回眸金融科技2019

2019進(jìn)入尾聲。有人用“一半海水一半火焰”來(lái)形容即將過(guò)去的一年，也有人說(shuō)2019年的金融科技經(jīng)歷了高光與落寞。

央行金融科技發(fā)展規(guī)劃的發(fā)布、大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)的整治、銀行系金融科技子公司的強(qiáng)勢(shì)崛起、數(shù)字貨幣雛形初見(jiàn)、金融監(jiān)管科技的蓬勃發(fā)展和監(jiān)管沙盒的落地、風(fēng)控技術(shù)跟隨行業(yè)的變化而發(fā)生的深刻變化、3D感應(yīng)技術(shù)的興起等等，這一切都在為我們徐徐展開(kāi)了一幅金融科技未來(lái)發(fā)展的宏偉畫卷。

下面，讓我們回顧一下2019年金融科技發(fā)展的那些關(guān)鍵時(shí)刻吧。

央行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃》

2019年最重要的標(biāo)志性事件——中國(guó)人民銀行于8月印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）。

《規(guī)劃》對(duì)未來(lái)3年的金融科技工作作出了頂層設(shè)計(jì)。它的發(fā)布，將結(jié)束目前金融科技發(fā)展的無(wú)序狀態(tài)，有利于構(gòu)建多層立體的金融科技發(fā)展體系；避免了金融科技行業(yè)很多重復(fù)建設(shè)，鼓勵(lì)大家發(fā)展特色的、面向具體的領(lǐng)域、場(chǎng)景的金融科技，而不是大而全的發(fā)展。

《規(guī)劃》明確了金融科技的發(fā)展目標(biāo)：金融安全提升，金融服務(wù)能力提升，法律支撐體系不掉隊(duì)，金融科技產(chǎn)學(xué)研生態(tài)閉環(huán)?！兑?guī)劃》的幾個(gè)關(guān)鍵詞是行業(yè)數(shù)據(jù)靜源融合、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)長(zhǎng)期規(guī)劃、智能金融要能“看懂文字”“聽(tīng)懂語(yǔ)言”、搭建供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)、建設(shè)統(tǒng)一的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)、金融科技新產(chǎn)品納入金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)體系。

金融科技進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代

“金融科技的本質(zhì)是金融，只有持牌機(jī)構(gòu)才能通過(guò)金融科技提供創(chuàng)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，科技公司可以通過(guò)提供技術(shù)支持、技術(shù)解決方案等方式和持牌金融機(jī)構(gòu)合作參與金融科技的創(chuàng)新?！敝袊?guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉12月12日在“2019中國(guó)金融科技上海高峰論壇”的表態(tài)，預(yù)示著金融科技的監(jiān)管進(jìn)入快車道。

其實(shí)，一系列監(jiān)管政策已經(jīng)陸續(xù)出臺(tái)：

2019年10月底，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局、央行將支付技術(shù)產(chǎn)品認(rèn)證拓展為金融科技產(chǎn)品認(rèn)證，發(fā)布了《金融科技產(chǎn)品認(rèn)證目錄（第一批）》和《金融科技產(chǎn)品認(rèn)證規(guī)則》。首批被納入《認(rèn)證目錄》的11個(gè)產(chǎn)品種類，大部分與支付相關(guān)?！督鹑诳萍籍a(chǎn)品認(rèn)證規(guī)則》指出金融科技產(chǎn)品認(rèn)證的基本模式為：型式試驗(yàn)+獲證后監(jiān)督?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)所有對(duì)外提供的金融科技產(chǎn)品都需要通過(guò)金融科技產(chǎn)品認(rèn)證。

2019年11月，中國(guó)人民銀行《關(guān)于發(fā)布金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 加強(qiáng)移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理的通知》（銀發(fā)〔2019〕237號(hào)），未來(lái)移動(dòng)金融客戶端APP將要通過(guò)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)實(shí)名備案審核。

金融科技正規(guī)軍入場(chǎng)

以小米、美團(tuán)、滴滴、美的、OPPO為代表，擁有流量和產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)鏈金融新貴出現(xiàn)。這些新貴，有流量、有場(chǎng)景、有數(shù)據(jù)、有運(yùn)營(yíng)、有技術(shù)，一出現(xiàn)就吸引了眾多銀行機(jī)構(gòu)的合作。

與此同時(shí)，銀行系金融科技子公司紛紛成立，銀行正式進(jìn)入金融科技戰(zhàn)場(chǎng)?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，金融科技將從部分的應(yīng)用落地，開(kāi)始成為金融業(yè)重要的基礎(chǔ)設(shè)施。

