新華財(cái)經(jīng)?調(diào)研 | 新加坡以“監(jiān)管沙盒”多舉措支持科技創(chuàng)新

新華財(cái)經(jīng)新加坡11月28日電（記者李曉渝）新加坡以開放的態(tài)度應(yīng)對(duì)金融科技的發(fā)展。為了支持金融科技企業(yè)的創(chuàng)新，新加坡金融管理局采用了“監(jiān)管沙盒”制度。

所謂監(jiān)管沙盒，指的是新加坡金管局在限定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，簡(jiǎn)化金融科技市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與門檻，在確保投資者權(quán)益的前提下，允許機(jī)構(gòu)將各種金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)迅速落地，隨后根據(jù)這些業(yè)務(wù)的運(yùn)營情況，決定是否推廣。這種方式能夠讓金融科技企業(yè)在相對(duì)寬松的環(huán)境進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

但是，這項(xiàng)監(jiān)管制度并不是強(qiáng)制性的，而是支持性的政策。事實(shí)上，很多新加坡金融科技企業(yè)不會(huì)進(jìn)入沙盒，新加坡金管局也不會(huì)強(qiáng)制它們進(jìn)入沙盒。

新加坡金管局局長孟文能在剛剛結(jié)束的2019年新加坡金融科技節(jié)上接受中國記者群訪時(shí)說，對(duì)于金融科技，新加坡需要進(jìn)行非常有智慧的監(jiān)管，允許創(chuàng)新，鼓勵(lì)創(chuàng)新，但同時(shí)要管控風(fēng)險(xiǎn)。

沙盒就是這種監(jiān)管理念的一個(gè)體現(xiàn)。孟文能表示，對(duì)于進(jìn)入沙盒的金融科技企業(yè)，新加坡金管局將減少對(duì)它們的一些監(jiān)管要求，比如它們?cè)谫Y金、流動(dòng)性、履歷上不需要完全符合規(guī)定，以此支持它們?cè)谏澈袃?nèi)進(jìn)行技術(shù)實(shí)驗(yàn)。但他同時(shí)指出，新加坡金管局是不會(huì)降低對(duì)沙盒內(nèi)企業(yè)在反洗錢等方面的要求的，這點(diǎn)“不會(huì)妥協(xié)”。

孟文能表示，金融科技企業(yè)在沙盒中可以測(cè)試它們的技術(shù)和商業(yè)模式。在從沙盒中“畢業(yè)”后，它們要繼續(xù)發(fā)展或者擴(kuò)大業(yè)務(wù)，就必須符合所有的規(guī)定，滿足包括在進(jìn)入沙盒時(shí)被減去的要求在內(nèi)的所有監(jiān)管要求，并獲得執(zhí)照。而金融科技企業(yè)是不能夠永遠(yuǎn)在沙盒中的，如果在沙盒測(cè)試結(jié)束后它們沒能滿足所有監(jiān)管要求，那么就說明它們“失敗了”。

他說，新加坡金管局大約在三年前推出了沙盒，目前已經(jīng)為250多家公司提供了指導(dǎo)。不少企業(yè)來找新加坡金管局，希望把它們的解決方案放到沙盒中測(cè)試，但在溝通之后，這些企業(yè)意識(shí)到其實(shí)它們可以直接去發(fā)展業(yè)務(wù)，因?yàn)樗鼈兊臉I(yè)務(wù)活動(dòng)不在監(jiān)管范圍之內(nèi)。孟文能說，這些溝通交流帶來了很好的結(jié)果，能讓金融科技企業(yè)清楚新加坡金管局的監(jiān)管范圍。

簡(jiǎn)單來說，真正需要加入沙盒的金融科技企業(yè)是它們的業(yè)務(wù)活動(dòng)的確在新加坡金管局的監(jiān)管范圍內(nèi)，或者說新加坡有相關(guān)法律規(guī)定涉及到了它們的業(yè)務(wù)活動(dòng)。但是，這些企業(yè)在某些方面暫時(shí)無法達(dá)到相關(guān)法律規(guī)定對(duì)它們的要求，因此無法在新加坡開展業(yè)務(wù)。在這種情況下，新加坡金管局在經(jīng)過與申請(qǐng)企業(yè)的商討后，可以在資金、流動(dòng)性、履歷等方面放松要求，但是不會(huì)在反洗錢、反資助恐怖主義等方面做出任何妥協(xié)，而且還會(huì)對(duì)申請(qǐng)企業(yè)測(cè)試的業(yè)務(wù)設(shè)定界限，比如沙盒內(nèi)測(cè)試的業(yè)務(wù)有客戶數(shù)量上限，企業(yè)必須向客戶完全披露該項(xiàng)業(yè)務(wù)是實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目。通過這些方式，新加坡金管局能保證萬一實(shí)驗(yàn)出了問題，不會(huì)造成過大規(guī)模的破壞，同時(shí)也為解決可能出現(xiàn)的爭(zhēng)端做好了準(zhǔn)備。

孟文能以第一個(gè)從新加坡金管局監(jiān)管沙盒“畢業(yè)”的金融科技企業(yè)PolicyPal為例，解釋了沙盒的運(yùn)作。他說，沙盒機(jī)制是用來控制風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)，但允許實(shí)驗(yàn)進(jìn)行的。以PolicyPal為例，新加坡很多人都有多張保險(xiǎn)保單，但在一段時(shí)間后，人們可能忘記了每張保單是用來做什么的。PolicyPal提出的解決方案是，客戶可以用手機(jī)應(yīng)用程序來掃描保單，然后PolicyPal用光學(xué)字符識(shí)別技術(shù)提取保單上的保險(xiǎn)計(jì)劃細(xì)節(jié)，接著用人工智能技術(shù)整理細(xì)節(jié)信息并進(jìn)行評(píng)估。

