消費貸“穿馬甲”變身購房首付貸

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《中國經(jīng)濟周刊》記者 張燕

北京報道

責編：周琦（本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟周刊》2017年第38期）

日前，江蘇、北京、深圳三地銀監(jiān)局和人民銀行分行先后發(fā)文，提示轄內(nèi)銀行個人其他消費貸款大幅增長，存在部分資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的風險，并要求加強個人消費貸款管理，防范信貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場。

中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，今年1—7月月均新增居民中長期貸款（主要是按揭貸款）4677億元，相比去年下半年減少500億元；新增居民中長期貸款占新增貸款的比重（月均）為39%，相比去年下半年下降26個百分點。 同時Wind數(shù)據(jù)顯示，今年前7個月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億元，累計同比多增7137億元，而去年全年僅新增消費性短期貸款8305億元。

分析人士指出，短期消費性貸款的爆發(fā)式增長，或多或少與消費貸流入房地產(chǎn)市場有關(guān)。尤其是在今年一二線城市陸續(xù)推出房地產(chǎn)市場限購政策之后，雖然消費貸用做房貸被政策明令禁止，銀行也有較為嚴格的風控手段，但從結(jié)果上看，依然存在“漏網(wǎng)之魚”。

首付不夠消費貸來湊

《中國經(jīng)濟周刊》記者近日走訪多家北京市內(nèi)房屋買賣中介后發(fā)現(xiàn)，此前為促進成交量，部分中介開始向購房者推薦首付貸、抵押貸，以及墊資業(yè)務(wù)，自2016年首付貸被監(jiān)管部門叫停之后，已經(jīng)鮮少有中介或者金融機構(gòu)直接提供。不過，不少消費貸款經(jīng)過操作后化身為首付貸，開始流入房地產(chǎn)市場。

多家中介的房屋買賣經(jīng)紀人均向記者介紹，如果購房者存在首付款項不足的情況，中介可以幫忙進行所需款項拆借。如果購房者名下沒有房產(chǎn)，還可以通過多筆信用貸的方式湊齊首付款項。

西壩河附近一家中介的經(jīng)紀人透露，可以協(xié)助購房者在不同的銀行辦理2到3筆不超過30萬元的信用貸款，貸款利息在5.5%左右，還款周期5年。如果購房者名下有房產(chǎn)，在提供房產(chǎn)證的情況下，單筆貸款的最高額度可以達到50萬元，利率在4.5%左右，同樣是5年的貸款周期。該經(jīng)紀人介紹，這些貸款不會涉及到個人征信使用，購房者后續(xù)的房貸仍然可以正常進行。

在問到這些消費貸款的具體使用時，幾家中介的經(jīng)紀人告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，由于銀行對消費貸款的用途嚴格監(jiān)管，再加上部分銀行的消費貸款不允許提現(xiàn)，中介可以通過中間企業(yè)幫助購房者進行貸款轉(zhuǎn)換?！拔覀兛梢酝ㄟ^中間平臺把貸款轉(zhuǎn)成其他用途或者直接提現(xiàn)到你的賬戶，只要繳納大概0.5%的‘通道’費用就可以?！绷硪幻薪榻?jīng)紀人稱，這樣一來，系統(tǒng)監(jiān)控的每一筆資金看起來都是合法合規(guī)并有明確用途的。

銀行自查效果難言理想

早在今年一季度，多個監(jiān)管部門就曾聯(lián)合表態(tài)，嚴禁“穿著各種馬甲”的首付貸流入房地產(chǎn)市場。3月底，央行營業(yè)管理部、北京銀監(jiān)局、北京市住建委、北京住房公積金管理中心四部門曾聯(lián)合印發(fā)通知，要求對使用首付貸等金融產(chǎn)品加杠桿的客戶，應(yīng)拒絕發(fā)放貸款，嚴禁以消費貸、個人經(jīng)營性貸款等名義貸出資金用于支付購房首付。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示，嚴查消費貸流向房地產(chǎn)市場，是對樓市調(diào)控的一個重要補充，也釋放出樓市調(diào)控不會松動的信號。目前，北京樓市出現(xiàn)企穩(wěn)態(tài)勢，若市場出現(xiàn)反彈，不排除調(diào)控進一步升級的可能性。

