理財市場寡頭博弈 互聯(lián)網(wǎng)巨頭都要做大平臺

從8月中旬開始，騰訊微眾銀行開業(yè)、理財通PC版本更新，螞蟻金服的聚寶APP上線、京東金融APP 3.0發(fā)布、平安一賬通3.0半上線……各大互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭正式開始在理財市場上進行正面交鋒。

從目前各家公布的信息來看，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的發(fā)展思路都頗為相似。除了建立多層次的產(chǎn)品體系外，這些互聯(lián)網(wǎng)理財應(yīng)用開始更加注重移動化、場景化、便捷性、社交性等功能。

理財平臺博弈

值得注意的是，與早期的“產(chǎn)品超市”不同，如今定位一站式理財?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融巨頭們盡管表面上仍是整合理財產(chǎn)品的平臺，但實則已經(jīng)與技術(shù)、數(shù)據(jù)、征信、資產(chǎn)等資源做了更深層次的融合。

通過提供全面的產(chǎn)品和服務(wù)進一步提升用戶黏性、挖掘用戶價值，這是互聯(lián)網(wǎng)理財平臺們一直在努力的方向。但如今，“馬太效應(yīng)”愈發(fā)顯著，龐大的流量和優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)正向著互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們快速聚攏，互聯(lián)網(wǎng)理財已經(jīng)進入“寡頭”時代。

一個平臺全覆蓋 理財產(chǎn)品任你買

一站式理財平臺的發(fā)展脈絡(luò)并不難琢磨，最基本的要素便是豐富的產(chǎn)品線，從固定收益類產(chǎn)品到權(quán)益類產(chǎn)品，從保險、基金、信托等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品到眾籌、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，從低風險的貨幣基金到高風險的股票投資，盡量全覆蓋。

8月18日，螞蟻金服上線了一站式移動理財APP螞蟻聚寶，通過一個賬號打通了余額寶、招財寶和基金等三種理財類型。而下一步，螞蟻聚寶還將支持通過余額寶購買股票等更多功能。

在螞蟻金服財富事業(yè)群總裁袁雷鳴看來，一站式理財要滿足用戶從低到高不同層次的投資需求，從最基礎(chǔ)的支付、到現(xiàn)金管理、再到固定收益類產(chǎn)品、權(quán)益類產(chǎn)品等。

據(jù)袁雷鳴介紹，螞蟻聚寶計劃通過兩地基金互認、QFII等方式讓國內(nèi)的投資人投資海外基金。而在今年3季度會有實質(zhì)性的產(chǎn)品上線，讓投資人可以進行全球化的資產(chǎn)配置，投資海外一些資產(chǎn)。

無獨有偶，就在螞蟻聚寶上線的同一天，京東金融宣布了即將上線APP3.0版，以及新的大數(shù)據(jù)理財和社交理財戰(zhàn)略，并發(fā)布三款理財產(chǎn)品，分別為一站式智能投資組合產(chǎn)品“智投”、“眾籌型”理財產(chǎn)品“眾投理財”，以及理財+消費的“白拿”。

而在此之前，京東金融在投資理財方面也已經(jīng)聚集了京東錢包、小金庫、票據(jù)理財、保險、眾籌、股票等業(yè)務(wù)板塊。以股票為例，在今年5月京東金融還上線過一款以虛擬盤交易和投資教育為主的股票平臺“財迷”。

近日，京東金融又開始內(nèi)測新的社交投資平臺“股神”。相比目前螞蟻聚寶和百度自選股只能提供股票的行情查詢，京東金融這個的“股神”已經(jīng)率先開通了實盤交易功能。

今年宣布轉(zhuǎn)型平臺模式的陸金所同樣意在通過建立多層次的產(chǎn)品體系以提升用戶的黏度。

陸金所董事長計葵生談及轉(zhuǎn)型時曾表示，多層次的產(chǎn)品體系不僅要考慮收益的層次，還有期限和風險的層次。長遠來看，與傳統(tǒng)金融行業(yè)講究投資組合一樣，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也需要根據(jù)流動性、風險、收益做不同的搭配以滿足投資人的需求。

在他看來，產(chǎn)品類別過于單一和集中的短板十分明顯。“當股市好的那幾天，陸金所二級市場的交易量便會大幅提升，大家都在騰挪資金轉(zhuǎn)投股市。如果可以引入一些與股市收益掛鉤的產(chǎn)品，如基金，那么就可以提升客戶的總體收益。”

匯聚集團力量 打造大平臺模式

搭建一個開放的理財平臺背后離不開技術(shù)、數(shù)據(jù)、征信、資產(chǎn)等全方面的支撐。

以陸金所為例，平安集團的2015年半年報首次對外披露陸金所主要經(jīng)營數(shù)據(jù)。報告顯示,截至2015年6月末,陸金所累計總交易量達到8015億元,包括個人零售端2013億元,機構(gòu)端6002億元

從數(shù)據(jù)上看，陸金所開放的平臺戰(zhàn)略初見成效，流量和資產(chǎn)都在快速的聚攏。但不可忽略的是，轉(zhuǎn)型為平臺模式的它并沒有減弱對于資產(chǎn)、技術(shù)和風險的把控能力。

