進(jìn)軍加密貨幣支付，搶占三大先機(jī) |鏈捕手

加密貨幣的真實(shí)價(jià)值不僅在于有多少人愿意在交易所購(gòu)買、持有它，更在于有多少人愿意在支付時(shí)使用它。

隨著多國(guó)政府相繼認(rèn)可比特幣等加密貨幣作為支付方式的合法地位，以及加密貨幣在公眾中逐漸普及，加密貨幣支付已經(jīng)成為區(qū)塊鏈行業(yè)新一個(gè)風(fēng)口級(jí)市場(chǎng)。

可能很多人已經(jīng)忘記中本聰創(chuàng)造比特幣的初始意義。

在中本聰于2008年11月發(fā)表的《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》論文中，清晰闡述了比特幣是一套「基于密碼學(xué)原理而不基于信用，使得任何達(dá)成一致的雙方能夠直接進(jìn)行支付，不需要第三方中介參與」的電子支付系統(tǒng)。顯然，比特幣最核心的作用在于支付，它意味著一種可以在全球范圍內(nèi)自由地、高效地進(jìn)行的全新支付方式。

不止是比特幣，萊特幣、門羅幣、達(dá)世幣等加密貨幣的最大愿景都在于成為通用支付工具?，F(xiàn)如今，這些加密貨幣都在朝著這一目標(biāo)擴(kuò)充其應(yīng)用場(chǎng)景，并取得還算不錯(cuò)的成績(jī)。綜合BitPay、CoinMap等方面的數(shù)據(jù)，目前全球至少已經(jīng)有10萬(wàn)個(gè)商戶支持加密貨幣支付。

不過(guò)由于眾所周知的原因，比特幣等加密貨幣作為支付手段在國(guó)內(nèi)商業(yè)場(chǎng)景中極其少見(jiàn)，絕大多數(shù)用戶對(duì)比特幣在支付場(chǎng)景中的應(yīng)用進(jìn)展也不甚了解。基于大量調(diào)研，下面筆者將對(duì)加密貨幣支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來(lái)趨勢(shì)進(jìn)行介紹與分析，歡迎感興趣的讀者后臺(tái)留言、共同探討。

01

加密貨幣支付的優(yōu)勢(shì)

支付是比特幣等加密貨幣與生俱來(lái)的定位，它解決了部分傳統(tǒng)支付方式存在的問(wèn)題，在支付市場(chǎng)具有相當(dāng)廣闊的應(yīng)用前景，其原因主要有以下幾個(gè)：

第一，可以較大幅度降低交易成本。盡管從消費(fèi)者的視角來(lái)看，目前大多數(shù)場(chǎng)景下的支付體驗(yàn)堪稱完美，及時(shí)而高效，但站在普通商戶的角度，用戶所支付資金的清結(jié)算過(guò)程遠(yuǎn)比我們想象中麻煩得多。

在目前的銀行支付體系下，消費(fèi)者完成一筆支付的實(shí)質(zhì)是，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)者和商家交易雙方的賬戶余額做增減變動(dòng)，而交易雙方賬戶往往隸屬于不同的銀行，不能夠在同一個(gè)賬戶系統(tǒng)中進(jìn)行記賬，就需要不同銀行機(jī)構(gòu)間進(jìn)行往來(lái)賬目的復(fù)查確認(rèn)。

所以通常情況下，在消費(fèi)者支付之后，商戶的銀行賬戶需要等至少一天之后才能夠到賬，節(jié)假日則會(huì)更長(zhǎng)，而商戶還需要為銀行的運(yùn)營(yíng)成本支付1%-4%不等的手續(xù)費(fèi)。尤其在跨境交易場(chǎng)景下，資金的清結(jié)算流程更為復(fù)雜，商戶還需要承擔(dān)各國(guó)法幣之間高昂的轉(zhuǎn)換費(fèi)用。

但對(duì)于加密貨幣而言，其特性決定了它不需要任何中介進(jìn)行任何對(duì)賬、清算工作，「信息流」和「資金流」完全實(shí)時(shí)同步，商家可以更快速地收到客戶的付款，加密貨幣支付服務(wù)公司收取的手續(xù)費(fèi)用比傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)也少很多，一般都在1%以下。

第二，加密貨幣支付更有利于隱私保護(hù)。如今法定支付處理公司采用集中式數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)存儲(chǔ)交易記錄的相關(guān)數(shù)據(jù)信息。消費(fèi)者無(wú)論是線上消費(fèi)還是線下購(gòu)買，相比較現(xiàn)金支付，電子現(xiàn)金支付已然成為方便快捷、甚至是優(yōu)惠的支付方式。但是，這些集中式數(shù)據(jù)庫(kù)容易遭到黑客攻擊，消費(fèi)者的隱私將面臨泄漏風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，消費(fèi)者的隱私已經(jīng)在被許多大公司進(jìn)行非法利用與分析。

