裸條借貸：校園信貸是場假慈悲

文/宜聚網(wǎng)關典

一則女大學生“裸條”借貸的新聞在24小時內占據(jù)了各大頭條，引起多方熱議。

江蘇女大學生林某在某貸寶上借了500塊錢開網(wǎng)店，借款時間為一周，利息為30%，借款到期后，林某由于無力償還，遂而再通過平臺借來更多的錢，以償還第一次借款的本息。如此拆東墻補西墻惡性循環(huán)著，直到在某貸寶平臺上無法再借到錢。這時候，有熟人（中介）告訴林某，只要拍張手持本人身份證的裸照做抵押，就能借到錢，林某無奈之下，拍了裸照繼續(xù)借錢還錢。同樣高昂的利息費讓林某從一個漩渦掉入另一個漩渦，無法自拔，直到出借人威脅將其裸照公布，紙包不住火，事情終于鬧大。

近年校園借貸問題層出不窮，早在今年3月份，就有媒體曝出河南一高校大學生，因校園借貸，負債高達70萬元，最終不堪重負，用跳樓的方式結束一切。

悲劇接連上演，究竟是什么導致了接二連三的校園借貸悲劇的發(fā)生？

保守統(tǒng)計，2016年中國在校大學生高達3000萬人，如此龐大的消費群體，對電子產品、游戲娛樂、外出旅游有著極大的需求，而有限的經(jīng)濟來源迫使一部分人不得不另謀財路。假設平均每個人有3000塊的借款需求，那么，高校借貸市場將達到萬億級別。如此巨大的潛在市場，必然會滋生專注于校園分期、信貸的平臺出現(xiàn)。這些平臺的發(fā)展，一方面是市場本身的需求；另一方面，得益于銀行對校園信貸的覆蓋空白。2009年，銀監(jiān)會出臺相關規(guī)定，明確銀行不得向未滿18周歲的在校學生發(fā)行信用卡，對于已滿18歲的，必須要評估落實其還款能力和第二還款來源后，方可發(fā)行。這樣一來，大量銀行開始暫停校園信用卡業(yè)務拓展，這時候，各種校園信貸、分期購物便有機會滲透進來。

國家監(jiān)管部門為防范于未然限制信用卡進入高校市場，而民營信貸機構缺少監(jiān)管和限制，龐大的市場和豐厚的利潤使得各種借貸平臺蜂擁而入

我國法律規(guī)定，民間借貸的利率高于銀行同期貸款利率4倍，則屬于高利貸。超出部分利息，將不被法律認可。有權威統(tǒng)計稱，我國高校信貸80%以上是高利貸。只要合法合規(guī)，校園信貸并沒有問題，真正有問題在于，一些信貸機構給出的利率畸高，已涉嫌違法。一些機構打著服務大學生的旗幟，做著高利貸的生意，利益促使他們快速發(fā)展。

任何一種形式的借貸都是為了獲取利潤回報，校園信貸亦是如此。一方面，有些信貸平臺把門店開在學校附近，方便面談辦理；另一方面，發(fā)展大量的代理，通過代理鋪開推廣。部分校園信貸平臺對借款審核不嚴格，在網(wǎng)絡借貸風控技術日趨進步的今天，要做好校園借貸風控并非什么難事，但一部分平臺故意放松風控，降低審核標準。大多數(shù)學生的社會經(jīng)驗不足，辨別能力弱，平臺利用0首付、低利息或0利息等字眼給借款人制造一種掉餡餅的錯覺，但借錢容易還錢難，這時餡餅就變成了陷阱。

學生是消費者，無穩(wěn)定經(jīng)濟來源，出借的平臺深知這點，那為什么還愿意借錢給他們。

第一，住所穩(wěn)定，一個在校學生，信息不會隨意變更，只要沒畢業(yè)，三兩年內，借款人一定還在同一個校園同一個班級甚至同一個宿舍，這樣一來，找人催收就方便；第二，學位限制，借款人不會因為這點錢而放棄學位和畢業(yè)證書跑路，畢竟不劃算，因為學生借款額度不會太高，普遍三五幾千，或者上萬，如今一所普通的?？拼髮W，以三年制來計算，保守估計學費和生活費不會低于6萬元；第三，家長兜底，這點很重要，借款后產生高額利息，學生無力償還，但對于學生家長來說，未必見得是高額，放貸人看中家長兜底的能力，會千方百計向借款人施加壓力，威脅恐嚇，甚至暴利毆打，以驅使家長出面幫助清還貸款。

最后，筆者要講述一個身邊的校園信貸催收的例子。在校大學生P，2014年8月，在某信貸平臺借了一筆9800元的消費貸款，用于購買筆記本電腦和手機，平臺顯示月利息為1%，他原本計劃分12期還清，但在還了五期以后，朋友p退學外出工作，而后無力償還，同時更換聯(lián)系號碼。此后，未償還過平臺貸款。平臺催收客服在聯(lián)系不上p的情況下，轉而聯(lián)系欠款人的親屬，p的親屬在不了解事情原由的情況下拒絕代還款。此后p的親屬每天都能接到5個以上的催款騷擾電話。

半年過去后，平臺在催收無果的情況下，將此筆壞賬轉給第三方催收公司，轉由催收公司跟進。第三方公司開始向p的親屬施加壓力，期間聲稱要以借貸詐騙罪起訴借款人p，隨后假冒法院，向他們發(fā)送虛假的法院傳票等不實信息，p的親屬對其置之不理。

催收仍無效。接著第三方催收公司通過p的借款信息，轉而聯(lián)系p戶口所在地的派出所，由派出所警員致電p的父母催收才得以了結。此時，距借款日期整整過去一年，在p有過五期還款記錄的情況下，這筆待還金額仍然高達一萬多元。

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