校園貸禁令下，學(xué)生仍可在分期樂和趣店獲得貸款

9月16日，大四學(xué)生張麗（化名）在分期樂上申請到了12000元的額度，其中樂卡借款額度為6000元。她在開通樂卡的時候選擇的是“我未工作”，學(xué)歷選擇的是“本科在讀”。

同一天，張麗在趣店也申請到了1500元的借款額度，趣店并未向她核實過學(xué)生身份。

9月6日，教育部舉行新聞發(fā)布會，明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！贝饲?，銀監(jiān)會、教育部、人社部曾在2017年6月28日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確提到，從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標的，根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計劃。

然而，新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，6月28日之后，仍然有不少大學(xué)生卷入借貸風(fēng)波。目前不少貸款A(yù)PP的大門仍然向大學(xué)生敞開。一些平臺回避了借款人的學(xué)生身份，一些平臺則在明知借款人學(xué)生身份的情況下，仍然向?qū)W生發(fā)放了貸款額度。例如，分期樂在填寫了“本科在讀”后，個人信息中有“重要朋友”一項，可選擇“室友”、“同班同學(xué)”。愛又米在申請中有驗證學(xué)信網(wǎng)的步驟。9月16日，一名學(xué)生在分期樂APP注冊樂卡時，登記了自己的學(xué)歷水平和在校情況?！熬o急聯(lián)系人”一項中還出現(xiàn)同學(xué)和室友的選項。

在校大學(xué)生張麗從趣店借的100元到賬。

張麗在愛又米注冊時，填寫了本科未畢業(yè)和學(xué)校、入學(xué)時間之后，還要驗證學(xué)信網(wǎng)信息。分期樂、愛又米：仍可借給學(xué)生

盡管監(jiān)管叫停校園貸，但大學(xué)生仍能從多個平臺上借款。學(xué)生在分期樂、愛又米申請時均填寫了學(xué)生身份，仍然拿到了貸款額度。

目前，主打客戶群體為年輕人，規(guī)模較大的網(wǎng)貸平臺包括分期樂、愛又米、趣店等。新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多名學(xué)生從上述平臺可以借款。

9月12日，大四在校生舒同（化名）以手機號注冊了分期樂賬號，該APP的“樂卡”一欄顯示只要開通該服務(wù)，就可以獲得日利率0.049%的借款。

舒同告訴新京報記者，點擊“開通樂卡”后，分期樂APP跳出了“我是學(xué)生”和“我已畢業(yè)”兩個選項，選擇“我是學(xué)生”后，需要填寫姓名和身份證號、學(xué)校和學(xué)歷信息、緊急聯(lián)系人信息以及個人銀行卡號。最后經(jīng)過刷臉認證，獲得了貸款額度8000元。

值得注意的是，在舒同獲得貸款的過程中，明確選擇了“我是學(xué)生”這一選項，并在最后成功獲得了借貸額度。

據(jù)了解，分期樂曾獲得京東戰(zhàn)略投資，其官方網(wǎng)站介紹，分期樂是“受年輕人歡迎的潮流時尚分期商城”。安卓平臺安裝頁面顯示，分期樂APP在安卓機上的安裝次數(shù)已超過447萬。

記者發(fā)現(xiàn)，9月13日，分期樂APP進行了認證更新，將“開通樂卡”之后的選項更改為“我已工作”和“我未工作”。9月16日，大四學(xué)生張麗在申請時選擇了“我未工作”，在填寫本人信息時有“學(xué)歷水平”的選擇，其選擇了“本科在讀”，并按要求填寫所在學(xué)校和入學(xué)時間，隨后的“緊急聯(lián)系人”資料中，除直系親屬父親、母親，還有“叔伯姑姨”可供選擇，而“重要朋友”一項，可選擇“室友”、“同班同學(xué)”、“男/女朋友”。該資料填寫頁面中，可以“選擇聯(lián)系人”從手機通訊錄中一鍵導(dǎo)入。

