互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)去中心化之路

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域近期面臨整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見引領(lǐng)下的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》紛至沓來。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)的發(fā)布為保險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展及行為規(guī)范起到了有效的制約作用。新規(guī)放開了部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，同時(shí)要求第三方平臺(tái)參與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需取得相關(guān)資質(zhì)。

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢(shì)，為保險(xiǎn)業(yè)注入了活力，傳統(tǒng)保險(xiǎn)面臨挑戰(zhàn)，加速尋找可解困境的突破口。最近安邦保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司一系列的大手筆，儼然是二級(jí)市場(chǎng)的帶頭大哥。以至于散戶紛紛追隨安邦集團(tuán)的腳步，帶頭大哥指哪兒打哪兒，競(jìng)相買入民生銀行、招商銀行、金地集團(tuán)、金融街等。甚至在“寶能系”和萬科的控股權(quán)之爭(zhēng)中，安邦還著實(shí)趟了一灘渾水，險(xiǎn)資大隱隱于市。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)植根于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，同時(shí)滿足用戶簡(jiǎn)單方便的用戶體驗(yàn)并嚴(yán)格遵照監(jiān)管新規(guī)，認(rèn)真且規(guī)范的走好每一步，不久的將來，趨勢(shì)必將成為大勢(shì)。

筆者認(rèn)為認(rèn)為無論是互聯(lián)網(wǎng)還是所謂的區(qū)塊鏈技術(shù)，大的方向都是去中心化和去中介化，這是一個(gè)極大的潮流，所有試圖抵抗這些潮流的努力幾乎都被徹底摧毀了。最早的例子，應(yīng)該可以算信件了，從過去一切以郵政局為核心的郵政系統(tǒng)，已經(jīng)被現(xiàn)代點(diǎn)對(duì)點(diǎn)社交工具所取代，雖然郵局暫時(shí)還不會(huì)消失，但是通過郵局寄信這件事情毫無疑問已經(jīng)成為比較罕見的行為。而隨后就出現(xiàn)的博客，微博紙媒，滴滴顛覆了租車行業(yè)。而這些都是我們所看到去中心化帶來的巨大力量，而且可以毫不懷疑的說去中心化的力量還會(huì)擴(kuò)展到更多的行業(yè)。包括最近區(qū)塊鏈正在用去中心化和去中介化的方式來顛覆金融行業(yè)，

一、保險(xiǎn)起源

保險(xiǎn)業(yè)的起源，特別是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的起源都是在海上，公元前兩千年，地中海一帶就有了廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)。為使航海船舶免遭傾覆，最有效的解救方法就是拋棄船上貨物，以減輕船舶的載重量，而為使被拋棄的貨物能從其他收益方獲得補(bǔ)償，當(dāng)時(shí)的航海商就提出一條共同遵循的分?jǐn)偤Ｉ喜粶y(cè)事故所致?lián)p失的原則：“一人為眾，眾人為一。”公元前九百一十六年在《羅地安海商法》中正式規(guī)定：“為了全體利益，減輕船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體受益方來分?jǐn)偂?rdquo;保險(xiǎn)即由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的人自愿組織起來，是預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬囊环N形式。

互助是保險(xiǎn)最初的精神，但是隨著時(shí)間的推移，當(dāng)時(shí)的通訊溝通手段情況下，讓所有人快速進(jìn)行協(xié)作來進(jìn)行損失的計(jì)算和分?jǐn)偅ㄊ召M(fèi)付費(fèi)，對(duì)一群人而言，肯定是一件非常費(fèi)時(shí)費(fèi)力的工作，所以就有一群人跳出來說讓他們來專業(yè)從事這項(xiàng)貌似非常公益的工作。當(dāng)然他們也會(huì)從大家繳納的保費(fèi)中收取一定的費(fèi)用。隨著參與的人原來越多，國家發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)資金密集度很高的行業(yè)，因此也具有極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，所以不是人人都可以開辦的，必須由相應(yīng)的執(zhí)照才可以經(jīng)營(yíng)這個(gè)很有“錢途”的事業(yè)。所以這就形成了我們近代保險(xiǎn)業(yè)的雛形。

二、再談區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈?zhǔn)潜忍貛诺牡讓蛹夹g(shù)，目前比特幣區(qū)塊鏈可以說是全球最強(qiáng)大也是最安全的公開數(shù)據(jù)庫。每個(gè)會(huì)員在注冊(cè)時(shí)，就會(huì)把該名會(huì)員的信息加密后寫入到區(qū)塊鏈中，如果退出組織，也會(huì)寫入到區(qū)塊鏈中。并且在需要的時(shí)候，隨時(shí)可以查詢相應(yīng)的信息。 區(qū)塊鏈信息一旦寫入，在可以預(yù)見的未來，全球沒有任何國家或個(gè)人有能力更改。所以這是目前最牢不可破的自證方式。全球最大的25家銀行正在研究使用區(qū)塊鏈技術(shù)來實(shí)現(xiàn)跨國清算的全球統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。而參與此項(xiàng)目的是國內(nèi)區(qū)塊鏈最專業(yè)的人士，因此也可以算是核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。 筆者所指僅僅是使用這個(gè)技術(shù)，而不是使用比特幣進(jìn)行支付，和比特幣本身沒有任何關(guān)系。比特幣發(fā)展七年來，比特幣網(wǎng)絡(luò)越來越強(qiáng)健，目前算力已經(jīng)高達(dá)1000p,數(shù)學(xué)是最強(qiáng)大的武器，目前沒有任何可以攻破比特幣系統(tǒng)的機(jī)器。比特幣代碼層面也經(jīng)過多次的更新，從中本聰?shù)腷itcoin-qt到現(xiàn)在的bitcoin-core,比特幣一直在自我完善和進(jìn)化中。

