作者：高彩紅，圖片來自“特定授權(quán)”
編輯丨梁杰民
5月13日，螞蟻金服旗下的相互寶發(fā)布“慢病互助計劃”。這是相互寶繼大病互助計劃、老年防癌計劃之后，推出的第三個獨(dú)立的互助計劃。
據(jù)了解，這三個互助計劃之間獨(dú)立運(yùn)行、獨(dú)立分?jǐn)?，互不影響?/p>
三高、心血管病、腎炎等八大類慢性病人群可以在這個新計劃中進(jìn)行互助，獲得防癌保障。根據(jù)年齡，39周歲以內(nèi)用戶的保障額度為30萬，40-59周歲用戶為10萬。
覆蓋3億人，每年分?jǐn)傤A(yù)計不超188元
“在過去一年多時間里，相互寶已經(jīng)經(jīng)過了快速發(fā)展期，如今進(jìn)入了相對成熟的成長期?！?/span>
2018年10月16日，大病互助共濟(jì)服務(wù)相互寶在支付寶App上線。“到目前為止，相互寶已經(jīng)變成全球最大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，我們服務(wù)著超過1個億的用戶，相當(dāng)于兩個韓國的人口數(shù)?！?/strong>螞蟻集團(tuán)資深總監(jiān)、相互寶事業(yè)部總經(jīng)理邵曉東在5月13日的線上發(fā)布會上稱。
就在一周前，螞蟻集團(tuán)研究院發(fā)布的全國首份《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》顯示，2019年我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺的實際參與人數(shù)為1.5億人，預(yù)計2025年將達(dá)到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。
“相互寶服務(wù)用戶規(guī)模已經(jīng)占到國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的70%以上?！?/p>
在此基礎(chǔ)上，相互寶尋求進(jìn)一步擴(kuò)容。“從某種角度上講，慢病互助計劃是大病互助計劃的一種補(bǔ)充，之前很多慢病患者被擋在大病互助計劃外面。”
慢性病泛指需要長期治療、很難徹底根治的疾病。高血壓、糖尿病、腎炎、冠心病等都屬于最常見的慢性病。
公開數(shù)據(jù)顯示，中國慢病人群規(guī)模超3億，但市面上針對慢病人群的保障產(chǎn)品卻很少，絕大多數(shù)的健康保障類產(chǎn)品都將慢性病人群“拒之門外”。
相互寶瞄準(zhǔn)了這一規(guī)模超3億的人群，上線了獨(dú)立的“慢病互助計劃”。 邵曉東介紹說，慢病互助計劃繼續(xù)沿用“一人生病，大家出錢”的互助模式，專門面向三高、心血管病、部分肝炎、腎炎等8大類慢性病人群開放。
和相互寶一樣，“慢病互助計劃”也會對所有案件進(jìn)行公示，每月的7日、21日是公示日， 14日、28日是扣款日。
相互寶“慢病互助計劃”的產(chǎn)品負(fù)責(zé)人梁越平分析，受等待期和大數(shù)法則的影響，“慢病互助計劃”和相互寶一樣，也會經(jīng)歷一個分?jǐn)偨鹩傻偷礁摺⒆罱K穩(wěn)定的“爬坡”過程。“我們預(yù)測，慢病互助計劃每年的分?jǐn)偨痤A(yù)計不會超過188元。”
分人群是網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展的趨勢
在健康保障領(lǐng)域，人群之間的年齡、疾病風(fēng)險度各不相同，因此除了全民醫(yī)保外，沒有一款保障產(chǎn)品可以覆蓋所有人群。將具有相同健康特點(diǎn)、保障需求的人進(jìn)行分類保障，更加科學(xué)、公平、可持續(xù)。在網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，這一發(fā)展趨勢、規(guī)律也愈發(fā)明朗。
當(dāng)前互助計劃按照兩個維度在延續(xù)發(fā)展，一個是年齡維度，年輕人、中年人、中老年人、老年人發(fā)病率是不一樣的，也就決定著風(fēng)險程度不一樣，應(yīng)該按照不同值切開以取得最大公平效益。
第二個是人的健康維度，例如水滴互助此前推出的面向“輕疾”人群的“病友互助計劃”，大病互助計劃和慢病互助計劃的產(chǎn)生也是基于此維度，以求得最公平群體互助的概率水平。
螞蟻集團(tuán)副總裁、支付寶保險事業(yè)群總裁尹銘表示，“我們希望把差不多風(fēng)險的人群聚在一起，大家互幫互助抱團(tuán)取暖，這一定是網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展的趨勢?！?/span>
去年5月，相互寶上線了獨(dú)立的“老年防癌計劃”，讓60-70歲的老人也能獲得相互寶的保障。老年群體和慢病群體一樣，同樣面臨保障難、保障貴的困擾?！袄夏攴腊┯媱潯币彩窍嗷毜谝淮瓮瞥龇秩巳旱幕ブ媱潱浆F(xiàn)在為止已經(jīng)聚集了440萬參保用戶。
據(jù)介紹，未來，相互寶將圍繞年齡、疾病、行為三個維度分人群拓展用戶，陸續(xù)推出新的互助計劃，讓更多人獲得普惠的互助保障。
相互寶希望成為商業(yè)險教育的基礎(chǔ)
發(fā)布會上，尹銘坦誠談到，“相互寶不追求完全商業(yè)利潤，但是也不得不承認(rèn)，相互寶本質(zhì)上就是一個商業(yè)產(chǎn)品，所以是否能夠做到自負(fù)盈虧，能夠可持續(xù)，并且略有結(jié)余作為商業(yè)利潤，這也是相互寶一直在不斷挑戰(zhàn)和追求的?！?/p>
據(jù)其描述，在8%管理費(fèi)基礎(chǔ)上，相互寶的商業(yè)利潤通過科技、技術(shù)、數(shù)據(jù)驅(qū)動提升效率，降低成本來實現(xiàn)。利用螞蟻集團(tuán)的技術(shù)數(shù)據(jù)能力，當(dāng)前，相互寶每天96%的報案、投訴可以通過在線語音AI處理。
網(wǎng)絡(luò)互助將互聯(lián)網(wǎng)與原始保險形態(tài)結(jié)合在一起，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能，通過在平臺用戶間簽定協(xié)議并對平臺用戶收取小額費(fèi)用的形式，為需要風(fēng)險保障且滿足一定條件的用戶提供資金支持。
相對于傳統(tǒng)保險，網(wǎng)絡(luò)互助更多地利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以利用技術(shù)產(chǎn)品有效驅(qū)動整個社會的保障需求。盡管結(jié)合了原始保險形態(tài)，但尹銘強(qiáng)調(diào)道，“相互寶不能代替商業(yè)健康保險?！?/strong>
網(wǎng)絡(luò)互助屬于基礎(chǔ)層次的保障，更具普惠性。相互寶方面表示，網(wǎng)絡(luò)互助和商業(yè)險是互為補(bǔ)充的關(guān)系，相互寶更愿意成為商業(yè)險教育的基礎(chǔ)?！拔覀兿Ｍ麕椭虡I(yè)險教育更多用戶，提高用戶的風(fēng)險意識和保障意識?！?/p>
中國社科院世界社保中心主任鄭秉文認(rèn)為，在全民醫(yī)保和商業(yè)健康保險之外，以相互寶為代表的網(wǎng)絡(luò)互助，正在成為我國多層次醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充力量。
本文來源于億歐，原創(chuàng)文章，作者：高彩紅。轉(zhuǎn)載或合作請點(diǎn)擊轉(zhuǎn)載說明，違規(guī)轉(zhuǎn)載法律必究。
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