校園金融消費(fèi)催生千億市場(chǎng) 投資機(jī)構(gòu)紛紛爭(zhēng)食

“想換手機(jī)生活費(fèi)不夠用，分期付款讓你想換就換！”類(lèi)似的“校園白條”、“分期樂(lè)”、“趣分期”的海報(bào)貼滿(mǎn)了大學(xué)校園宿舍樓下的告示牌。

如果說(shuō)2014年是校園金融勢(shì)頭漸露的一年，2015年就是校園金融風(fēng)頭正盛的一年。2015年，校園分期品牌如雨后春筍般涌現(xiàn)，引得投資機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)駐；以京東校園白條、天貓花唄為代表的電商巨頭旗下消費(fèi)借貸產(chǎn)品將觸角伸至校園。

不可否認(rèn)，校園金融的目標(biāo)群體數(shù)量龐大而集中，接受新事物能力強(qiáng)，但學(xué)生用戶(hù)對(duì)于這類(lèi)信用消費(fèi)、超前消費(fèi)服務(wù)有多少風(fēng)險(xiǎn)預(yù)知能力仍是個(gè)問(wèn)號(hào)。

催生千億市場(chǎng)

隨著城市學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)條件越來(lái)越好，曾經(jīng)以助學(xué)貸款為主的校園金融服務(wù)，正在快速向消費(fèi)金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。

事實(shí)上，看似單純的校園，近年來(lái)其實(shí)早已不再獨(dú)立于金融圈之外。在消費(fèi)金融端，不少助力大學(xué)生消費(fèi)的金融貸款公司、分期支付公司已將校園“掘地三尺”。在他們眼中，這是一個(gè)數(shù)以萬(wàn)億計(jì)的消費(fèi)市場(chǎng)。2015年，中國(guó)僅高校畢業(yè)生就達(dá)到749萬(wàn)人，在校人數(shù)更是接近3000萬(wàn)人，這個(gè)人群的消費(fèi)支出五花八門(mén)、層出不窮。走在校園中，蘋(píng)果手機(jī)和蘋(píng)果電腦早已是許多時(shí)髦大學(xué)生的標(biāo)配，僅這兩項(xiàng)的支出就是萬(wàn)元左右。

大三女學(xué)生張敏是十足的“果粉”， iPhone玫瑰金手機(jī)一上市，張敏就早早預(yù)定成為首批使用者之一，拿著新鮮出爐的手機(jī)在宿舍樓走了一圈之后，“張敏是土豪”的說(shuō)法就傳遍了同學(xué)們的社交圈。事實(shí)上，這臺(tái)5000多元的手機(jī)就是張敏用網(wǎng)絡(luò)分期貸款購(gòu)買(mǎi)的，每月連本帶利近500元。

蘋(píng)果6S手機(jī)，5188元，分12期，服務(wù)費(fèi)384元；Apple Watch，2588，分12期，服務(wù)費(fèi)252，臺(tái)燈，119元，分3期，服務(wù)費(fèi)3元……這是張敏分期付款賬單的一部分。

張敏初次接觸分期付款，是在去年11月幫朋友在淘寶網(wǎng)上買(mǎi)了一個(gè)Kindle電子書(shū)閱讀器，899元分3期付款無(wú)手續(xù)費(fèi)。朋友用了之后評(píng)價(jià)不錯(cuò)，于是她又分期購(gòu)買(mǎi)了一個(gè)，她笑言“從此踏上了分期付款的不歸路”。

“這種（支付）方式確實(shí)很好。”張敏在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，“我非常喜歡蘋(píng)果產(chǎn)品，但是每個(gè)月的生活費(fèi)就一千出頭，又不好意思直接開(kāi)口問(wèn)父母要這么多錢(qián)，正好同學(xué)告訴我說(shuō)分期購(gòu)物平臺(tái)，而且不需要信用卡，只要提交自己的身份證、學(xué)生證和普通銀行卡號(hào)，最后再簽一份還款協(xié)議就可以。我平時(shí)省點(diǎn)生活費(fèi)，再找點(diǎn)兼職就能把錢(qián)還上，挺方便的。”

《大學(xué)生分期消費(fèi)行為數(shù)據(jù)報(bào)告》是分期樂(lè)基于兩年的用戶(hù)數(shù)據(jù)，對(duì)其覆蓋的4000所高校分期消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行的系統(tǒng)調(diào)查分析，這一報(bào)告客觀(guān)解讀了大學(xué)生分期消費(fèi)現(xiàn)狀。

數(shù)據(jù)顯示，數(shù)碼電子產(chǎn)品是大學(xué)生分期購(gòu)物的最?lèi)?ài)，蘋(píng)果品牌最受歡迎，在手機(jī)、電腦、平板品牌的單品TOP10中都以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)位列第一。而手機(jī)品類(lèi)十強(qiáng)席位，國(guó)產(chǎn)品牌占滿(mǎn)八強(qiáng)。

