支付行業(yè)，是如何賺走你的錢？

文|36大數(shù)據(jù)

4月10日訊，很多行業(yè)為什么能賺錢?因為它促進(jìn)了資源之間的流動效率。

促進(jìn)物品之間的流動效率，叫物流業(yè);促進(jìn)信息之間的流動效率，叫互聯(lián)網(wǎng)行業(yè);促進(jìn)金錢之間的流動效率，叫金融業(yè)。

今天這里要談的是金融業(yè)的一個分支：支付行業(yè)

支付行業(yè)

這個行業(yè)怎么賺走你的錢?

你拿著招行卡去工行ATM機取錢，它賺走你一點錢作為手續(xù)費;

你在餐廳吃完飯用信用卡埋單，它賺走餐廳一點錢作為手續(xù)費;

你的每一次支付行為，除了現(xiàn)金支付，都會產(chǎn)生相應(yīng)的手續(xù)費，落到一家公司的口袋，這家公司叫銀聯(lián)。

銀聯(lián)

把銀聯(lián)拆開看，可以看做銀行卡的聯(lián)盟，于2002年3月份成立于上海。

為什么成立這樣一個聯(lián)盟呢?廢話當(dāng)然是賺錢!但賺錢之外還有什么用呢?

2002年以前，各家銀行都是自吸門前血，莫管他人瓦上霜，你把錢存工行，只能去工行的ATM上取，你拿著建行信用卡，只能去建行的POS機上刷，想跨行?沒門，銀行間的系統(tǒng)都沒打通。

于是，在央行的慫恿下，銀聯(lián)成立了，搞了一套跨行交易清算系統(tǒng)，將各家銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)打通，從此往后，你拿著工行的卡去建行的ATM取錢，再也不會被人罵SB啦，撒花!

所以，銀聯(lián)起的是橋的作用，將孤島一樣的銀行連通，此路是我開，此樹是我栽，收點過路費很正常!

銀行辣么多，銀聯(lián)只有一個，慢慢地，銀聯(lián)成了一個暴發(fā)戶，暴發(fā)戶身邊除了小蜜還有什么?小弟!銀聯(lián)養(yǎng)活了一群小弟，這些小弟是收單機構(gòu)。

收單機構(gòu)

想象一下，銀行和銀聯(lián)都是官老爺，高高在上，他們才不會主動去談生意，如果顧客去買東西都用現(xiàn)金支付，那么銀行和銀聯(lián)是賺不到錢的，所以必須讓顧客用POS機刷卡!!

并不是每一家商戶都愿意裝POS機，因為裝機需要付錢!安裝也要付錢!裝了以后顧客付錢還要收我手續(xù)費!我又不是傻，很貴的好么。

于是銀行和銀聯(lián)找到央行，央行凝神一想，想出了“支付牌照”這個東西，于是大手一揮，找來一堆點頭哈腰的民營企業(yè)，跟他們說，弟兄們，一起賺錢的時候到了，你們花點錢賄賂一下我，哦不，申請一下這個“支付牌照”，我就準(zhǔn)你們上門給商家推廣POS機。

所以這里的收單機構(gòu)指的是，持有“銀行卡收單牌照”的具有很強線下拓展能力的民營企業(yè)，比如拉卡拉、快錢、卡友等公司。

比如你去餐廳吃飯，用工行卡在卡友的POS機上刷卡支付100元，餐廳需要支付1.25%的手續(xù)費，也就是1.25元，這1.25元按照7：1：2的比例分配給發(fā)卡行(工行)、清算機構(gòu)(銀聯(lián))、收單機構(gòu)(卡友)。

正當(dāng)銀聯(lián)和小蜜、小弟一起酒池肉林的時候，突然遭到兩記重拳，一下被打倒在地，這兩記重拳來自支付寶和微信。

支付寶和微信

2003年前，我們在馬云的淘寶買東西，采取的支付方式大部分是線下的同城交易，也就是一手交錢一手交貨，貨款兩清，但這樣子一是不方便，二是不安全，于是馬云跑去找銀聯(lián)談，說大哥咱們合作吧，我有用戶你有技術(shù)，珠聯(lián)璧合!可惜郎有情妾無意，銀聯(lián)對馬云愛搭不理。

馬云怒了，我可是未來的中國首富，你敢看不起我?于是繞過銀聯(lián)，直接跟各家銀行談，沒想到給他談成了，各家銀行紛紛給馬云開通“快捷支付”的接口。

2003年10月，淘寶推出支付寶，從此在淘寶上的跨行支付變成這樣

也就是你去淘寶買一件100元的商品，是通過支付寶綁定工行卡支付的，這100元實際是付給支付寶的工行對公賬戶，然后支付寶再從建行對公賬戶中轉(zhuǎn)給商家的建行賬戶100元。