孟文能說，這項(xiàng)業(yè)務(wù)是對(duì)新加坡公眾有益的新事物，但是PolicyPal卻沒能滿足所有監(jiān)管要求。在這種情況下，新加坡金管局將PolicyPal納入沙盒，要求該公司只能對(duì)一定數(shù)量以內(nèi)的客戶提供服務(wù)，必須對(duì)業(yè)務(wù)向客戶做完全披露，而且要為解決可能出現(xiàn)的問題做好準(zhǔn)備。經(jīng)過6個(gè)月的實(shí)驗(yàn)，PolicyPal從沙盒中順利“畢業(yè)”，證明其技術(shù)是有效的、安全的。而在畢業(yè)之后，PolicyPal也滿足了所有的監(jiān)管要求，獲得了完全的許可證，可以將它的服務(wù)提供給更多的客戶。但孟文能說，如果離開沙盒后，PolicyPal違反了某些監(jiān)管規(guī)定，那么它們也會(huì)同樣受到處罰。

新加坡金管局副首席金融科技官馮世堅(jiān)（Damien Pang）告訴記者，對(duì)于包括區(qū)塊鏈企業(yè)在內(nèi)的金融科技企業(yè)來說，新加坡金管局的監(jiān)管沙盒主要是一個(gè)支持性的政策。沙盒內(nèi)的金融科技企業(yè)被要求定期向新加坡金管局作進(jìn)度報(bào)告，沙盒測(cè)試結(jié)束后提交終期報(bào)告。新加坡金管局則根據(jù)這些報(bào)告對(duì)政策規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)更重要的是，根據(jù)企業(yè)在報(bào)告中提出的問題，召集各個(gè)相關(guān)方進(jìn)行研討，設(shè)法提出解決方案。

他向記者舉了某家來自美國保險(xiǎn)公司的例子。這家公司進(jìn)入了新加坡金管局的沙盒，對(duì)其新型人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行測(cè)試。在它的業(yè)務(wù)流程中，新加坡醫(yī)生開具的電子化診斷證明，作為保險(xiǎn)相關(guān)材料，通過區(qū)塊鏈技術(shù)在系統(tǒng)中傳輸。但是，這家公司在測(cè)試中發(fā)現(xiàn)，新加坡醫(yī)生給出的電子化診斷證明報(bào)告缺乏規(guī)范性，互相不統(tǒng)一，難以全部識(shí)別，沒有辦法進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)化的流程。這家公司在報(bào)告中向新加坡金管局說明了這項(xiàng)問題后，新加坡金管局召集了業(yè)務(wù)鏈條上的相關(guān)企業(yè)機(jī)構(gòu)，共同研討如何規(guī)范化電子診斷證明的書寫。這種沙盒內(nèi)企業(yè)和新加坡金管局之間的互動(dòng)給金融科技創(chuàng)新帶來了很大幫助。

今年8月，新加坡金管局推出了快捷沙盒（sandbox express），能讓企業(yè)更快捷地測(cè)試創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道，合格的快捷沙盒申請(qǐng)者可在21天內(nèi)開始測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)較低，或較容易理解的業(yè)務(wù)活動(dòng)。初始階段，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)、匯款行業(yè)的企業(yè)，以及獲認(rèn)證的市場(chǎng)運(yùn)營商可以申請(qǐng)參加快捷沙盒。進(jìn)入快捷沙盒的金融科技實(shí)驗(yàn)可持續(xù)最多九個(gè)月。這項(xiàng)新政策旨在為金融科技企業(yè)提供更多時(shí)間來克服業(yè)務(wù)和技術(shù)挑戰(zhàn)，并讓新加坡金管局應(yīng)對(duì)潛在的監(jiān)管挑戰(zhàn)。在運(yùn)作快捷沙盒的同時(shí)，2016年推出的監(jiān)管沙盒繼續(xù)向商業(yè)模式較復(fù)雜的金融科技企業(yè)開放。

孟文能告訴記者，快捷沙盒是預(yù)設(shè)好的沙盒，適用于那些不需要進(jìn)行太多額外定制的業(yè)務(wù)活動(dòng)。此前，新加坡金管局必須先了解申請(qǐng)者的技術(shù)，再為每個(gè)申請(qǐng)者設(shè)定單獨(dú)的沙盒規(guī)則，這需要的時(shí)間太長。為了縮短企業(yè)開展業(yè)務(wù)實(shí)驗(yàn)的時(shí)間，新加坡金管局推出了預(yù)設(shè)好條件的快捷沙盒，申請(qǐng)者只要滿足預(yù)設(shè)的條件就能在更短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)入沙盒進(jìn)行測(cè)試，這就節(jié)省了大量時(shí)間。

區(qū)塊鏈業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來新加坡金管局在結(jié)算便利化、現(xiàn)金交易、資產(chǎn)證券化等方面會(huì)推出更多扶持和監(jiān)管措施，讓整個(gè)金融科技生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作更加流暢、成本更低、效率更高。（完）

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