網(wǎng)貸監(jiān)管周年新政再加碼 嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)下倒逼行業(yè)轉(zhuǎn)型

在網(wǎng)貸監(jiān)管迎來(lái)一周年之際，監(jiān)管層相繼祭出“大招”，嚴(yán)監(jiān)管不僅貫徹全年，而且持續(xù)加碼。

除銀監(jiān)會(huì)最新出臺(tái)的重磅監(jiān)管規(guī)定《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》(下稱《信披指引》)外，據(jù)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，從今年6月開始，上海、深圳、北京等地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相繼公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》。不僅如此，8月中旬，上海黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦公室（黃浦區(qū)互金辦）更是全國(guó)首個(gè)明確網(wǎng)貸“利率不得超36%”的地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

監(jiān)管規(guī)定的重拳出擊，不僅成為業(yè)界焦點(diǎn)，更令互金平臺(tái)紛紛“尋找出路”。接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪的專家均表示，網(wǎng)貸平臺(tái)的當(dāng)務(wù)之急就是規(guī)范發(fā)展。

搭建“1+3”網(wǎng)貸監(jiān)管體系

2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合多部委發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》），在明確網(wǎng)貸合法地位的同時(shí)，也為網(wǎng)貸平臺(tái)劃定了“十三條紅線”，開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作的大幕。這被業(yè)界看做是網(wǎng)貸行業(yè)的基本大法。

在互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)監(jiān)管的趨勢(shì)下，行業(yè)整體的優(yōu)勝劣汰分化明顯。不少問(wèn)題平臺(tái)退出，也有部分平臺(tái)加速了轉(zhuǎn)型步伐。

據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，近一年的時(shí)間內(nèi)，總計(jì)有882家平臺(tái)退出網(wǎng)貸行業(yè)。其中，惡性退出的問(wèn)題平臺(tái)225家，良性退出的停業(yè)和轉(zhuǎn)型平臺(tái)657家。

數(shù)據(jù)顯示，在2016年9月，停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量還高達(dá)114家；到2017年7月，單月停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)下降至35家。

很顯然，監(jiān)管層的整治決心要比業(yè)界預(yù)想的更為堅(jiān)定。在網(wǎng)貸監(jiān)管一周年之際，銀監(jiān)會(huì)又一重磅規(guī)定落地。

8月25日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布網(wǎng)貸行業(yè)《信披指引》，與其一同公布的還有附件《信披內(nèi)容說(shuō)明》?！缎排敢分赋?，信息披露是指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)通過(guò)官方網(wǎng)站及其他互聯(lián)網(wǎng)渠道向社會(huì)公眾公示網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)基本信息、運(yùn)營(yíng)信息、項(xiàng)目信息、重大風(fēng)險(xiǎn)信息、消費(fèi)者咨詢投訴渠道信息等相關(guān)信息的行為。對(duì)于不符合要求的平臺(tái)給予6個(gè)月整改期。

“總體而言，此次指引是網(wǎng)貸行業(yè)步入‘成熟監(jiān)管’與行業(yè)陽(yáng)光、透明化的又一重要標(biāo)志，具有積極意義?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融法律方面專家、大成律師事務(wù)所上海辦公室高級(jí)合伙人、律師劉新宇表示，隨著《信披指引》的發(fā)布，以《暫行辦法》為中心，以“備案登記管理”、“資金銀行存管”及“信息披露”為配套的中央層級(jí)“1+3”網(wǎng)貸規(guī)范體系初步成形，只待“專項(xiàng)整治驗(yàn)收”之東風(fēng)，國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記的帷幕眼見可觸、遠(yuǎn)景可期。

正如劉新宇所言，在《信披指引》之前，銀監(jiān)會(huì)還曾于2016年底和2017年初發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》以及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》，旨在規(guī)范備案管理及資金存管指引，為此后的監(jiān)管和專項(xiàng)整治工作做好準(zhǔn)備。

地方監(jiān)管持續(xù)細(xì)化

圍繞中央監(jiān)管層的部署，今年上半年，多省市紛紛出臺(tái)地方版的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則，各地金融辦以及互金辦也在不斷推進(jìn)互金專項(xiàng)整治工作的進(jìn)行。

這其中，廈門是最早發(fā)布網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則的地方。今年2月，廈門市金融辦印發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理暫行辦法》。作為全國(guó)首個(gè)網(wǎng)貸備案管理辦法，廈門特別提出采取“互聯(lián)網(wǎng)+”手段防范互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，被業(yè)界看做是“廈門特色”。

