監(jiān)管趨嚴(yán) 聚合支付管理新規(guī)制定中

無論使用微信、支付寶還是百度錢包、京東錢包等，只需掃描同一個二維碼便可實現(xiàn)付款，這種運用集成技術(shù)為商戶提供一點接入的綜合支付解決方案，即為聚合支付，也被業(yè)內(nèi)稱為“第四方支付”，其為用戶收付款提供了便利。

伴隨聚合支付的廣泛應(yīng)用，消費者被盜刷、非法平臺涉嫌洗錢等不時被曝出。業(yè)內(nèi)專家表示，雖然監(jiān)管層在聚合支付發(fā)展之初就已發(fā)布了相關(guān)的監(jiān)管條文和自律規(guī)范，但隨著行業(yè)向縱深發(fā)展，聚合支付監(jiān)管體系亟待完善。記者了解到，相關(guān)部門正在推動聚合支付新的管理辦法的制定，以明確行業(yè)準(zhǔn)入等。與此同時，業(yè)內(nèi)人士也呼吁，聚合支付服務(wù)商業(yè)務(wù)外包需進一步規(guī)范，對于違規(guī)開展聚合支付機構(gòu)的整治辦法也需進一步細(xì)化。

發(fā)展迅速 資本競相入局

聚合支付發(fā)展迎來高峰。據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年以來，與聚合支付相關(guān)的投資超過10筆，金額超過20億元。阿里、京東等巨頭也加速入場。與此同時，聚合支付服務(wù)模式向縱深發(fā)展，衍生出更多增值服務(wù)。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受記者采訪時表示，聚合支付起步于2014年，爆發(fā)于2017年，由于兩大巨頭“互不兼容”，這一能夠聚合所有支付通道的模式逐漸被商家和消費者廣為接受。聚合支付位于支付行為的入口處，在拓展商戶時，各大支付機構(gòu)都對其進行了相應(yīng)的補貼和激勵，因此發(fā)展勢頭不斷加速。2017年，隨著銀聯(lián)與銀行在移動支付的紛紛入局，聚合支付變得更為重要，并催生了又一次波峰。

“相較于其他的支付方式，聚合支付最大的優(yōu)勢在于其兼容性和流量特征。兼容性在于其理論上可以融合所有的支付方式于同一入口，消費者在掃碼后可以選擇任何一種支付方式。其流量特征在于，聚合支付是消費者進行支付時的第一入口，任何支付行為都要經(jīng)過這一入口，這就天然給聚合支付機構(gòu)帶去了流量。”黃大智說。

值得注意的是，聚合支付正吸引巨頭加速布局。日前，京東數(shù)科收購了聚合支付服務(wù)商哆啦寶。哆啦寶官網(wǎng)顯示，哆啦寶是京東、微信、支付寶以及銀聯(lián)云閃付的核心服務(wù)商，2016年服務(wù)商家數(shù)達10萬家，2017年日交易突破200萬筆。在被京東數(shù)科收購前，哆啦寶已經(jīng)完成數(shù)輪融資，累計超過6000萬元。此前，阿里巴巴也投資了收錢吧。

與此同時，聚合支付持續(xù)滲透，服務(wù)模式也向縱深發(fā)展。網(wǎng)貸之家研究院院長張葉霞在接受記者采訪時表示，當(dāng)前，聚合支付已經(jīng)在支付工具的基礎(chǔ)上衍生出更多層次服務(wù)，向綜合服務(wù)商轉(zhuǎn)變，比如交易服務(wù)返傭、理財?shù)仍鲋捣?wù)，廣告投放等定向服務(wù)。

違規(guī)操作 非法平臺攪局

記者注意到，近日，公安部公布一批全國公安機關(guān)“凈網(wǎng)2019”專項行動典型案例。其中，福建警方破獲一起利用非法“第四方支付”平臺幫助境外賭博網(wǎng)站進行“洗錢”案。據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，當(dāng)前一些非法的“第四方支付平臺是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪團伙套取、漂白非法資金的所謂‘綠色通道’，社會危害嚴(yán)重”。此前，重慶警方還破獲一起在超市收銀處專門盜刷微信資金案件。作案者利用某聚合支付APP，在顧客背后通過手機掃描付款碼，輸入收款金額，每次可盜刷數(shù)百元資金。

專家表示，洗錢、盜刷等現(xiàn)象，反映了聚合支付業(yè)務(wù)的不規(guī)范。一方面，當(dāng)前聚合支付企業(yè)本身并不需要牌照，給一些聚合支付服務(wù)商違規(guī)開展業(yè)務(wù)埋下了風(fēng)險隱患。“比如部分聚合技術(shù)服務(wù)商無證從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)，部分服務(wù)商違規(guī)截留商戶結(jié)算資金等，還有一些服務(wù)商違規(guī)采集、留存商戶信息，甚至泄露商戶身份、賬戶等。”張葉霞說。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，按照規(guī)定，聚合支付只能進行資金的“轉(zhuǎn)手”，而不能從事商戶資質(zhì)審查以及資金結(jié)算等業(yè)務(wù)，不過當(dāng)前一些第三方支付機構(gòu)將審核權(quán)限等違規(guī)外包給聚合支付平臺，由于聚合支付平臺不具備審查權(quán)限和能力，因此導(dǎo)致了“二清”等風(fēng)險爆發(fā)的可能性。

監(jiān)管在途 行業(yè)準(zhǔn)入將規(guī)范

對此，專家表示，在聚合支付行業(yè)發(fā)展之初，監(jiān)管及協(xié)會層面就已經(jīng)就聚合支付發(fā)布了相關(guān)的自律規(guī)范和監(jiān)管條文。不過，隨著聚合支付向縱深發(fā)展，行業(yè)在事前準(zhǔn)入、事中監(jiān)督、事后處罰等方面仍有待加強。

2015年，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《銀行卡收單外包業(yè)務(wù)自律規(guī)范》，強調(diào)收單核心業(yè)務(wù)不得外包的原則，并確立了下一步建立外包服務(wù)機構(gòu)備案以及風(fēng)險信息共享機制的目標(biāo)。2017年，央行發(fā)布《關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》，再次強調(diào)切實承擔(dān)收單主體責(zé)任，不得將商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算、收單業(yè)務(wù)交易處理、風(fēng)險監(jiān)測、密鑰管理等業(yè)務(wù)外包。2018年，全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會就聚合支付安全技術(shù)規(guī)范征求意見，并提出了關(guān)于聚合支付技術(shù)平臺的基本框架。

不過，業(yè)內(nèi)人士表示，在監(jiān)管方面，目前關(guān)于聚合支付仍然缺少標(biāo)準(zhǔn)的法規(guī)、條文，行業(yè)自律等規(guī)范欠缺法律層面的效力。同時，聚合支付作為支付行業(yè)越來越重要的參與者之一，尚缺乏相應(yīng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)了解，相關(guān)部門正在推動聚合支付新的管理辦法的制定，以明確行業(yè)準(zhǔn)入等安全要求。此外，張葉霞還表示，關(guān)于聚合支付的技術(shù)安全規(guī)范也有待落地，聚合支付服務(wù)商業(yè)務(wù)外包規(guī)范還需待政策進一步說明，對于違規(guī)開展聚合支付機構(gòu)的整治辦法也有待細(xì)化。

“整體來看，聚合支付的前景仍然向好。聚合支付有望在行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)背景下進一步發(fā)展，未來市場集中度也會有進一步提升。”張葉霞說。（記者汪子旭）

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