現(xiàn)金貸也分三六九等，差異化管理后不會(huì)步校園貸后塵

文|金評(píng)媒 陳凱

4月14日訊，互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)細(xì)分領(lǐng)域的新開(kāi)發(fā)創(chuàng)新已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)相對(duì)較高的瓶頸區(qū)，而關(guān)于監(jiān)管與行業(yè)互動(dòng)的消息與趨勢(shì)也成為今后幾年主要的一個(gè)行業(yè)表現(xiàn)形態(tài)，大多數(shù)平臺(tái)在今年面臨的一個(gè)主要問(wèn)題就是如何迎合監(jiān)管以及適應(yīng)監(jiān)管的問(wèn)題。近期市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)仍然聚集在銀監(jiān)會(huì)辦法的一個(gè)辦法和三個(gè)指引(分別是備案登錄、銀行存管和信息公開(kāi))。4月10日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作提出十大項(xiàng)共計(jì)三十五條規(guī)定。其中第二十九條明確提到：做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。

此指導(dǎo)意見(jiàn)一出，行業(yè)內(nèi)便存在一些主流的聲音，大部分聲音是唱衰目前如火如荼的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，在國(guó)外也叫薪金貸，其依據(jù)是針對(duì)客戶的一些信貸數(shù)據(jù)和其他互聯(lián)網(wǎng)第三方的征信數(shù)據(jù)給用戶進(jìn)行無(wú)抵押擔(dān)保的個(gè)人線上信用貸款，基本上采取按日計(jì)息的方式，隨借隨還，相對(duì)比較靈活。之所以這種現(xiàn)金貸的產(chǎn)品引發(fā)監(jiān)管注意是因?yàn)樵诋a(chǎn)品商業(yè)化的過(guò)程中出現(xiàn)了兩種比較明顯的大額現(xiàn)金貸和小額現(xiàn)金貸的發(fā)展趨勢(shì)。

從監(jiān)管管理的角度來(lái)進(jìn)行分析，個(gè)人理解認(rèn)為，只是說(shuō)整頓清理(整頓清理的最后目的無(wú)非是一個(gè)方向，通過(guò)類似于網(wǎng)貸暫行管理辦法的方式來(lái)大致限定現(xiàn)金貸行業(yè)的發(fā)展規(guī)范但后期具體細(xì)化仍需要時(shí)間)。其實(shí)并不是全盤否定目前市場(chǎng)上的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，因?yàn)楸旧戆ㄉ虡I(yè)銀行、消費(fèi)金融公司以及一些網(wǎng)絡(luò)小貸公司其實(shí)都有在市場(chǎng)上大力推廣過(guò)現(xiàn)金貸款產(chǎn)品，其產(chǎn)品特點(diǎn)包括“無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保、隨借隨還、按日計(jì)息、分期償還”等。

只不過(guò)在市場(chǎng)化的過(guò)程中，由于此前兩年對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)采取的風(fēng)險(xiǎn)容忍度較高的策略導(dǎo)致了一些平臺(tái)在無(wú)監(jiān)管的市場(chǎng)壓力中走入了產(chǎn)品的誤區(qū)：片面強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金貸產(chǎn)品的高收益和對(duì)用戶的利益誘導(dǎo)而忽視了基于產(chǎn)品和數(shù)據(jù)本身的金融信用審核和風(fēng)控管理，導(dǎo)致的結(jié)果就是產(chǎn)品體系的風(fēng)控水準(zhǔn)并不是以完善的大數(shù)據(jù)和模型支撐而是通過(guò)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)營(yíng)銷和市場(chǎng)概率來(lái)覆蓋。