在2月公開網(wǎng)貸征意稿的還有廣東省，而緊隨其后的是上海。

今年6月1日，上海市金融辦下發(fā)關(guān)于公開征求對(duì)《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法(征求意見稿)》意見的通知。雖然，該征求意見期間自2017年6月1日起至2017年6月30日，不過(guò)，早在今年2月上海市金融辦就已召集上海地區(qū)部分網(wǎng)絡(luò)借貸從業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行研討。

在劉新宇看來(lái)，征意稿中，上海市金融辦對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案管理前“變更經(jīng)營(yíng)范圍”的松綁為革新亮點(diǎn)。

隨后，深圳和北京的金融監(jiān)管部門也分別于7月3日、7月7日公開《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（征求意見稿）》。與北京、上海以及其他地區(qū)的監(jiān)管細(xì)則相比，深圳對(duì)于信息披露則做了更加詳細(xì)的要求。

此外，8月中旬有消息稱，浙江“網(wǎng)借備案登記管理細(xì)則征意稿”討論稿已基本形成，近期或?qū)⒊雠_(tái)。

利率紅線倒逼平臺(tái)轉(zhuǎn)型

經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，從已發(fā)布的地方監(jiān)管細(xì)則來(lái)看，地方監(jiān)管細(xì)則主要圍繞國(guó)家監(jiān)管細(xì)則的指示，對(duì)備案制度、信披等做出了具體規(guī)定。其中，一些網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展相對(duì)迅猛、成熟地區(qū)的信披要求尤其引人關(guān)注。

然而在各地細(xì)則出臺(tái)的同時(shí)，對(duì)利率紅線這一網(wǎng)貸核心問(wèn)題的監(jiān)管也提上日程。

尤其是作為網(wǎng)貸行業(yè)“發(fā)軔”及“熱烈生長(zhǎng)”之地，上海黃浦區(qū)互金辦關(guān)于“利率不得超36%”的發(fā)聲，更成為業(yè)界焦點(diǎn)。

8月中旬，在黃浦區(qū)互金辦召開的閉門工作會(huì)議上，黃浦區(qū)金融辦整治辦向24家互金企業(yè)宣講了國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融整治規(guī)定，除再次重申互金企業(yè)必須實(shí)現(xiàn)“雙降”承諾外，黃浦區(qū)還在全國(guó)首次對(duì)現(xiàn)金貸利率封頂，要求不得超過(guò)36%。不得收取砍頭息、服務(wù)費(fèi)不能在本金中扣除。此外，整治辦還重申P(guān)2P不得開展校園貸業(yè)務(wù)，否則不予備案。

事實(shí)上，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者獲悉，此消息是源于一家上海線上小貸公司。該公司高管向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者印證了上述說(shuō)法的真實(shí)性。

其實(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)“瘋狂的年化利率”一直都是業(yè)界討論的話題，而因?yàn)榛ソ鸾栀J平臺(tái)過(guò)高的利率引發(fā)的惡性事件也層出不窮。

在我國(guó)，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》保護(hù)低于24%的借貸利率，不支持超過(guò)36%的借貸利率。

不過(guò)，互金網(wǎng)貸平臺(tái)從業(yè)者認(rèn)為，這樣的利率規(guī)定并不適用于這個(gè)行業(yè)。上述接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪的上海線上小貸公司高管就表示，“現(xiàn)金貸”小額、超短期的放款特點(diǎn)，并不適合用年化方法計(jì)算。不過(guò)，隨著監(jiān)管層對(duì)利率水平的嚴(yán)格界定，上海部分網(wǎng)貸平臺(tái)已加快轉(zhuǎn)型。

“不能再守著原有的產(chǎn)品線了，如果嚴(yán)格執(zhí)行36%的利率要求，企業(yè)幾乎毫無(wú)利潤(rùn)可言?！鄙鲜錾虾＞€上小貸公司高管透露，現(xiàn)在業(yè)內(nèi)不少龍頭公司已轉(zhuǎn)型做金融科技，從向C端人群提供借貸產(chǎn)品轉(zhuǎn)為向B端傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和同行輸出先進(jìn)且較成熟的征信、風(fēng)控等技術(shù)輸出，這個(gè)趨勢(shì)會(huì)愈發(fā)明顯。

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