監(jiān)管趨嚴 聚合支付管理新規(guī)制定中

無論使用微信、支付寶還是百度錢包、京東錢包等，只需掃描同一個二維碼便可實現(xiàn)付款，這種運用集成技術為商戶提供一點接入的綜合支付解決方案，即為聚合支付，也被業(yè)內稱為“第四方支付”，其為用戶收付款提供了便利。

伴隨聚合支付的廣泛應用，消費者被盜刷、非法平臺涉嫌洗錢等不時被曝出。業(yè)內專家表示，雖然監(jiān)管層在聚合支付發(fā)展之初就已發(fā)布了相關的監(jiān)管條文和自律規(guī)范，但隨著行業(yè)向縱深發(fā)展，聚合支付監(jiān)管體系亟待完善。記者了解到，相關部門正在推動聚合支付新的管理辦法的制定，以明確行業(yè)準入等。與此同時，業(yè)內人士也呼吁，聚合支付服務商業(yè)務外包需進一步規(guī)范，對于違規(guī)開展聚合支付機構的整治辦法也需進一步細化。

發(fā)展迅速 資本競相入局

聚合支付發(fā)展迎來高峰。據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年以來，與聚合支付相關的投資超過10筆，金額超過20億元。阿里、京東等巨頭也加速入場。與此同時，聚合支付服務模式向縱深發(fā)展，衍生出更多增值服務。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受記者采訪時表示，聚合支付起步于2014年，爆發(fā)于2017年，由于兩大巨頭“互不兼容”，這一能夠聚合所有支付通道的模式逐漸被商家和消費者廣為接受。聚合支付位于支付行為的入口處，在拓展商戶時，各大支付機構都對其進行了相應的補貼和激勵，因此發(fā)展勢頭不斷加速。2017年，隨著銀聯(lián)與銀行在移動支付的紛紛入局，聚合支付變得更為重要，并催生了又一次波峰。

“相較于其他的支付方式，聚合支付最大的優(yōu)勢在于其兼容性和流量特征。兼容性在于其理論上可以融合所有的支付方式于同一入口，消費者在掃碼后可以選擇任何一種支付方式。其流量特征在于，聚合支付是消費者進行支付時的第一入口，任何支付行為都要經過這一入口，這就天然給聚合支付機構帶去了流量。”黃大智說。

值得注意的是，聚合支付正吸引巨頭加速布局。日前，京東數(shù)科收購了聚合支付服務商哆啦寶。哆啦寶官網(wǎng)顯示，哆啦寶是京東、微信、支付寶以及銀聯(lián)云閃付的核心服務商，2016年服務商家數(shù)達10萬家，2017年日交易突破200萬筆。在被京東數(shù)科收購前，哆啦寶已經完成數(shù)輪融資，累計超過6000萬元。此前，阿里巴巴也投資了收錢吧。

與此同時，聚合支付持續(xù)滲透，服務模式也向縱深發(fā)展。網(wǎng)貸之家研究院院長張葉霞在接受記者采訪時表示，當前，聚合支付已經在支付工具的基礎上衍生出更多層次服務，向綜合服務商轉變，比如交易服務返傭、理財?shù)仍鲋捣眨瑥V告投放等定向服務。

違規(guī)操作 非法平臺攪局

記者注意到，近日，公安部公布一批全國公安機關“凈網(wǎng)2019”專項行動典型案例。其中，福建警方破獲一起利用非法“第四方支付”平臺幫助境外賭博網(wǎng)站進行“洗錢”案。據(jù)相關負責人介紹，當前一些非法的“第四方支付平臺是電信網(wǎng)絡詐騙、網(wǎng)絡賭博等犯罪團伙套取、漂白非法資金的所謂‘綠色通道’，社會危害嚴重”。此前，重慶警方還破獲一起在超市收銀處專門盜刷微信資金案件。作案者利用某聚合支付APP，在顧客背后通過手機掃描付款碼，輸入收款金額，每次可盜刷數(shù)百元資金。

專家表示，洗錢、盜刷等現(xiàn)象，反映了聚合支付業(yè)務的不規(guī)范。一方面，當前聚合支付企業(yè)本身并不需要牌照，給一些聚合支付服務商違規(guī)開展業(yè)務埋下了風險隱患。“比如部分聚合技術服務商無證從事支付結算業(yè)務，部分服務商違規(guī)截留商戶結算資金等，還有一些服務商違規(guī)采集、留存商戶信息，甚至泄露商戶身份、賬戶等。”張葉霞說。

據(jù)業(yè)內人士透露，按照規(guī)定，聚合支付只能進行資金的“轉手”，而不能從事商戶資質審查以及資金結算等業(yè)務，不過當前一些第三方支付機構將審核權限等違規(guī)外包給聚合支付平臺，由于聚合支付平臺不具備審查權限和能力，因此導致了“二清”等風險爆發(fā)的可能性。

監(jiān)管在途 行業(yè)準入將規(guī)范

對此，專家表示，在聚合支付行業(yè)發(fā)展之初，監(jiān)管及協(xié)會層面就已經就聚合支付發(fā)布了相關的自律規(guī)范和監(jiān)管條文。不過，隨著聚合支付向縱深發(fā)展，行業(yè)在事前準入、事中監(jiān)督、事后處罰等方面仍有待加強。

2015年，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《銀行卡收單外包業(yè)務自律規(guī)范》，強調收單核心業(yè)務不得外包的原則，并確立了下一步建立外包服務機構備案以及風險信息共享機制的目標。2017年，央行發(fā)布《關于開展違規(guī)“聚合支付”服務清理整治工作的通知》，再次強調切實承擔收單主體責任，不得將商戶資質審核、受理協(xié)議簽訂、資金結算、收單業(yè)務交易處理、風險監(jiān)測、密鑰管理等業(yè)務外包。2018年，全國金融標準化技術委員會就聚合支付安全技術規(guī)范征求意見，并提出了關于聚合支付技術平臺的基本框架。

不過，業(yè)內人士表示，在監(jiān)管方面，目前關于聚合支付仍然缺少標準的法規(guī)、條文，行業(yè)自律等規(guī)范欠缺法律層面的效力。同時，聚合支付作為支付行業(yè)越來越重要的參與者之一，尚缺乏相應的準入標準。

據(jù)了解，相關部門正在推動聚合支付新的管理辦法的制定，以明確行業(yè)準入等安全要求。此外，張葉霞還表示，關于聚合支付的技術安全規(guī)范也有待落地，聚合支付服務商業(yè)務外包規(guī)范還需待政策進一步說明，對于違規(guī)開展聚合支付機構的整治辦法也有待細化。

“整體來看，聚合支付的前景仍然向好。聚合支付有望在行業(yè)監(jiān)管趨嚴背景下進一步發(fā)展，未來市場集中度也會有進一步提升。”張葉霞說。（記者汪子旭）

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