在完成一系列申請后，張麗從分期樂獲得12000元的額度。從申請到獲得12000元的額度，張麗僅花了11分鐘。而在樂分期現(xiàn)金借款“借的到”中推薦使用樂卡借款，可借額度為6000元，單筆可借100元-2000元，日利率為0.049%，隨借隨還，最長可分期36個月，并顯示“小額借款，3秒到賬”。

同時，在借款頁面中，還推薦了其他借款軟件，最高可借1萬元到5萬元不等。在最終借款時，需要掃描身份證，完成實名認證即可到賬。

大二學(xué)生小杰則在另一家網(wǎng)絡(luò)分期平臺愛又米上獲得了借款額度。

9月13日，大二在校生小杰注冊了愛又米平臺賬號。他在填寫了姓名、身份證號、手機號和聯(lián)系人等基本資料后，獲得了3000元的借款額度。小杰向新京報記者表示，在資料填寫過程中，愛又米平臺提示，如果填寫了銀行卡和手持身份證照片并驗證學(xué)信網(wǎng)（中國高等教育學(xué)生信息網(wǎng)，是教育部指定的學(xué)歷查詢惟一網(wǎng)站。）三項，可以提高貸款額度，自助審核預(yù)計可以獲得最高20000元額度。

網(wǎng)絡(luò)分期平臺愛又米的宣傳語是“年輕人安全可靠的消費金融平臺”。這款A(yù)PP原名為“愛學(xué)貸”，曾經(jīng)的宣傳語是“一家專注為中國大陸高等院校在校大學(xué)生提供分期消費服務(wù)的網(wǎng)站?！睋?jù)其網(wǎng)站介紹，愛又米業(yè)務(wù)2016年完成了用戶群體的延伸，平臺注冊用戶突破1000萬，年銷售額突破100億，并完成了中順易領(lǐng)投的C輪融資。

一直使用愛又米的大三在校生小王表示，她一年前在該平臺申請借貸時需要確定學(xué)生身份，平臺客服會打電話給她的擔(dān)保人以及室友確認其還在上學(xué)。目前，她的“舊賬”還未還完，但依然可以借新貸款。

大四學(xué)生張麗9月16日在愛又米進行身份認證時，在學(xué)歷水平中選擇了“未畢業(yè)-本科”，需要選擇自己的學(xué)校、學(xué)歷類型和入學(xué)時間，接下來進入“學(xué)信網(wǎng)驗證”，需要提交學(xué)信網(wǎng)賬號和密碼，如果沒有學(xué)信網(wǎng)賬號，可以選擇“馬上注冊”，并表示“愛又米承諾保護信息安全”。通過最后一步“刷臉驗證”、“手持身份證照片”和“學(xué)信網(wǎng)信息”驗證后，張麗收到愛又米APP的客服電話和申請?zhí)崾尽耙褞湍闪艘还P提額訂單，請保持電話暢通，審核通過將獲得最高12000元信用額度。”

昨日，記者致電分期樂客服電話，其稱18周歲以上45周歲以下可以申請業(yè)務(wù)。記者稱是大三學(xué)生，能不能通過審核，客服回答可以申請試試。

記者撥打愛又米客服電話，其表示，只要是18周歲到40周歲，大專學(xué)歷以上，都可以申請。大三學(xué)生還未畢業(yè)能否申請？該客服稱，只要滿足上述基本條件，都可以申請貸款，具體能否申請成功要看審核結(jié)果。

趣店：學(xué)生申請未詢問是否為學(xué)生

學(xué)生從趣店應(yīng)用上拿到了貸款額度，但在審核過程中，并未被詢問是否為學(xué)生。業(yè)內(nèi)人士認為是在打擦邊球。

9月13日，大三學(xué)生小王下載了趣店應(yīng)用，在填寫了姓名、身份證號，并使用手機號和手機服務(wù)密碼驗證信息核實信用后，得到了1500元的借款額度。

