明年3月是網(wǎng)絡(luò)小貸整治大限！哪類取締？哪類整改？都已明確

自12月1日《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》發(fā)布后，近日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室根據(jù)《通知》的整頓原則發(fā)布《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》，對網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)進(jìn)行排查和整治。

值得注意的是，《方案》對網(wǎng)絡(luò)小貸的排查和整治設(shè)定的時(shí)間表較為緊迫，可謂時(shí)間緊、任務(wù)重，整個(gè)整頓活動分為三階段：

1、摸底排查：

要求各地區(qū)對轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸經(jīng)營情況的摸底排查，要于2018年1月底前將排查情況報(bào)辦公室。

2、分類處置：

以摸底排查結(jié)果為基礎(chǔ)，以法律法規(guī)和有關(guān)監(jiān)管要求為依據(jù)，根據(jù)違法違規(guī)性質(zhì)、情節(jié)輕重、風(fēng)險(xiǎn)程度和社會危害程度等因素對各類機(jī)構(gòu)實(shí)施分類處置。此項(xiàng)工作于2018年3月底前完成。

3、總結(jié)報(bào)告：

各地區(qū)要形成本地區(qū)的整治總結(jié)情況（含長效監(jiān)管建議）報(bào)送辦公室，此項(xiàng)工作于2018年4月底前完成。

《方案》強(qiáng)調(diào)，要通過本次專項(xiàng)整治，嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)小額貸款資質(zhì)審批，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸經(jīng)營行為，嚴(yán)厲打擊和取締非法經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸的機(jī)構(gòu)，并以此為契機(jī)，進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋和風(fēng)險(xiǎn)有效防控。與此同時(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案和輿情預(yù)案，防止借款人借機(jī)逃廢債。

小貸機(jī)構(gòu)按三類進(jìn)行處置

《方案》要求，各地區(qū)按照“誰審批、誰監(jiān)管、誰擔(dān)責(zé)”的要求，各?。▍^(qū)、市、計(jì)劃單列市）小貸公司監(jiān)管部門具體負(fù)責(zé)本次專項(xiàng)整治工作。

值得注意的是，《方案》要求在前期摸底排查的基礎(chǔ)上，根據(jù)違法違規(guī)性質(zhì)、情節(jié)輕重、風(fēng)險(xiǎn)程度和社會危害程度等因素對各類機(jī)構(gòu)實(shí)施分類處置。具體處置方式分為三類：

一是合規(guī)類機(jī)構(gòu)：

對于已獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，按專項(xiàng)整治要求重新審查網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，對確認(rèn)符合資質(zhì)要求、依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)的納入合規(guī)類機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施有效監(jiān)管，督促其規(guī)范經(jīng)營。

二是整改類機(jī)構(gòu)：

一是對于已獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，重新審查后發(fā)現(xiàn)不符合經(jīng)營資質(zhì)要求的，撤銷網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，嚴(yán)禁此類機(jī)構(gòu)在其批設(shè)部門所轄行政區(qū)域外開展貸款業(yè)務(wù)，由機(jī)構(gòu)提出整改計(jì)劃，監(jiān)管部門監(jiān)督執(zhí)行。

二是對于已獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，重新審查后確認(rèn)符合資質(zhì)要求，但在股權(quán)管理、融入資金、綜合實(shí)際利率、貸款管理、貸款催收、貸款范圍、業(yè)務(wù)合作、信息安全等方面不符合專項(xiàng)整治要求和有關(guān)規(guī)定的，責(zé)令限期整改。整改后驗(yàn)收合格的，繼續(xù)實(shí)施有效監(jiān)管，督促其規(guī)范經(jīng)營，發(fā)生違法違規(guī)行為的視情節(jié)輕重采取相應(yīng)監(jiān)管措施。整改后驗(yàn)收不合格的，撤銷網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，并且依法予以處置，違法違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的堅(jiān)決取締，涉嫌非法集資的按照處置非法集資工作機(jī)制予以查處。

三是取締類機(jī)構(gòu)：

對于未經(jīng)批準(zhǔn)或不具備放貸資質(zhì)卻經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，依法予以嚴(yán)厲打擊和取締，責(zé)令其停止開辦網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，涉嫌犯罪的，移送相關(guān)司法機(jī)關(guān)。

經(jīng)過專項(xiàng)整治后，各地區(qū)監(jiān)管部門還要建立長效監(jiān)管機(jī)制?！斗桨浮芬蟾鞯厣蠄?bào)長效監(jiān)管意見，長效機(jī)制包括但不限于以下內(nèi)容：

