美國(guó)PeerIQ公司昨天就美國(guó)最大的兩個(gè)P2P公司LendingClub和Prosper的消費(fèi)貸款的還款情況發(fā)表了研究文章。
總括
隨聯(lián)邦基金利率攀升,P2P整體借款利率將持續(xù)上漲。LendingClub將利率上升的影響大部分轉(zhuǎn)移給了風(fēng)險(xiǎn)較高的E,F(xiàn)和G級(jí)借款人。與LendingClub相比,Prosper的借款利率上升較為輕微。
對(duì)于LendingClub的36和60個(gè)月期限的產(chǎn)品,2016年的放貸,其逾期率持續(xù)走高。預(yù)計(jì)貸款的逾期率在貸款后約13個(gè)月達(dá)到頂點(diǎn);對(duì)于Prosper,預(yù)計(jì)期限為36個(gè)月和60個(gè)月的產(chǎn)品的逾期率分別會(huì)在貸款后9個(gè)月和13個(gè)月達(dá)到峰值。
對(duì)于LendingClub和Prosper,2016年的放貸壞賬率都持續(xù)提高。
預(yù)計(jì)發(fā)起人將繼續(xù)基于對(duì)信用市場(chǎng)、聯(lián)邦基金利率、信用環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)性定價(jià)動(dòng)態(tài)的預(yù)期調(diào)整定價(jià)和信用模型。
LendingClub
票息
借款利率上升最明顯的是E、F和G級(jí)借款人;
36個(gè)月期限和60個(gè)月期限產(chǎn)品的票息率上漲幅度是類似的;
在2016年第4季度,貸款的整體票息率隨聯(lián)邦基金利率攀升而持續(xù)上升。
?逾期率對(duì)于36個(gè)月期限的產(chǎn)品,2016年的放貸表現(xiàn)最差;而在期限為60個(gè)月的產(chǎn)品中,2015年第3季度的放貸表現(xiàn)最差。
2016年的放貸的逾期率持續(xù)走高,其預(yù)期峰值將在放貸后13個(gè)月到來(lái)。
?壞賬對(duì)于大部分近期的放貸,壞賬率持續(xù)上升。特別是,在相同的貸后期之下,2016年第3季度的放貸壞賬率上升速度高于其他時(shí)間的放貸。
隨貸款由逾期轉(zhuǎn)化為壞賬,壞賬率的上升與逾期率貸款的存量一致。
?Prosper票息
就36個(gè)月與60個(gè)月期限產(chǎn)品之間的相對(duì)息差,AA,A和B級(jí)貸款比C,D和E級(jí)貸款要大。
與LendingClub的利率調(diào)整相比,Prosper近期的借款利率上升程度較??;
相對(duì)應(yīng)聯(lián)邦基金利率在2016年第4季度的上浮,貸款的整體票息率持續(xù)攀升。
?逾期率對(duì)于36個(gè)月和60個(gè)月期限的產(chǎn)品,表現(xiàn)最差的是2009-2012的放貸;然而在最近的監(jiān)測(cè)中,2016年第2季度放貸的60個(gè)月期限的產(chǎn)品表現(xiàn)最差。
隨著期限為36個(gè)月和60個(gè)月的產(chǎn)品,其逾期率分別在9個(gè)月和13個(gè)月后達(dá)到期望峰值,2016年的放貸逾期率將持續(xù)上升。
?壞賬表現(xiàn)最差的產(chǎn)品是放貸期在2013年之前的(Prosper團(tuán)隊(duì)1.0),而2013年的放貸表現(xiàn)最優(yōu);
近期放貸的產(chǎn)品壞賬率持續(xù)升高。特別是,在相同貸款年齡的情況下,2016年第2季度的放貸壞賬率上升速度高于2009-2012年以外其他時(shí)間的放貸。
?(左:Prosper累積壞賬率-36個(gè)月期限右:Prosper累積壞賬率-60個(gè)月期限)- 蜜度索驥:以跨模態(tài)檢索技術(shù)助力“企宣”向上生長(zhǎng)
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