小王嘗試借款100元，借期一個月，平臺顯示該項借款需要103元月供，其中包含3元的“服務(wù)費”。按此計算該月利率為3%。而從注冊到申請貸款成功的過程中，趣店都沒有向小王驗證其學(xué)生身份。

9月16日，大四學(xué)生張麗也下載了趣店應(yīng)用，上午10時43分開始注冊信息并綁定本人實名認證的支付寶賬號和芝麻授信，10時53分申請通過進入審核，11時06分就完成了“基礎(chǔ)授信”，張麗和小王一樣獲得1500元額度，授信過程為23分鐘。又花了10分鐘，張麗順利地從趣店借到了錢。

趣店審核中“互聯(lián)網(wǎng)信用評估”一項中顯示，根據(jù)用戶手機信息進行認證，并收集身份、賬單、通話信息等信息用于認證，并告知“運營商將會發(fā)短信告知您，我們從網(wǎng)上營業(yè)廳查詢過您的詳單，這是認證您信息的正常過程?！钡趶堺惿暾埡蛯徍巳讨?，趣店APP并沒有對她“是否為學(xué)生”進行過驗證。

趣店（原校園分期平臺“趣分期”）曾獲得包括螞蟻金服等多家公司投資，在校園貸監(jiān)管力度加大的背景下，是轉(zhuǎn)型較早的校園貸平臺。2016年7月，“趣分期”升級為趣店集團，2016年9月趣店集團宣布已暫停校園地推業(yè)務(wù)，專注于消費金融業(yè)務(wù)。目前其簡介為“國內(nèi)面向年輕人提供分期消費的金融服務(wù)平臺?！?/p>

也有主打年輕人群的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺已經(jīng)關(guān)閉了大學(xué)生的借貸之門。

9月13日，大二學(xué)生小娟在一家平臺申請借款，經(jīng)過身份認證、手機認證、綁定銀行卡等流程后，小娟被告知“資料不符合我們的要求”，認證失敗。小娟向客服詢問為何認證失敗，客服回答稱小娟沒有達到審核標準，“可以去我司的另一小額信貸平臺嘗試，條件是年滿18周歲并參加了工作，在校生無法申請?！?/p>

“2009年左右，銀行關(guān)閉了給學(xué)生提供信貸服務(wù)的 正門 ，但學(xué)生信貸的需求仍然存在，市場規(guī)律下各類校園貸的 側(cè)門 才向?qū)W生打開。最近一年，教育部發(fā)了許多次文件，直至今年6月，政策定調(diào)關(guān)閉了非銀行機構(gòu)校園貸這一 側(cè)門 。但目前距離銀行校園信貸服務(wù)的 正門 充分打開還需要較長時間，所以在大量的需求下，不少信貸平臺以迂回的方式繼續(xù)為大學(xué)生提供貸款并不奇怪?！本W(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰對新京報記者表示。

在他看來，一些網(wǎng)貸平臺不核實大學(xué)生身份就發(fā)放貸款的行為，可能涉及該貸款機構(gòu)沒有盡到KYC（充分了解你的客戶）原則，但對于到底什么程度的了解算充分，什么程度的了解不夠充分，目前并沒有也很難有明確標準。

校園貸“穿上”年輕貸的“馬甲”繼續(xù)給大學(xué)生借錢，是否違規(guī)呢？北京大學(xué)市場與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟研究中心研究員陳永偉分析稱，“屬于打擦邊球的行為?！?/p>

目前眾多網(wǎng)貸平臺面向的客戶是18周歲以上的年輕人，如何區(qū)別其中的大學(xué)生？“18周歲和學(xué)生身份，是很難界定的。18歲可能是社會打工者，而25歲以上也可能是在讀的博士研究生，還在校園里。所以校園和年輕人，是交合的概念，目前來看很難將二者厘清?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說，“所以很多網(wǎng)貸機構(gòu)不承認自己是校園貸，或者是偽裝起來的校園貸，對用戶不做甄別，借款周期多為7天到三個月，利息非常高?！?/p>