而加密貨幣支付對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)則更為安全。區(qū)塊鏈技術(shù)作為加密貨幣底層設(shè)施具有去中心化的特征，能夠通過(guò)構(gòu)建更高的數(shù)據(jù)安全性來(lái)解決上述風(fēng)險(xiǎn)。目前，市場(chǎng)上還誕生了許多比比特幣匿名程度更高的加密貨幣。

因此，加密貨幣支付可以在部分場(chǎng)景代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付手段，取得更高的支付效率以及更低的支付成本。從宏觀上來(lái)看，加密貨幣支付還可以降低跨境交易的成本、增加資本流動(dòng)速度，這在一定程度上可以促進(jìn)全球跨境貿(mào)易的發(fā)展。

02

發(fā)展現(xiàn)狀

加密貨幣歷史上最早的支付案例大概要數(shù)那塊著名的披薩。2010年5月22日，一位名叫Laszlo Hanyecz的程序員用1萬(wàn)枚比特幣購(gòu)買了兩個(gè)披薩。按照比特幣當(dāng)前的價(jià)格計(jì)算，這1萬(wàn)個(gè)比特幣價(jià)值約6500萬(wàn)美元。

這筆交易以其戲劇性成為加密貨幣突破既有圈層、被更廣泛人群認(rèn)知的著名事件，也開(kāi)啟了加密貨幣作為支付手段進(jìn)入人類社會(huì)的新階段。

在隨后的8年里，隨著比特幣等加密貨幣知名度的逐步提升，越來(lái)越多國(guó)家開(kāi)始認(rèn)可比特幣是一種合法支付方式，甚至有個(gè)別國(guó)家承認(rèn)了比特幣的貨幣屬性。

13年8月，德國(guó)財(cái)政部在對(duì)國(guó)會(huì)的答復(fù)中稱比特幣為數(shù)字貨幣。不同于電子貨幣以及外匯，比特幣被定義為「記賬單位」，是德國(guó)銀行法下的金融工具，地位和功能類似于「私人貨幣」。根據(jù)規(guī)定，從事比特幣交易的都屬于金融服務(wù)，需要在GFFSA獲得許可證方可經(jīng)營(yíng)。

17年4月，日本內(nèi)閣簽署的《支付服務(wù)修正法案》正式生效，該法案確定了比特幣等加密貨幣定作為支付方式的合法性，它們可以「通過(guò)電子數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)傳輸，用作支付給不明確當(dāng)事人的費(fèi)用，購(gòu)買或租賃項(xiàng)目又或者是獲得服務(wù)?！?/P>

類似的法律法規(guī)還有不少，在此不一一羅列?？傮w來(lái)看，雖然目前明確比特幣作為支付方式的合法性的國(guó)家可能不超過(guò)2位數(shù)，但大部分國(guó)家在反洗錢及反恐怖主義融資的前提下，對(duì)比特幣作為支付方式都持開(kāi)放態(tài)度，正在進(jìn)行進(jìn)一步觀察與研究，而且并不排斥國(guó)內(nèi)有商戶接受比特幣支付。

這些國(guó)家對(duì)比特幣等加密貨幣的認(rèn)可，以及區(qū)塊鏈技術(shù)的逐漸進(jìn)化，促使比特幣等加密貨幣陸續(xù)在全球各地被部分商戶認(rèn)可并成為其支付方式。據(jù)鏈捕手（ID：iqklbs）統(tǒng)計(jì)，微軟在線商店、知名電商Shopify與Overstock、在線旅游公司Expedia、全球最大成人網(wǎng)站Pornbub等網(wǎng)站都已經(jīng)支持比特幣或其他加密貨幣支付。

今年8月，區(qū)塊鏈項(xiàng)目Penta基金會(huì)還宣布成功用其加密貨幣PNT完成了對(duì)澳交所主板上市公司CCP Technologies約2800萬(wàn)股的戰(zhàn)略投資，并獲得了澳大利亞證監(jiān)會(huì)批復(fù)。

同時(shí)，加密貨幣也在快速擴(kuò)張線下場(chǎng)景。據(jù)CoinMap的數(shù)據(jù)顯示，截至10月全球已有14002家商戶接受加密貨幣支付，包括餐飲、住宿、購(gòu)物等主要消費(fèi)場(chǎng)景。

從地區(qū)上來(lái)看，CoinMap顯示歐洲南部與西部和美國(guó)東部是接受加密貨幣支付場(chǎng)景最多的地方，其次是南美東南部與北部、日韓等地。

