明年3月是網(wǎng)絡小貸整治大限！哪類取締？哪類整改？都已明確

自12月1日《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》發(fā)布后，近日，P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室根據(jù)《通知》的整頓原則發(fā)布《小額貸款公司網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務風險專項整治實施方案》，對網(wǎng)絡小貸業(yè)務進行排查和整治。

值得注意的是，《方案》對網(wǎng)絡小貸的排查和整治設定的時間表較為緊迫，可謂時間緊、任務重，整個整頓活動分為三階段：

1、摸底排查：

要求各地區(qū)對轄內(nèi)網(wǎng)絡小貸經(jīng)營情況的摸底排查，要于2018年1月底前將排查情況報辦公室。

2、分類處置：

以摸底排查結果為基礎，以法律法規(guī)和有關監(jiān)管要求為依據(jù)，根據(jù)違法違規(guī)性質(zhì)、情節(jié)輕重、風險程度和社會危害程度等因素對各類機構實施分類處置。此項工作于2018年3月底前完成。

3、總結報告：

各地區(qū)要形成本地區(qū)的整治總結情況（含長效監(jiān)管建議）報送辦公室，此項工作于2018年4月底前完成。

《方案》強調(diào)，要通過本次專項整治，嚴格網(wǎng)絡小額貸款資質(zhì)審批，規(guī)范網(wǎng)絡小貸經(jīng)營行為，嚴厲打擊和取締非法經(jīng)營網(wǎng)絡小貸的機構，并以此為契機，進一步完善網(wǎng)絡小額貸款經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管機制，實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋和風險有效防控。與此同時，做好風險應急預案和輿情預案，防止借款人借機逃廢債。

小貸機構按三類進行處置

《方案》要求，各地區(qū)按照“誰審批、誰監(jiān)管、誰擔責”的要求，各?。▍^(qū)、市、計劃單列市）小貸公司監(jiān)管部門具體負責本次專項整治工作。

值得注意的是，《方案》要求在前期摸底排查的基礎上，根據(jù)違法違規(guī)性質(zhì)、情節(jié)輕重、風險程度和社會危害程度等因素對各類機構實施分類處置。具體處置方式分為三類：

一是合規(guī)類機構：

對于已獲得網(wǎng)絡小額貸款經(jīng)營資質(zhì)的機構，按專項整治要求重新審查網(wǎng)絡小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，對確認符合資質(zhì)要求、依法合規(guī)開展業(yè)務的納入合規(guī)類機構繼續(xù)實施有效監(jiān)管，督促其規(guī)范經(jīng)營。

二是整改類機構：

一是對于已獲得網(wǎng)絡小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，重新審查后發(fā)現(xiàn)不符合經(jīng)營資質(zhì)要求的，撤銷網(wǎng)絡小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，嚴禁此類機構在其批設部門所轄行政區(qū)域外開展貸款業(yè)務，由機構提出整改計劃，監(jiān)管部門監(jiān)督執(zhí)行。

二是對于已獲得網(wǎng)絡小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，重新審查后確認符合資質(zhì)要求，但在股權管理、融入資金、綜合實際利率、貸款管理、貸款催收、貸款范圍、業(yè)務合作、信息安全等方面不符合專項整治要求和有關規(guī)定的，責令限期整改。整改后驗收合格的，繼續(xù)實施有效監(jiān)管，督促其規(guī)范經(jīng)營，發(fā)生違法違規(guī)行為的視情節(jié)輕重采取相應監(jiān)管措施。整改后驗收不合格的，撤銷網(wǎng)絡小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，并且依法予以處置，違法違規(guī)情節(jié)嚴重的堅決取締，涉嫌非法集資的按照處置非法集資工作機制予以查處。

三是取締類機構：

對于未經(jīng)批準或不具備放貸資質(zhì)卻經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務的機構，依法予以嚴厲打擊和取締，責令其停止開辦網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務，涉嫌犯罪的，移送相關司法機關。

經(jīng)過專項整治后，各地區(qū)監(jiān)管部門還要建立長效監(jiān)管機制?！斗桨浮芬蟾鞯厣蠄箝L效監(jiān)管意見，長效機制包括但不限于以下內(nèi)容：