該業(yè)內(nèi)人士透露，“目前校園貸最大的問題，是網(wǎng)貸機構(gòu)不做消費使用用途的核查，學(xué)生的正常消費大部分是良性的，出現(xiàn)問題的校園貸多存在于多頭借貸，如果學(xué)生陷入賭球或者賭博，就淪陷了。”

學(xué)生貸款A(yù)PP仍多，專三本四不做

9月12日，新京報記者以“校園貸”和“學(xué)生借款”等信息在APP商店搜索時，發(fā)現(xiàn)不少主打客戶為學(xué)生的借貸類APP依然活躍。

記者在安卓應(yīng)用商店和蘋果商店中簡單搜索“學(xué)生借錢”關(guān)鍵詞，仍能搜索到大量相關(guān)貸款A(yù)PP，其中不少直接以“大學(xué)生借款”為名。

比如，“大學(xué)生貸款分期極速版”在簡介中表述為“大學(xué)生的借錢神器，信用良好就能借到”；“零零期分期小額貸款”自稱“大學(xué)生手機現(xiàn)金信用貸款錢包閃電借款”；“99分期”則表示其是一款“專為大學(xué)生打造的分期購物消費APP”。容易貸學(xué)生版，是容易貸旗下面向?qū)？票究拼髮W(xué)生快速手機借款的平臺，只為大學(xué)生提供急用錢的借款，并在APP中打出口號“讓青春不留遺憾”。小額借款A(yù)PP也在借款條件中表明“18歲以上用戶，身份證即可借款”?！皩？瀑J”、“我來貸”等則表示專為年輕人服務(wù)，“最快3分鐘借款3萬”。

此外，一款名為“名校學(xué)貸”的APP介紹為“靠譜的大學(xué)生貸款分期”。一款名為“不貳錢包”的APP則在首頁中打出了“專注于在校大學(xué)生的小額借款服務(wù)”廣告。

新京報記者發(fā)現(xiàn)，“名校學(xué)貸”APP的借款額度在500元到2000元左右，月利率3%，申請借貸之前的必要步驟是進行學(xué)信網(wǎng)認證。

9月12日，新京報記者以在校生身份咨詢不貳錢包APP客服時，客服明確表示學(xué)生可以借貸，但“專三本四不能做，還需要提供學(xué)校、成績、逾期等信息，審核很嚴格”。并向記者索要學(xué)信網(wǎng)賬戶密碼，在遭到記者拒絕后，客服表示“你這么小心不適合做網(wǎng)貸?！?/p>

在見到記者猶豫后，該客服稱，只要記者提供基本資料和照片就可以幫助申請另一款A(yù)PP“馬上貸”的貸款額度，并表示“馬上貸額度8000元，分12期，每期還887.64元，到賬后我們收取20%手續(xù)費，也就是1600元，您實際到手6400元，通過率非常高?！?/p>

部分“年化利率”高過高利貸，高的超500%

在多部門聯(lián)合禁令下，今年6月以來雖然校園貸有明顯收緊，但學(xué)生還是能從不少網(wǎng)貸APP中“拆東墻補西墻”。新京報記者發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)貸利率和隱藏的手續(xù)費，已經(jīng)遠遠超過了國家規(guī)定的標準。

“第一次接觸校園貸是因為學(xué)費丟了，不敢給家里說。怕家里知道又要挨罵?！苯衲甏笏牡暮幽洗髮W(xué)生高峰（化名）告訴新京報記者，當時正好在學(xué)校里看到有各種小廣告，想著就試一下，寫的利息也不高可以分期還，覺得自己可以還得起。但后來才發(fā)現(xiàn)還有各種管理費。

