)險(xiǎn)防范的通知》顯示，目前存在的某些借款人通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)消費(fèi)貸、裝修貸等業(yè)務(wù)貸款用于購房，變相成為首付貸，突破房地產(chǎn)信貸政策的問題，廣州互金協(xié)會(huì)提出，會(huì)員單位要立刻停止所有涉及“首付貸”業(yè)務(wù)，嚴(yán)查房貸業(yè)務(wù)真實(shí)性、合規(guī)性，嚴(yán)格對(duì)借款人的借款用途進(jìn)行審查，終止一切形式涉及房地產(chǎn)首付業(yè)務(wù)合作，不得通過更改名稱、修改資金用途、變相轉(zhuǎn)為消費(fèi)貸、理財(cái)產(chǎn)品或線下募集等方式繼續(xù)開展業(yè)務(wù)。

據(jù)稱，協(xié)會(huì)將密切關(guān)注并督促已有“首付貸”業(yè)務(wù)的企業(yè)自查整改，配合相關(guān)監(jiān)管部門，對(duì)于不開展自查整改的企業(yè)，將向政府相關(guān)部門報(bào)告，將其列為全市金融風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)排查對(duì)象。

此前3月17日，廣州市人民政府辦公廳發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步完善我國房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展政策的通知》，明確規(guī)定“嚴(yán)厲打擊‘首付貸’等違規(guī)行為，要求商業(yè)銀行、小額貸款機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、信托投資公司等各類金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者不得對(duì)購房首付款發(fā)放貸款或變相發(fā)放貸款”。

我認(rèn)為，廣州互金協(xié)會(huì)《風(fēng)險(xiǎn)防范的通知》來得很及時(shí)，在目前樓市風(fēng)險(xiǎn)未見大規(guī)模蔓延之前，對(duì)協(xié)會(huì)成員單位作出了警醒和監(jiān)督，有助于互金行業(yè)遠(yuǎn)離房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，避免協(xié)會(huì)成員單位偏離主業(yè)，“種了別人的田荒了自己的地”，最大限度督促行業(yè)成員穩(wěn)健、合規(guī)和合法經(jīng)營。

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