針對全國范圍內(nèi)線上經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，跨區(qū)域線上、線下結(jié)合開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款的小額貸款公司以及在省級行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營線上貸款的小額貸款公司，分別提出定義、監(jiān)管體制、準(zhǔn)入條件(注冊資本、股東資質(zhì)等)、融資比例(表內(nèi)、表外)、風(fēng)控機(jī)制、信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施等方面的監(jiān)管建議。針對按《通知》要求，已經(jīng)批準(zhǔn)籌建、暫停批準(zhǔn)開業(yè)的小額貸款公司，逐一提出評估和處置建議。

整治活動包含11大項(xiàng)內(nèi)容

本次《方案》也是在《通知》基礎(chǔ)上，對整頓活動作出具體細(xì)化安排。并對本次整頓的重點(diǎn)范圍予以明確，將從審批權(quán)限、經(jīng)營資質(zhì)、股權(quán)管理、表內(nèi)融資、資產(chǎn)證券化等融資、綜合實(shí)際利率、貸款管理和催收行為、貸款范圍、業(yè)務(wù)合作、信息安全、非法經(jīng)營等十一個(gè)方面對網(wǎng)絡(luò)小貸的合法合規(guī)性進(jìn)行審查。

具體來說，《方案》要求，對于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu)，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。而對于業(yè)務(wù)資質(zhì)的審查范圍，則包括審查股東資質(zhì)、借款人來源、互聯(lián)網(wǎng)場景、內(nèi)生數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)等方面的經(jīng)營資質(zhì)要求是否嚴(yán)格合理，核查獲批經(jīng)營資質(zhì)的機(jī)構(gòu)是否符合相關(guān)條件等。

在股權(quán)管理方面，排查小貸公司的股東是否具有良好的社會聲譽(yù)、誠信記錄、納稅記錄和財(cái)務(wù)狀況。運(yùn)用穿透式監(jiān)管手段，排查股東是否以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資入股，是否委托他人或接受他人委托持有小額貸款公司股權(quán)。

在綜合實(shí)際利率方面，要求以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計(jì)算為綜合實(shí)際利率，并折算為年化形式。

實(shí)際利率排查主要包含三方面內(nèi)容：

一是綜合實(shí)際利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。

二是是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金或設(shè)定高額逾期利息、帶納金、罰息等行為。

三是綜合實(shí)際利率、貸款額度、貸款期限、還款方式以及逾期處理等關(guān)鍵信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

在貸款范圍的排查上，要求排查小貸公司是否在其監(jiān)管部門批準(zhǔn)的經(jīng)營區(qū)域或業(yè)務(wù)范圍外發(fā)放貸款。是否發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。是否采取有效措施防范借款人"以貸養(yǎng)貸"和"多頭借貸"等行為。是否發(fā)放"校園貸"和"首付貸"。是否發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機(jī)經(jīng)營。

在業(yè)務(wù)合作方面的排查，此前《通知》要求規(guī)范“助貸”模式，而《方案》對其予以細(xì)化，要求排查是否與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，是否為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款。與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，是否將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包，是否通過"抽屜協(xié)議"等方式接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，第三方機(jī)構(gòu)是否向借款人收取息費(fèi)。

此外，值得注意的是，《方案》對小貸公司資金來源的檢查內(nèi)容也頗多，涵蓋了表內(nèi)外資金，不過，主要排查內(nèi)容與《通知》中提出的一樣。

對表內(nèi)融資，排查小額貸款公司是否主要以自有資金從事放貸業(yè)務(wù)。是否進(jìn)行非法集資、吸收或變相吸收公眾存款。是否通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)融入資金。排查通過股東借款方式融入的資金是否為股東自有資金。

對于資產(chǎn)證券化等融資，排查通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等方式融資的，排查是否符合有關(guān)規(guī)定，審批(備案)手續(xù)是否齊備，是否通過互聯(lián)網(wǎng)、地方各類交易場所或線下協(xié)商方式銷售、轉(zhuǎn)讓及變相轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)，穿透式核查最終投資者是否是合格投資者，其用于交易的基礎(chǔ)資產(chǎn)是否是合法合規(guī)的信貸資產(chǎn)，不得直接或變相以“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、"首付貸"等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售(類)證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入資金的比例按照《通知》有關(guān)要求執(zhí)行。

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