在披露中報的同時，平安集團發(fā)布公告表示，將平安普惠并入陸金所。其中，前者是由平安直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款以及平安信用保證保險事業(yè)部整合而成的業(yè)務(wù)集群。如今，也是陸金所最重要的資產(chǎn)提供方。

除了通過“聯(lián)姻”的方式牢牢把控資產(chǎn)端外，陸金所與前海征信合作，上線了一個名為“人民公社”的P2P服務(wù)平臺，在輸出風控技術(shù)和數(shù)據(jù)資源的同時也吸納了更多的P2P產(chǎn)品源。

同樣，螞蟻聚寶定位“一站式理財”的背后，既有余額寶、招財寶等多年的產(chǎn)品基礎(chǔ)，也有芝麻信用的征信支持，還有阿里巴巴累積的數(shù)據(jù)和技術(shù)支撐，并非單純的理財產(chǎn)品聚合平臺。

以數(shù)據(jù)資源的運用為例，袁雷鳴表示，一方面數(shù)據(jù)將幫助螞蟻聚寶更精準的營銷，更了解客戶，并為客戶定制更個性化和定制化的理財方案，另一方面數(shù)據(jù)則可以幫助理財產(chǎn)品供給方降低成本、提升效率。

值得注意的是，在平臺模式下，互聯(lián)網(wǎng)的“馬太效應(yīng)”加速顯現(xiàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們擁有流量和成本優(yōu)勢，因此更容易獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，而這種“強者愈強”的狀況會越發(fā)明顯，中小型互聯(lián)網(wǎng)理財平臺在資產(chǎn)和流量的競爭中會更加吃力。

新概念 新理財 互聯(lián)網(wǎng)金融進入全新階段

從各家公布的信息來看，與早期單純整合理財產(chǎn)品的“超市”概念不同，如今的“一站式理財”平臺更加注重移動、便捷、社交、場景等功能，互聯(lián)網(wǎng)理財已經(jīng)進入了全新的階段。

根據(jù)螞蟻聚寶的定位，它的目標是成為一站式、低門檻、智能化、社區(qū)型的理財平臺，實現(xiàn)金融理財場景化。其中前兩項從字面上便不難理解，即產(chǎn)品多元化且進入門檻低。

對于智能化這一功能，根據(jù)螞蟻聚寶方面的解釋，就是基于每個人的投資需求和風險偏好，通過精準的用戶畫像，幫助用戶快速找到最為適合自己的投資方式，也就是前述提過對于數(shù)據(jù)的運用之一。

與此同時，為了彌補智能理財?shù)牟蛔?，螞蟻聚寶還引入了社區(qū)理財。據(jù)螞蟻聚寶產(chǎn)品總監(jiān)劉樂君介紹，通過在社區(qū)引入投資達人，分享經(jīng)驗，促進大眾投資者的理財教育，輔助其投資決策。

智能理財和社交理財?shù)母拍钤诰〇|金融最新發(fā)布的大數(shù)據(jù)理財和社交理財理財戰(zhàn)略中也有體現(xiàn)。例如，與螞蟻聚寶同一天上線的“智投”，就是通過特定算法，結(jié)合京東大數(shù)據(jù)體系產(chǎn)品線，為用戶提供免費個性化智能投資組合。

此外，場景化更是互聯(lián)網(wǎng)理財下一站的必爭之地。

利用自己在電商和金融資源方面的優(yōu)勢，京東金融新上線的“白拿”便打出了理財+消費的組合牌，用戶購買一定金額的理財產(chǎn)品就可以免費享受到京東電商平臺上的某款產(chǎn)品，而且理財金融到期還有收益。

其實類似的產(chǎn)品，余額寶也早有嘗試，例如，此前推出的“0元購機享收益”，即通過凍結(jié)余額寶賬戶里一定的資金后，用戶就可免費獲得相應(yīng)的手機。如今，螞蟻聚寶也計劃在理財場景化方面有更多的突破。

據(jù)袁雷鳴介紹，螞蟻聚寶計劃于今年春節(jié)前后與博實基金合作推出一款名為“存金寶”的產(chǎn)品，即客戶可以像購買實物黃金一樣購買這款產(chǎn)品，它嚴格掛鉤上海黃金交易所實物黃金的價格。

在他看來，通過這樣“虛與實”的結(jié)合，既滿足了中國人購買和收藏黃金的習慣，又解決了黃金購買門檻高、保管難、變現(xiàn)麻煩等問題。類似互聯(lián)網(wǎng)+黃金消費的模式也是一種場景化的產(chǎn)品。

劉樂君認為，場景化的理財目標是希望更好的為生活服務(wù)，當平臺上的金融產(chǎn)品越來越豐富，我們有更強的配比能力時，就可以基于生活目標和理財目標的不同場景開發(fā)新的理財產(chǎn)品組合。

家家都想做平臺，多方博弈之下，誰能做出創(chuàng)新？誰能做出特色？誰能獲得最終用戶的親睞？

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