騰訊工行VS阿里建行：新金融冷戰(zhàn)格局正在形成？

文|董云峰最近，京東與工商銀行建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，百度與農(nóng)業(yè)銀行建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，引起廣泛關(guān)注。今年早些時(shí)候，阿里巴巴及螞蟻金服，與建設(shè)銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。從公開(kāi)信息來(lái)看，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司建立戰(zhàn)略合作，并不少見(jiàn)。據(jù)筆者粗略統(tǒng)計(jì)，截止目前，銀行與BAT三大互聯(lián)網(wǎng)公司之間，至少累計(jì)出現(xiàn)了22起戰(zhàn)略合作事件，其中阿里巴巴“交際”最廣，與10家銀行建立了戰(zhàn)略合作，騰訊和百度則分別與6家銀行建立了戰(zhàn)略合作。這就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行之間的戰(zhàn)略合作，整體上呈現(xiàn)出多對(duì)多的特點(diǎn)，其中工商銀行、招商銀行與中信銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司合作最為積極，而這三家也是傳統(tǒng)銀行里面轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)堅(jiān)決的。那么，在這種看似多對(duì)多的格局下，是否存在相互對(duì)立的聯(lián)盟呢？筆者的判斷是，隨著互聯(lián)網(wǎng)公司在與銀行的合作中話(huà)語(yǔ)權(quán)逐步加大，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的兩極冷戰(zhàn)格局，很可能蔓延到新金融領(lǐng)域。所謂兩極，指的是騰訊和阿里，中國(guó)真正意義上的兩家系統(tǒng)級(jí)公司，它們市值超過(guò)3000億美金，擁有數(shù)億乃至接近10億的用戶(hù)，技術(shù)能力、資金實(shí)力和影響力空前。近年來(lái)，騰訊和阿里在社交、電商、金融、O2O等諸多細(xì)分領(lǐng)域，無(wú)一不是針?shù)h相對(duì)；它們自己或者各自扶持的公司，在碾壓其他競(jìng)爭(zhēng)者之后，往往成為所在領(lǐng)域最重要的玩家；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司來(lái)說(shuō)，如果尋求被投資或者收購(gòu)，騰訊和阿里，只能選擇其一。因此，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)在事實(shí)上呈現(xiàn)出冷戰(zhàn)的特征。如今，這種冷戰(zhàn)，或許已經(jīng)在新金融層面展開(kāi)；無(wú)論有意或者無(wú)意，傳統(tǒng)金融巨頭卷入其中。本文提出的命題是，阿里與建行，騰訊與工行，是否正在形成兩個(gè)彼此對(duì)立的新金融聯(lián)盟？這種格局是否會(huì)促使其他金融機(jī)構(gòu)必須站隊(duì)？阿里與建行是真愛(ài)阿里與建行的合作，由來(lái)已久，中間雖有波折，但一路走來(lái)，雙方合作越來(lái)越深入、默契。個(gè)人判斷是，阿里與建行，是真結(jié)盟。這種真意味著，未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間里，除非行業(yè)形勢(shì)和利益格局出現(xiàn)重大變化，建行與阿里最大的對(duì)手騰訊建立戰(zhàn)略合作的可能性幾乎為零。何以見(jiàn)得？讓我們看看阿里與建行的感情史：2005年11月，建設(shè)銀行與阿里巴巴在北京簽訂了銀企全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方約定在金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融創(chuàng)新、金融技術(shù)等領(lǐng)域結(jié)成長(zhǎng)期、全面的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。2006年10月，建設(shè)銀行與阿里巴巴正式發(fā)布國(guó)內(nèi)首張真正專(zhuān)注于電子商務(wù)的聯(lián)名借記卡——支付寶龍卡，并高調(diào)推出電子支付新產(chǎn)品——支付寶卡通業(yè)務(wù)。2007年6月，建設(shè)銀行和阿里巴巴新一輪全面合作啟動(dòng)暨全國(guó)首批網(wǎng)商“e貸通”貸款發(fā)放儀式在杭啟動(dòng)。2009年8月，浙江省人民政府、杭州市人民政府、建設(shè)銀行、阿里巴巴舉辦共建網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)池簽約儀式。2009年12月，由建設(shè)銀行與阿里巴巴合作推出的網(wǎng)絡(luò)貸款廣東省首批客戶(hù)在深圳正式簽約。雙方之間公開(kāi)的不愉快極少，最為人知的一次是2014年初四大行聯(lián)合對(duì)支付寶快捷支付進(jìn)行限額，被外界解讀為“聯(lián)合封殺”。不過(guò)從公開(kāi)信息來(lái)看，最早對(duì)支付寶進(jìn)行所謂封殺的是工商銀行，而建行則是最后一家跟進(jìn)的，頗為耐人尋味。