金融科技助推 破解小微融資難尚待合力

近日在武漢、長(zhǎng)沙等地發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技手段，在小微企業(yè)融資“攻堅(jiān)戰(zhàn)”方面打開了新局面。但要真正破解小微企業(yè)融資難、融資貴困局，仍待多部門聯(lián)動(dòng)協(xié)同發(fā)力。

小微融資仍然不易

與在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的貢獻(xiàn)度相比，我國(guó)小微企業(yè)獲得的金融服務(wù)水平并不匹配。普遍來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)存在缺乏抵押物、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)成果未完全轉(zhuǎn)化、無(wú)法得到有效擔(dān)保、信息不對(duì)稱等問(wèn)題，致使小微企業(yè)存在融資難融資貴的先天難題。

根據(jù)央行發(fā)布的《2018年第一季度銀行家問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》，截至一季度末，小微企業(yè)貸款需求指數(shù)達(dá)66.3%，同比上升3.7個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)2015年二季度以來(lái)新高。相較而言，小微企業(yè)的貸款需求長(zhǎng)期高于大中型企業(yè)的貸款需求。

根據(jù)世界銀行2018年發(fā)布的《中小微企業(yè)融資缺口:對(duì)新興市場(chǎng)微型、小型和中型企業(yè)融資不足與機(jī)遇的評(píng)估》報(bào)告，我國(guó)中小微企業(yè)潛在融資需求達(dá)4.4萬(wàn)億美元，而融資供給僅2.5萬(wàn)億美元，潛在融資缺口高達(dá)1.9萬(wàn)億美元。

與此同時(shí)，小微企業(yè)融資成本也是居高不下。據(jù)蘇寧金融研究院統(tǒng)計(jì)，6月末，全國(guó)和地區(qū)性民間借貸利率普遍在15%-20%。其中，溫州指數(shù)-全國(guó)綜合利率為17.05%；P2P綜合利率為9.62%，如果加上5%-10%的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，也在15%-20%；溫州典當(dāng)行、擔(dān)保公司利率最高達(dá)23.22%，這一利率水平為當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)一般貸款利率(6.01%)的3倍左右。

太平洋證券分析師李云霏表示，今年上半年社融增速已經(jīng)從2017年的9.2%連續(xù)降至-18.5%，剔除居民貸款后這一增速?gòu)?.3%降至-25.7%，考慮到企業(yè)部門新增貸款增速由9.9%升至16.2%，可以看出當(dāng)前融資壓力高度集中于原先較為依賴債券和非標(biāo)融資的民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)。

金融科技成“良藥”

日新月異的金融科技手段，正成為助力小微企業(yè)融資的“良藥”。在武漢，借助浙商銀行的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，在依托區(qū)塊鏈技術(shù)建設(shè)的應(yīng)收款鏈平臺(tái)上，武漢市市政集團(tuán)的應(yīng)付賬款被改造成上游企業(yè)的“區(qū)塊鏈應(yīng)收賬款”，靈活支付給上游企業(yè)，幫助其獲得融資。

浙商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者介紹:“過(guò)去，應(yīng)收賬款集中于年底交付，上游企業(yè)由于遲遲得不到付款而陷入無(wú)資金可用的局面。而其本身也是小微企業(yè)，存在信用風(fēng)險(xiǎn)，難以得到金融機(jī)構(gòu)融資。現(xiàn)如今，得益于‘區(qū)塊鏈應(yīng)收賬款’系統(tǒng)，上游企業(yè)可以第一時(shí)間得到下游大型國(guó)企、央企等核心企業(yè)付給的工程款，大大緩解了資金壓力，有效降低了資金成本。”

中國(guó)證券報(bào)記者了解到，各銀行都在金融科技領(lǐng)域大展拳腳。比如農(nóng)業(yè)銀行重點(diǎn)支持單戶授信1000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)，推出“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”等特色產(chǎn)品；中信銀行推出“信秒貸”，經(jīng)授權(quán)獲取客戶收入、征信等數(shù)據(jù)信息，依托網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)，對(duì)客戶進(jìn)行綜合信用評(píng)價(jià)，向符合貸款條件客戶在線發(fā)放用于消費(fèi)用途的個(gè)人信用貸款；新網(wǎng)銀行信貸業(yè)務(wù)99.6%以上都是機(jī)器自動(dòng)審批，最快7秒，平均40秒，日批核貸款峰值超過(guò)33萬(wàn)筆。

需多部門協(xié)同推進(jìn)

雖然科技手段在緩解小微企業(yè)融資難方面發(fā)揮了不小的作用，但多數(shù)專家認(rèn)為，未來(lái)小微融資困局仍需財(cái)政等多方協(xié)同發(fā)力解決。

近年來(lái)，央行通過(guò)定向降準(zhǔn)等方式降低商業(yè)銀行的負(fù)債成本，進(jìn)而降低了小微企業(yè)融資成本，引導(dǎo)銀行資金服務(wù)小微企業(yè)。銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清近日再次強(qiáng)調(diào)優(yōu)化銀行激勵(lì)考核機(jī)制，有效調(diào)動(dòng)基層積極性，做好服務(wù)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的相關(guān)工作。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼指出，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，緩解小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，不僅要做好“加法”，還要做好“減法”。他建議，退出對(duì)“僵尸企業(yè)”“三高”行業(yè)的金融支持，將退出的資金用于服務(wù)具有成長(zhǎng)性的小微企業(yè)，從而有助于降低小微企業(yè)融資成本。

交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員趙亞蕊表示，下一步商業(yè)銀行需加強(qiáng)風(fēng)控能力，建立一套適用于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控和化解體系。一要更新風(fēng)控理念。在不踩監(jiān)管紅線的前提下，基于“大數(shù)法則”和“價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則”，及時(shí)更新小微風(fēng)控理念。二要加強(qiáng)數(shù)據(jù)支撐。成立專門的數(shù)據(jù)管理部門，著力打通內(nèi)部數(shù)據(jù)，并積極拓展電商、運(yùn)營(yíng)商、公共服務(wù)等外部數(shù)據(jù)。三要加強(qiáng)科技運(yùn)用，著力構(gòu)建智能風(fēng)控系統(tǒng)，大力提高大數(shù)據(jù)評(píng)分、貸前反欺詐、貸中異常監(jiān)控、貸后逾期催收等風(fēng)控能力。

趙亞蕊預(yù)計(jì)，結(jié)合政策和小微企業(yè)需求兩方面因素，未來(lái)政策對(duì)小微企業(yè)融資將會(huì)進(jìn)一步放松，但會(huì)向促使金融資源精準(zhǔn)投放、提高資金利用效率等方面傾斜。

中信證券固定收益首席分析師明明表示，定向降準(zhǔn)雖短期能救濟(jì)小微企業(yè)，但解決不了長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，為減少積極財(cái)政政策的擠出效應(yīng)，應(yīng)落實(shí)減稅降費(fèi)、盤活存量資金和調(diào)整優(yōu)化支出結(jié)構(gòu)。(王凱文)

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