高峰慢慢發(fā)現(xiàn)自己還不上，就又借其他的平臺，拆東墻補西墻，以貸還貸，父母給的生活費大部分也用來還賬。就這樣，高峰半年內(nèi)從38家網(wǎng)貸機構(gòu)借款，欠賬金額也從最開始的7千多到了現(xiàn)在的5.2萬。

從八月份開始，無法補上大窟窿的高峰開始收到許多催收信息，“整天提心吊膽，怕他們聯(lián)系老師和家長。通過這段經(jīng)歷，我意識到不管有什么要記得和家人商量，尤其是不能碰網(wǎng)貸，之前還在想那些新聞上的人多傻多可笑，真的發(fā)生到自己身上才發(fā)現(xiàn)，一步錯，步步錯?！?/p>

高峰的38家網(wǎng)貸，都屬于小額借款，最多的一筆4000元，最少的一筆僅300元。為了以貸養(yǎng)貸，有時候他一個月會連續(xù)申請十家。而這些借款時間有些發(fā)生在部委明令禁止校園貸之后。2月11日他第一次借款，今年6月后借款愈加頻繁，他在7月借款24家，8月借款9家。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴新京報記者，“對于網(wǎng)貸機構(gòu)來說，學(xué)生是很優(yōu)質(zhì)的客戶。因為在上學(xué)，所以不擔(dān)心他會賴賬跑掉，每個月有家長給生活費，算是收入穩(wěn)定。而校園貸門檻低，周期短，回款快，消費頻次高，所以瞄準這一群體的網(wǎng)貸大爆發(fā)，最早介入的幾家大平臺也掙得盆滿缽滿?！?/p>

“很多借網(wǎng)貸的學(xué)生最初可能只想買一部手機，或者一臺電腦，分期每個月幾百塊錢是可以承擔(dān)的。只要是合理消費，就是可控的。怕就怕學(xué)生迷上賭球、賭博，就會陷入多頭借貸，越借越多?！痹摌I(yè)內(nèi)人士說，“問題就出在，各家平臺風(fēng)控也很松，有的學(xué)生可以借四五十家。”

新京報記者在高峰的借款列表中看到，他從38家借款平臺中，共借本金52655元，其中期限最長的2個月，最短的僅1周，大多借款時間為1-3周的短期借款，而新借款的理由清一色為“還貸款”，至今他還款6886.14元，加上利息未還金額為53110.37元。在半年內(nèi)除去本金多出7341.51元的利息。其中8月初有一筆在“先花錢”APP的1000元借款，為期7天。手續(xù)費為98元，到手902元，相當于周息9.8%，“年化利率”509.6%。而目前一般信用卡貸款日息為0.05%，年息約為18.25%。

9月13日，小王在愛又米平臺成功借出了100元貸款，一個月還清，結(jié)果顯示應(yīng)還金額為105.83元，按此計算該平臺的月利率高達5.83%，年化利率高達近70%。

根據(jù)2015年《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

銀行“正規(guī)軍”能否“補位”？

校園貸要開正門，堵偏門。專家認為，一年之內(nèi)銀行難以滿足目前大學(xué)生的信貸需求。

9月10日到14日，新京報記者走訪了北京、天津地區(qū)的多家高校，校園布告板已經(jīng)鮮有校園貸小廣告。

“前兩年開學(xué)的時候，經(jīng)常能看到校園貸的廣告，現(xiàn)在校園里干凈了很多?！贝笕龑W(xué)生小楊告訴新京報記者。

高校在開學(xué)時也對學(xué)生上了校園貸“第一課”。8月31日，清華大學(xué)發(fā)布通知，對于發(fā)現(xiàn)學(xué)生參與不良校園貸的事件要及時告知學(xué)生家長及學(xué)校主管部門，并會同學(xué)生家長及有關(guān)方面做好應(yīng)急處置工作，將危害消滅在初始狀態(tài)。未經(jīng)校方批準，嚴禁任何人、任何組織在校園內(nèi)進行校園貸業(yè)務(wù)宣傳和推介，鼓勵教職員工和學(xué)生對發(fā)現(xiàn)的不良校園貸進行舉報。

