觸碰“134號文”雷區(qū)多款保險新品申報被“打回”

10月1日，人身險公司的部分產(chǎn)品將面臨一個大限。

保監(jiān)會5月份發(fā)布的《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》（保監(jiān)會134號文）規(guī)定，新報送審批或備案的保險產(chǎn)品需嚴(yán)格遵照該通知要求執(zhí)行，對已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品，保險公司需在2017年10月1日前完成自查和整改。

由于大部分人身險公司在陸續(xù)停售與“134號文”規(guī)定不相符合的產(chǎn)品，因此也需要開發(fā)符合規(guī)定的新產(chǎn)品以對接市場需求。記者了解到，隨著10月1日大限的臨近，不少險企正在加大產(chǎn)品開發(fā)和申報力度，而值得注意的是，有多款保險新品申報被“打回”，究其背后原因，業(yè)內(nèi)人士表示，一方面，部分原因是新產(chǎn)品本質(zhì)上不符合“134號文”規(guī)定；另一方面，部分產(chǎn)品觸碰到監(jiān)管層曾通報的產(chǎn)品開發(fā)管理中的“雷區(qū)”。

五大問題被通報

記者了解到，近期有多款保險新品申報被監(jiān)管部門“打回”，其中包括萬能險產(chǎn)品。不過，相關(guān)險企對此并不愿意多說。一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士對記者表示：“被打回的原因可以參考134號文 第四條規(guī)定，以及保監(jiān)會對人身保險公司保險產(chǎn)品監(jiān)管核查了解到的有關(guān)情況。”

其中，“134號文”第四條規(guī)定：“保險公司違反監(jiān)管規(guī)定開發(fā)設(shè)計人身保險產(chǎn)品，或通過產(chǎn)品設(shè)計刻意規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的，中國保監(jiān)會將依法進行行政處罰，采取一定期限內(nèi)禁止申報新的產(chǎn)品、責(zé)令公司停止接受部分或全部新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施，并嚴(yán)肅追究公司總經(jīng)理、總精算師等責(zé)任人責(zé)任?！?/p>

例如，針對“134號文”如下規(guī)定：“保險公司不得以附加險形式設(shè)計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品”、“兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費的20%”，部分保險公司將產(chǎn)品設(shè)計成年金和萬能險組合的雙主險形態(tài)，同時試圖制定“年金返還的資金免費進入萬能險賬戶”的規(guī)則，這在本質(zhì)上與年金附加萬能險無異，雖然形式上符合規(guī)定，但無疑難逃被“打回”的命運。

而該人士提到的保險產(chǎn)品監(jiān)管核查情況，是指保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部今年年初對近年來人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的行業(yè)共性和個性問題進行梳理匯總和通報的情況。“盡管現(xiàn)在的情況與當(dāng)時相比已經(jīng)發(fā)生了一些變化，但這些問題仍然具有重要的參考意義，保險公司被提及的問題是否已經(jīng)徹底改正還不好說?！彼硎?。

根據(jù)這份匯總情況，人身險公司產(chǎn)品開發(fā)管理中存在五個方面的主要問題。一是產(chǎn)品報備材料不合規(guī)，二是產(chǎn)品設(shè)計不合規(guī)，三是產(chǎn)品條款表述不合規(guī)，四是產(chǎn)品費率厘定、精算假設(shè)不合理，五是產(chǎn)品條款設(shè)計不公平。

在五大問題下涉及到多個具體問題，例如，在產(chǎn)品設(shè)計方面，某險企將一款醫(yī)療保險命名為“**醫(yī)療基金保險”，個別險企未按產(chǎn)品設(shè)計類型分類命名產(chǎn)品名稱；某險企將醫(yī)療保險設(shè)計為萬能型，不符合規(guī)定。同時，個別萬能險產(chǎn)品未按規(guī)定進行賬戶管理、確定結(jié)算利率，實際確定的結(jié)算利率與賬戶投資情況無關(guān)，不符合規(guī)定。

在產(chǎn)品費率厘定、精算假設(shè)方面，部分產(chǎn)品預(yù)定附加費用率或初始費用為零或明顯偏離實際費用水平；個別產(chǎn)品通過調(diào)整產(chǎn)品定價發(fā)生率或定價過程，使產(chǎn)品統(tǒng)一費率，混淆保險產(chǎn)品與銀行存款的區(qū)別；同時，個別公司認(rèn)定為非中短存續(xù)期的產(chǎn)品，但其利潤測試的退保率假設(shè)前5年已超過60%。

