五大行進(jìn)軍校園貸 聯(lián)姻互金導(dǎo)入場(chǎng)景成趨勢(shì)

數(shù)據(jù)顯示，已有37家平臺(tái)退出校園貸市場(chǎng)，占平臺(tái)總數(shù)的63%。

九月伊始，北京各大高校迎來了開學(xué)季，被監(jiān)管勒令的校園貸迎來了“正規(guī)軍”的進(jìn)駐。

近年來，校園貸亂象給學(xué)校的安全帶來隱患,學(xué)生的合法權(quán)利遭受損害。2016年6月28日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，通知規(guī)定“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)”。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，一些銀行已經(jīng)進(jìn)入校園貸市場(chǎng)，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等五大國有銀行，一些銀行系消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)商均有所行動(dòng)。

近日，《證券日?qǐng)?bào)》對(duì)工商銀行大學(xué)生融e借進(jìn)行體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，審核比較嚴(yán)格，非大學(xué)生無法申請(qǐng)貸款。與此同時(shí)，在銀行?“沖向”校園貸市場(chǎng)的同時(shí)，很多校園貸平臺(tái)放棄了轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)，選擇關(guān)門退出。

目前銀行業(yè)在發(fā)展校園貸市場(chǎng)上，也開始與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作。網(wǎng)貸天眼分析師鄭常懷表示，“隨著校園貸市場(chǎng)逐漸趨于規(guī)范，未來“BATJ”等互聯(lián)網(wǎng)巨頭可能也會(huì)聯(lián)合銀行開展校園貸業(yè)務(wù)?！?/p>

超一半校園貸平臺(tái)退出銀行借勢(shì)入局

據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至2017年6月末，全國已有59家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)，其中37家平臺(tái)選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%，有22家平臺(tái)選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。

目前，包括趣店（原趣分期）、名校貸、愛又米（原愛學(xué)貸）、優(yōu)分期等多家校園貸平臺(tái)已轉(zhuǎn)型做年輕人消費(fèi)分期業(yè)務(wù)。

其實(shí)銀行業(yè)在校園金融消費(fèi)方面的開創(chuàng)之路早已有之。從2004年廣發(fā)銀行發(fā)行國內(nèi)第一張大學(xué)生信用卡開始，校園市場(chǎng)便逐漸受到關(guān)注?！半m然銀行在校園貸市場(chǎng)上已經(jīng)耕耘了很多年，但由于這一市場(chǎng)的特殊性，除了傳統(tǒng)銀行的助學(xué)貸款，長(zhǎng)久以來并沒有出現(xiàn)專門針對(duì)校園學(xué)生的較為成熟的商業(yè)模式和服務(wù)模式。”有業(yè)內(nèi)人士公開表示。

目前，校園貸市場(chǎng)已經(jīng)迎來了像中國銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等“正規(guī)軍”。據(jù)悉幾家銀行分別推出諸如“中銀E貸·校園貸”、“金蜜蜂校園快貸”、“高校學(xué)生青春卡”等校園貸業(yè)務(wù)。其中“中銀E貸·校園貸”，借貸時(shí)長(zhǎng)最長(zhǎng)可達(dá)12個(gè)月，提供寬限期服務(wù)，寬限期只還息不還本；均具有期限靈活、利率低、申請(qǐng)便捷等特點(diǎn)。

今年5月17日，建設(shè)銀行廣東省分行發(fā)布業(yè)內(nèi)首款針對(duì)在校大學(xué)生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品——“金蜜蜂校園快貸”。9月8日，中國銀行湖北省分行與華中師范大學(xué)正式簽署“中銀E貸·校園e貸”合作協(xié)議，進(jìn)一步規(guī)范線上消費(fèi)信用貸產(chǎn)品體系，嚴(yán)格銀校聯(lián)審模式，方便學(xué)生實(shí)時(shí)申請(qǐng)辦理。

從兩家銀行對(duì)外提供的產(chǎn)品來看，建行提供的貸款產(chǎn)品授信額度在1000元到5萬元之間，第一筆授信1000元-5000元，年化利率僅為5.6%，遠(yuǎn)低于信用卡以及P2P的信用貸款利率。中行提供的產(chǎn)品貸款上限是8000元，中行方面表示貸款具有普惠性質(zhì)，此外還提供還款寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。在業(yè)務(wù)模式上，中行采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求。

9月11日，工行宣布推出個(gè)人信用消費(fèi)貸款“大學(xué)生融e借”。貸款金額按照在讀學(xué)歷最高可貸2萬元，無需抵押擔(dān)保，目前申請(qǐng)還可享受原利率8.7折優(yōu)惠。據(jù)了解，這項(xiàng)業(yè)務(wù)已在高校比較集中的10個(gè)城市的15所試點(diǎn)高校開展，凡年滿18周歲（含）以上且信用狀況良好的在校大學(xué)生，在工行網(wǎng)點(diǎn)完成面簽后即可通過工行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、工銀e生活A(yù)pp等渠道申請(qǐng)辦理。

