專家解讀校園貸：只是暫停，并不是永不讓做

“陷入高利貸”、“暴力催收”、“裸條貸款”等違法違規(guī)現(xiàn)象在校園貸中屢見不鮮。

為規(guī)范校園貸的管理，6月28日，銀監(jiān)會(huì)、教育部和人社部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。通知中為了堵住不良校園貸款的邪門，要求“一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)”。

除了P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等，還有一些其他的非金融機(jī)構(gòu)也不同程度地介入到校園貸，并且這也是監(jiān)管的難點(diǎn)。為此，新的通知中還對(duì)校園貸的準(zhǔn)入設(shè)置了門檻，明確“未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)”。

中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤認(rèn)為，這為校園貸業(yè)務(wù)確立了較高的行業(yè)準(zhǔn)入門檻。此舉將高利貸、線下貸款公司及一些不正規(guī)的民間放貸機(jī)構(gòu)擋在校園之外。

暫停P2P開展業(yè)務(wù)

人民大學(xué)法學(xué)院楊東教授認(rèn)為，原來高利貸主要局限于熟人圈子，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展，一方面，民間高利貸減少，逐漸陽光化、透明化，另一方面，高利貸的不良做法如暴力催收、裸貸等通過技術(shù)滲透到部分大學(xué)生群體中。這是一種新的現(xiàn)象，可以說是負(fù)滲透。所以有必要對(duì)此進(jìn)行整治。

為了治理校園貸的這些亂象，三部委本次下發(fā)的通知中，一是叫停了P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的校園貸業(yè)務(wù)，對(duì)于存量校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重、業(yè)務(wù)規(guī)模等狀況，制定整改計(jì)劃，確定整改完成期限，明確退出時(shí)間表。二是設(shè)置了只允許銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的持牌機(jī)構(gòu)提供校園貸的門檻，也就意味著只有商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司能提供校園貸款。

楊東教授認(rèn)為，通知讓銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的持牌機(jī)構(gòu)去做校園貸的業(yè)務(wù)，而對(duì)于非持牌機(jī)構(gòu)，不應(yīng)該認(rèn)為是永遠(yuǎn)不讓做，而是應(yīng)當(dāng)理解為暫時(shí)禁止。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震教授表示，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)從事校園貸業(yè)務(wù)，只是說不能做增量，存量的借貸關(guān)系還是繼續(xù)履約。各地方也在緊鑼密鼓研究怎么推進(jìn)文件落實(shí)，讓網(wǎng)貸平臺(tái)有序退出，而不是一下子徹底叫停，也并不是說不能再做與校園有關(guān)的金融服務(wù)，只是校園貸暫停。

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人也坦言，由于統(tǒng)計(jì)口徑的不同，存量校園貸業(yè)務(wù)并沒有一個(gè)準(zhǔn)確的數(shù)。有不完全統(tǒng)計(jì)顯示，截至去年底，大約有170多家機(jī)構(gòu)發(fā)放了100多億的校園貸，其中P2P有100家左右。去年互聯(lián)網(wǎng)金融整治的效果還是很明顯，約有65家P2P退出了校園貸市場(chǎng)，有些做校園貸的P2P也在轉(zhuǎn)型。

黃震也認(rèn)為，P2P平臺(tái)一方面要暫停P2P的貸款業(yè)務(wù)，不做資金業(yè)務(wù)。另一方面，可以轉(zhuǎn)向?yàn)殂y行提供服務(wù)，成為助貸機(jī)構(gòu)。校園貸有用戶基礎(chǔ)，可以為銀行提供用戶導(dǎo)流，并可以進(jìn)行用戶篩查、評(píng)價(jià)等輔助工作。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該回歸校園貸平臺(tái)，為用戶提供服務(wù)，在此基礎(chǔ)上P2P平臺(tái)和銀行形成互補(bǔ)。過去P2P平臺(tái)和商業(yè)銀行在校園貸領(lǐng)域的競(jìng)爭關(guān)系將不復(fù)存在。

疏堵結(jié)合綜合管控

三部委下發(fā)的通知中明確，在堵邪門的同時(shí)為校園貸“開正門補(bǔ)服務(wù)”。鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對(duì)性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率。

楊東教授認(rèn)為，個(gè)人信用體系、個(gè)人大數(shù)據(jù)征信的完善是治理校園貸的根本。在大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)興起的時(shí)代，大學(xué)生的消費(fèi)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)的需求都是剛需，這些正常的需求應(yīng)該要考慮到，關(guān)鍵在于個(gè)人畫像。現(xiàn)在各種社會(huì)場(chǎng)景也越來越多，個(gè)人大數(shù)據(jù)征信健全以后，將能改善這些剛需和金融服務(wù)不足之間的矛盾。

通知中也要求，“現(xiàn)階段，應(yīng)向每一名學(xué)生發(fā)放校園貸風(fēng)險(xiǎn)告知書并簽字確認(rèn)”。

同時(shí)，三部委也將建立對(duì)校園貸的整治排查機(jī)制。比如，未經(jīng)校方批準(zhǔn)嚴(yán)禁任何人、任何組織在校園進(jìn)行各種校園貸業(yè)務(wù)宣傳和推薦，及時(shí)清理各類借貸小廣告。未經(jīng)校方批準(zhǔn)在校宣傳推介、組織引導(dǎo)學(xué)生參加校園貸或利用學(xué)生身份證辦理不良校園貸款的教職工和在校學(xué)生，要依規(guī)依紀(jì)嚴(yán)肅處理。

在尹振濤看來，通知也明確了各部門的職責(zé)和分工。針對(duì)校園貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體以銀監(jiān)會(huì)及分支機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)亟鹑谵k共同負(fù)責(zé)。各地教育主管部門和高校要做好校園貸的第一道防火墻，杜絕違法違規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園。而各地人力資源部門則要加強(qiáng)人力資源市場(chǎng)和職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，杜絕無牌機(jī)構(gòu)開展信貸服務(wù)。同時(shí)，各部門要加強(qiáng)信息共享和經(jīng)驗(yàn)交流，形成監(jiān)管合力。

對(duì)于本次整治排查，通知中要求各地區(qū)有關(guān)部門要認(rèn)真梳理管轄內(nèi)校園貸規(guī)范管理工作落實(shí)情況，并于2017年6月30日之前書面報(bào)告給銀監(jiān)會(huì)、教育部和人社部。

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