金融搜索平臺(tái)：互聯(lián)網(wǎng)金融的新風(fēng)口來(lái)了

知名在線(xiàn)金融搜索平臺(tái)融360于10月14日宣布，已經(jīng)完成由云鋒基金、賽領(lǐng)基金等國(guó)內(nèi)基金領(lǐng)投，紅杉中國(guó)基金及Star VC跟投的D輪融資，最終實(shí)際融資總金額超過(guò)10億人民幣。在互聯(lián)網(wǎng)融資環(huán)境變得日益艱難、大量互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司進(jìn)入融資寒冬的大背景下，融360作為金融搜索平臺(tái)順利完成新一輪資金，透露出互聯(lián)網(wǎng)金融新一波的脈絡(luò)走向。

一流的投資陣營(yíng)，國(guó)家隊(duì)入場(chǎng)

此次融360的投資人陣營(yíng)強(qiáng)大令人印象深刻。云鋒基金聯(lián)手國(guó)家隊(duì)進(jìn)場(chǎng)，內(nèi)資基金取代外資基金唱主角，而且瞄準(zhǔn)國(guó)內(nèi)上市的意圖很明顯。這反映出一個(gè)趨勢(shì)--國(guó)外美元基金在中國(guó)可能將開(kāi)始走向哀退，2015年或許將是中資投資機(jī)構(gòu)一領(lǐng)風(fēng)騷的開(kāi)始。

融360自從2011年末成立以來(lái)，幾乎可以說(shuō)是含著投資金鑰匙在成長(zhǎng)，四年內(nèi)每年完成一輪融資。2012年3月網(wǎng)站上線(xiàn)當(dāng)月，即獲得光速安振中國(guó)基金領(lǐng)投、凱鵬華盈及清科跟投的A輪700萬(wàn)美元融資，并分別于2013年8月和2014年7月完成B輪和C輪融資，先后由紅杉中國(guó)基金和淡馬錫旗下蘭亭投資領(lǐng)投。而此次D輪由云鋒基金和賽領(lǐng)資本等基金主導(dǎo)領(lǐng)投，紅杉連續(xù)第三次參與投資。

成立于2010年初的云鋒基金以阿里巴巴董事局主席馬云和聚眾傳媒創(chuàng)始人虞鋒的名字命名而成，并聯(lián)合一批行業(yè)領(lǐng)袖、成功企業(yè)家和成功創(chuàng)業(yè)者共同發(fā)起創(chuàng)立的私募基金，旗下?lián)碛卸嘀涝?、人民幣基金和?zhuān)項(xiàng)基金，管理資產(chǎn)規(guī)模巨大。云鋒基金的領(lǐng)投，將為融360帶來(lái)更多的戰(zhàn)略資源。

賽領(lǐng)資本的參與，則標(biāo)志著融360首次引入了具有國(guó)資背景的投資機(jī)構(gòu)，國(guó)家隊(duì)入場(chǎng)色彩明顯。賽領(lǐng)資本是我國(guó)規(guī)模最大的人民幣國(guó)際投貸基金管理人。自2012年誕生之時(shí)起被稱(chēng)為“中投二號(hào)”,具備各種“國(guó)家隊(duì)”優(yōu)勢(shì)：央行領(lǐng)導(dǎo)特批，母基金總規(guī)模500億元人民幣，股東包括上海國(guó)際集團(tuán)、上汽集團(tuán)等六家世界500強(qiáng)企業(yè)和大型集團(tuán)。

此次的投資方另一個(gè)亮點(diǎn)是紅杉中國(guó)基金第三次參與了對(duì)融360的投資。作為全球最成功的風(fēng)險(xiǎn)投資基金之一，紅杉資本目前在中國(guó)已投資了近300多家擁有鮮明技術(shù)、創(chuàng)新商業(yè)模式，和具有巨大成長(zhǎng)空間的公司，其中相當(dāng)部分企業(yè)正在成為產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者。除了私募大佬、國(guó)家隊(duì)、外資隊(duì)以外，這次還有VC風(fēng)險(xiǎn)投資的新星Star VC--黃曉明、李冰冰、任泉、章子怡、黃渤組團(tuán)參與此次投資。

金融搜索比價(jià)的強(qiáng)用戶(hù)需求

隨著投資寒冬來(lái)臨，監(jiān)管政策的明確，普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P公司的融資窗口已經(jīng)關(guān)閉。融360在過(guò)去四年中一直埋頭耕耘金融搜索比價(jià)市場(chǎng)，對(duì)這一互聯(lián)網(wǎng)金融的細(xì)分領(lǐng)域，投資人的投資邏輯何在？

葉大清透露，平臺(tái)型公司具有“包容、開(kāi)放”能力，企業(yè)想象空間被投資人看好。阿里巴巴沒(méi)有庫(kù)存、優(yōu)步?jīng)]有車(chē)、Facebook沒(méi)有內(nèi)容、Airbnb沒(méi)有房間，平臺(tái)型的公司讓所有權(quán)變得不再那么重要，更重要的是你能隨時(shí)連接。融360是連接人與錢(qián)的平臺(tái)模式。

