校園貸被“一劍封喉” 彰顯監(jiān)管剛硬之力

張銳

在通過大量的文件進行引導與勸導但似乎并沒有看到刮骨去毒的顯著效果后，監(jiān)管層終于對處于野蠻與變相生存狀態(tài)的“校園貸”打出一劍封喉之拳。教育部財務(wù)司副司長趙建軍日前在教育部教育金秋系列新聞發(fā)布會上表示，根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學生發(fā)放貸款。同時，為了滿足學生金融消費的需要，鼓勵正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對大學生的小額信用貸款。

低門檻、高額度、無抵押……伴隨著夸張甚至虛假的宣傳，攜帶著強大功利性目的，抓住大學生剛剛成年且心智并未完全成熟的軟肋，校園貸從進入大學之日起就已經(jīng)開始異化與走形。按照最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，民間借貨的利率可以適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。目前銀行一年期貸款利率是4.35%，四倍就是17.4%。表面上看來，許多校園貸平臺公示的利率都符合以上標準，但除了收取利息，他們還會收取提現(xiàn)費、借款服務(wù)費、借款手續(xù)費和提現(xiàn)費；如果出現(xiàn)逾期，則會收取逾期罰息和逾期管理費，延遲還款時還會涉及充值費。簡單地加總一下，校園貸平臺向借款人收取的利息通常都在20％以上，而據(jù)央視報道，一些隱性的校園貸高息達200%。

不得不面對的嚴峻現(xiàn)實是，雖然絕大多數(shù)大學生們已經(jīng)達到18歲的法定年齡，但由于金融財務(wù)知識的缺乏和風險識別能力的薄弱，他們很容易掉進他人預先挖好的“陷阱”之中。據(jù)中國人民公安大學與螞蟻金服進行的一項聯(lián)合調(diào)查結(jié)果顯示，受訪大學生的防騙能力平均得分僅為69分，近半數(shù)無法識破校園貸詐騙迷局。更為重要的是，平臺公司還充分利用了“校園代理”中同學與同學之間的信任與友誼關(guān)系，在達到爭取更多借貸客戶的同時，還導致同學之間互借身份信息進行“刷單式”借貸，或者為了幫助同學沖業(yè)績而向平臺公司申請借貸，悲劇便在大學生中頻繁上演。

帶著發(fā)育不良與滿身匪氣的校園貸又的確贏得了市場。蘇寧金融研究院測算結(jié)果顯示，大學生互聯(lián)網(wǎng)消費分期規(guī)模最近兩年的同比增速高達200%以上。而據(jù)中國人民大學信用管理研究中心發(fā)布的《全國大學生信用認知調(diào)查報告》顯示，8.77%的大學生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。同時，廣州市金融機構(gòu)最近抽樣調(diào)查顯示，近七成在校大學生愿意接受理財投資。

校園貸之所以能在大學找到了繁衍的土壤，一方面是因為作為一個龐大的特殊群體，大學生們幾乎沒有收入來源，其生活消費基本靠家庭支撐，但他們卻對新型消費與潮流消費特別敏感，甚至可以說消費欲望絲毫不亞于有正常收入的成年人。也正是看中了大學生經(jīng)濟來源受限以及“花明天的錢，圓今天的夢”這一超前消費偏好，貸款平臺得以乘勢而入。另外，“單反窮三代，蘋果毀一生”的現(xiàn)象在大學生校園也不乏鮮見，比富擺闊的心理在二、三線城市的大學與民辦高校非常流行，從而給不法校園網(wǎng)貸平臺創(chuàng)造了引導部分大學生過度消費與自身牟取暴利的機會。

緊追校園貸穿行于大學校園的詭異腳步，管理層過去兩年中也在接連投放密集性火力，除了教育部和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》外，由銀監(jiān)會牽頭，聯(lián)合教育部等14部委發(fā)布的《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治工作實施方案》還將“校園貸”作為整治重點。兩個月前，銀監(jiān)會又聯(lián)合教育部和人力資源社會保障部印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，提出要進一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風險。

持續(xù)的監(jiān)管棒喝導致校園貸數(shù)量的明顯減少。根據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至6月底，全國已有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中37家平臺選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%;有22家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。但值得關(guān)注的是，一些平臺盡管停止了網(wǎng)絡(luò)貸款，可經(jīng)其包裝打扮的各種“變種”又層出不窮，它們或者將先前直接貸現(xiàn)金給大學生模式轉(zhuǎn)為電商購物、分期還款方式，比如“醫(yī)美分期”、“教育分期”、“旅游分期”等；或者與其他電商網(wǎng)站合作，提倡“先消費、后還款”， 操作手法是將借款直接打給商戶，不經(jīng)過學生，乍一看與校園貸毫不沾邊，但受眾群體還是大學生。另外，還有一些平臺以支持創(chuàng)業(yè)與解決就業(yè)為餌，吸引大學者貸款接受高價培訓，但受訓后卻并未按承諾為大學生提供相關(guān)支持，受訓者只能硬著頭皮還貸。

揚湯止沸不如釜底抽薪。管理層如今以鮮明的態(tài)度“一刀切”叫停校園貸，既彰顯了監(jiān)管的強度與力度，也必然純凈大學消費金融市場。而接下來政策所要跟進的重頭戲就是如何引導商業(yè)銀行更多地為大學生提供小額信貸服務(wù)?；谠行@信用卡市場的無序競爭從而導致壞賬率、睡眠率、注銷率“三高”的亂象，官方明確規(guī)定未滿18歲的學生不能從銀行取得信用卡，同時已滿18歲的學生發(fā)卡要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。但實際操作中，銀行大多停止了對學生發(fā)放信用卡?，F(xiàn)在看來，面對龐大的大學生消費群體以及金融機構(gòu)日漸健全的風控能力，完全有必要打開這扇金融之門。采取的基本方式是，商業(yè)銀行通過信用卡向在校大學生提供監(jiān)管層許可的小額、場景化的信貸額度，同時與父母的收入綁定。這樣既可以防止信用風險，還能在大學校園達到良幣驅(qū)逐劣幣的效果。

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