此外，女生要化妝，男生要學(xué)車(chē)，加上大家都熱衷的培訓(xùn)、旅游、考證等，均是大額開(kāi)銷(xiāo)，整個(gè)市場(chǎng)可待挖掘的潛力達(dá)到了萬(wàn)億級(jí)，也正因消費(fèi)市場(chǎng)的潛力巨大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)扎根校園的第一塊根據(jù)地就是消費(fèi)金融市場(chǎng)。目前，針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)金融已經(jīng)十分繁榮，更有甚者，一些金融機(jī)構(gòu)宣稱(chēng)墮胎、整容均可分期付款，引起業(yè)內(nèi)一片嘩然。

全國(guó)在校大學(xué)生約3000萬(wàn)人，據(jù)最新網(wǎng)絡(luò)公布的數(shù)據(jù)顯示，95后大學(xué)生月均生活費(fèi)1500元，其中面子消費(fèi)占大頭，這主要源自于自尊心的心態(tài)使然。很多時(shí)候，這類(lèi)面子消費(fèi)不完全是為了實(shí)際需要，更多是出于炫耀和滿(mǎn)足“自尊心”的目的，因此被在“面子”心理、攀比心理、從眾心理等的驅(qū)使下，大學(xué)生的面子消費(fèi)水漲船高也就不難理解。

專(zhuān)為大學(xué)生提供信貸服務(wù)的信通袋負(fù)責(zé)人也向記者透露，正常還款的學(xué)生大概占72%，逾期70天以?xún)?nèi)的大約占5.5%，真正違約120天以上的只有不到0.15%。“學(xué)生無(wú)固定收入，但有消費(fèi)沖動(dòng)，父母給生活費(fèi)的日期基本上決定了還款時(shí)間以及是否能按時(shí)還款。”

分析人士指出，高校消費(fèi)金融和借貸市場(chǎng)火熱的背后，卻是校園理財(cái)市場(chǎng)的畸形薄弱。本來(lái)，有花有賺、有出有入才是金融市場(chǎng)的正常循環(huán)。然而，直到今年年初，大學(xué)生的理財(cái)通道依舊少得可憐。

投資機(jī)構(gòu)爭(zhēng)食

年輕的大學(xué)生熱愛(ài)新鮮事物，也有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，但是有限的生活開(kāi)支限制了他們的購(gòu)買(mǎi)力，絕大多數(shù)學(xué)生仍依靠父母每月定期的生活費(fèi)來(lái)維持日常花銷(xiāo)。當(dāng)下新興的大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)為大學(xué)生們釋放購(gòu)買(mǎi)力打開(kāi)了一扇窗。

其實(shí)當(dāng)初買(mǎi)新手機(jī)時(shí)，張敏剛剛拿到獎(jiǎng)學(xué)金，手中的錢(qián)足夠購(gòu)這個(gè)蘋(píng)果，但為何還要分期？因?yàn)?，有宿舍小伙伴提議要去韓國(guó)濟(jì)州島秋游，來(lái)回機(jī)票加上酒店也要3000多，但張敏不好意思推辭就想到了分期付款買(mǎi)手機(jī)的方法。這其實(shí)就是當(dāng)下大學(xué)生的真實(shí)消費(fèi)心態(tài)，把有限的資金發(fā)揮到最大用處，實(shí)現(xiàn)自己衣食住行玩的最佳效益。

事實(shí)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，校園金融也成為各方追逐的對(duì)象，各路資本紛紛跑馬圈地?？v觀(guān)目前市場(chǎng)，涉足大學(xué)生分期付款市場(chǎng)的平臺(tái)主要有三類(lèi)：一類(lèi)是捷信等消費(fèi)金融公司，一類(lèi)是阿里、京東等電商平臺(tái)，一類(lèi)是趣分期、優(yōu)分期等網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)。前兩類(lèi)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重心不在大學(xué)生上，但隨著學(xué)生消費(fèi)貸款市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，這兩年也開(kāi)始加入混戰(zhàn)。

電商平臺(tái)中，京東校園白條和螞蟻花唄比較有特色，均可提供30日免息，費(fèi)率方面也比分期網(wǎng)站有一定優(yōu)勢(shì)。此外，京東校園白條在校園布局服務(wù)站，負(fù)責(zé)審核流程和送貨。而螞蟻花唄基于支付寶用戶(hù)的個(gè)人資質(zhì)及交易記錄、賬戶(hù)余額確定，大學(xué)生能夠獲得的額度一般為幾千元。

沒(méi)有復(fù)雜繁瑣的信用認(rèn)證，不必開(kāi)具財(cái)務(wù)收入證明，只需提供身份證、學(xué)生證和銀行賬號(hào)即可辦理。在各大銀行都已叫停大學(xué)生信用卡之后，這樣的低門(mén)檻更加吸引大學(xué)生群體。