可以看到，中間沒有銀聯(lián)參與，這是銀聯(lián)挨的第一記重拳，這記重拳讓銀聯(lián)掉了一顆牙齒，這顆牙齒叫電商。

銀聯(lián)掉的第二顆牙齒叫移動支付。

2013年8月，微信推出“掃一掃”功能，依靠龐大用戶量，迅速把掃二維碼這個動作，變成生活中習(xí)以為常的一個場景。

二維碼其實是一種信息的轉(zhuǎn)碼，把微信的用戶信息變成二維碼，掃描即互相關(guān)注，而把商戶的銀行賬戶信息變成二維碼，掃描即支付。

于是，二維碼的應(yīng)用，迅速衍伸到了支付領(lǐng)域。

2014年3月，微信開放“微信支付”功能，掃碼支付正式成了替代POS機刷卡支付的一種方式。

讓我們來看一下刷卡支付和掃碼支付分別產(chǎn)生的手續(xù)費：

刷卡支付，商戶需要繳納6元，也就是0.6%的手續(xù)費(不同行業(yè)，手續(xù)費比例不一樣)。

而掃碼支付，商戶僅支付3.8元，也就是0.38%的手續(xù)費，足足省了一半。

不僅如此，微信和支付寶還砸錢補貼商戶還有顧客，2014年12月12日，支付寶正式向銀聯(lián)宣戰(zhàn)，通過每單最高20元的補貼，高調(diào)進(jìn)軍線下支付業(yè)務(wù)。

低手續(xù)費+補貼，二維碼迅速攻占了洼地，面對二維碼支付的咄咄逼人，銀聯(lián)選擇的是NFC支付。

NFC支付

2013年，銀聯(lián)的NFC手機支付產(chǎn)品正式投入商用。

NFC支付是什么?是使用無線通訊技術(shù)，使手機和POS機或自動售貨機等設(shè)備在沒有互聯(lián)網(wǎng)的條件下進(jìn)行連接，從而實現(xiàn)支付的一種手段。

銀聯(lián)為什么信任NFC?因為ApplePay在國外已經(jīng)證實了其可行性，而且NFC可以放在SIM卡里面實現(xiàn)，更符合運營商等國企的利益。

但NFC還是被二維碼支付打的滿地找牙，因為

絕大部分用戶的手機有攝像頭，但不是絕大部分手機都有NFC模塊，二維碼支付的用戶端門檻更低；

商家要支持NFC支付需要升級POS機，而二維碼商家只需要拿掃描槍滴一下就可以，二維碼支付的商家端門檻更低；

普及NFC支付需要打通整個生態(tài)鏈，手機廠商、POS機廠商、運營商，需要打通的關(guān)節(jié)太多，而國企的效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)公司。

截止2016年底，使用NFC技術(shù)的銀聯(lián)云閃付安裝用戶數(shù)僅2000萬，是微信月活用戶數(shù)的2.5%，支付寶月活用戶數(shù)的4.4%

第三方調(diào)查機構(gòu)易觀的數(shù)據(jù)顯示，從整個互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)?？矗?016年第二季度銀聯(lián)排在第三位，占比15.44%，在支付寶和騰訊的財付通之后

銀聯(lián)在國內(nèi)的壟斷一去不復(fù)返，而國外市場，銀聯(lián)也遭到支付寶的蠶食，支付寶目前已實現(xiàn)70個國家近10萬家零售商鋪的覆蓋，并與法國巴黎銀行、英國巴克萊銀行、意大利聯(lián)合信貸等展開合作，而2016-2017年，支付寶更是動作頻頻

年收入130億人民幣，凈利潤20億人民幣的銀聯(lián)，在年收入超過1000億人民幣，凈利潤超過700億人民幣的阿里巴巴面前，上演了一場郭敬明打姚明

結(jié)尾

看到這里，你可能會拍手叫好，畢竟英雄打敗了巨龍，而支付寶的母公司–螞蟻金服，也計劃在2017年上市，估值750億美金，很好，Happy ending。

但你如果經(jīng)?？礆W美電影，你就知道電影不是這么演的。

英雄打敗了巨龍后，英雄會霸占巨龍的財富，然后自己變成巨龍，商業(yè)市場追求利潤，而追求利潤的最高境界是壟斷。

嘀嘀打車和Uber合并之后，一家獨大帶來的是打車費用的坐地漲價;Google在撤離中國后，留下的是百度的競價排名和莆田系。

且看中國支付行業(yè)的未來。

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