這里說(shuō)的業(yè)務(wù)營(yíng)銷和市場(chǎng)概率在小額現(xiàn)金貸產(chǎn)品上是尤其明顯的，有一些第三方的市場(chǎng)調(diào)研咨詢公司發(fā)布的數(shù)據(jù)限制，一些第三方的小額現(xiàn)金貸平臺(tái)平均的年化貸款收益率動(dòng)輒100-200%之間，更夸張的也有，如此高的利息，只有在放款本金滿足數(shù)額低和快速周轉(zhuǎn)的情況下才不會(huì)引起用戶太高的敏感度。這些小額現(xiàn)金貸平臺(tái)的風(fēng)控邏輯也比較簡(jiǎn)單，提供手機(jī)號(hào)碼、注冊(cè)登錄、授權(quán)讀取通訊錄，就可以獲得平臺(tái)幾千元的授信，一旦逾期不還，就對(duì)通訊錄聯(lián)系人進(jìn)行電話“轟炸”。這類小額現(xiàn)金貸平臺(tái)之所以熱衷于這種前端銷售推廣，忽視后端風(fēng)控能力建設(shè)的模式，主要原因是可以通過(guò)小額的現(xiàn)金貸款(一般在1千到幾千之間)，以短期、小額、周轉(zhuǎn)為目標(biāo)用戶，用手續(xù)費(fèi)的形式迷惑借款人，從而達(dá)到年化100%~200%甚至更高的收益。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上也是創(chuàng)造一種信用屬性和自身行業(yè)生態(tài)的過(guò)程，只不過(guò)和傳統(tǒng)的銀行風(fēng)控手法相比，目前流行的大數(shù)據(jù)風(fēng)控和建模、數(shù)據(jù)分析處理能力一定程度上能夠保障在一定用戶群和生態(tài)中的低不良和較好的信用情況管理。也因此推動(dòng)了一些基于用戶生態(tài)的個(gè)人移動(dòng)端信用貸款和現(xiàn)金貸產(chǎn)品。但是這里要著重說(shuō)明的是像阿里、京東、騰訊這些有龐大用戶和互聯(lián)網(wǎng)電商行業(yè)生態(tài)基礎(chǔ)的平臺(tái)，在現(xiàn)金貸產(chǎn)品的設(shè)置上大多還是比較遵循大數(shù)據(jù)征信和風(fēng)控的產(chǎn)業(yè)規(guī)則的。

比如綜合建立在嚴(yán)格的風(fēng)控準(zhǔn)入、大數(shù)據(jù)分析、反欺詐模塊、安全技術(shù)服務(wù)等基礎(chǔ)上，并且通過(guò)風(fēng)控模塊技術(shù)、因子結(jié)合聯(lián)通在大數(shù)據(jù)、技術(shù)、用戶行為方面的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行復(fù)合交叉驗(yàn)證，通過(guò)融合大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控、人工智能、深度學(xué)習(xí)等前沿技術(shù)來(lái)產(chǎn)生一個(gè)在內(nèi)部場(chǎng)景已經(jīng)試驗(yàn)和比較過(guò)的風(fēng)控模型，并結(jié)合外部的嘗試進(jìn)行場(chǎng)景化。這種現(xiàn)金貸的授信金額一般較大，處于10-30萬(wàn)之間，參考的數(shù)據(jù)因子也較多，基本上日息在萬(wàn)2到萬(wàn)5之間，阿里的借唄、騰訊微粒貸等都已經(jīng)累計(jì)發(fā)放了數(shù)千億元的貸款，不良率基本上維持在1%以下，可以說(shuō)是實(shí)現(xiàn)了一種純線上的，基于大數(shù)據(jù)信用審核的現(xiàn)金貸模式。對(duì)于監(jiān)管的意圖而言，這種大額的，以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)作為授信和信貸管理支撐，并且有良好產(chǎn)業(yè)化管理和不良控制的產(chǎn)品、平臺(tái)，自然會(huì)鼓勵(lì)并且促進(jìn)消費(fèi)金融事業(yè)的發(fā)展。

而存在的另一種小額的現(xiàn)金貸，之所以引發(fā)行業(yè)關(guān)注并且為監(jiān)管所“擔(dān)憂”，主要是在產(chǎn)品模型和定位了走入了誤區(qū)，不是通過(guò)加強(qiáng)線上數(shù)據(jù)化風(fēng)控能力來(lái)提高信貸質(zhì)量而是通過(guò)不加以節(jié)制的市場(chǎng)推廣和收取高額的利息來(lái)攤平不良資產(chǎn)所占比重，最后也能實(shí)現(xiàn)較高的盈利。這種方式基本上是在通過(guò)一個(gè)小額、高頻和用戶之間的旁氏騙局來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和平臺(tái)的盈利，但是對(duì)用戶信貸質(zhì)量和金融信用衍生并沒(méi)有本質(zhì)的完善和提升作用，反而會(huì)引發(fā)社會(huì)信用生態(tài)的惡化，這種細(xì)分的小額現(xiàn)金貸模式其實(shí)是需要仔細(xì)區(qū)分的，對(duì)于這些沒(méi)有數(shù)據(jù)化風(fēng)控支撐，只是做市場(chǎng)推廣和用戶簡(jiǎn)單審核的平臺(tái)，規(guī)范其現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)有必要的。

所以，對(duì)于目前出臺(tái)的涉及到現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)整頓和清理的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，沒(méi)有必要過(guò)分緊張，而是應(yīng)該看到監(jiān)管意圖背后的積極意義，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管總也要有差異化的考慮，積極的因素應(yīng)該鼓勵(lì)，而負(fù)面的產(chǎn)品和方向則要適當(dāng)規(guī)范。

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