工行轉(zhuǎn)身能否逆襲互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起對傳統(tǒng)銀行造成了強烈沖擊，在眾多中小銀行紛紛以直銷銀行、“寶寶”產(chǎn)品反擊的同時，國有大行卻反應(yīng)遲緩，遲遲未見動作。但有著“宇宙第一大行”之稱的工商銀行近日高調(diào)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，整合三大平臺、一系列產(chǎn)品，推出了“e-ICBC”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。與現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)及產(chǎn)品相比，工行的互聯(lián)網(wǎng)金融版圖有哪些特點與不足？能否改變現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融的格局？

工行轉(zhuǎn)身擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融

日前，以e-ICBC為主題的工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)布會正式啟動，旗下三大平臺、三大產(chǎn)品線悉數(shù)登場。作為全球市值最大的商業(yè)銀行，工行此次高調(diào)宣布其互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融開始進入“大象”起舞的時代。

具體來看，工行此次發(fā)布的e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融品牌主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資理財三大產(chǎn)品線上的“工銀e支付”、“逸貸”、“網(wǎng)貸通”、“工銀e投資”、“工銀e繳費”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以及“支付+融資”、“線上+線下”和“渠道+實時”等多場景應(yīng)用。

如此解釋或許有些籠統(tǒng)，下面就讓我們逐一拆解工行的互聯(lián)網(wǎng)金融條線。

e-ICBC品牌PK互聯(lián)網(wǎng)金融

電商平臺

融e購VS京東

在e-ICBC三大平臺中，融e購電商平臺是最早開始構(gòu)建的。2013年4月初，工商銀行開始對市場上的軟件供應(yīng)商進行招標(biāo)，7月，融e購B2C電商平臺第一個版本完成，經(jīng)過快速的版本迭代，10月開始系統(tǒng)內(nèi)部試營業(yè)，并在2014年1月12日正式對外開放營業(yè)，緊接著，融e購B2B電商平臺也在2014年6月完成上線。

如今，定位于“名商名品名店”的融e購電商平臺，對外營業(yè)14個月時間，注冊用戶已達(dá)1600萬人，累計交易金額突破1000億元，交易量進入國內(nèi)十大電商之列。以往經(jīng)驗，年交易規(guī)模達(dá)到100億元，一般電商需要七年，融e購僅用了204天；注冊客戶數(shù)達(dá)到1000萬人，一般電商至少需要三年，融e購僅歷時10個月。消費者在電商平臺上可以直接購房、購車并貸款，消費購物時也可以實時貸款。萬科集團總裁郁亮表示，萬科希望今年在工行融e購平臺上完成超過100億元的銷售額。

不過，客觀來看，工行融e購若想在電商平臺占據(jù)優(yōu)勢地位還有很長的路要走。以京東為例，有數(shù)據(jù)顯示，如今京東日均IP是2910萬，融e購日均IP是105萬，接近30倍的差距，而二者交易額差距僅在3倍以內(nèi)，換算一下也就是融e購單個IP引流帶來的交易額是京東的近10倍。這是因為融e購商品分類里第一個就是金融，包含理財產(chǎn)品、品牌貴金屬、保險，跟在其后的是黃金珠寶，下面是汽車和汽車用品，房產(chǎn)也在其商品列表里面。融e購巨大的交易額可能是這些保險理財產(chǎn)品和車貸房貸等大額消費貸撐起來的。

社交軟件

融e聯(lián)VS微信

在全民社交時代，微信、微博、QQ成為用戶們彼此溝通情感、交流智慧、獲取新聞、尋找商機的營地。而有著理財、投資需求的客戶也希望通過自己的移動終端與專業(yè)人士交流。

工行今年初發(fā)布工銀融e聯(lián)客戶端，也是大型銀行中首家上線即時通信平臺的銀行。從外表來看，工銀融e聯(lián)像極了金融界的微信平臺，其功能界面和騰訊的微信類似。但是，工行將“工銀融e聯(lián)”定位為“移動金融服務(wù)平臺”和“財富顧問”，其功能也有獨到之處，包括“消息”、“發(fā)現(xiàn)”、“功能”、“我”四大板塊。通過工銀融e聯(lián)可以與工行客戶經(jīng)理、95588客戶服務(wù)等服務(wù)號及其他聯(lián)系人進行聯(lián)絡(luò)溝通，還能發(fā)送朋友圈、辦理轉(zhuǎn)賬匯款、購買理財產(chǎn)品等，滿足了客戶信息交流、分享及業(yè)務(wù)辦理等多種需求。

目前各家銀行均推出微信銀行，但出于信息安全與保密，許多客戶不敢也不愿意把信息放上去。而由銀行打造的社交軟件可以將信息全部封閉在銀行監(jiān)控體系內(nèi)部，能夠保障客戶信息安全。

貸款產(chǎn)品

逸貸VS白條、花唄

雖然面臨著利率市場化、轉(zhuǎn)型等問題，但信貸業(yè)務(wù)依然是銀行的主要貢獻點。逸貸是工行基于線上線下直接消費推出的信用貸款產(chǎn)品，工行行長易會滿表示，工行利用大數(shù)據(jù)在電子銀行4億多的存量客戶中為1億多客戶做了貸款預(yù)授信，整體信用狀況已經(jīng)掌握，因此在其消費時可以及時推廣消費貸款類產(chǎn)品。如今逸貸余額超過1700億元，去年累放2300億元，與全國P2P網(wǎng)貸成交額之和基本相當(dāng)。

