新金融企業(yè)發(fā)力企業(yè)端，To B成為新風(fēng)口

在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的推動(dòng)下，金融業(yè)也在發(fā)生著深刻的變化，移動(dòng)化、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等大趨勢(shì)都在引發(fā)金融業(yè)的“基因突變”。在這個(gè)創(chuàng)新加速的背景下，新金融概念應(yīng)運(yùn)而生，它代表著新技術(shù)引發(fā)的金融領(lǐng)域的新產(chǎn)品和新的運(yùn)營(yíng)模式。

以2015年至今的新金融上市公司為例，根據(jù)云南信托的研報(bào)分析，這一輪新金融上市公司以放貸模式作為劃分，有助貸模式、自主放貸模式、信息撮合模式和周邊服務(wù)四大類(lèi)。助貸模式主要指與持牌金融機(jī)構(gòu)合作，最終通過(guò)持牌金融機(jī)構(gòu)來(lái)發(fā)放貸款，這類(lèi)公司有維信金科、趣店、燦谷、泛華金融和品鈦。自主放貸模式公司有51信用卡、拍拍貸、和信貸、宜人貸、樂(lè)信、愛(ài)鴻森、點(diǎn)牛金融、微貸網(wǎng)、信而富，這些公司只要通過(guò)P2P方式或者自設(shè)小貸公司、租賃公司的模式來(lái)發(fā)放貸款。簡(jiǎn)普科技則采用的信息撮合的純平臺(tái)模式，簡(jiǎn)普科技本身不提供貸款產(chǎn)品或理財(cái)產(chǎn)品，而是用戶提供金融產(chǎn)品搜索和推薦服務(wù)。

從業(yè)務(wù)模式看，除了主流的融資、貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一些周邊服務(wù)領(lǐng)域也開(kāi)始興起，例如這一輪新金融上市公司中的第三方支付匯付天下和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線。匯付天下主要提供面向小微企業(yè)和垂直行業(yè)企業(yè)（比如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、在線旅游平臺(tái)、跨境電商等新興行業(yè)及金融、教育、物流及醫(yī)美等傳統(tǒng)行業(yè)）的支付服務(wù)；眾安在線則通過(guò)將產(chǎn)品嵌入生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴的平臺(tái)（例如阿里巴巴、蘑菇街、攜程、滴滴出行、小米等），提供生活消費(fèi)、消費(fèi)金融、健康、車(chē)險(xiǎn)及航旅生態(tài)五大領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

值得注意的是，許多公司開(kāi)始了企業(yè)端探索，從資金、流量、技術(shù)等不同角度作為切入口，專(zhuān)注為企業(yè)提供金融服務(wù)。云南信托研究發(fā)展部總經(jīng)理王和俊分析認(rèn)為，比如品鈦主要從技術(shù)角度切入，通過(guò)開(kāi)放的技術(shù)平臺(tái)連接商業(yè)機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)兩端，提供五類(lèi)解決方案：場(chǎng)景消費(fèi)分期解決方案、個(gè)人信貸解決方案、企業(yè)信貸解決方案、財(cái)富管理解決方案、保險(xiǎn)解決方案。燦谷則從流量作為切入口，作為平臺(tái)連接金融機(jī)構(gòu)、購(gòu)車(chē)者及經(jīng)銷(xiāo)商，除了給個(gè)人提供融資方案外，還為金融機(jī)構(gòu)提供信貸獲取、信用評(píng)估、信貸管理和不良資產(chǎn)管理服務(wù)，為汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者提供貸款和融資租賃方案，為經(jīng)銷(xiāo)商提供供應(yīng)鏈融資便利化服務(wù)等。

從風(fēng)控模式來(lái)看，這一輪的新金融上市公司中許多都在風(fēng)控上加大投入力度，試圖通過(guò)先進(jìn)的風(fēng)控技術(shù)和其他企業(yè)拉開(kāi)距離。可以發(fā)現(xiàn)，除了少數(shù)公司例如泛華、愛(ài)鴻森等涉及抵押物的業(yè)務(wù)主要通過(guò)線下風(fēng)控外，大多數(shù)公司都通過(guò)大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)及人工智能技術(shù)，在線上進(jìn)行信用評(píng)估與決策。王和俊表示，這些公司主要通過(guò)兩方面來(lái)加強(qiáng)風(fēng)控能力，一是拓展數(shù)據(jù)來(lái)源，構(gòu)建專(zhuān)有的大數(shù)據(jù)庫(kù)，獲取數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)；二是開(kāi)發(fā)綜合風(fēng)控系統(tǒng)，進(jìn)行精準(zhǔn)信用評(píng)估及智能化信貸決策。

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