金融監(jiān)管科技大步向前

國(guó)家非法金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控平臺(tái)加快開(kāi)發(fā)建設(shè)，已對(duì)12個(gè)重點(diǎn)地區(qū)200余家高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面體檢掃描。

中國(guó)證監(jiān)會(huì)正式印發(fā)《中國(guó)證監(jiān)會(huì)監(jiān)管科技總體建設(shè)方案》，在監(jiān)管科技3.0中規(guī)劃了賬戶分析、財(cái)務(wù)報(bào)表分析、實(shí)體畫像、交易異常檢測(cè)、輿情分析、金融文檔分析等基礎(chǔ)技術(shù)能力。

廣東省地方金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控中心利用金鷹系統(tǒng)在廣東率先建立了地方金融風(fēng)險(xiǎn)全流程管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“主動(dòng)發(fā)現(xiàn)—精準(zhǔn)預(yù)警—深度分析—協(xié)同處置—持續(xù)監(jiān)測(cè)”的全鏈條防控機(jī)制和閉環(huán)管理。

北京市開(kāi)發(fā)的“冒煙指數(shù)”可以基于海量大數(shù)據(jù)資源，通過(guò)企業(yè)合規(guī)程度、網(wǎng)絡(luò)投訴率、收益率、特征詞命中率、傳播力等多個(gè)維度，利用特征詞賦值、模型量化、信息比對(duì)，使用機(jī)器學(xué)習(xí)和遷移學(xué)習(xí)等算法綜合分析計(jì)算目標(biāo)企業(yè)非法集資風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)應(yīng)用于北京市房山區(qū)基金小鎮(zhèn)擬入駐企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

深圳市地方金融監(jiān)管局建設(shè)的“靈鯤”金融安全大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)，從基于人工智能的平臺(tái)識(shí)別、基于數(shù)據(jù)挖掘的多維度信息關(guān)聯(lián)、基于知識(shí)圖譜的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)計(jì)算、基于涉眾人數(shù)增長(zhǎng)異常規(guī)模預(yù)警四個(gè)方向入手，結(jié)合深圳市金融辦整合的深圳市40余個(gè)行政管理單位的政務(wù)數(shù)據(jù)，運(yùn)用多源數(shù)據(jù)融合技術(shù)，能夠?qū)2P 、投資理財(cái)、外匯交易等十多個(gè)金融類別進(jìn)行識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)計(jì)算。

數(shù)字貨幣體系雛形已現(xiàn)

數(shù)字貨幣領(lǐng)域精彩紛呈：一些國(guó)家開(kāi)始數(shù)字貨幣的試點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)在隱私保護(hù)和支付時(shí)延降低方面進(jìn)一步突破。

美國(guó)Facebook公司發(fā)布了基于多種貨幣抵押的數(shù)字貨幣Libra，但是阻力重重，歐洲五大經(jīng)濟(jì)體已經(jīng)明確反對(duì)Libra進(jìn)入歐洲，美國(guó)對(duì)于批準(zhǔn)Libra依然十分謹(jǐn)慎。

2019年2月，美國(guó)摩根大通在美國(guó)創(chuàng)造并成功測(cè)試數(shù)字貨幣JPM Coin。摩根大通內(nèi)部區(qū)塊鏈平臺(tái)Quorum的銀行間信息網(wǎng)絡(luò)（IIN）2020年1月將進(jìn)入日本， JPM Coin基于摩根大通的Quorum區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)（基于以太坊的聯(lián)盟鏈，支持交易和智能合約的私有化）。

日本瑞穗銀行將于2020年1月開(kāi)始，使用數(shù)字貨幣J Coin進(jìn)行公司結(jié)算服務(wù)。

中國(guó)人民銀行牽頭，四大行、三大運(yùn)營(yíng)商參與的央行法定數(shù)字貨幣試點(diǎn)項(xiàng)目有望在深圳、蘇州等地落地。該項(xiàng)目由央行貨幣金融局牽頭，數(shù)字貨幣研究所負(fù)責(zé)法定數(shù)字貨幣DC/EP頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作。

2019年混幣機(jī)制進(jìn)一步發(fā)展，將提高比特幣的匿名性，防止黑客攻擊，但是也對(duì)監(jiān)管帶來(lái)了挑戰(zhàn)。鏈下支付協(xié)議microRaiden通過(guò)P2P單向微支付通道降低鏈下支付的時(shí)延。同態(tài)加密已經(jīng)被應(yīng)用于區(qū)塊鏈，提升區(qū)塊鏈公共賬本的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)。

刷臉支付納入金融科技試點(diǎn)