投資人首先看好金融搜索比價(jià)這一個(gè)潛在的入口級(jí)服務(wù)。一般情況下，在投資寒冬中，越是具有大平臺(tái)潛質(zhì)的創(chuàng)業(yè)公司會(huì)強(qiáng)者恒強(qiáng)。但大平臺(tái)模式門(mén)檻高，最后只會(huì)留下不超過(guò)3家。與P2P的喧囂不同，金融搜索平臺(tái)在過(guò)去互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長(zhǎng)中一直穩(wěn)打穩(wěn)扎，非常有可能成為老百姓進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的主要入口。

經(jīng)過(guò)2012年至2015年三年的市場(chǎng)培育，“金融搜索比價(jià)”正在成為大眾用戶(hù)的主流行為。融360很有希望成為普通網(wǎng)民尋找金融服務(wù)時(shí)的第一選擇，其最大優(yōu)勢(shì)在于模式的獨(dú)特性，堅(jiān)持做中立、開(kāi)放平臺(tái)，可以加各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，加各類(lèi)金融服務(wù)，具有足夠的發(fā)展空間。

目前，零售銀行業(yè)的主體客戶(hù)群正在為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下成長(zhǎng)起來(lái)的年輕一代所取代。這樣的用戶(hù)一方面收入條件良好，對(duì)未來(lái)有著樂(lè)觀的預(yù)期，但另一方面是最為苛刻和自主性最強(qiáng)的一代。主要特征是善于調(diào)研和比較，價(jià)格敏感度更高，而同時(shí)又很在意銀行服務(wù)的便捷性和客戶(hù)體驗(yàn)。因此在利率市場(chǎng)化、金融產(chǎn)品豐富化的大背景下，通過(guò)搜索比價(jià)來(lái)尋求金融服務(wù)的性?xún)r(jià)比，成為年輕用戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)作。

產(chǎn)品的豐富性決定了用戶(hù)需要有一個(gè)方便進(jìn)行比價(jià)決策的入口。融360的數(shù)據(jù)顯示，從2012年到2015年，在合作金融機(jī)構(gòu)中，典當(dāng)、擔(dān)保、消費(fèi)金融公司等產(chǎn)品的比重從17%增長(zhǎng)到41%.同時(shí)銀行產(chǎn)品的占比從52%下降到了21%.伴隨金融機(jī)構(gòu)的變化，相應(yīng)的在線(xiàn)貸款的小微化趨勢(shì)明顯。申請(qǐng)額度中，5萬(wàn)及以下占比從2012年的16%增長(zhǎng)到了2015年的48%.利息支出也隨著各種銀行機(jī)構(gòu)推出的不同產(chǎn)品而呈現(xiàn)出顯著的差距。

正如支付寶作為一種方便、易用、安全的在線(xiàn)支付手段，滿(mǎn)足了互聯(lián)網(wǎng)一代新的支付習(xí)慣，而融360也在金融產(chǎn)品的搜索、獲取、比較和申請(qǐng)方面，改良出一套方便、易用和安全的在線(xiàn)流程。用戶(hù)只需輸入自己的貸款金額、貸款期限、個(gè)人職業(yè)和收入等情況后，就可以得到滿(mǎn)足自身?xiàng)l件的多家銀行貸款產(chǎn)品，利率水平、放款速度等一覽無(wú)余，用戶(hù)能快速做出貸款前的決策，并進(jìn)而直接進(jìn)行在線(xiàn)申請(qǐng)，對(duì)接屏幕后的銀行。這種方式與傳統(tǒng)的一家家去銀行詢(xún)問(wèn)貸款政策相比，在時(shí)間成本和信息獲取質(zhì)量上都有了質(zhì)的飛躍。

中國(guó)式創(chuàng)業(yè)傳奇：起步于居民樓

雖然此次融360沒(méi)有提供確切的估值，但可以保守估計(jì)融360已經(jīng)躋身于估值達(dá)到10億美元以上的獨(dú)角獸公司。而2011年末這家公司創(chuàng)立于中關(guān)村五道口一幢普通居民樓內(nèi)，它的異軍突起很具中國(guó)式創(chuàng)業(yè)的傳奇性。

融360在過(guò)去四年一直沒(méi)偏離以搜索比價(jià)作為用戶(hù)入口的大方向。員工人數(shù)從最初的10余人，到如今近700人。目前已發(fā)展成為國(guó)內(nèi)最大的金融產(chǎn)品“搜索+推薦+服務(wù)”平臺(tái)，覆蓋近300個(gè)城市，免費(fèi)為個(gè)人消費(fèi)者和微小企業(yè)提供PC及手機(jī)端服務(wù)。

融360的目標(biāo)用戶(hù)涵蓋了個(gè)人消費(fèi)者、個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)主，過(guò)去四年的時(shí)間，累計(jì)服務(wù)過(guò)的用戶(hù)人數(shù)達(dá)1230萬(wàn)，用戶(hù)通過(guò)融360的網(wǎng)頁(yè)和手機(jī)端，向銀行和小貸公司提交的消費(fèi)貸款金額累計(jì)達(dá)2萬(wàn)億元，獲批金額近3000億元，貸款用途覆蓋裝修、買(mǎi)車(chē)、旅游、租房等生活的方方面面。