在產(chǎn)品條款設(shè)計方面，個別長期保險產(chǎn)品條款約定保險公司保留調(diào)整風(fēng)險保費的權(quán)利，可以單方調(diào)整費率，對消費者不公平；個別產(chǎn)品的理賠要求不合理，例如，疾病保險產(chǎn)品條款中約定被保險人確診所保疾病后，需生存一定期限后方可獲得保險金給付等；部分健康保險產(chǎn)品設(shè)置過長的等待期，或通過調(diào)整保險金額等方式變相延長等待期，例如，約定180日至1年內(nèi)確診所保疾病，給付50%保險金額，變相延長等待期。

“這些問題有的涉及理財型保險，有的涉及保障型保險，有的屬于主觀規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，有的屬于管理疏漏工作不細(xì)致?！鄙鲜霾辉妇呙耸勘硎?，在當(dāng)前強調(diào)“保險姓保”且實施嚴(yán)監(jiān)管的形勢下，一些偷換概念、刻意規(guī)避監(jiān)管的行為預(yù)計難以僥幸通關(guān)。

四大現(xiàn)象值得警惕

除了對部分保險產(chǎn)品在開發(fā)設(shè)計中的具體問題進行通報，保監(jiān)會還指出了一些值得關(guān)注的問題。這些問題也可能成為保險公司新品申報被“打回”的原因。

具體來看，這四大現(xiàn)象包括產(chǎn)品開發(fā)重數(shù)量輕質(zhì)量，重形式輕效果；產(chǎn)品設(shè)計與產(chǎn)品特性相違背；產(chǎn)品責(zé)任偏離產(chǎn)品屬性，以及產(chǎn)品組合銷售弱化產(chǎn)品本質(zhì)。

例如，部分保險公司開發(fā)報備多款內(nèi)容相近、名稱相仿的同質(zhì)化產(chǎn)品，命名為“1號”、“2號”……或“A款”、“B款”……這些產(chǎn)品僅保險期間、繳費方式或某設(shè)計參數(shù)略有差別，沒有形成產(chǎn)品差異化特點；個別保險公司開發(fā)報備多種類型產(chǎn)品，但實際銷售的產(chǎn)品僅為極少數(shù)，產(chǎn)品資源嚴(yán)重浪費，特別是保障類產(chǎn)品僅開發(fā)不銷售，不利于“保險業(yè)姓?！钡睦砟罨貧w。

同時，一些萬能型產(chǎn)品條款約定只可以躉交，不允許消費者追加保費，與萬能型產(chǎn)品交費靈活的特點相違背；個別險企刻意調(diào)整投資連結(jié)型產(chǎn)品投資安排，使產(chǎn)品投資收益率在一定時間內(nèi)為固定值，且在銷售宣傳時明示或暗示產(chǎn)品為“保證收益”，誤導(dǎo)消費者，與投資連結(jié)型產(chǎn)品投資風(fēng)險由消費者自行承擔(dān)相違背。

此外，部分險企在銷售保險產(chǎn)品組合時，強調(diào)理財而弱化保障。例如，部分險企在產(chǎn)品銷售宣傳時，強調(diào)“投資組合”、“投資收益”等內(nèi)容，弱化保險產(chǎn)品的保障功能，誤導(dǎo)消費者；一些年金保險產(chǎn)品通過約定在猶豫期后即給付一定比例的年金或生存金，實現(xiàn)快速向消費者返還保費的目的，不符合年金保險的本質(zhì)，且在產(chǎn)品銷售時將生存給付表述為“折扣”、“優(yōu)惠”，誤導(dǎo)消費者。

例如，保監(jiān)會今年5月份向某壽險公司下發(fā)監(jiān)管函，原因便是該公司的一款年金保險產(chǎn)品設(shè)計偏離保險本源，通過生存金返還設(shè)計形式，將消費者所交保費大量快速返還，把長期年金保險“長險短做”，實際做成兩年期業(yè)務(wù)，規(guī)避保監(jiān)會中短存續(xù)期產(chǎn)品的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，擾亂市場秩序。

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