keso：銀聯(lián)為什么打不贏手機(jī)支付大戰(zhàn)？

文|公眾號(hào)keso怎么看

4月15日訊，3月26日，在銀聯(lián)成立十五周年之際，銀聯(lián)總裁時(shí)文朝發(fā)表了致辭，媒體說(shuō)他發(fā)的是“罪己詔”，因?yàn)樗姓J(rèn)銀聯(lián)在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代未能占到先機(jī)，原因在“最后100米”上。該公司計(jì)劃5月底前實(shí)現(xiàn)在兩百萬(wàn)家商戶，17家全國(guó)性商業(yè)銀行上線二維碼掃碼功能，呼朋喚友，高舉高打，一看就是大國(guó)企的派頭。

銀聯(lián)著急不是沒(méi)有理由的。根據(jù)比達(dá)咨詢發(fā)布的《2016中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》，按照支付交易規(guī)模計(jì)算，2016年支付寶以52.3%居首，財(cái)付通以33.7%位列第二，兩家支付巨頭合計(jì)占據(jù)86%的份額;拉卡拉、百度錢包、京東支付等第二梯隊(duì)，瓜分到13%的市場(chǎng)份額;包括銀聯(lián)在內(nèi)的250多家支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)交易份額占比僅1.4%，被列入其他。

你還真不能說(shuō)銀聯(lián)不努力，為了應(yīng)對(duì)手機(jī)支付時(shí)代的來(lái)臨，2015年“雙12”銀聯(lián)推出“云閃付”，接著又支持多家銀行的ApplePay、三星Pay、MIPay、華為Pay等，引導(dǎo)銀行擴(kuò)大NFC支付市場(chǎng)。不過(guò)這些看上去挺高大上的努力，實(shí)際效果卻很有限，尤其是在微信支付和支付寶憑借小小的二維碼到處攻城拔寨之際，銀聯(lián)的動(dòng)作笨拙得有點(diǎn)可笑。2016年“雙12”銀聯(lián)又發(fā)布了二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，為實(shí)體銀行卡增加二維碼支付功能。

銀聯(lián)作為一家卡組織，它賴以存在的前提，首先是銀行，其次是卡。它必須維護(hù)銀行的利益，同時(shí)必須擴(kuò)大銀聯(lián)卡的可用范圍。但微信支付和支付寶們完全是以一支輕騎兵的姿態(tài)進(jìn)入市場(chǎng)的，它們首先考慮的是用戶利益，以及由此延伸而來(lái)的商戶利益。更要命的是，隨著基于二維碼的手機(jī)支付方式的普及，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我們還需要銀行卡嗎?

銀行卡本質(zhì)上是一張身份卡，它代表的是你的個(gè)人身份，以及與這個(gè)身份相關(guān)聯(lián)的現(xiàn)金存款、消費(fèi)信用等個(gè)人金融數(shù)據(jù)，刷卡過(guò)程就是身份識(shí)別，進(jìn)而授權(quán)改變身份背后的數(shù)據(jù)的過(guò)程。手機(jī)掃碼支付，則是把個(gè)人身份識(shí)別從銀行卡，轉(zhuǎn)移到了微信和支付寶賬號(hào)。如果我們不再需要刷卡，我們?yōu)槭裁催€需要擁有一張銀行卡?

這才是銀聯(lián)最尷尬的地方，它竭力維護(hù)的東西，可能恰恰是正在被用戶拋棄的東西?，F(xiàn)在，你或許還需要一個(gè)銀行賬號(hào)來(lái)領(lǐng)工資，可是你有沒(méi)有想過(guò)，為什么工資不能直接發(fā)到你的微信錢包或支付寶賬號(hào)里?為什么你要把錢從銀行卡“充值”到微信錢包，而不是在需要的時(shí)候，從微信錢包向銀行賬號(hào)里“充值”?

今天，打車可以微信支付，吃飯可以微信支付，買水果蔬菜可以微信支付，停車?yán)U費(fèi)也可以微信支付，掃碼支付已經(jīng)成為如此尋常的生活場(chǎng)景，以至于我們快要忘了，這種改變的發(fā)生，只不過(guò)是從兩年半以前開(kāi)始的。微信支付從2014年8月上線至今，已經(jīng)成長(zhǎng)為日均交易筆數(shù)過(guò)5億、接入全球超過(guò)12個(gè)國(guó)家和地區(qū)，全面覆蓋用戶衣食住行，全方位生活場(chǎng)景的市場(chǎng)領(lǐng)先的移動(dòng)支付產(chǎn)品。

過(guò)去說(shuō)無(wú)現(xiàn)金消費(fèi)，多半指的是刷卡消費(fèi)。今天微信倡導(dǎo)的無(wú)現(xiàn)金，則明確指向二維碼掃碼支付。從某種意義上說(shuō)，刷卡消費(fèi)和掃碼支付，挑戰(zhàn)的都是現(xiàn)金消費(fèi)習(xí)慣，但微信比銀聯(lián)更有效地改變了人們的這種習(xí)慣。所以與其說(shuō)微信搶走了銀聯(lián)的刷卡市場(chǎng)，不如說(shuō)微信搶走了現(xiàn)金消費(fèi)的市場(chǎng)，微信支付讓人們更容易放棄使用現(xiàn)金。

5年前，張小龍?jiān)谒呐笥讶飳懙溃?ldquo;PC互聯(lián)網(wǎng)的入口在搜索框，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的入口在二維碼。”那時(shí)候就連二維碼這個(gè)名稱，對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)都還是個(gè)全新的概念。5年后，當(dāng)我們真的置身于這個(gè)二維碼世界，我們才恍然發(fā)現(xiàn)，二維碼不但連接了一切，而且改變了一切。這也是微信可以，而銀聯(lián)不可以的原因之一，微信決心創(chuàng)造，銀聯(lián)只想改良。

其實(shí)，云閃付和各種Pay的尷尬處境已經(jīng)證明，如果沒(méi)有創(chuàng)造者出現(xiàn)，改良或許也可以接受;但有了創(chuàng)造者，僅僅改良就變得毫無(wú)必要。在手機(jī)支付這個(gè)市場(chǎng)，從商業(yè)端向用戶端發(fā)力，多半會(huì)有氣無(wú)力;從用戶端向商業(yè)端發(fā)力，卻常常事半功倍。因此，銀聯(lián)越努力，越像一個(gè)舊秩序的維護(hù)者。

2016年，中國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額超過(guò)33萬(wàn)億元，其中網(wǎng)上商品零售額超過(guò)4萬(wàn)億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重為12.6%。也就是說(shuō)，中國(guó)作為電子商務(wù)滲透率最高的國(guó)家之一，游離在電子商務(wù)之外的消費(fèi)品零售，仍然占到87.4%的比重。這正是手機(jī)支付未來(lái)的發(fā)展空間，也是所謂“新零售”覬覦的巨大市場(chǎng)。如果保持手機(jī)支付市場(chǎng)的自由發(fā)展，不被強(qiáng)制“規(guī)范”，說(shuō)實(shí)話，我看不到銀聯(lián)的任何存在空間。

本文首發(fā)于36氪“開(kāi)氪”收費(fèi)專欄《keso的互聯(lián)網(wǎng)洞察》

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