而互聯(lián)網(wǎng)金融的賒購產(chǎn)品同樣實現(xiàn)了透支消費的功能，例如京東白條和螞蟻金服的花唄，不過，白條和花唄需要在相對應(yīng)的京東和淘寶、天貓電商渠道消費，而逸貸不僅能在融e購電商平臺消費，也能在線下使用。額度上，逸貸單筆消費100元(含)以上即可申請，單戶最高貸款金額可達(dá)20萬元，京東白條最高額度1.5萬元，花唄最高額度3萬元。在利率方面，逸貸一年期利率只有5.88%；京東白條逾期還款每天按0.03%收費，若分期每月收費為0.5%，一年下來也有6%；花唄逾期還款每天收取0.05%滯納金，折合年息為18%，也可辦理分期付款。不過，京東白條、花唄有免息期，類似于信用卡，若在規(guī)定期限內(nèi)還款不會產(chǎn)生費用。

理財投資

融e行、工銀e投資VS互聯(lián)網(wǎng)金融

投資、理財同樣也是銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融爭奪的要地。我國目前已有20多家商業(yè)銀行上線直銷銀行，但參與者多為股份制銀行、城商行，工行融e行是國有大行中的第一家直銷銀行。工行直銷銀行目前提供3個產(chǎn)品：存款、投資、交易。存款包括定期存款、通知存款和一款“節(jié)節(jié)高”產(chǎn)品；投資包括工銀瑞信薪金貨幣市場基金、工銀安盛財富寶；交易包括人民幣賬戶黃金、人民幣賬戶白銀、積存金三大類。

同時，工銀e投資是一個PC、手機客戶軟件，集行情、資訊、交易和服務(wù)于一體的開放式交易服務(wù)平臺。該客戶交易終端包含行情端和交易端，行情端主要為客戶提供行情查看及管理功能，交易端主要提供交易下單、賬戶及資金管理、交易明細(xì)查詢等功能。通過這個軟件，個人投資者可以進行賬戶貴金屬、賬戶原油、積存金等全系列投資交易產(chǎn)品的交易和查詢。

具體來看，e-ICBC與互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供的投資產(chǎn)品雖然略有交叉，但差異化也非常明顯。除了基金、保險等相同產(chǎn)品外，互聯(lián)網(wǎng)金融還囊括了P2P、眾籌投資的模式，風(fēng)險較高，但是收益也較為豐厚。e-ICBC能夠提供的特色產(chǎn)品包括理財產(chǎn)品、國債、原油、賬戶黃金、賬戶白銀，這也是銀行的優(yōu)勢所在，兩者不分伯仲。

專家：內(nèi)核升級更重要

工行高調(diào)宣布進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的背后，是傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)新環(huán)境下的自我革命。但如今螞蟻金服、京東等企業(yè)已經(jīng)占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)金融的有利地位，“宇宙第一大行”能否力挽狂瀾呢？

從客戶數(shù)目上來看，目前工商銀行電子銀行用戶達(dá)4.65億戶，其中網(wǎng)上銀行客戶1.93億戶，以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為主的電子銀行業(yè)務(wù)占全行業(yè)務(wù)的比重達(dá)87%。支付寶實名用戶超過3億。

在分析人士看來，銀行經(jīng)營環(huán)境嚴(yán)峻，轉(zhuǎn)型需求更為迫切，但身軀龐大的國有銀行轉(zhuǎn)型并不容易，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計以用戶體驗為主，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)產(chǎn)品設(shè)計方面防控風(fēng)險更為重要，效率相對較低。對于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行的業(yè)務(wù)定位和產(chǎn)品設(shè)計都是較大考驗。同時，銀行借助互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，對于有些銀行而言只是多了一個接口、多了個銷售渠道，互聯(lián)網(wǎng)精神并沒有被過多考慮。

相較于外在的改變，更為重要的是內(nèi)部機制的更新，即組織架構(gòu)和企業(yè)文化的變革。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，“大銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著體制、集團內(nèi)部利益分配等問題。從大行體制方面來看，規(guī)模大、人員結(jié)構(gòu)復(fù)雜，以前主營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，短時間很難華麗轉(zhuǎn)身”。同時他表示，目前一些年輕客戶不再去柜臺，喜歡在網(wǎng)上解決吃穿住行等方面的問題，銀行為了激活這些存量客戶，就必須發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著大力推進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、搭建一站式服務(wù)平臺，未來銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)全面競爭。

中金公司研究部董事總經(jīng)理毛軍華指出，未來3-5年垂直互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進入整合期，大型金融機構(gòu)也將加速轉(zhuǎn)型來試圖掌控價值鏈，大型商業(yè)銀行和保險公司目前轉(zhuǎn)型的成果還不明顯，如果不能在戰(zhàn)略選擇、組織架構(gòu)和企業(yè)文化上進行更積極的變革，很可能會成為主要的市場份額丟失者。

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