網(wǎng)貸機構(gòu)“內(nèi)鬼”信息 將被業(yè)內(nèi)共享

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法治周末記者 羅聰冉

“金融貸款無視黑白戶，大大小小網(wǎng)貸口子500多個，每天更新……”

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展時，有這樣一群人，他們發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺的風(fēng)控比銀行簡單，開始“鉆研”網(wǎng)貸平臺的貸款規(guī)則，或謀求騙貸或者提升自己貸款額度；而讓“騙貸黨”有機可乘的，還源于一些網(wǎng)貸機構(gòu)內(nèi)部從業(yè)人員里應(yīng)外合、提供便利。

對于這顆行業(yè)“毒瘤”，深圳地區(qū)率先試水網(wǎng)貸從業(yè)人員“黑名單”，對內(nèi)外勾結(jié)騙貸人員“亮劍”——9月27日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會宣布上線全國首個互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員違規(guī)違紀信息共享系統(tǒng)。

專家認為，“黑名單”共享系統(tǒng)的推出，有助于企業(yè)做好自身的廉政建設(shè)工作，防范從業(yè)人員出現(xiàn)道德風(fēng)險，這對于規(guī)范企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險控制、降低平臺運營風(fēng)險、完善企業(yè)合規(guī)制度，以及凈化行業(yè)的內(nèi)部管理都具有積極作用。

實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)信息共享

“制定共享系統(tǒng)的目的，主要是為了推動我市加快建立行業(yè)內(nèi)部信息共享機制，建立健全行業(yè)自律公約和職業(yè)道德準則，加強對行業(yè)從業(yè)人員違法違紀行為的約束和懲戒，維護行業(yè)誠實守信、健康發(fā)展?！鄙钲谑谢ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會相關(guān)負責(zé)人介紹。

據(jù)了解，該共享系統(tǒng)，適用于在深圳市內(nèi)注冊的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)從業(yè)人員，首批試點的平臺共7家，包括紅嶺創(chuàng)投、鵬金所、投哪網(wǎng)、佰仟金融、人人聚財、桔子理財、中廣核富盈。

上述負責(zé)人介紹，為確保上傳、公示、提取個人信息的合法合規(guī)性，網(wǎng)貸從業(yè)機構(gòu)需在公司章程和員工合同中，明文授權(quán)從業(yè)機構(gòu)具有上傳、公示、提取從業(yè)人員違規(guī)違紀行為的權(quán)力，同時負有保護個人信息安全、不得向不特定第三方泄密的義務(wù)。

對于違紀行為認定，該負責(zé)人介紹，是根據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章、行業(yè)規(guī)范和公司章程等制度的規(guī)定和要求，從業(yè)人員對借款人和投資人利益造成損失，對公司經(jīng)營管理產(chǎn)生重大影響的違規(guī)違紀行為。包括參與欺詐、套現(xiàn)行為；盜用、偽造、篡改客戶申請資料；私自使用客戶的抵押、質(zhì)押物；泄露或違規(guī)使用公司機密信息、敏感信息；嚴重提供虛假資料行為；未認真審核客戶信息，導(dǎo)致客戶盜用他人身份申請貸款等。

深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長曾光在接受媒體采訪時表示，通過共享系統(tǒng)，網(wǎng)貸違紀人員名單將由成員公司上傳，并共享給其他成員公司，對是否錄用招聘人員起到建議作用，對于被錄入“黑名單”人員，深圳或探索由監(jiān)管部門采取市場禁入的措施。

紅嶺創(chuàng)投相關(guān)負責(zé)人表示，共享系統(tǒng)的上線，將有助于維護行業(yè)健康發(fā)展，起到提升行業(yè)正能量，防范道德風(fēng)險，樹立從業(yè)人員正確價值觀的作用。

騙貸或引發(fā)刑事犯罪

事實上，騙貸已成為網(wǎng)貸平臺的重大威脅。網(wǎng)貸天眼研究員曾在接受媒體采訪時指出，大部分平臺都遭遇過騙貸，但由于平臺不愿意家丑外揚，因此，沒有相關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。

資料顯示，今年2月，深圳市玖富超能金融有限公司相關(guān)負責(zé)人報案稱，該公司幾名內(nèi)部員工自2016年6月起，涉嫌利用職務(wù)之便捏造虛假標的對公司資金非法套現(xiàn)，詐騙金額高達150余萬元。調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，該團伙自2016年6月至2017年2月，騙取該公司貸款300余單。

