從Lendingclub、Prosper看消費(fèi)貸款在美國(guó)表現(xiàn)如何

美國(guó)PeerIQ公司昨天就美國(guó)最大的兩個(gè)P2P公司LendingClub和Prosper的消費(fèi)貸款的還款情況發(fā)表了研究文章。

總括

隨聯(lián)邦基金利率攀升，P2P整體借款利率將持續(xù)上漲。LendingClub將利率上升的影響大部分轉(zhuǎn)移給了風(fēng)險(xiǎn)較高的E，F(xiàn)和G級(jí)借款人。與LendingClub相比，Prosper的借款利率上升較為輕微。

對(duì)于LendingClub的36和60個(gè)月期限的產(chǎn)品，2016年的放貸，其逾期率持續(xù)走高。預(yù)計(jì)貸款的逾期率在貸款后約13個(gè)月達(dá)到頂點(diǎn)；對(duì)于Prosper，預(yù)計(jì)期限為36個(gè)月和60個(gè)月的產(chǎn)品的逾期率分別會(huì)在貸款后9個(gè)月和13個(gè)月達(dá)到峰值。

對(duì)于LendingClub和Prosper，2016年的放貸壞賬率都持續(xù)提高。

預(yù)計(jì)發(fā)起人將繼續(xù)基于對(duì)信用市場(chǎng)、聯(lián)邦基金利率、信用環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)性定價(jià)動(dòng)態(tài)的預(yù)期調(diào)整定價(jià)和信用模型。

LendingClub

票息

借款利率上升最明顯的是E、F和G級(jí)借款人；

36個(gè)月期限和60個(gè)月期限產(chǎn)品的票息率上漲幅度是類似的；

在2016年第4季度，貸款的整體票息率隨聯(lián)邦基金利率攀升而持續(xù)上升。

對(duì)于36個(gè)月期限的產(chǎn)品，2016年的放貸表現(xiàn)最差；而在期限為60個(gè)月的產(chǎn)品中，2015年第3季度的放貸表現(xiàn)最差。

2016年的放貸的逾期率持續(xù)走高，其預(yù)期峰值將在放貸后13個(gè)月到來(lái)。

對(duì)于大部分近期的放貸，壞賬率持續(xù)上升。特別是，在相同的貸后期之下，2016年第3季度的放貸壞賬率上升速度高于其他時(shí)間的放貸。

隨貸款由逾期轉(zhuǎn)化為壞賬，壞賬率的上升與逾期率貸款的存量一致。

票息

就36個(gè)月與60個(gè)月期限產(chǎn)品之間的相對(duì)息差，AA，A和B級(jí)貸款比C，D和E級(jí)貸款要大。

與LendingClub的利率調(diào)整相比，Prosper近期的借款利率上升程度較??；

相對(duì)應(yīng)聯(lián)邦基金利率在2016年第4季度的上浮，貸款的整體票息率持續(xù)攀升。

對(duì)于36個(gè)月和60個(gè)月期限的產(chǎn)品，表現(xiàn)最差的是2009-2012的放貸；然而在最近的監(jiān)測(cè)中，2016年第2季度放貸的60個(gè)月期限的產(chǎn)品表現(xiàn)最差。

隨著期限為36個(gè)月和60個(gè)月的產(chǎn)品，其逾期率分別在9個(gè)月和13個(gè)月后達(dá)到期望峰值，2016年的放貸逾期率將持續(xù)上升。

表現(xiàn)最差的產(chǎn)品是放貸期在2013年之前的（Prosper團(tuán)隊(duì)1.0），而2013年的放貸表現(xiàn)最優(yōu)；

近期放貸的產(chǎn)品壞賬率持續(xù)升高。特別是，在相同貸款年齡的情況下，2016年第2季度的放貸壞賬率上升速度高于2009-2012年以外其他時(shí)間的放貸。

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