民營銀行力助小微企業(yè)的一條“捷徑”

□蔣光祥

“互聯(lián)網(wǎng)化”早已內(nèi)化為民營銀行發(fā)展的內(nèi)在動力要求，也已成了降低對中小微企業(yè)信息不對稱、搜尋成本和風(fēng)險管理成本的重要手段。他們將大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等新一代信息技術(shù)運用到經(jīng)營中，探索出新型銀行模式，提高服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)效率，也就水到渠成。

就在中小微企業(yè)融資貴、融資難已成老生常談時，就在以傳統(tǒng)銀行為主的金融機構(gòu)對中小微企業(yè)的助力似總有言行脫節(jié)或滯后之惑時，民營銀行似乎找到了一條“捷徑”。在今年全國兩會上，銀保監(jiān)會主席郭樹清在部長通道談及“金融支持民營企業(yè)”時肯定了網(wǎng)商銀行等民營銀行貸款做得好，不良率低，并表示會進(jìn)一步推廣這些經(jīng)驗，采取更多措施支持民營企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展。

作為首批獲得牌照的民營銀行之一，網(wǎng)商銀行一直以金融科技為基礎(chǔ)的創(chuàng)新模式服務(wù)小微企業(yè)。憑借“3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工干預(yù)”的服務(wù)小微模式，網(wǎng)商銀行迄今累計為超過1500萬戶小微企業(yè)和個體經(jīng)營者提供逾2萬億元貸款支持。通過技術(shù)力量降低融資成本，網(wǎng)商銀行2018年貸款平均利率比2017年整體下降1%。通過長期積累的風(fēng)控技術(shù)能力，網(wǎng)商銀行能讓小微企業(yè)不用擔(dān)保和抵押，憑借信用就能貸款，并且將不良率控制在1%左右。

站在商業(yè)銀行角度，民營、小微企業(yè)融資難不是沒有理由。經(jīng)營風(fēng)險雖是商業(yè)銀行的看家本領(lǐng)，但商業(yè)銀行首先是獨立經(jīng)營、自負(fù)盈虧的市場主體，而小微企業(yè)分布范圍廣，發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)或有潛質(zhì)的民營、小微企業(yè)，無疑需要耗費大量搜尋成本和機會成本。對標(biāo)大中型企業(yè)尤其上市企業(yè)，包括財務(wù)管理、資產(chǎn)評估、征信記錄等多方面，民營、小微企業(yè)顯然有待進(jìn)一步規(guī)范。再說，民營、小微企業(yè)經(jīng)營失敗也是常事。銀行管理風(fēng)險，對這類企業(yè)的支持力度天然不夠。而對民營銀行，尤其網(wǎng)商銀行這樣靠互聯(lián)網(wǎng)起家的佼佼者來說，“互聯(lián)網(wǎng)化”早已內(nèi)化為他們發(fā)展的內(nèi)在動力要求，也已成了降低對中小微企業(yè)信息不對稱、搜尋成本和風(fēng)險管理成本的重要手段。創(chuàng)新發(fā)展模式、提高服務(wù)效率是民營銀行“互聯(lián)網(wǎng)化”的使命要求。他們將大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等新一代信息技術(shù)運用到經(jīng)營中，探索出新型銀行模式，提高服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的效率，也就水到渠成。

受物理網(wǎng)點渠道少、發(fā)展初期規(guī)模較小、人員較少、信貸資源有限等因素制約，再按傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式，民營銀行實難立足，更遑論“彎道超車”。而互聯(lián)網(wǎng)化，能讓民營銀行與現(xiàn)有商業(yè)銀行站在同一起跑線上。通過“互聯(lián)網(wǎng)化”，民營銀行可利用新一代信息技術(shù)降低運營成本和獲客成本，并將節(jié)省的成本回饋客戶以提升客戶體驗；相對傳統(tǒng)銀行重資產(chǎn)抵押等為主的風(fēng)險管控模式，移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新一代金融科技，為民營銀行通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改善風(fēng)險管理模式，批量化服務(wù)中小微企業(yè)提供了便利。民營銀行可依托供應(yīng)鏈金融，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過建立科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控模型，實現(xiàn)中小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的批量審批。

再進(jìn)一步，民營銀行還可通過推進(jìn)金融服務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)化”，打造新型供應(yīng)鏈金融模式聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)或物聯(lián)網(wǎng)為手段，整合資金流、信息流和物流，發(fā)揮金融供給和風(fēng)險管理等職能，為產(chǎn)業(yè)鏈上的民營、小微企業(yè)提供支付、結(jié)算、資金等綜合化的金融服務(wù)。如此，民營銀行能充分發(fā)揮自身戰(zhàn)略定位和資源稟賦，聚焦于區(qū)域或行業(yè)細(xì)分市場，通過發(fā)揮機制靈活、決策鏈條短、效率更高等自身優(yōu)勢，為細(xì)分市場民營、小微企業(yè)提供專注、精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

民營銀行從出生起，就天然肩負(fù)著探索服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的差異化、特色化模式的使命。其中的佼佼者（如網(wǎng)商銀行背后的阿里集團(tuán)）就是從這條路上走過來，個中甘苦，感同身受。數(shù)據(jù)表明，網(wǎng)商銀行在服務(wù)小企業(yè)最多（累計服務(wù)超1300萬小微企業(yè)和個體經(jīng)營者）的同時，利潤也在全行業(yè)排名最低，2017年凈利潤僅4億元。服務(wù)小企業(yè)最多，但利潤最少，說明以網(wǎng)商銀行為代表的民營銀行志存高遠(yuǎn)，對民營與小微企業(yè)傾注的是真金白銀與真情實感。畢竟，從短時間來看，同樣的人力物力投入，做電商掙錢要比辦銀行多得多。

不過，銀保監(jiān)會上周發(fā)布了《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（下稱《通知》），圍繞切實增加銀行信貸在小微企業(yè)融資總量中的比重、帶動小微企業(yè)融資成本整體下降的指導(dǎo)思想，提出多方面目標(biāo)。據(jù)此判斷，民營銀行的經(jīng)營會大有改觀。

除了要求綜合考慮資金成本、運營成本、服務(wù)模式及擔(dān)保方式，完善差別化的貸款利率定價，通過內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠、降低利潤指標(biāo)考核權(quán)重、安排專項費用，提升基層服務(wù)小微企業(yè)積極性外，《通知》將落實授信盡職免責(zé)與不良容忍制度有機結(jié)合，對小微企業(yè)不良貸款率未超過容忍度標(biāo)準(zhǔn)的分支機構(gòu)，在無違法違規(guī)行為前提下，對相關(guān)業(yè)務(wù)責(zé)任人可免于追責(zé)，支持銀行在加強合規(guī)管理和風(fēng)險控制前提下，探索全流程線上貸款模式。還有，根據(jù)小微企業(yè)融資特點，進(jìn)一步優(yōu)化貸款支付方式和對資金流向的監(jiān)測分析手段，不將發(fā)票作為認(rèn)定貸款用途的唯一要件，明確商業(yè)銀行申請發(fā)行小微企業(yè)專項金融債不以完成小微企業(yè)信貸投放的監(jiān)管考核指標(biāo)為前提，鼓勵商業(yè)銀行拓展支持小微企業(yè)的信貸資金來源；研究修訂商業(yè)銀行資本管理相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，適度降低普惠型小微企業(yè)貸款的資本占用。

民營銀行有充足底氣與傳統(tǒng)銀行差異化競爭了，他們會交出什么樣的答卷？大家拭目以待。

（作者系基金從業(yè)者，財經(jīng)專欄作者）

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