“消費(fèi)金融公司作為經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要優(yōu)勢(shì)是能方便快捷地為客戶(hù)提供消費(fèi)信貸且無(wú)需擔(dān)保；電商平臺(tái)開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，有強(qiáng)大的購(gòu)買(mǎi)和支付系統(tǒng)支持，開(kāi)展活動(dòng)也有便捷的端口。”互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)分析師唐銘在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)開(kāi)展消費(fèi)金融的一大優(yōu)勢(shì)在于其有充足的資金來(lái)源，本身已積累較好的品牌度、人氣、風(fēng)控體系與交易額，積淀了一批忠實(shí)的實(shí)力投資者，而劣勢(shì)在于國(guó)內(nèi)征信體系不完善。

填補(bǔ)大學(xué)生信貸空白

消費(fèi)分期平臺(tái)的上線(xiàn)，在一定程度上彌補(bǔ)了大學(xué)生信貸的空白，滿(mǎn)足了部分學(xué)生的消費(fèi)信貸需求，也極大了釋放了校園消費(fèi)群體的消費(fèi)能力。

需要注意的是，雖然分期消費(fèi)平臺(tái)一定程度上方便了大學(xué)生消費(fèi)，但也存在著風(fēng)險(xiǎn)，高額的費(fèi)率是選擇分期購(gòu)物的大學(xué)生不得不考慮的一項(xiàng)重要指標(biāo)。記者在分期樂(lè)的官方網(wǎng)站看到，從美妝到奢侈品，從手機(jī)到電腦，各式商品應(yīng)有盡有。

記者以時(shí)下大熱的16G iPhone6S手機(jī)為例算了一筆賬，該款手機(jī)在蘋(píng)果公司官網(wǎng)標(biāo)價(jià)5288元，而分期樂(lè)網(wǎng)站為了吸引學(xué)生，相應(yīng)地調(diào)低了價(jià)格，標(biāo)價(jià)為4688元，并且設(shè)置了零首付選項(xiàng)。如果按零首付并分12期計(jì)算，每期還款金額為本金391元+手續(xù)費(fèi)36元，最后還款總額為5124元；如果按24期計(jì)算，每期還款為本金196元+手續(xù)費(fèi)36元，最后還款總額為5568元。這也就意味著12期還款的每期利率為9.21%，24期還款的每期利率為18.3%。這無(wú)疑是一個(gè)相當(dāng)高的比例了。

如此高的分期利率，對(duì)于有意向嘗試分期購(gòu)物的大學(xué)生也是一個(gè)不小的考驗(yàn)。不過(guò)，對(duì)于違約無(wú)力償還分期的學(xué)生，分期樂(lè)也有相應(yīng)的解決方法。“對(duì)于有未還金額卻不能繼續(xù)償還的學(xué)生，我們按日收取未還金額百分之一的滯納金，同時(shí)我們也會(huì)通知其父母，讓其代為償還。此外，不能繼續(xù)還款的同學(xué)下一步還將納入征信系統(tǒng)，對(duì)其以后個(gè)人信用也會(huì)有影響，因此，為了自己今后的工作生活便利，希望各位同學(xué)都能夠按時(shí)足額進(jìn)行還款。”分期樂(lè)客服人員表示。

在優(yōu)分期創(chuàng)始人、CEO房平看來(lái)，大學(xué)生分期市場(chǎng)經(jīng)過(guò)第一階段的“野蠻成長(zhǎng)”期，目前正處于“有效競(jìng)爭(zhēng)”階段，主要拼成本和效率，年底將進(jìn)入“消費(fèi)場(chǎng)景競(jìng)爭(zhēng)”的第三階段，關(guān)鍵是如何把“消費(fèi)場(chǎng)景”融入金融市場(chǎng)里面去。

唐銘認(rèn)為，“隨著生活水平的提升以及對(duì)更高質(zhì)量生活的追求，部分學(xué)生愿意去嘗試這樣的新事物，而通過(guò)合理規(guī)劃也會(huì)逐漸有能力負(fù)擔(dān)起購(gòu)物的分期，這也是發(fā)展的必然。而如果這個(gè)巨大消費(fèi)群體的購(gòu)買(mǎi)力可以充分釋放，對(duì)于拉動(dòng)消費(fèi)也是一股不可小視的力量。”

不過(guò)，唐銘同時(shí)向記者表示了擔(dān)憂(yōu)，“低首付”、“零利息”并不意味著零成本，平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的成本和預(yù)期利潤(rùn)等都會(huì)最后落到分期的大學(xué)生消費(fèi)者身上。平臺(tái)客戶(hù)借貸信息不透明，導(dǎo)致缺乏自控能力的大學(xué)生在不同平臺(tái)多次貸款分期的風(fēng)險(xiǎn)加大，可能重蹈當(dāng)年大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的覆轍。“監(jiān)管刻不容緩，提供類(lèi)似金融產(chǎn)品的平臺(tái)多了，相互之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力加大，為了爭(zhēng)取客戶(hù)，更需要完善平臺(tái)管理。”

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。