CoinMap網(wǎng)站上的加密貨幣支付熱度圖

從幣種上來(lái)看，據(jù)鏈捕手（ID：iqklbs）從公開(kāi)報(bào)道中統(tǒng)計(jì)，BTC、LTC、DASH是支付場(chǎng)景最多的幾個(gè)幣種，其余支付場(chǎng)景較多的幣種還有BCH、ETH、DOGE、TRX、XMR、ZEC等。

加密貨幣支付服務(wù)商Bitpay CEO Sonny Singh表示，該公司在2017年處理了價(jià)值 12 億美元的比特幣支付。

03

主要推動(dòng)者

實(shí)際上，加密貨幣支付的普及，很大程度上要?dú)w功于大量類似于BitPay的加密貨幣支付服務(wù)商的誕生。

不同于常規(guī)的法幣支付，加密貨幣支付對(duì)普通商家而言存在許多新特點(diǎn)和障礙：難以即時(shí)確認(rèn)資金到賬；需要不同類型的資產(chǎn)錢包進(jìn)行存儲(chǔ)；存在私鑰被盜風(fēng)險(xiǎn)、貨幣價(jià)格波動(dòng)幅度高……面對(duì)這些問(wèn)題，商戶獨(dú)立開(kāi)發(fā)加密貨幣支付解決方案的成本會(huì)非常高，甚至得不償失。

因此，前文所述的商戶支持加密貨幣支付案例的背后，幾乎全部都是第三方加密貨幣支付服務(wù)商的技術(shù)支持，這些服務(wù)商會(huì)幫助商戶將加密貨幣支付集成至原有支付流程中，并提供存儲(chǔ)、實(shí)時(shí)匯率、轉(zhuǎn)換法幣等問(wèn)題的解決方案，同時(shí)只收取0.5%-2%之間的手續(xù)費(fèi)，例如BitPay、GoCoin、CoinPayments等。

其中，BitPay是最早成立、也是目前規(guī)模最大的服務(wù)商之一，于2011年在美國(guó)成立，于17年7月獲得紐約金融服務(wù)局頒發(fā)的BitLicense牌照，并于今年4月獲得4000萬(wàn)美元B輪融資。

BitPay宣稱可以在商家和客戶之間建立更安全的支付網(wǎng)關(guān)以及通信系統(tǒng)，利用最新BIP70的支付協(xié)議，用戶付款流程可以得到完善，避免少付、多付，以及手續(xù)費(fèi)率太低以至交易無(wú)法完成的問(wèn)題。此外，它還可以有效防止惡意篡改收款地址等中間人攻擊，避免誤將資金轉(zhuǎn)給攻擊者。

由于上述特定機(jī)制的存在，BitPay對(duì)用戶支付所使用的錢包也有所要求，需要錢包同樣支持BIP70支付協(xié)議，目前僅有BitpayWallet、Copay、Mycelium等少數(shù)錢包支持。支付之后，BitPay則會(huì)將用戶的加密貨幣轉(zhuǎn)換為美元等法幣，并轉(zhuǎn)入商戶賬戶。

據(jù)該公司CEO Sonny Singh在一次采訪中透露，BitPay在目前已經(jīng)與98個(gè)國(guó)家中的6萬(wàn)多個(gè)商戶簽約，其中90%是在線電商網(wǎng)站、10%是線下零售商，60%在美國(guó)、40%在美國(guó)以外的地區(qū)。

交易所巨頭Coinbase也已經(jīng)入場(chǎng)，于今年4月成立專門服務(wù)于商家的Coinbase Commerce，稱其應(yīng)用程序接口可以幫助商家將加密貨幣付款方式以API插件的形式整合到自己的網(wǎng)站，支持BTC、ETH、LTC、BCH四種加密貨幣，這些加密貨幣在消費(fèi)者支付后會(huì)直接進(jìn)入商戶控制的錢包地址。官網(wǎng)顯示，目前Coinbase Commerce已經(jīng)在為2000多家商戶提供服務(wù)。

此外，部分加密貨幣也有成立專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)推廣支付場(chǎng)景，例如Dash基金會(huì)就成立了Discover Dash，負(fù)責(zé)找到BitPay這樣的支付服務(wù)商或者商戶溝通，說(shuō)服對(duì)方支持DASH付款。根據(jù)今年9月份Discover Dash發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前全球有超過(guò)3000家企業(yè)接受Dash付款，其中有4成位于委內(nèi)瑞拉。

04

未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

顯然，加密貨幣支付仍具有巨大的發(fā)展空間，其支付的規(guī)模一定會(huì)繼續(xù)快速擴(kuò)張。具體來(lái)看，加密貨幣支付行業(yè)主要會(huì)有以下3個(gè)發(fā)展趨勢(shì)：