這次封殺過(guò)后，2014年5月，支付寶與建設(shè)銀行簽署第三方支付機(jī)構(gòu)備付金存管框架協(xié)議，中止了與工行的合作。自此，支付寶備付金主存管行由工行更替為建行。進(jìn)入2016年，建行向阿里系，出錢(qián)又出人，雙方合作進(jìn)入新的階段：1月初，建設(shè)銀行總行電子銀行部總經(jīng)理黃浩離職，加盟螞蟻金服出任副總裁；4月份，螞蟻金服宣布完成B輪融資，新增戰(zhàn)略投資者包括中投海外和建信信托（中國(guó)建設(shè)銀行下屬子公司）分別領(lǐng)銜的投資團(tuán)。那么，今年3月28日，阿里系與建行高調(diào)宣布結(jié)盟，就是水到渠成。騰訊的盟友究竟是誰(shuí)？答案是，工行。面對(duì)阿里與建行聯(lián)姻關(guān)系的明朗化，騰訊即便出于戰(zhàn)略防御，也必須考慮找一家與建行勢(shì)均力敵的大行結(jié)盟。從實(shí)力上來(lái)說(shuō)，在國(guó)內(nèi)金融界，工行也是建行最大的對(duì)手，四大行中這兩家實(shí)力最為接近，且明顯強(qiáng)于中行和農(nóng)行。按照敵人的敵人是朋友這個(gè)邏輯，阿里和建行好了，騰訊和工行不可能不加強(qiáng)合作。事實(shí)上，2017年以來(lái)，騰訊與工行之間的深度合作，已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段。今年春節(jié)前夕，騰訊聯(lián)合中國(guó)工商銀行推出了“黃金紅包”——騰訊微黃金，以工行的黃金產(chǎn)品為基礎(chǔ)，提供在線(xiàn)黃金交易服務(wù)，通過(guò)微信推廣取得了良好的市場(chǎng)反響。今年4月，在在2017中國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展大會(huì)上，中國(guó)工商銀行信息科技部副總經(jīng)理張穎透露，工銀二維碼支付將陸續(xù)支持微信支付、銀聯(lián)二維碼及主要第三方支付二維碼產(chǎn)品的聚合收單。而從歷史上來(lái)看，騰訊也是最早和工行銀行結(jié)盟的互聯(lián)網(wǎng)公司。早在2004年7月，工商銀行與騰訊公司正式簽署電子商務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，在發(fā)行虛擬聯(lián)名卡、推廣電子銀行產(chǎn)品、開(kāi)展共同的網(wǎng)上安全認(rèn)證、共享營(yíng)銷(xiāo)宣傳渠道及客戶(hù)資源等方面開(kāi)展合作。2006年3月，騰訊公司旗下C2C電子商務(wù)網(wǎng)站拍拍網(wǎng)舉行正式運(yùn)營(yíng)發(fā)布會(huì)，當(dāng)時(shí)的工商銀行副行長(zhǎng)張衢出席站臺(tái)。在此之前，工行與騰訊聯(lián)袂推出了首張電子商務(wù)聯(lián)名卡——牡丹QQ聯(lián)名卡。另外，2011年6月，騰訊曾與建設(shè)銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，建行成為財(cái)付通備付金主存管行；不過(guò)，在支付寶拋棄工行、牽手建行之后，財(cái)付通的備付金主存管行亦從建行變成了工行。眾所周知，騰訊是京東的主要股東之一，并且二者建立了深厚的合作關(guān)系，數(shù)日前京東與工行的結(jié)盟，或許正印證了騰訊與工行是真盟友。即將到來(lái)的新金融冷戰(zhàn)？從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在多對(duì)多的情況下，互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行之間的合作，通常缺乏深度和穩(wěn)定性，因此過(guò)往互聯(lián)網(wǎng)公司與銀行的合作，除了阿里和建行成果較為豐碩，其他合作案例就沒(méi)什么太大動(dòng)靜。畢竟，這兩類(lèi)機(jī)構(gòu)在決策機(jī)制、激勵(lì)制度和做事風(fēng)格等方面存在巨大差異。這種松散的戰(zhàn)略合作關(guān)系，最終能夠落地多少，成效幾何，存在很大的不確定性。然而世殊時(shí)異，互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行，都有了建立聯(lián)盟的訴求。一方面，兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的爭(zhēng)奪白熱化，勢(shì)力范圍不斷擴(kuò)張，在冷戰(zhàn)思維下更需要與合作機(jī)構(gòu)深度捆綁；另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在利率市場(chǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，面臨巨大的轉(zhuǎn)型壓力，它們比以往任何時(shí)候更加需要與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，也抱著更大的預(yù)期。既然松散的合作關(guān)系，已經(jīng)讓互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行雙方都感到不滿(mǎn)，那么，將戰(zhàn)略合作做實(shí)，打造真正的結(jié)盟關(guān)系，也就是大勢(shì)所趨。這種聯(lián)盟關(guān)系的確立和固化，將導(dǎo)致排他和擠壓。這就是即將到來(lái)的新金融冷戰(zhàn)？

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