監(jiān)管升級，第三方支付五大禁區(qū)之一： 無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)

（文/譚鴻）自去年4月，14部委共同發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（以下簡稱：“專項(xiàng)整治工作方案”），開啟第三方支付領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治以來，監(jiān)管不斷升級，已有多家第三方支付機(jī)構(gòu)撞槍口，收到央行的罰單，從整治期間監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查及處罰情況來看，呈現(xiàn)出違規(guī)機(jī)構(gòu)眾多，同一機(jī)構(gòu)多次違規(guī)，處罰力度較大等特點(diǎn)。以被罰次數(shù)最多的易寶支付為例，自2014年至2017年6月，總共被罰5次，累計(jì)罰款約5320萬元。其中2016年8月被罰5296萬元，也是目前央行最大額的第三方支付罰單。2017年2月又因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定，受到央行警告，并處罰款20萬元。今年5月支付寶、財(cái)付通也因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定被罰款公示。第三方支付領(lǐng)域亂象頻頻，隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)重拳出擊，行業(yè)洗牌也在不斷加速，筆者針對近幾年第三方支付領(lǐng)域涉及到的主要違法違規(guī)行為進(jìn)行了梳理，并結(jié)合具體案例及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對該領(lǐng)域重點(diǎn)整治內(nèi)容及法律后果進(jìn)行專題解析，提示從業(yè)機(jī)構(gòu)和正籌備進(jìn)軍第三方支付行業(yè)的企業(yè)注意以下五大易觸碰的監(jiān)管紅線：監(jiān)管紅線一：無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)監(jiān)管紅線二：違反銀行卡收單規(guī)定監(jiān)管紅線三：違反備付金管理規(guī)定監(jiān)管紅線四：違反反洗錢規(guī)定監(jiān)管紅線五：違反客戶信息保護(hù)規(guī)定監(jiān)管紅線一：無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)是第三方支付領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治的重點(diǎn)整治內(nèi)容之一。在十二屆全國人大五次會議新聞中心記者會上，央行副行長范一飛指出，截至今年1月，全國清理出239家非法從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，進(jìn)行了整頓清理，部分已經(jīng)移送公安部門。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱“《管理辦法》”）的規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)，提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。但實(shí)踐中廣泛存在無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的違規(guī)現(xiàn)象，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人于去年10月在非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作答記者問中明確了無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的三個(gè)主要類別：無證經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，無證經(jīng)營多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理，無證經(jīng)營銀行卡收單核心業(yè)務(wù)。筆者就這三類無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的的主要表現(xiàn)形式進(jìn)行重點(diǎn)分析。一、無證經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)根據(jù)《管理辦法》，網(wǎng)絡(luò)支付是指“依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為”，例如支付寶為淘寶上的買賣雙方提供資金結(jié)算服務(wù)即屬于提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。無證經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的主要表現(xiàn)形式：1、“大商戶結(jié)算”模式。即用戶支付資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺賬戶，再由網(wǎng)絡(luò)平臺結(jié)算給其平臺下掛商戶。以近幾年發(fā)展迅速的電商平臺為例，很多電商平臺采取的貨款結(jié)算方式跟傳統(tǒng)大商場的結(jié)算方式類似，具體模式如下圖所示：采取“大商戶結(jié)算”模式的電商平臺實(shí)質(zhì)是為商戶和消費(fèi)者提供了貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，即從事了網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。若電商平臺未取得支付牌照，則涉嫌無證經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。據(jù)了解，蘑菇街、二維火、有贊為代表的電商服務(wù)平臺曾陸續(xù)接受央行的約談?wù){(diào)研和窗口指導(dǎo)，主要原因之一在于平臺涉及“大商戶結(jié)算”模式，支付機(jī)構(gòu)僅扮演支付通道，對平臺賬戶資金并未進(jìn)行有效托管。2、為用戶開立具有充值、消費(fèi)和提現(xiàn)等支付功能的類支付賬戶的電子錢包。今年2月被實(shí)名舉報(bào)的“美團(tuán)網(wǎng)”便涉嫌此行為。具體模式為：用戶開立“美團(tuán)錢包”，除了提供綁定銀行卡、付款碼（接入微信支付、支付寶）服務(wù)外，還提供賬戶充值等服務(wù)，用戶將資金充入“美團(tuán)錢包”中后，可以在美團(tuán)上進(jìn)行消費(fèi)，但這類消費(fèi)并非美團(tuán)的自營業(yè)務(wù)，美團(tuán)只是交易平臺。其實(shí)有不少電商平臺都涉及先充值后消費(fèi)的模式，如網(wǎng)約車平臺“易到”。筆者曾在《原創(chuàng) |易到除了違約，還涉嫌無證從事支付業(yè)務(wù)？》一文中分析到，易到實(shí)際上是在沒有取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的情況下，在平臺上為用戶和司機(jī)開立了具有充值、消費(fèi)和提現(xiàn)等支付功能的類支付賬戶，并為收付款人之間提供資金結(jié)算服務(wù)，屬于典型的無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的行為。二、無證經(jīng)營多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理預(yù)付卡按發(fā)行主體和使用范圍分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡。單用途預(yù)付卡是由從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)發(fā)行的，僅限于在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團(tuán)或同一品牌特許經(jīng)營體系內(nèi)使用，例如某理發(fā)店發(fā)行的用于在本店內(nèi)美容美發(fā)消費(fèi)的預(yù)付卡（不得在無關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他商店使用），京東E卡（僅限于自營業(yè)務(wù)）。單用途預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)無須取得支付業(yè)務(wù)許可證，但需遵守《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》。相比單用途預(yù)付，多用途預(yù)付卡則可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)之外使用，但發(fā)行機(jī)構(gòu)必須獲取“預(yù)付卡發(fā)行與受理”的支付業(yè)務(wù)許可證。無證經(jīng)營多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理的主要表現(xiàn)形式：1、無證機(jī)構(gòu)發(fā)行與受理跨法人、跨領(lǐng)域、跨地區(qū)使用的多用途預(yù)付卡。以近期被舉報(bào)的“攜程禮品卡”為例，攜程向用戶發(fā)行內(nèi)預(yù)付價(jià)值1元等值于1元人民幣的禮品卡，用戶購買該禮品卡后便可在攜程網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi)。攜程禮品卡簡介中聲稱該卡是全國通用的預(yù)付費(fèi)卡，并無跨企業(yè)、跨行業(yè)、跨地域使用限制。因此根據(jù)描述該禮品卡性質(zhì)上屬于多用途預(yù)付卡，然而經(jīng)查詢攜程并沒有取得“預(yù)付卡發(fā)行與受理”的資質(zhì)，因此攜程涉嫌無證經(jīng)營預(yù)付卡發(fā)行與受理。2、單用途預(yù)付卡機(jī)構(gòu)擅自擴(kuò)大應(yīng)用范圍，實(shí)現(xiàn)跨法人商戶應(yīng)用。即以單用途預(yù)付卡之名行多用途預(yù)付卡之實(shí)，如一些地方的公交單用途卡跨領(lǐng)域、跨地區(qū)拓展使用。去年10月，淮安市非銀行支付機(jī)構(gòu)專項(xiàng)整治聯(lián)合辦公室發(fā)布公告，要求淮安市市民卡有限公司（不屬于支付機(jī)構(gòu)）的“市民卡”只能在公共交通服務(wù)領(lǐng)域使用，不得用于商場、超市等消費(fèi)場所的支付。三、無證經(jīng)營銀行卡收單核心業(yè)務(wù)銀行卡收單業(yè)務(wù)，就是收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，消費(fèi)者可以在該商戶刷卡消費(fèi)，收單機(jī)構(gòu)為商戶和消費(fèi)者提供資金結(jié)算服務(wù)。資金走向?yàn)椋河脩?mdash;收單機(jī)構(gòu)—商戶。然而從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的主體需具備相關(guān)資質(zhì)，第一類是銀行，第二類是獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可的第三方支付機(jī)構(gòu)，第三類是獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)。一些第三方支付機(jī)構(gòu)常通過與外包商合作來開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，銀行卡收單業(yè)務(wù)外包并未被禁止，但這些年銀行卡收單市場發(fā)展迅速，對于外包商資質(zhì)審核不嚴(yán)，外包服務(wù)管理薄弱，導(dǎo)致收單市場風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，監(jiān)管層為了進(jìn)一步規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)外包市場，在2015年6月出臺了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》（199號文），提到要加強(qiáng)與外包機(jī)構(gòu)的合作管理，強(qiáng)化收單機(jī)構(gòu)管理責(zé)任，要求收單機(jī)構(gòu)不得將特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯(cuò)和爭議處理等核心業(yè)務(wù)外包。但實(shí)踐中仍然存在大量無證外包機(jī)構(gòu)與持證機(jī)構(gòu)合作開展銀行卡收單核心業(yè)務(wù)。這里重點(diǎn)分析無資質(zhì)的“二清”機(jī)構(gòu)，即為持牌收單機(jī)構(gòu)提供資金結(jié)算外包服務(wù)的機(jī)構(gòu)。一些無支付牌照的“二清機(jī)構(gòu)”掌握商戶資源，與支付機(jī)構(gòu)合作（借支付機(jī)構(gòu)的牌照），介入正常的銀行卡收單業(yè)務(wù)中，以平臺對接或大商戶接入支付機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行，留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶結(jié)算，資金走向?yàn)椋河脩?mdash;收單機(jī)構(gòu)—二清機(jī)構(gòu)—商戶。“二清機(jī)構(gòu)”屬于無證開展商戶資金清算業(yè)務(wù)，涉嫌無證經(jīng)營銀行卡收單核心業(yè)務(wù)。無資質(zhì)的“二清”機(jī)構(gòu)在提供資金結(jié)算服務(wù)時(shí)攜款跑路事件頻發(fā)，對商戶資質(zhì)審核不嚴(yán)，導(dǎo)致套現(xiàn)、惡意盜刷問題常常發(fā)生，極大擾亂了銀行卡收單市場。在此也提醒收單機(jī)構(gòu)在與外包商合作時(shí)，應(yīng)當(dāng)審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，并加強(qiáng)對外包業(yè)務(wù)的管理。一方面，199號文中明確規(guī)定收單機(jī)構(gòu)因外包商原因?qū)е绿丶s商戶、持卡人或發(fā)卡銀行資金損失的，將全額承擔(dān)先行賠付責(zé)任。另一方面，收單機(jī)構(gòu)還將根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定從嚴(yán)受到行政處罰。專項(xiàng)整治工作方案中也明確規(guī)定，將嚴(yán)肅追究無證機(jī)構(gòu)以及為無證機(jī)構(gòu)違法違規(guī)活動提供通道或接口的相關(guān)支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行的責(zé)任。此前被處罰沒5296萬元的易寶支付就涉及到與“二清機(jī)構(gòu)”開展類似合作，足以看出監(jiān)管對無證從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的嚴(yán)厲態(tài)度。無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的法律后果：

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