第一，加密貨幣支付市場(chǎng)一定會(huì)產(chǎn)生多家支付巨頭，它們的地位與作用類似于VISA、MasterCard之于傳統(tǒng)支付市場(chǎng)。目前這個(gè)市場(chǎng)已經(jīng)浮現(xiàn)出多家具有強(qiáng)勁實(shí)力的服務(wù)商，但從所支持商戶的絕對(duì)值來(lái)看，沒(méi)有哪一家具有非常明顯的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，最多的服務(wù)商也只接入了三四萬(wàn)個(gè)商戶。

因此，加密貨幣支付巨頭的競(jìng)爭(zhēng)還相當(dāng)早期，空白市場(chǎng)非常龐大，其中可能會(huì)走出更多的競(jìng)爭(zhēng)者。加密貨幣支付服務(wù)商競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵就在于誰(shuí)能說(shuō)服商戶接受加密貨幣支付，以及能提供足夠安全的服務(wù)。未來(lái)如果哪家加密貨幣支付服務(wù)商率先拿下50萬(wàn)個(gè)商家，或者完成100億美元以上交易額，大概率就能在這個(gè)市場(chǎng)占據(jù)真正的優(yōu)勢(shì)地位。

第二，跨境等傳統(tǒng)支付方式不暢或者消費(fèi)者不愿被其他人或機(jī)構(gòu)所知的支付場(chǎng)景，大概率是加密貨幣支付的主流場(chǎng)景。正如前文所述，在所有支付場(chǎng)景中，用戶對(duì)跨境支付以及隱私泄露的痛點(diǎn)最為明確，這些場(chǎng)景下使用加密貨幣支付的用戶將越來(lái)越多。

在其他場(chǎng)景中，雖然商戶為加密貨幣支付的手續(xù)費(fèi)仍比信用卡支付低很多，潛在收益更高，但支付的主動(dòng)權(quán)畢竟掌握在消費(fèi)者手中。

消費(fèi)者在支付時(shí)最為關(guān)注便利與優(yōu)惠程度。先從便利程度來(lái)看，現(xiàn)如今大部分消費(fèi)者都有支付寶或PayPal等第三方支付軟件，以及支持銀聯(lián)或VISA的信用卡，消費(fèi)者在線上支付時(shí)系統(tǒng)往往都能自動(dòng)調(diào)出第三方支付軟件，在線下支付時(shí)也只需掃碼或者刷卡一兩個(gè)動(dòng)作，比使用加密貨幣支付都更簡(jiǎn)單。

再看優(yōu)惠程度，目前支付寶、VISA等傳統(tǒng)支付公司經(jīng)常會(huì)為用戶提供各種類型的優(yōu)惠，以吸引更多用戶使用，但加密貨幣支付服務(wù)商在手續(xù)費(fèi)收取比例極低、整體規(guī)模較低的情況下，幾乎無(wú)法為用戶提供同等力度的優(yōu)惠，這就很難吸引到大量用戶前來(lái)嘗試使用。

因此，雖然大量商家會(huì)逐漸接收加密貨幣支付，但短時(shí)間內(nèi)可能很難得到普通消費(fèi)者的青睞，其營(yíng)銷意義大于實(shí)質(zhì)性意義，大概只能吸引到部分加密貨幣的「信眾」。

第三，穩(wěn)定幣可能會(huì)后來(lái)居上，成為重要的加密貨幣支付工具。相比其他加密貨幣，穩(wěn)定幣在具有交易成本低、結(jié)算效率高等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，還具有價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定的特性，比較適用于支付場(chǎng)景。

但由于穩(wěn)定幣市場(chǎng)長(zhǎng)期由透明程度低的USDT壟斷，該穩(wěn)定幣存在嚴(yán)重的超發(fā)嫌疑，而其他穩(wěn)定幣缺少足夠的用戶與流動(dòng)性，致使穩(wěn)定幣一直沒(méi)能在支付場(chǎng)景中有實(shí)質(zhì)性應(yīng)用。

隨著今年下半年以來(lái)，多家具有監(jiān)管背書的穩(wěn)定幣面向市場(chǎng)發(fā)行，穩(wěn)定幣在支付場(chǎng)景的應(yīng)用極有可能會(huì)有爆發(fā)式增長(zhǎng)。今年10月，BitPay已經(jīng)宣布支持商家以GUSD、USDC進(jìn)行結(jié)算，也為穩(wěn)定幣的應(yīng)用打開(kāi)了不錯(cuò)的開(kāi)端。

當(dāng)然，加密貨幣支付邁向未來(lái)的路上還面臨許多障礙，諸如價(jià)格波動(dòng)幅度大、監(jiān)管政策、可獲得性、安全性等，年初就有Stripe、Steam等多家公司宣布終止接受比特幣支付。只有前述問(wèn)題得到解決，加密貨幣才可能真正走向更廣泛的普通用戶和支付場(chǎng)景。

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