騰訊工行VS阿里建行：新金融冷戰(zhàn)格局正在形成？

文|董云峰最近，京東與工商銀行建立戰(zhàn)略合作關系，百度與農業(yè)銀行建立戰(zhàn)略合作關系，引起廣泛關注。今年早些時候，阿里巴巴及螞蟻金服，與建設銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。從公開信息來看，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網公司建立戰(zhàn)略合作，并不少見。據筆者粗略統(tǒng)計，截止目前，銀行與BAT三大互聯(lián)網公司之間，至少累計出現了22起戰(zhàn)略合作事件，其中阿里巴巴“交際”最廣，與10家銀行建立了戰(zhàn)略合作，騰訊和百度則分別與6家銀行建立了戰(zhàn)略合作。這就是說，互聯(lián)網公司與傳統(tǒng)銀行之間的戰(zhàn)略合作，整體上呈現出多對多的特點，其中工商銀行、招商銀行與中信銀行與互聯(lián)網公司合作最為積極，而這三家也是傳統(tǒng)銀行里面轉型互聯(lián)網金融相對堅決的。那么，在這種看似多對多的格局下，是否存在相互對立的聯(lián)盟呢？筆者的判斷是，隨著互聯(lián)網公司在與銀行的合作中話語權逐步加大，當前互聯(lián)網領域的兩極冷戰(zhàn)格局，很可能蔓延到新金融領域。所謂兩極，指的是騰訊和阿里，中國真正意義上的兩家系統(tǒng)級公司，它們市值超過3000億美金，擁有數億乃至接近10億的用戶，技術能力、資金實力和影響力空前。近年來，騰訊和阿里在社交、電商、金融、O2O等諸多細分領域，無一不是針鋒相對；它們自己或者各自扶持的公司，在碾壓其他競爭者之后，往往成為所在領域最重要的玩家；對互聯(lián)網創(chuàng)業(yè)公司來說，如果尋求被投資或者收購，騰訊和阿里，只能選擇其一。因此，中國互聯(lián)網在事實上呈現出冷戰(zhàn)的特征。如今，這種冷戰(zhàn)，或許已經在新金融層面展開；無論有意或者無意，傳統(tǒng)金融巨頭卷入其中。本文提出的命題是，阿里與建行，騰訊與工行，是否正在形成兩個彼此對立的新金融聯(lián)盟？這種格局是否會促使其他金融機構必須站隊？阿里與建行是真愛阿里與建行的合作，由來已久，中間雖有波折，但一路走來，雙方合作越來越深入、默契。個人判斷是，阿里與建行，是真結盟。這種真意味著，未來很長時間里，除非行業(yè)形勢和利益格局出現重大變化，建行與阿里最大的對手騰訊建立戰(zhàn)略合作的可能性幾乎為零。何以見得？讓我們看看阿里與建行的感情史：2005年11月，建設銀行與阿里巴巴在北京簽訂了銀企全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方約定在金融產品、金融服務、金融創(chuàng)新、金融技術等領域結成長期、全面的戰(zhàn)略合作伙伴關系。2006年10月，建設銀行與阿里巴巴正式發(fā)布國內首張真正專注于電子商務的聯(lián)名借記卡——支付寶龍卡，并高調推出電子支付新產品——支付寶卡通業(yè)務。2007年6月，建設銀行和阿里巴巴新一輪全面合作啟動暨全國首批網商“e貸通”貸款發(fā)放儀式在杭啟動。2009年8月，浙江省人民政府、杭州市人民政府、建設銀行、阿里巴巴舉辦共建網絡銀行風險池簽約儀式。2009年12月，由建設銀行與阿里巴巴合作推出的網絡貸款廣東省首批客戶在深圳正式簽約。雙方之間公開的不愉快極少，最為人知的一次是2014年初四大行聯(lián)合對支付寶快捷支付進行限額，被外界解讀為“聯(lián)合封殺”。不過從公開信息來看，最早對支付寶進行所謂封殺的是工商銀行，而建行則是最后一家跟進的，頗為耐人尋味。