根據(jù)記載，比特幣一共被宣告“死亡”了八十九次，被死亡的原因有技術(shù)因素、政府管控、名人唱衰、媒體唱衰…… , 而事實(shí)上比特幣從未因此走向衰敗，反而發(fā)展越來越強(qiáng)大。這一次也不例外，任何機(jī)構(gòu)企圖控制比特幣的陰謀只能告敗。對(duì)于大銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)，與其對(duì)抗新事物，不如主動(dòng)擁抱新事物，這才是選擇了歷史前進(jìn)的方向。

三、結(jié)合之路

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，例如眾安保險(xiǎn)，名義上作為系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式是運(yùn)營(yíng)者基本上不觸及任何的資金，完全沒有專門的資金池，更沒有理財(cái)?shù)哪Ｊ?。所有的資金全部通過第三方支付渠道直接支付給需要保障金的會(huì)員，所有支付記錄可以查詢。核心算法對(duì)系統(tǒng)是非常重要的，核心算法就是每次需要計(jì)算會(huì)員在每個(gè)月支付的保費(fèi)。這個(gè)算法會(huì)涉及多個(gè)參數(shù)，盡管每個(gè)人所繳納的費(fèi)用是有上限的，但是還是會(huì)在上限之內(nèi)動(dòng)態(tài)平衡的，這取決于你的年齡，加入的時(shí)間、所在城市、已經(jīng)支付費(fèi)用的金額等等參數(shù)來調(diào)節(jié)核心算法。在整個(gè)運(yùn)營(yíng)過程中，算法應(yīng)該會(huì)根據(jù)實(shí)際情況不斷的修正。

但是這種方式里面其實(shí)還有一個(gè)致命的漏洞，一個(gè)過去很難填補(bǔ)的漏洞。這就是系統(tǒng)組織者作弊。當(dāng)然這也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管所面對(duì)的問題，就是如果數(shù)據(jù)庫控制者偷偷患者放入數(shù)據(jù)庫，而私下收取費(fèi)用，其他人都無法察覺。因此如何進(jìn)行自證是很大的難點(diǎn)，在過去往往需要通過政府部門背書，或者專業(yè)公司來審計(jì)。這其中不僅成本很大，而且對(duì)于普通人來說也非完全透明。目前全球最安全的公開數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)技術(shù)--區(qū)塊鏈的應(yīng)用就顯得尤為重要。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定位并不是一家慈善團(tuán)體，而是一家盈利性的公司?；ヂ?lián)網(wǎng)思維的方式，以一個(gè)全新的切入點(diǎn)進(jìn)入到保險(xiǎn)行業(yè)。通過去中心、分布式、泛鏈接這樣的人人為我，我為人人的方式，將運(yùn)營(yíng)成本降到最低，每個(gè)人都是參與者也是受益者。使用泛鏈接的方式，通過系統(tǒng)內(nèi)龐大的用戶群來盈利?？梢岳檬孪冉⒌囊?guī)則，來杜絕自身一切作弊的可能性，將用戶的利益放在最優(yōu)先的位置。然后通過會(huì)員，提供包括保健、藥品、護(hù)理、療養(yǎng)、健身等各種廣告和衍生增值服務(wù)。然后與類似百度這樣搜索服務(wù)提供商和廣告商合作，同樣利用廣告和增值服務(wù)來提供保險(xiǎn)服務(wù)，形成一個(gè)互利共贏的金融生態(tài)閉環(huán)。

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式，其資金效率低于百分之二十，有大量的資金用于支付保險(xiǎn)代理薪酬和企業(yè)運(yùn)營(yíng)。全國各地巨大雄偉的保險(xiǎn)大樓就已經(jīng)知道傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本。從商業(yè)模式上來講，可以說這是一個(gè)將資金效率發(fā)揮到極限的模式，而從資金效率運(yùn)轉(zhuǎn)上來講，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)很可能就是保險(xiǎn)行業(yè)的終極模式，因?yàn)橘Y金效率已經(jīng)達(dá)到極限。之前的險(xiǎn)資絕大多數(shù)進(jìn)入房地產(chǎn)行業(yè)，隨著地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，從發(fā)展的角度來看，保險(xiǎn)模式向互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)方向發(fā)展幾乎是歷史的必然。

路漫漫其修遠(yuǎn)兮，吾將上下而求索?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)去中心化在路上！

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