《證券日?qǐng)?bào)》記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，工行審核比較嚴(yán)格。本報(bào)記者下載工行e校園APP后，填寫了一些相關(guān)實(shí)名認(rèn)證信息，隨后工行還要對(duì)學(xué)籍進(jìn)行認(rèn)證，在學(xué)籍驗(yàn)證一欄中記者看到，幾遍覆蓋了全國各個(gè)省市的學(xué)校，其中不僅是重點(diǎn)大學(xué)，也覆蓋了很多職業(yè)技術(shù)學(xué)院和?？茖W(xué)校。

盡管銀監(jiān)會(huì)推進(jìn)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)滿足高校學(xué)生需求的金融產(chǎn)品，但實(shí)際上，銀行業(yè)也面臨重重困難。

銀行發(fā)力或?qū)ⅰ胺αΑ憋L(fēng)控是痛中之痛

“銀行校園貸面臨的第一個(gè)問題就是沒有互聯(lián)網(wǎng)金融流量入口，相比互金平臺(tái)，銀行過于傳統(tǒng)，如果建立推廣渠道，這種成本支出顯然有些過高。再者，對(duì)于銀行而言，學(xué)生群體是沒有信用建設(shè)的群體，沒有固定收入來源，這意味著銀行不能按照傳統(tǒng)的模式對(duì)這個(gè)群體進(jìn)行授信。精準(zhǔn)地判斷授信，需要通過網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的風(fēng)控系統(tǒng)，而但這正是當(dāng)下銀行在風(fēng)控中所缺失的部分。”劍橋大學(xué)網(wǎng)絡(luò)替代金融研究中心顧問專家黃詩樵對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

也有銀行方面人士認(rèn)為，銀行入局校園貸業(yè)務(wù)難點(diǎn)很大。“學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，還款上很容易出現(xiàn)逾期，如何在推廣中樹立學(xué)生的信用意識(shí)也是銀行目前推廣校園貸的一個(gè)難點(diǎn)?！?/p>

“新一輪的消費(fèi)信貸競(jìng)爭(zhēng)是場(chǎng)景競(jìng)爭(zhēng)，而缺乏應(yīng)用場(chǎng)景正是銀行的短板所在。盡管銀行資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)模式齊全，在線下業(yè)務(wù)和風(fēng)控方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，但缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的電商大數(shù)據(jù)積累?！?捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼捷越普惠總裁馬天帥表示。

鄭常懷對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱，“首先是產(chǎn)品定價(jià)，如何做到利率最優(yōu)惠的同時(shí)，還能讓商業(yè)銀行有盈利空間；其實(shí)借款用途也是考慮范圍，事實(shí)上，校園貸之所以出現(xiàn)各種問題，主要在于借款用途審核不嚴(yán)，但是如果借款用途過于嚴(yán)格，業(yè)務(wù)就很難開展起來?！?/p>

有業(yè)內(nèi)人士表示稱：“校園貸風(fēng)控是業(yè)務(wù)的重中之重，也是痛中之痛，所以準(zhǔn)入門檻、申請(qǐng)流程等方面都會(huì)謹(jǐn)慎，這也造成了成本的上漲，相對(duì)來說利潤(rùn)空間就相當(dāng)小了?！?/p>

銀行進(jìn)軍校園貸與互金合作是未來趨勢(shì)

實(shí)際上，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，目前銀行業(yè)在發(fā)展校園貸市場(chǎng)上，似乎都傾向于與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作。此前，中國銀行、招商銀行和平安銀行等相繼與分期平臺(tái)愛又米簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，顯示雙方已經(jīng)有合作意向。作為分期平臺(tái)，愛又米的核心優(yōu)勢(shì)無疑是風(fēng)控和場(chǎng)景。工商銀行則選擇與分期樂合作。

馬天帥認(rèn)為，“銀行在營銷和新模式探索上也不如互金平臺(tái)優(yōu)勢(shì)明顯，因此銀行希望把金融服務(wù)從網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等自身渠道，延伸到互金平臺(tái)的場(chǎng)景中去，這也是銀行探索與互金平臺(tái)合作的基本出發(fā)點(diǎn)。此外，互金平臺(tái)除了可以通過與銀行合作‘分得一杯羹’，互金平臺(tái)依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控還能夠?qū)W(xué)生進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，能夠有效降低可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，因此互金平臺(tái)與銀行聯(lián)姻是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，合作共贏的局面?！?/p>

“以目前國內(nèi)互金行業(yè)的發(fā)展形勢(shì)，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作應(yīng)該會(huì)成為未來的發(fā)展趨勢(shì)。銀行具有成本優(yōu)勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則有流量和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，兩者相互契合。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有著學(xué)生群體熱衷的作為流量端口的場(chǎng)景，在群體大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營、金融科技和客群資源都具有較大優(yōu)勢(shì)，可以幫助銀行大大降低成本，提高風(fēng)控效率?！秉S詩樵最后表示。

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