校園貸遭一刀切 獲4輪投資的愛又米為何大打擦邊球？

AITI_GB2312">    本文首發(fā)于微信公眾號：獨(dú)角金融。文章內(nèi)容屬作者個人觀點，不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險請自擔(dān)。

2016年初，河南一名大學(xué)生以跳樓自殺的方式結(jié)束了自己短暫的一生，也揭開了校園貸的血腥和暴力，此后，校園貸又因女大學(xué)生裸條、肉償、暴力催收再度引爆輿論...一時間，校園里談貸色變，從那時開始，校園貸的標(biāo)簽從“合理”變?yōu)椤翱植馈薄?/P>

與此同時，銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)也進(jìn)行了一系列的雷霆行動。銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》（下文簡稱《通知》），要求“現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)；對于存量校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重、業(yè)務(wù)規(guī)模等狀況，制定整改計劃，確定整改完成期限，明確退出時間表?！?/P>

而福建等省市也開始引導(dǎo)省內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開展校園貸產(chǎn)品試點，滿足學(xué)生合理的信貸資金和金融服務(wù)需求。

《通知》下發(fā)后，民間隊大批退出校園貸，銀行等持牌隊開始入場，校園貸的陰霾開始散去。不過，獨(dú)角金融（微信公號：uni-fin）發(fā)現(xiàn)，近期校園貸的變種出現(xiàn)，有死灰復(fù)燃的跡象。

愛又米為何要頂風(fēng)做“校園貸”？

獨(dú)角金融注意到，一款名為“愛又米”的APP依然向大學(xué)生提供消費(fèi)分期與取現(xiàn)服務(wù)。詳見下圖：

圖片來源：愛又米App

愛又米的運(yùn)營方是愛財科技有限公司，創(chuàng)始人錢志龍為阿里早期員工，主要業(yè)務(wù)為年輕人的消費(fèi)金融服務(wù)，據(jù)愛又米官網(wǎng)消息稱，“愛又米”天使輪是由證大集團(tuán)董事長戴志康等人投資的，A輪是神州泰岳(300002,股吧)投資的，B輪是由中銀投資、浙商產(chǎn)業(yè)基金投資的，最新的C輪投資是中順易投資的。

獨(dú)角金融（微信公號：uni-fin）就這一問題向愛又米進(jìn)行郵件和電話求證，但截至發(fā)稿前未獲官方回復(fù)。不過，愛又米的一位客服對獨(dú)角金融表示，“我們已經(jīng)在轉(zhuǎn)型了。至于“校園貸”業(yè)務(wù)為何還在開展，其稱，需要向上級部門反饋才能給出回復(fù)。

校園貸的紅線

獨(dú)角金融注意到愛又米在官網(wǎng)上宣稱，其與國內(nèi)多家大型商業(yè)銀行達(dá)成了戰(zhàn)略合作。

對于這種通過與銀行合作來分羹“校園貸”的做法，業(yè)內(nèi)有兩種觀點，一種認(rèn)為應(yīng)該“一刀切”，堵上互金平臺打“擦邊球”的漏洞，全部交給正規(guī)的、有金融牌照的機(jī)構(gòu)來做，比如銀行，或者持有消費(fèi)金融牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

另一種觀點認(rèn)為，互金平臺可以充當(dāng)銀行的服務(wù)商，但是在合作過程中互金平臺所扮演的角色和紅線必須劃清。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言對獨(dú)角金融（微信公號：uni-fin）表示“如果校園貸只是負(fù)責(zé)獲客，風(fēng)控、資金都來源于銀行，借款人直接和銀行簽署合同那是不違規(guī)的，但如果是和過去那樣，業(yè)務(wù)自己做，只是資金來源于銀行，肯定是違規(guī)的”。

而從愛又米APP的用戶反應(yīng)以及小編親試的結(jié)果來看，其宣稱的與國內(nèi)多家大型商業(yè)銀行達(dá)成的戰(zhàn)略合作，卻并不僅僅是做銀行在校園貸業(yè)務(wù)上的信息中介，介入程度很深。這種業(yè)務(wù)如果是互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展，則需要具備消費(fèi)金融牌照。

但是，愛又米本身不在銀監(jiān)會頒發(fā)的21塊持有消費(fèi)金融牌照的公司之列，目前采用的方式是通過合作借用他人的“消費(fèi)金融牌照”，，“打擦邊球”的痕跡明顯。愛又米為何要采用如此冒險的方式開展“校園貸”業(yè)務(wù)？獨(dú)角金融在發(fā)稿前再次向愛又米求證，但仍未獲官方回復(fù)。

而更值得關(guān)注的是，像愛又米這樣通過種種方式規(guī)避銀監(jiān)會”校園貸一刀切”監(jiān)管政策的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還不止一家。

互金平臺介入“校園貸”

需回歸中介信息服務(wù)本源

在中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝看來，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)可以作為銀行的服務(wù)提供商來參與“校園貸”業(yè)務(wù)。

他對獨(dú)角金融（微信公號：uni-fin）表示，“《通知》提出“疏堵結(jié)合”，滿足大學(xué)生在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面合理的信貸資金和金融服務(wù)需求；整治亂象，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，督促網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)按期完成業(yè)務(wù)整改。就文件來看，監(jiān)管層只是‘一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)’?！?/P>

他進(jìn)一步表示，“從防范和化解校園貸風(fēng)險的角度，我覺得網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和銀行可以探索兩種合作途徑：一是銀行委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對校園貸比較熟悉，也有開發(fā)的動力和基礎(chǔ)；二是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)引流到銀行，包括將原有線上的客戶引流到銀行，也可以探索協(xié)助銀行進(jìn)行地推引流。簡單地說，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不在自己的網(wǎng)站App上“發(fā)布新的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的”進(jìn)行放貸或放貸中介服務(wù)，只做銀行開展校園貸的服務(wù)提供商，回歸到提供中介信息服務(wù)的本源?！?/P>

由此可見，網(wǎng)貸平臺在校園的業(yè)務(wù)并不是全面被禁止，但是需在更加規(guī)范的開展。

但像愛又米這樣沒有消費(fèi)金融牌照，也不滿足于作為銀行的服務(wù)商，只提供中介信息服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，如果在“擦邊球”的路上越走越遠(yuǎn)，雖有戴志康、神州泰岳等眾多知名投資人和投資機(jī)構(gòu)加持，依然是行走在一條危險的道路上。

    文章來源：微信公眾號獨(dú)角金融

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