今年6月，網(wǎng)絡(luò)借條管理平臺“今借到”發(fā)起“今濟計劃”，尋找陽光投資人，解救陷入多頭借貸的大學(xué)生，計劃發(fā)起初期就有3121位學(xué)生求助。該平臺負責(zé)人馬衛(wèi)東介紹，今年7月以后新增的校園貸案例有明顯下降的趨勢，之前每天有十幾個學(xué)生求助，現(xiàn)在降低至每天兩三個學(xué)生，這和多部門監(jiān)管、社會媒體對校園貸案件的披露有關(guān)，對涉世未深的大學(xué)生有很強的警醒作用?！靶@貸目前最重要是走向規(guī)范化，正視大學(xué)生的合理消費需求?！?/p>

有一項針對江蘇高校學(xué)生的調(diào)查顯示，86.2%的大學(xué)生反對校園貸，支持的比例仍有13.8%。一個月1到2次使用頻率的大學(xué)生達到6.2%，三個月使用1到2次的達到15.7%。相比于透支信用卡，校園貸的便捷性，是這些超前消費學(xué)生屢次套現(xiàn)的主要原因。

今年4月21日，在銀監(jiān)會召開的一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清就對校園貸引發(fā)的惡性事件進行了反思。會上提出，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技風(fēng)險防控，持續(xù)推進網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（P2P）風(fēng)險專項整治，做好清理整頓工作的同時，加強商業(yè)銀行對大學(xué)生的金融服務(wù)。

此后，建行、中行、招行、青島銀行等推出了“校園貸”相關(guān)產(chǎn)品。

5月17日，建行廣東省分行宣布推出“金蜜蜂校園快貸”，額度在1000元至5萬元之間。該產(chǎn)品可全額提現(xiàn)，一年內(nèi)隨借隨還，按使用天數(shù)計息。產(chǎn)品投放初期，額度將控制在5000元以內(nèi)，未來將隨著學(xué)生本人的良好信貸記錄逐步提高額度。

中行推出“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品，據(jù)介紹，該產(chǎn)品業(yè)務(wù)初期最長可達12個月，未來延長至3到6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時將提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達8000元。

9月11日，工行正式宣布推出個人信用消費貸款“大學(xué)生融e借”。

銀行“正規(guī)軍”能否起到“補位”作用？“校園貸目前大部分用戶是二、三本高職院校中的一些家境不好的孩子，這部分學(xué)生的合理需求怎么滿足？銀行實現(xiàn)這一職能是最好的?！标愑纻フf，“但目前來看承擔(dān)校園貸的銀行，瞄準的其實還是名校的大學(xué)生，這些學(xué)生信用比較好，出于風(fēng)控的原因，一些需要錢的大學(xué)生，需求仍然無法得到滿足?！?/p>

“當前來看，違規(guī)校園貸需要整治，但一刀切禁止，還不現(xiàn)實?！标愑纻フJ為，“如果把校園貸完全禁止，這些學(xué)生的貸款需求，可能轉(zhuǎn)向更地下、更隱蔽的 校園貸 ，危害會更大?！?/p>

“要改變當下各類校園貸款平臺仍然活躍的現(xiàn)狀，達到政府的監(jiān)管目的，除非銀行這一 正門 打得足夠開。但目前銀行才剛剛恢復(fù)校園貸款業(yè)務(wù)，距離完全滿足市場要求還需要一定時間。根據(jù)我的經(jīng)驗，至少一年之內(nèi)銀行仍然無法滿足目前我國大學(xué)生的信貸需求?！笔i峰表示。

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