線下刷臉支付已經(jīng)納入央行的金融科技試點(diǎn)。蘇寧BIU無(wú)人店上線了基于機(jī)器視覺(jué)矩陣的、動(dòng)作即交易的無(wú)感知支付應(yīng)用，螞蟻金服上線了蜻蜓刷臉支付系統(tǒng)，中國(guó)銀聯(lián)上線了云閃付刷臉支付功能。

刷臉支付無(wú)需掏出手機(jī)、銀行卡，即可以完成購(gòu)物交易，是對(duì)金融交易體驗(yàn)提升的一個(gè)里程碑刷新。刷臉支付技術(shù)的推廣，是不是有可能給當(dāng)前的線下支付市場(chǎng)格局帶來(lái)些許的變化，還有待時(shí)間的回答。

未來(lái)人臉識(shí)別技術(shù)中，3D感應(yīng)（3DSensing）技術(shù)將成為主流，到2023年，全球3D感應(yīng)技術(shù)市場(chǎng)約為185億美元。作為3D感應(yīng)技術(shù)的兩種方式，3D結(jié)構(gòu)光和TOF還在不斷的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展。蘋果公司iPhone X的Face ID已經(jīng)應(yīng)用了3D結(jié)構(gòu)光技術(shù),VIVO公司展示了TOF3D感應(yīng)技術(shù)。TOF技術(shù)通過(guò)光脈沖技術(shù)測(cè)量目標(biāo)飛行時(shí)間，3D結(jié)構(gòu)光通過(guò)紅外投射器向人臉發(fā)射無(wú)數(shù)光點(diǎn)獲取反射信息，即使黑天也可以人臉識(shí)別。

語(yǔ)音情感識(shí)別技術(shù)開(kāi)始出現(xiàn)

2019年，語(yǔ)音情感識(shí)別技術(shù)開(kāi)始出現(xiàn)，非文本的語(yǔ)音情感識(shí)別準(zhǔn)確率已經(jīng)達(dá)到60%-70%，已經(jīng)開(kāi)始應(yīng)用于信用評(píng)估、電銷和催收的人工質(zhì)檢。很多銀行的APP已經(jīng)支持基于聲紋識(shí)別的身份驗(yàn)證。

聲紋識(shí)別是根據(jù)語(yǔ)音中所蘊(yùn)含的說(shuō)話人的個(gè)性特征去識(shí)別該段語(yǔ)音所含說(shuō)話人身份的過(guò)程。與其他生物特征識(shí)別相比，聲紋識(shí)別具有不會(huì)遺失和忘記、不需要記憶、使用方便等特點(diǎn)。

2018年10月9日，《移動(dòng)金融基于聲紋識(shí)別的安全應(yīng)用技術(shù)規(guī)范》（JR/T 0164—2018）由中國(guó)人民銀行正式發(fā)布，標(biāo)志聲紋識(shí)別技術(shù)已經(jīng)可以應(yīng)用于移動(dòng)金融場(chǎng)景了。

2019年，在國(guó)內(nèi)，聲紋庫(kù)也和指紋庫(kù)、DNA庫(kù)一樣開(kāi)始建設(shè)。深度對(duì)抗學(xué)習(xí)（GAN）已經(jīng)應(yīng)用于口音識(shí)別區(qū)分，深度嵌入學(xué)習(xí)如d-vector已經(jīng)開(kāi)始應(yīng)用于聲紋反欺詐。句子識(shí)別、短時(shí)語(yǔ)音問(wèn)題還有待于技術(shù)的進(jìn)步。2019年，面向無(wú)線耳機(jī)的骨聲紋識(shí)別技術(shù)也已出現(xiàn)，可以通過(guò)聲紋驗(yàn)證身份，調(diào)起金融應(yīng)用。

 結(jié)語(yǔ)

逝者如斯夫，不舍晝夜。從1785年開(kāi)始，長(zhǎng)達(dá)200年三次工業(yè)革命的技術(shù)演進(jìn)，推動(dòng)了全球金融互聯(lián)網(wǎng)的建立。我們完全可以大膽地想象，金融科技將深刻變革傳統(tǒng)金融服務(wù)流程、極大的提升金融服務(wù)的效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平、讓更多的人更容易的獲得更便捷的金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)推動(dòng)金融服務(wù)像水一樣的滲透到各種場(chǎng)景中去。

最后，借用《星星之火，可以燎原》中的一段文字，來(lái)展望金融科技的發(fā)展前景：

 “她是站在海岸遙望海中已經(jīng)看得見(jiàn)桅桿尖頭了的一只航船，它是立于高山之巔遠(yuǎn)看東方已見(jiàn)光芒四射、噴薄欲出的一輪朝日，它是躁動(dòng)于母腹中的快要成熟了的一個(gè)嬰兒?！?/p>

讓我們期待金融科技在2020年的光榮與夢(mèng)想。

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