今年5月，紅嶺創(chuàng)投官方披露，紅嶺創(chuàng)投某分公司房易貸業(yè)務(wù)主辦項目經(jīng)理及協(xié)辦項目經(jīng)理，未按照總公司的批復(fù)，辦理他項權(quán)證并隱瞞資料真實性，截至2017年4月10日，涉及逾期金額共計1432.1055萬元(含利息)。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言告訴法治周末記者，騙貸模式下，借款人要么是資質(zhì)很差，需要經(jīng)過特殊的包裝才能通過平臺的授信審批程序；要么是借款人資質(zhì)還可以，但內(nèi)部工作人員利用職責(zé)之便，發(fā)放遠超過審批額度的授信金額；要么借款人本身都是虛構(gòu)的，只是利用內(nèi)部工作人員提供的風(fēng)控漏洞騙過審批程序，獲得貸款。無論是哪種情況，騙貸模式下申請的貸款，償還幾率都非常低，基本是放一筆損失一筆，若大規(guī)模的騙貸現(xiàn)象發(fā)生，甚至可能導(dǎo)致平臺的破產(chǎn)倒閉。

北京市中聞律師事務(wù)所合伙人、互聯(lián)網(wǎng)法律部主任李亞認為，內(nèi)外勾結(jié)騙貸，是由網(wǎng)貸機構(gòu)的相關(guān)工作人員實施的利用職務(wù)便利騙取貸款的行為。從內(nèi)部管理而言，網(wǎng)貸機構(gòu)的相關(guān)工作人員的這種行為，違反了公司的相關(guān)規(guī)章制度和員工手冊，屬于嚴重違反用人單位規(guī)章制度的行為，網(wǎng)貸機構(gòu)可據(jù)此解除勞動合同要求賠償損失；從行為的危害性而言，該行為會導(dǎo)致網(wǎng)貸機構(gòu)的風(fēng)控體系淪為擺設(shè)，對網(wǎng)貸機構(gòu)造成重大損失。該行為的背后可能會引發(fā)一系列的刑事犯罪行為，比如，合同詐騙罪、非國家工作人員受賄罪、職務(wù)侵占罪等。

明確共享信息使用范圍

“傳統(tǒng)金融機構(gòu)的工作人員是有相應(yīng)的門檻要求的，一般崗位需要通過從業(yè)考試，特定崗位職務(wù)還需相應(yīng)的學(xué)歷、背景，并通過特定考試、考核等等；但是網(wǎng)貸行業(yè)作為一個類金融行業(yè)沒有相應(yīng)的門檻要求，網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)人員的情況也是參差不齊，該共享系統(tǒng)的出臺對于規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)人員的從業(yè)行為，提高網(wǎng)貸行業(yè)人員的職業(yè)操守和能力有重要意義?！崩顏喺劦?。

薛洪言指出，網(wǎng)貸行業(yè)飽受內(nèi)鬼之害，但此前在行業(yè)層面，尚未構(gòu)建有效、透明的內(nèi)外部問責(zé)機制，使得涉事員工被離職后，依舊可以活躍在行業(yè)內(nèi)部，繼續(xù)“禍害”其他平臺。所以，在行業(yè)層面構(gòu)建違規(guī)員工信息共享平臺，從無到有，是個重要的進步，對于各類內(nèi)部欺詐行為也有一定的威懾力。

“不過，鑒于接入平臺的數(shù)量有限，該共享系統(tǒng)能發(fā)揮的作用也會受到局限。既便接入平臺越來越多，其威懾力大幅增加，也存在明顯的天花板，畢竟在網(wǎng)貸行業(yè)之外，還有各種各樣的消費分期和現(xiàn)金貸平臺，這些從業(yè)者既便不能在網(wǎng)貸行業(yè)就業(yè)，依舊可以輕松地"帶病"流入其他借貸類機構(gòu)。”薛洪言坦言。

李亞表示，該共享系統(tǒng)是當?shù)匦袠I(yè)協(xié)會發(fā)布的首個信息共享平臺，建議從網(wǎng)貸行業(yè)的角度，要統(tǒng)一認定標準、設(shè)定專門的認定機構(gòu)、建立相應(yīng)的違規(guī)違紀員工的復(fù)查程序，同時，要明確共享信息的使用范圍，進行共享信息的保密。

西南科技大學(xué)刑法學(xué)副教授廖天虎也建議，要注意保護共享信息的安全；其次，網(wǎng)貸平臺也要完善申訴渠道和爭議解決機制，對于存在爭議的事項，在妥善解決前，不得將該從業(yè)人員納入違規(guī)違紀信息共享平臺數(shù)據(jù)庫；另外，也要建立與司法機關(guān)的銜接機制，對于涉嫌違法犯罪的，及時將信息移送至相關(guān)主管部門或公安機關(guān)。

責(zé)任編輯：高恒濤

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