滴水貸VS微粒貸

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，科技與金融的深度融合，金融科技在我國(guó)表現(xiàn)出了強(qiáng)勁增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)型升級(jí)金融科技，另一方面具有一定場(chǎng)景和流量的新興機(jī)構(gòu)也趁機(jī)切入金融科技。

在金融強(qiáng)監(jiān)管背景下，新興機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)走向融合漸成趨勢(shì)。四川新網(wǎng)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“新網(wǎng)”）聯(lián)手滴滴推出的滴水貸便是這種趨勢(shì)的一個(gè)表現(xiàn)。

經(jīng)對(duì)比，筆者發(fā)現(xiàn)，滴水貸與微眾銀行的微粒貸頗為相似。那么，究竟什么是滴水貸呢？?jī)烧咧g究竟有何異同呢？誰(shuí)更勝一籌呢？筆者試著分析分析。

何為滴水貸？

打開(kāi)滴滴APP，進(jìn)入錢(qián)包，點(diǎn)擊借錢(qián)，便可進(jìn)入滴水貸，其界面如圖1所示。

（來(lái)源：滴水貸界面截圖）

筆者分析《授信合同》發(fā)現(xiàn)，“滴水貸”是滴滴聯(lián)合新網(wǎng)推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品。因放貸機(jī)構(gòu)不同，存在獨(dú)立放貸和聯(lián)合放貸兩種模式。

獨(dú)立放貸即放貸人僅為新網(wǎng)銀行的借貸模式。其總體關(guān)系如圖2所示。

圖 2  獨(dú)立放貸

聯(lián)合放貸為由新網(wǎng)銀行和與其合作金融機(jī)構(gòu)共同作為放貸人的借貸模式。其總體關(guān)系如圖3所示。

圖 3  聯(lián)合放貸

從總體關(guān)系圖看，無(wú)論是獨(dú)立放貸還是聯(lián)合放貸，滴滴平臺(tái)扮演的均為純引流角色，并不提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等貸前服務(wù)。至于貸后管理，未見(jiàn)滴滴平臺(tái)提供相關(guān)貸后服務(wù)。在對(duì)滴水貸簡(jiǎn)單了解過(guò)后，再來(lái)滴水貸與微粒貸有何異同。

申請(qǐng)：由芝麻分VS央行征信到統(tǒng)一為央行征信

不管是滴水貸還是微粒貸，在使用之前均需要用戶(hù)提出申請(qǐng)，用戶(hù)申請(qǐng)過(guò)后，會(huì)借助于相關(guān)風(fēng)控模型對(duì)申請(qǐng)者進(jìn)行信用評(píng)估。就風(fēng)控模型而言，其原理其實(shí)大同小異。

筆者認(rèn)為，最重要的是能獲得哪些數(shù)據(jù)，然后才是這些數(shù)據(jù)選擇適當(dāng)?shù)哪Ｐ?。?jiǎn)言之，是數(shù)據(jù)決定了模型，而很難做到依據(jù)模型選擇數(shù)據(jù)。

筆者分析發(fā)現(xiàn)，滴水貸在申請(qǐng)環(huán)節(jié)采集的信息包括真實(shí)姓名、身份證號(hào)、儲(chǔ)蓄卡號(hào)、手機(jī)號(hào)碼、央行征信，而微粒貸采集的信息只包括身份驗(yàn)證信息、央行征信。

微粒貸看似采集信息少，實(shí)則多于滴水貸，后文將略作分析。在2018年9月之前，滴水貸采用芝麻分作為貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估依據(jù)之一，之后與微粒貸一樣，均采用央行征信。

滴水貸和微粒貸目前均采用央行征信，筆者認(rèn)為：一個(gè)原因在于兩者的信貸提供方均為銀行，均具有接入央行征信的資格和便利；第二個(gè)原因在于，盡管一些觀點(diǎn)認(rèn)為，央行征信覆蓋范圍有限、其他數(shù)據(jù)更有價(jià)值。

但實(shí)際上央行征信數(shù)據(jù)的信貸屬性的確具有良好的信貸審批價(jià)值，甚至有些機(jī)構(gòu)基于央行征信報(bào)告衍生出多個(gè)變量用于個(gè)人申請(qǐng)?jiān)u分；第三個(gè)原因在于，與芝麻分相比，央行征信的合規(guī)性似乎更好。

信息流：二者雖相似但區(qū)別也明顯

筆者經(jīng)過(guò)整理發(fā)現(xiàn)，滴水貸在信息來(lái)源、信息使用、信息共享和信息保護(hù)等方面與微粒貸貌似（表1）。

1、微粒貸信息來(lái)源更廣。二者均采用平臺(tái)采集的信息加央行征信信息作為信用審核依據(jù)，但顯然微粒貸的平臺(tái)信息來(lái)源渠道更多，原因在于騰訊擁有QQ和微信兩大社交平臺(tái)的數(shù)據(jù)支持。