多名銀行內(nèi)部人士告訴記者，今年以來各地銀行業(yè)金融機構(gòu)的個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款規(guī)?？焖僭鲩L，從市場情況的反應(yīng)來看，個別銀行發(fā)放的上述兩類貸款確實存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況?！安慌懦磥硌胄型y監(jiān)會也會出臺相關(guān)的意見，指導(dǎo)銀行規(guī)范個人消費貸款，防止消費貸款繼續(xù)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場?！?/p>

從日前北京、江蘇、深圳三地銀監(jiān)局發(fā)布的文件來看，消費貸款違規(guī)進入房地產(chǎn)市場的事情已經(jīng)引起了監(jiān)管部門的注意。9月5日，北京銀監(jiān)局、央行營業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)的通知中，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況，其中明確要求銀行自查對象為單筆20萬元以上消費貸，并著重關(guān)注房抵貸、短期內(nèi)辦理2筆及以上消費貸款、貸后短期回流至借款人賬戶等7項特征。江蘇、深圳等省市也相繼發(fā)布了相關(guān)的監(jiān)管通知。

上述銀行內(nèi)部人士認為，盡管各地銀行已經(jīng)在積極落實監(jiān)管要求，且一些銀行早已定期開展自查行動，但自查效果難言理想。在他看來，監(jiān)管更加關(guān)注長期、大額消費貸款，至于監(jiān)管對于違規(guī)存量業(yè)務(wù)的處理和增量業(yè)務(wù)會做何調(diào)整，目前無法得知。

資金多次轉(zhuǎn)賬后難追查

作為消費貸發(fā)放的源頭，銀行又該如何規(guī)范消費貸的審核和發(fā)放？

業(yè)內(nèi)人士介紹，目前銀行的普遍做法是，針對30萬元以上的抵押貸款，在放款時要求只能刷卡或委托支付使用，如此一來可以通過系統(tǒng)監(jiān)控到每一筆與該銀行卡有關(guān)的交易動向，一旦資金出現(xiàn)可疑操作或流向房地產(chǎn)市場，銀行會立馬收貸；30萬元以下的信用貸款，對于選擇提現(xiàn)的用戶要求在申請時明確貸款用途，并提供后續(xù)消費小票供貸后檢查，一旦出現(xiàn)實際用途與申請用途不符的情況，銀行會啟動系統(tǒng)追查資金流向，如果違反監(jiān)管流入房地產(chǎn)市場，也會實行收貸。

“盡管銀行出臺了相應(yīng)的資金流向監(jiān)管措施，但是實際操作起來仍然有一定難度?！闭猩蹄y行(600036,股吧)負責貸款發(fā)放的一名業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，如果貸款人有心將卡內(nèi)的資金通過多次轉(zhuǎn)賬或者其他避開監(jiān)管的方式提現(xiàn)，系統(tǒng)很難對后續(xù)的每一筆交易都進行核查。至于額度略低的信用貸款，雖然銀行要求貸款者明確貸款用途，但是事實上也很難對每一筆交易進行核實。“真正對每一筆貸款實現(xiàn)實時監(jiān)控或者事后監(jiān)控，需要投入大量的人力和財力，從現(xiàn)在來看，主要還是依靠購房者的自律?！?/p>

“對于一些急需提升業(yè)績的銀行工作人員或者銀行來說，即使他本身知道這筆貸款有可能會流入房地產(chǎn)市場，但是在貸款帶來的利益面前，也不會太在意這件事?！痹摌I(yè)務(wù)經(jīng)理告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，按揭貸款的利率本身要比消費貸款低，樓市政策收緊后，各家銀行都在大力推廣消費貸。在這種情況下，難免會有一些漏洞被部分中介和機構(gòu)所利用。

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2017年第38期《中國經(jīng)濟周刊》封面

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