發(fā)薪日貸款新規(guī)出臺(tái)，CFPB監(jiān)管新動(dòng)作引發(fā)關(guān)注

發(fā)薪日貸款（Payday lending）相關(guān)最終規(guī)定即將出爐，然而《華爾街日?qǐng)?bào)》周日的報(bào)道卻認(rèn)為該規(guī)定并不如預(yù)計(jì)般重創(chuàng)借貸業(yè)。美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局（Consumer Financial Protection Bureau，后文簡(jiǎn)稱CFPB）似乎正在醞釀可削減規(guī)定范圍的提案。

新規(guī)定并未包括所有短期借貸，而是側(cè)重為期兩周左右的小額貸款。其中較為人熟知的是發(fā)薪日貸，此類貸款與為期45提案左右的分期貸款似而不同。

發(fā)薪日貸與分期貸款成本均十分高昂，此兩種貸款年利率可迅速升至三位數(shù)，但在CFPB看來(lái)，發(fā)薪日貸更為惱人。CFPB意欲在新局長(zhǎng)上任前立案并敲定規(guī)定，發(fā)薪日貸因此成為其焦點(diǎn)。

新規(guī)定

某位發(fā)言人證實(shí)審查與發(fā)布公開(kāi)評(píng)論工作幾近完成，然而CFPB卻仍未就規(guī)定內(nèi)容發(fā)布官方評(píng)論。此跡象似表明規(guī)定制定程序接近尾聲。

未具名消息源亦表明該新規(guī)定其他掌控銀行的平級(jí)聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)的評(píng)審，如通貨審計(jì)官辦公室（Office of the Comptroller of the Currency，OCC）與聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（Federal Deposit Insurance Corporation，F(xiàn)DIC）。OCC與FDIC均未發(fā)表官方評(píng)論。

美國(guó)社區(qū)金融服務(wù)協(xié)會(huì)（Community Financial Services Association of America）是發(fā)薪日貸款行業(yè)主要的產(chǎn)業(yè)組織，其首席執(zhí)行官Dennis Shaul表示：“我們隨時(shí)都在等待新規(guī)定的出臺(tái)，規(guī)定制定程序已取得相當(dāng)進(jìn)展?！?/p>

發(fā)薪日借貸業(yè)就新規(guī)定表達(dá)了憂懼，并極力游說(shuō)反對(duì)這一規(guī)定。借貸結(jié)構(gòu)抱怨稱，CFPB的提案將使發(fā)薪日貸領(lǐng)域85%的企業(yè)突然之間被擠出市場(chǎng)。雖然出臺(tái)新規(guī)定可能本就有此意，業(yè)界代表指出，創(chuàng)制近乎無(wú)企業(yè)可跨越的監(jiān)管障礙，導(dǎo)致發(fā)薪日貸款事實(shí)上非法，將使申請(qǐng)發(fā)薪日貸款的越1000萬(wàn)到2000萬(wàn)人無(wú)法享受信用服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，使用發(fā)薪日貸的人群是為滿足支付賬單、修理汽車等需要。就算短期現(xiàn)金貸業(yè)每年所發(fā)放約400億美元的貸款被突然抽離，這一資金需求自然不會(huì)隨之消失。這就意味著消費(fèi)者很有可能轉(zhuǎn)向非法或黑市借貸，此類機(jī)構(gòu)的收賬手段通常可筆一般發(fā)薪日接待機(jī)構(gòu)要強(qiáng)硬得多。

支持對(duì)發(fā)薪日貸進(jìn)行監(jiān)管的人士駁斥稱，借貸機(jī)構(gòu)故意以“債務(wù)陷阱”的方式將貸款加諸于消費(fèi)者之身，迫使其頻繁續(xù)借、延期，不斷升級(jí)收費(fèi)。

據(jù)新規(guī)定相關(guān)最新消息，發(fā)薪日貸需評(píng)估借款人的償還能力，還需面臨貸款轉(zhuǎn)期延期頻率的限制。

目前各方推測(cè)CFPB將推短期借貸規(guī)定，監(jiān)管發(fā)薪日貸款結(jié)構(gòu)，推行極短還款時(shí)間。有消息方認(rèn)為，CFPB將另行發(fā)布規(guī)定，管理長(zhǎng)期借貸市場(chǎng)。長(zhǎng)期借貸呢市場(chǎng)相關(guān)規(guī)定影響銀行與信用機(jī)構(gòu)等較大范圍借貸機(jī)構(gòu)，可能需更為復(fù)雜。

目前反饋

World Acceptance Corp與OneMain Financial是小額私人借貸機(jī)構(gòu)，但其貸款分期償還，周期較長(zhǎng)。這類企業(yè)就擬出臺(tái)的新規(guī)定更為雀躍。

分期貸款機(jī)構(gòu)American Financial Services Association的首席執(zhí)行官 Chris Stinebert表示：“CFPB的規(guī)定是對(duì)我們多年來(lái)所做之事的認(rèn)證，即傳統(tǒng)分期貸款對(duì)消費(fèi)者有益?！?/p>

反對(duì)短期借貸的消費(fèi)者監(jiān)管機(jī)構(gòu)亦支持對(duì)個(gè)人借貸實(shí)行兩段法。

U.S. PIRG的聯(lián)邦消費(fèi)者主管Ed Mierzwinski說(shuō)道：“我認(rèn)為這是一項(xiàng)重大進(jìn)步。如果我們能牽行業(yè)一發(fā)而不累及行業(yè)整體，何樂(lè)而不為？”

有人稱針對(duì)短期借貸的規(guī)定可能面臨諸多問(wèn)題。即便解決這些問(wèn)題，也需協(xié)同一致，就如推翻CFPB新近的仲裁規(guī)則所作的那樣?！秶?guó)會(huì)評(píng)審法案》（The Congressional Review Act）給予了國(guó)會(huì)推翻CFPB規(guī)定的權(quán)利（在一定期限內(nèi)），該權(quán)利不僅可使規(guī)定無(wú)法生效，還可讓其在未來(lái)數(shù)年不制定相關(guān)規(guī)定。

若規(guī)定成型生效，擬于明夏上任的CFPB下任領(lǐng)導(dǎo)人可決定是否實(shí)施該法案。

發(fā)薪日貸與CFPB交手的10個(gè)月漫長(zhǎng)艱難，遠(yuǎn)未結(jié)束。

我們將持續(xù)對(duì)此進(jìn)行報(bào)導(dǎo)。

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