針對全國范圍內(nèi)線上經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務的機構，跨區(qū)域線上、線下結合開展網(wǎng)絡小額貸款的小額貸款公司以及在省級行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營線上貸款的小額貸款公司，分別提出定義、監(jiān)管體制、準入條件(注冊資本、股東資質(zhì)等)、融資比例(表內(nèi)、表外)、風控機制、信息披露、消費者權益保護措施等方面的監(jiān)管建議。針對按《通知》要求，已經(jīng)批準籌建、暫停批準開業(yè)的小額貸款公司，逐一提出評估和處置建議。

整治活動包含11大項內(nèi)容

本次《方案》也是在《通知》基礎上，對整頓活動作出具體細化安排。并對本次整頓的重點范圍予以明確，將從審批權限、經(jīng)營資質(zhì)、股權管理、表內(nèi)融資、資產(chǎn)證券化等融資、綜合實際利率、貸款管理和催收行為、貸款范圍、業(yè)務合作、信息安全、非法經(jīng)營等十一個方面對網(wǎng)絡小貸的合法合規(guī)性進行審查。

具體來說，《方案》要求，對于不符合相關規(guī)定的已批設機構，要重新核查業(yè)務資質(zhì)。而對于業(yè)務資質(zhì)的審查范圍，則包括審查股東資質(zhì)、借款人來源、互聯(lián)網(wǎng)場景、內(nèi)生數(shù)據(jù)基礎和數(shù)字化風控技術等方面的經(jīng)營資質(zhì)要求是否嚴格合理，核查獲批經(jīng)營資質(zhì)的機構是否符合相關條件等。

在股權管理方面，排查小貸公司的股東是否具有良好的社會聲譽、誠信記錄、納稅記錄和財務狀況。運用穿透式監(jiān)管手段，排查股東是否以委托資金、債務資金等非自有資金出資入股，是否委托他人或接受他人委托持有小額貸款公司股權。

在綜合實際利率方面，要求以利率和各種費用形式對借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計算為綜合實際利率，并折算為年化形式。

實際利率排查主要包含三方面內(nèi)容：

一是綜合實際利率是否符合最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定。

二是是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金或設定高額逾期利息、帶納金、罰息等行為。

三是綜合實際利率、貸款額度、貸款期限、還款方式以及逾期處理等關鍵信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相關風險。

在貸款范圍的排查上，要求排查小貸公司是否在其監(jiān)管部門批準的經(jīng)營區(qū)域或業(yè)務范圍外發(fā)放貸款。是否發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡小額貸款。是否采取有效措施防范借款人"以貸養(yǎng)貸"和"多頭借貸"等行為。是否發(fā)放"校園貸"和"首付貸"。是否發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機經(jīng)營。

在業(yè)務合作方面的排查，此前《通知》要求規(guī)范“助貸”模式，而《方案》對其予以細化，要求排查是否與無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構共同出資發(fā)放貸款，是否為無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構提供資金發(fā)放貸款。與第三方機構合作開展貸款業(yè)務的，是否將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包，是否通過"抽屜協(xié)議"等方式接受無擔保資質(zhì)的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，第三方機構是否向借款人收取息費。

此外，值得注意的是，《方案》對小貸公司資金來源的檢查內(nèi)容也頗多，涵蓋了表內(nèi)外資金，不過，主要排查內(nèi)容與《通知》中提出的一樣。

對表內(nèi)融資，排查小額貸款公司是否主要以自有資金從事放貸業(yè)務。是否進行非法集資、吸收或變相吸收公眾存款。是否通過網(wǎng)絡借貸信息中介機構融入資金。排查通過股東借款方式融入的資金是否為股東自有資金。

對于資產(chǎn)證券化等融資，排查通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等方式融資的，排查是否符合有關規(guī)定，審批(備案)手續(xù)是否齊備，是否通過互聯(lián)網(wǎng)、地方各類交易場所或線下協(xié)商方式銷售、轉(zhuǎn)讓及變相轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)，穿透式核查最終投資者是否是合格投資者，其用于交易的基礎資產(chǎn)是否是合法合規(guī)的信貸資產(chǎn)，不得直接或變相以“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、"首付貸"等為基礎資產(chǎn)發(fā)售(類)證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入資金的比例按照《通知》有關要求執(zhí)行。

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