未來支付行業(yè)將如何發(fā)展?專家這么說

文|零壹財經 蔡凱龍

4月16日訊，支付是金融的基礎。當現金被使用得越來越少，支票也逐漸退出歷史舞臺，如今，信用卡銀行卡不還如掃描二維碼來的方便，由此我們不難發(fā)現，隨著科學技術的發(fā)展，支付方式和技術也在不斷發(fā)生變革。支付未來會變成什么樣? 我們聽聽來自Tom Davis, 信用聯盟卡服務組織(CSCU)金融與技術部門的高級副總裁給出的對2017年美國支付行業(yè)的6大預測。

1、無人超市將盛行

Chipotle和Taco Bell(編者注：Chipotle是美國一家上市的墨西哥餐廳連鎖店，Taco Bell是百事可樂集團旗下的墨西哥快餐連鎖店)已經發(fā)布了他們的“預先訂購”和“無人結賬”的購物應用程序。Sam's Club(編者注：沃爾瑪集團旗下大型批發(fā)會員超市)也不甘落后，在2016年發(fā)布了他們的“即掃就走”的購物應用程序。亞馬遜無人超市更是在這方面走在前沿。這些應用程序和購物體驗獲得消費者認可,提供了實實在在的便利。消費者可以通過節(jié)省時間從中受益，商家也可同時獲得關于消費者的寶貴的數據和信息。

無人超市的模式比單純的“支付”有更大的優(yōu)勢，這種模式很可能跨越單純“支付”的技術，成為銷售點首選的付賬方式。因為當無人超市的模式當與客戶忠誠相結合時，作用不可小覷。這個模式的唯一缺點是：所有商家都提供他們各自開發(fā)的手機應用程序，導致用戶的手機顯得擁擠不堪。

預測：預計排前100的零售商里將有數家企業(yè)在2017進入到無人超市的競爭中，銷量將會伴隨著新的支付模式和購物策略的使用而增加。

2、智能家庭中心

我們將進入個人智能助理時代，但它會為商業(yè)帶來什么呢?我們已經看到亞馬遜家庭智能助理Echo和谷歌家庭設備在2016假期銷售旺季被搶購一空。微軟也開始布局：微軟的Cortana家庭智能中心將在2017推向市場?？雌饋砻總€人都會在未來擁有自己的私人助理(或者不止一個)。這些設備將如何改變我們的生活?這些設備大多被用于回答問題(亞馬遜的Echo最常被問到的問題是：“Alexa，給我講個笑話”)或播放音樂(微軟智能盒子正在與高端音頻提供商Harmon Kardon合作)。在2017，我們應該開始看到這些設備在商業(yè)上寶貴價值。我們應該更加關心商家會不會開始投入開發(fā)智能家庭中心新的應用程序和工具，用來擴大銷售?消費者在使用這些設備購物會不會感到舒適和安全?

預測：最終這些設備將成為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中一個有價值的伙伴資產。據估算，2017從亞馬遜Echo產生的購買銷量的增長速度比蘋果支付在銷售點銷量的增長速度還快(這里說的是增長速度不是總量)。最后，相信真正的贏家是智能家居設備制造商。

3、大麻

大麻合法化可能會增加許多發(fā)卡中小銀行的機會。大麻合法化是一個70億美元，只使用現金的巨大商業(yè)機會。

俄勒岡州、華盛頓州、科羅拉多州和阿拉斯加州已經批準娛樂用的大麻合法化?，F在加州、緬因州、馬薩諸塞州也在最近的選舉投票中，同意娛樂用大麻合法化。大麻行業(yè)和銀行業(yè)的重大勝利，是能夠在加州：Visa卡的老家，和馬薩諸塞州：參議員Warren的家鄉(xiāng)取得合法化。然而，剛剛上任的新總統(tǒng)是一個不確定的因素。由于美國聯邦政府仍然認為大麻是非法的，因此任何與它相關的資金也是非法的，大銀行由于受聯邦法律監(jiān)管，所以禁止參與這一數十億美元的業(yè)務。有一些中小社區(qū)銀行已經介入，包括Salal、Maps和Numerica?，F在，整個美國西海岸和東北角已成為大麻商業(yè)的活躍地帶， 中小社區(qū)銀行有機會占領這個市場。

預測：預料聯邦層面的僵局還會持續(xù)，但是州政府層面為大麻貿易提供金融服務會增加。信用卡或者銀行卡最終可以用于大麻的交易，但是預計不會早于2017發(fā)生。目前，美國財政部已向涉及大麻業(yè)務的銀行提供了監(jiān)管和業(yè)務指導，涉及大麻業(yè)務的銀行從2014年的51家增加到2016年的301家。社區(qū)和中小銀行要看大麻業(yè)務是否符合他們的章程和董事會的意愿，才能決定是否介入這塊高速增長的業(yè)務。2018年最優(yōu)可能開始在大麻交易中推廣信用卡和銀行卡。

4、可穿戴設備

可穿戴設備將繼續(xù)掙扎成為支付設備。展會和商業(yè)活動使用可穿戴的手環(huán)或衣物進行支付來吸引人氣(如奧運會運動員帶著Visa提供的可用于支付的手環(huán))。但鑒于沒有人不隨身帶手機，可穿戴設備的無法匹配手機的處理能力和通信能力，這成為可穿戴設備一大發(fā)展障礙?？纱┐髟O備將會將會在支付功能上繼續(xù)掙扎。

預測： 2017年可穿戴設備支付幾乎沒有增長。

5、物聯網

物聯網和其連接設備將繼續(xù)帶來驚喜，也使我們的生活更容易。隨著三星在2016消費電子展上展示聯網的冰箱后，圍繞物聯網和支付的話題非?；鸨?。2016還有其他物聯網的應用，比如智能濾水器和智能泵池。這些設備可以自動重新訂購耗材，因此幫助消費者付款。支付行業(yè)的反欺詐監(jiān)管機構很快就開始評估這些設備可能給支付生態(tài)系統(tǒng)帶來的潛在風險。盡管如此，這些設備繼續(xù)發(fā)展致力于使我們的生活更便利，為商家增加銷售。

預測：預計2017看到物聯網更多的發(fā)展，但在付款方式或者使用這些設備增加銷售量上沒太大變化。這些交易主要是由登記在冊的銀行卡產生的交易，這種類型的交易銀行已經使用相當長一段時間且不再陌生。

6、監(jiān)管

2017年支付的監(jiān)管和立法環(huán)境將發(fā)生巨大的變化。新一屆政府的目標是廢除或取消由前政府實施的若干舉措。網絡中性(編者注：反對電信公司區(qū)別對待上網用戶，比如根據用戶使用的軟件不同調節(jié)上傳下載速度)，消費者金融保護局(CFPB)，Durbin修正案(編者注：限制銀行向商家收取刷卡費)和醫(yī)療法案改革是新一屆政府欲廢除的幾個法案。網絡中性的變化可能使互聯網變成“付費游戲”領域，一些人聲稱，網絡中心最終阻礙了創(chuàng)新。Durbin修正案的部分內容可能會被修改，特別是在銀行卡刷卡收費的調整。消費者金融保護局(CFPB)的權力可能會被削弱，甚至被完全剝奪。

預測：預計新政府將會在某些方面改革成功，但無法完全廢除網絡中立、CFPB和Durbin修正案。

(編譯自Tom Davis的公開談話，有刪節(jié))

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