這次封殺過后，2014年5月，支付寶與建設銀行簽署第三方支付機構備付金存管框架協(xié)議，中止了與工行的合作。自此，支付寶備付金主存管行由工行更替為建行。進入2016年，建行向阿里系，出錢又出人，雙方合作進入新的階段：1月初，建設銀行總行電子銀行部總經理黃浩離職，加盟螞蟻金服出任副總裁；4月份，螞蟻金服宣布完成B輪融資，新增戰(zhàn)略投資者包括中投海外和建信信托（中國建設銀行下屬子公司）分別領銜的投資團。那么，今年3月28日，阿里系與建行高調宣布結盟，就是水到渠成。騰訊的盟友究竟是誰？答案是，工行。面對阿里與建行聯(lián)姻關系的明朗化，騰訊即便出于戰(zhàn)略防御，也必須考慮找一家與建行勢均力敵的大行結盟。從實力上來說，在國內金融界，工行也是建行最大的對手，四大行中這兩家實力最為接近，且明顯強于中行和農行。按照敵人的敵人是朋友這個邏輯，阿里和建行好了，騰訊和工行不可能不加強合作。事實上，2017年以來，騰訊與工行之間的深度合作，已經進入實質性階段。今年春節(jié)前夕，騰訊聯(lián)合中國工商銀行推出了“黃金紅包”——騰訊微黃金，以工行的黃金產品為基礎，提供在線黃金交易服務，通過微信推廣取得了良好的市場反響。今年4月，在在2017中國移動金融發(fā)展大會上，中國工商銀行信息科技部副總經理張穎透露，工銀二維碼支付將陸續(xù)支持微信支付、銀聯(lián)二維碼及主要第三方支付二維碼產品的聚合收單。而從歷史上來看，騰訊也是最早和工行銀行結盟的互聯(lián)網公司。早在2004年7月，工商銀行與騰訊公司正式簽署電子商務戰(zhàn)略合作協(xié)議，在發(fā)行虛擬聯(lián)名卡、推廣電子銀行產品、開展共同的網上安全認證、共享營銷宣傳渠道及客戶資源等方面開展合作。2006年3月，騰訊公司旗下C2C電子商務網站拍拍網舉行正式運營發(fā)布會，當時的工商銀行副行長張衢出席站臺。在此之前，工行與騰訊聯(lián)袂推出了首張電子商務聯(lián)名卡——牡丹QQ聯(lián)名卡。另外，2011年6月，騰訊曾與建設銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，建行成為財付通備付金主存管行；不過，在支付寶拋棄工行、牽手建行之后，財付通的備付金主存管行亦從建行變成了工行。眾所周知，騰訊是京東的主要股東之一，并且二者建立了深厚的合作關系，數日前京東與工行的結盟，或許正印證了騰訊與工行是真盟友。即將到來的新金融冷戰(zhàn)？從歷史經驗來看，在多對多的情況下，互聯(lián)網公司和銀行之間的合作，通常缺乏深度和穩(wěn)定性，因此過往互聯(lián)網公司與銀行的合作，除了阿里和建行成果較為豐碩，其他合作案例就沒什么太大動靜。畢竟，這兩類機構在決策機制、激勵制度和做事風格等方面存在巨大差異。這種松散的戰(zhàn)略合作關系，最終能夠落地多少，成效幾何，存在很大的不確定性。然而世殊時異，互聯(lián)網公司和銀行，都有了建立聯(lián)盟的訴求。一方面，兩大互聯(lián)網巨頭的爭奪白熱化，勢力范圍不斷擴張，在冷戰(zhàn)思維下更需要與合作機構深度捆綁；另一方面，傳統(tǒng)金融機構在利率市場化與互聯(lián)網金融的沖擊下，面臨巨大的轉型壓力，它們比以往任何時候更加需要與互聯(lián)網公司合作，也抱著更大的預期。既然松散的合作關系，已經讓互聯(lián)網公司和銀行雙方都感到不滿，那么，將戰(zhàn)略合作做實，打造真正的結盟關系，也就是大勢所趨。這種聯(lián)盟關系的確立和固化，將導致排他和擠壓。這就是即將到來的新金融冷戰(zhàn)？

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