2、信息使用基本一致。二者均主要用于信用評(píng)估與分析、催還、征信需要三個(gè)方面，但滴水貸列示更具體。

3、信息共享對(duì)象中滴水貸無(wú)滴滴方。二者信息共享對(duì)象雖相似，基本共享于貸方、貸方合作伙伴、央行以及律所等第三方機(jī)構(gòu)，但滴水貸的信息流基本獨(dú)立于滴滴，只限于用戶(hù)與貸款人兩者之間。從相關(guān)合同分析看，滴滴平臺(tái)似乎未獲取滴水貸相關(guān)的貸后數(shù)據(jù)。

4、信息保護(hù)：微粒貸多了一層。滴水貸只采取了合適的安全措施和采取一定的技術(shù)手段保護(hù)用戶(hù)信息，但是未表明設(shè)立風(fēng)控體系進(jìn)行系統(tǒng)性保護(hù)，顯然，在一定程度上微粒貸的信息保護(hù)更加規(guī)范可靠一些。

聊完信息流，我們?cè)倏纯吹嗡J和微粒貸的信貸提供方——信貸方數(shù)量。

信貸方數(shù)量：1：50+

不管是滴水貸還是微粒貸，信貸提供方均為持牌機(jī)構(gòu)。微粒貸的信貸方數(shù)量在50家以上（表2）。而滴水貸的信貸提供方目前僅為新網(wǎng)銀行。

資料來(lái)源：微眾銀行官網(wǎng)

短期看，滴水貸的信貸方數(shù)量明顯少于微粒貸。長(zhǎng)期看，滴水貸的信貸方數(shù)量是否會(huì)增長(zhǎng)，一方面取決于滴滴平臺(tái)與新網(wǎng)銀行之間是否簽署了排他協(xié)議，若簽署了排他協(xié)議，則協(xié)議期內(nèi)恐難增長(zhǎng)。

另一方面，也取決于滴滴平臺(tái)自身的流量是否足以支撐足夠多信貸方的資金投放需求，否則較高的系統(tǒng)對(duì)接等啟動(dòng)成本難以得到有效覆蓋的情況下，信貸方數(shù)量恐難增長(zhǎng)。

金額、期限與利率：微粒貸金額范圍更大，滴水貸利率更有彈性

對(duì)用戶(hù)而言，貸款期限、利率和金額最為重要，當(dāng)然便捷性也是重要因素。筆者發(fā)現(xiàn)，滴水貸和微粒貸在三個(gè)方面存在明顯差異。

1、微粒貸借款額度范圍更大。滴水貸最低借款額高于微粒貸但其最高可借額低于微粒貸。微粒貸滿(mǎn)足用戶(hù)的貸款需求更廣，較滴水貸，既能滿(mǎn)足低于1000元貸款的用戶(hù)需求，還能滿(mǎn)足高于20萬(wàn)元貸款的用戶(hù)需求。

2、滴水貸分期更靈活。滴水貸有4種分期選擇且分期間隔以3期遞增，而微粒貸只有3種分期選擇且分期間隔以5期遞增。滴水貸更進(jìn)一步細(xì)分用戶(hù)需求，更精準(zhǔn)滿(mǎn)足用戶(hù)借貸需求，但只限于12個(gè)月的短期貸款；而微粒貸可以選擇20期還款，還款期長(zhǎng)于12月，其不止面向1年以?xún)?nèi)的短期貸款。相比之下，滴水貸更加注重于貸款流動(dòng)性。

3、滴水貸最低利率低于微粒貸。滴水貸利率按照使用天數(shù)及使用金額以0.005%遞增核定利率，而微粒貸利率固定。二者相比之下，滴水貸對(duì)需求更短期、金額更小的借款人更有利，而微粒貸對(duì)需求較長(zhǎng)期、金額較大的借款人更有利。

4、 滴水貸與微粒貸借款均用于日常消費(fèi)。二者均明確顯示借款不能用于購(gòu)買(mǎi)住房的消費(fèi)，但是滴水貸更加明確規(guī)定借款用途。

小結(jié)

金融科技在我國(guó)的興起，一方面得益于我國(guó)的人口基數(shù)大、消費(fèi)需求旺盛等紅利，另一方面也得益于我國(guó)法律對(duì)個(gè)人隱私等信息保護(hù)相對(duì)寬松，當(dāng)然還有其他原因。僅就個(gè)人隱私保護(hù)而言，筆者注意到不管是微粒貸還是滴水貸，均采集了一定的個(gè)人隱私信息。

當(dāng)然，兩者均采取了相當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)措施。兩者在促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)、提高個(gè)人福利方面，確實(shí)發(fā)揮了積極作用。但如何從法律制度、內(nèi)部控制和技術(shù)管理等方面，更加有效的保護(hù)個(gè)人信息，避免發(fā)生亞馬遜信息泄露類(lèi)似事件，確實(shí)是個(gè)值得深入研究和亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

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