從最早期跟銀行的業(yè)務(wù)員一家一家談，到目前平臺(tái)展示的金融產(chǎn)品數(shù)達(dá)17萬(wàn)種，接入了上萬(wàn)家金融機(jī)構(gòu)和它的分支機(jī)構(gòu)。葉大清回憶道，“一開(kāi)始銀行不愿搭理我們，后來(lái)慢慢發(fā)現(xiàn)他們一些部門(mén)下面，貸款最多、質(zhì)量最好的客戶(hù)是來(lái)自于一個(gè)叫融360的公司。”他舉例，國(guó)內(nèi)一家排名靠前的股份行的信用卡部門(mén)，其申請(qǐng)量的30%來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)，而融360是它最大的合作伙伴。

過(guò)去十年，電商領(lǐng)域誕生了阿里巴巴這樣的千億美金市值的公司。未來(lái)若干年， 下一個(gè)千億美金市值公司很有可能將會(huì)誕生在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)金融的各種模式中，目前來(lái)看，平臺(tái)的價(jià)值已經(jīng)開(kāi)始體現(xiàn)出來(lái)了。螞蟻金服和陸金所等巨頭發(fā)現(xiàn)“做銀行”遠(yuǎn)沒(méi)有想的容易，于是紛紛轉(zhuǎn)而開(kāi)始做開(kāi)放平臺(tái)。而在這樣的開(kāi)放平臺(tái)之路上，融360埋頭耕耘了4年。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控是很少有平臺(tái)能玩得起來(lái)的。

2014年融360又具前瞻性地進(jìn)入了大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域，和8家國(guó)內(nèi)一線(xiàn)征信機(jī)構(gòu)建立了合作伙伴，其獨(dú)家開(kāi)發(fā)的“天機(jī)”風(fēng)控體系將使5萬(wàn)元以下的小額貸款申請(qǐng)完全在線(xiàn)化。

這意味著未來(lái)小額信貸的應(yīng)用場(chǎng)景發(fā)生極大的變革。假如你需要5萬(wàn)元左右的資金短期周轉(zhuǎn)，不必再勞時(shí)費(fèi)力去銀行或小貸公司申請(qǐng)了，在融360這樣的在線(xiàn)金融平臺(tái)上借，最快10分鐘審批，24小時(shí)放款，省事省力省成本。背后的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估完全由風(fēng)控模型自動(dòng)完成，而不再需要人工的審核流程。

目前這一在線(xiàn)風(fēng)控服務(wù)已經(jīng)開(kāi)始向小貸公司、P2P平臺(tái)等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放。葉大清認(rèn)為，金融最核心的競(jìng)爭(zhēng)力就是風(fēng)控，未來(lái)大數(shù)據(jù)風(fēng)控將是互聯(lián)網(wǎng)金融的咽喉命門(mén)。把大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為貸款申請(qǐng)人的信用評(píng)估，從而控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

融360會(huì)攪出一盤(pán)怎樣的局？

據(jù)公開(kāi)報(bào)道，今年已經(jīng)有幾家成功進(jìn)行巨額融資的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，包括螞蟻金服（120億）和眾安保險(xiǎn)（9.34億美元）、融360.這其中只有融360一家作為金融搜索平臺(tái)獲得巨額融資，因此對(duì)于融360來(lái)說(shuō)，顯而易見(jiàn)它對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的攪動(dòng)，在于能否將金融搜索比價(jià)這一切入口攪得風(fēng)生水起。

據(jù)融360對(duì)外公布的數(shù)據(jù)，最近幾年，其業(yè)務(wù)的地域覆蓋呈現(xiàn)顯著變化，貸款申請(qǐng)從沿海城市向內(nèi)地?cái)U(kuò)展的趨勢(shì)明顯，來(lái)自二三線(xiàn)以及內(nèi)地城市的在線(xiàn)申請(qǐng)貸款占比已經(jīng)近8成，從2012年的32%增長(zhǎng)到2015年的79%.用戶(hù)在線(xiàn)申請(qǐng)貸款的平均搜索次數(shù)也在顯著上升，從2012年3.15次上升到2015年5.2次。

由此可以發(fā)現(xiàn)，如果說(shuō)通過(guò)搜索比價(jià)完成在線(xiàn)旅游服務(wù)的消費(fèi)需求已經(jīng)成形，成為去哪兒近幾年異軍突起的最大動(dòng)因，那么，通過(guò)搜索比價(jià)完成金融服務(wù)，這種消費(fèi)需求尚在大爆發(fā)前的萌芽中。

在所有獲得巨額融資的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，融360最有可能發(fā)起一場(chǎng)改變消費(fèi)者使用金融服務(wù)的新應(yīng)用場(chǎng)景之戰(zhàn)，而核心的訴求，就是將金融服務(wù)透明化做到徹底?？梢灶A(yù)期，拿到融資的融360很快會(huì)投入巨資發(fā)起一場(chǎng)改變用戶(hù)習(xí)慣的戰(zhàn)役。

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