互聯(lián)網(wǎng)保險前路坎坷。
日前,中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,互聯(lián)網(wǎng)人身險累計實現(xiàn)保費收入1010.5億元,同比下滑10.9%;互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險累計實現(xiàn)保費收入237.75億元,同比負(fù)增長20.01%。其中,互聯(lián)網(wǎng)人身險中以萬能險、投連險及分紅險為主的中短存續(xù)期理財型保險產(chǎn)品占比、增速下降明顯;互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險中的車險保費占比、增速持續(xù)下降,非車險持續(xù)上升。
值得一提的是,百萬保額短期醫(yī)療險產(chǎn)品走紅市場引人關(guān)注,但是其中噱頭、水分不少,存在投保頻次、續(xù)保、觀察期等一系列問題。
百萬醫(yī)療險的“如意算盤”
保險業(yè)回歸保障的趨勢越發(fā)明顯。今年上半年,以萬能險、投連險及分紅險為主的中短存續(xù)期理財型保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)人身險中“黯然失色”。截至上半年末,這些互聯(lián)網(wǎng)人身險中的理財型保險產(chǎn)品實現(xiàn)規(guī)模保費178.1億元,較上年同期大幅減少509.8億,降幅74.1%,占互聯(lián)網(wǎng)人身險總保費的17.6%,同比減少43.1%。
與此同時,互聯(lián)網(wǎng)年金險發(fā)展勢頭迅猛,實現(xiàn)規(guī)模保費366.9億元,同比增長近一倍,占互聯(lián)網(wǎng)人身險總保費的36.3%,同比增長20.1%。
“這是因為保險公司主打的長期儲蓄型保險產(chǎn)品多以分紅年金為主,客戶在享有保證利率的前提下,還能分享保險公司的經(jīng)營成果,參與分紅險的盈余分配,所以對其認(rèn)可程度較高?!蹦潮kU公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者解釋稱。
不過,即將正式實施的《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》要求,兩全、年金險產(chǎn)品,首次生存保險金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后,并且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費的20%。這將對一些保險公司在售的年金險產(chǎn)品產(chǎn)生沖擊。
除此之外,互聯(lián)網(wǎng)健康險規(guī)模保費呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。同期,互聯(lián)網(wǎng)健康險實現(xiàn)規(guī)模保費29.1億元,增幅102%,占互聯(lián)網(wǎng)人身保險總保費的2.9%;各家壽險公司通過自有平臺共實現(xiàn)健康險規(guī)模保費12.4億元,同比增長222%,其中,防癌保險增長最為迅速,同比增加近10倍,護(hù)理保險和重大疾病保險增速緊隨其后,分別為874%和245%。
值得注意的是,百萬保額短期醫(yī)療險產(chǎn)品走紅市場,其用低端醫(yī)療險的價格撬動了中端醫(yī)療險的保障,保障范圍涵蓋特需門診以及醫(yī)保目錄外用藥,并且保額最高可達(dá)數(shù)百萬元。
某保險公司精算師對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示,“短期健康險不能取代長期健康險,其存在投保頻次、續(xù)保、觀察期等問題。高保額的短期健康險產(chǎn)品雖然不錯,但是百萬保額多是噱頭。一般私立醫(yī)院和公立醫(yī)院中的特需不予報銷,實際醫(yī)保報銷后,個人自付部分即使有高端藥,能夠超過50萬元的少之又少;如果屬于大病,治療需要長期的過程,但是到了第二年該項病種成為既往癥,保險公司對既往癥一般不保,短期健康險便無法續(xù)保?!?/p>
值得注意的是,一些短期醫(yī)療險產(chǎn)品至少有1萬元的免賠額,即除去社保報銷之后,個人支付金額在1萬元以內(nèi)的部分,保險公司不予支持賠付,超過1萬元的部分,保險公司才予以賠付。
非車險持續(xù)快速增長
互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的發(fā)展動態(tài)同樣值得關(guān)注。今年上半年,互聯(lián)網(wǎng)車險累計保費收入156.31億元,同比負(fù)增長38.82%;占互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險總保費的65.75%,同比下降20.22個百分點。
究其原因,不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,長期以來,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立“專有產(chǎn)品、專有價格”,為客戶帶來更多優(yōu)惠,出現(xiàn)了線下簽單、線上出單,但是銷售環(huán)節(jié)并未發(fā)生在線上的現(xiàn)象。在商業(yè)車險費改后,互聯(lián)網(wǎng)具有的上述優(yōu)勢減弱,業(yè)務(wù)員和客戶不再刻意追求線上出單,使得相應(yīng)數(shù)據(jù)下降,價值差異驅(qū)動市場化選擇成為趨勢。
根據(jù)測算,在商業(yè)車險二次費改后,車險產(chǎn)品最低折扣率將進(jìn)一步下調(diào)至0.3825,部分地區(qū)低至0.3375(即具有良好駕駛習(xí)慣的安全記錄車主在一家經(jīng)營穩(wěn)健的保險公司投保,保費可能下浮20%左右)。此外,賠付率可能提高3.6個百分點。
一位接近監(jiān)管的人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示,未來,車險市場將從三個方向變化,一是由規(guī)模增長向有效增長轉(zhuǎn)變,二是由單一市場價格競爭向價格與風(fēng)險相匹配轉(zhuǎn)變,三是由示范條款向產(chǎn)品多元體系轉(zhuǎn)變。
同期,互聯(lián)網(wǎng)非車險累計保費收入81.44億元,同比增長95.19%,持續(xù)保持較高增長幅度;占互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險總保費的34.25%,同比上升20.22個百分點。其中,非車險以意外健康險、退貨運費險等為主。
中國保險行業(yè)協(xié)會表示,在服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)時代的大環(huán)境下,互聯(lián)網(wǎng)非車險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新,服務(wù)能力不斷提升,保障范圍不斷增加,其發(fā)展重要性不斷凸顯。
對此,復(fù)旦大學(xué)中國科技保險實驗室主任許閑表示認(rèn)同。許閑認(rèn)為,“目前,場景深化和技術(shù)創(chuàng)新不斷應(yīng)用,尤其是旅游類、交通類和消費類場景,這為非車險豐富的創(chuàng)新門類以及部分產(chǎn)品保費增長奠定了基礎(chǔ)?!?/p>
值得關(guān)注的是,泰康在線副總裁兼COO丁峻峰也對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者指出,移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)以及可穿戴設(shè)備等技術(shù)力量,正在推動各行各業(yè)的變革,保險業(yè)也不例外。數(shù)據(jù)與技術(shù)將會催生出更多的保險服務(wù)和產(chǎn)品,與大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)、生物識別、基因工程等技術(shù)相關(guān)的創(chuàng)新保險,將會改變傳統(tǒng)的保險模式。
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