前海征信“老賴”數(shù)據(jù)報告：31-40歲的男性成為“老賴”可能性很大

日前，前海征信的大數(shù)據(jù)風(fēng)控團隊，根據(jù)掌握的金融數(shù)據(jù)分析并發(fā)布首份“老賴”報告。

這份報告將老賴人群進行了掃描，通過報告不難發(fā)現(xiàn)，31-40歲的男性用戶成為“老賴”的可能性很大，同時這些老賴出現(xiàn)最多的省份是處于經(jīng)濟活躍的廣東省。

實際上，減少逾期情況的關(guān)鍵在于貸前客戶的選擇，除了考慮到上文提到的逾期人群特征外，該報告還對用戶的歷史逾期情況進行了深入分析。

報告的一個重要的結(jié)論顯示——歷史逾期越嚴重，未來逾期的可能性就越大。

因此，大數(shù)據(jù)專家提醒網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)對貸款申請人的過去逾期記錄進行審查，盡可能多地獲取申請人的貸款記錄以及逾期記錄。

當(dāng)然，剖析“老賴”人群特征的同時，其作用也在于幫助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行“老賴”之出現(xiàn)進行監(jiān)控和預(yù)防。

逾期人群究竟長什么樣？

1．性別

從男女比例上看，總體上有信貸逾期歷史的人群中男女比例約為7.5:2.5，與申請貸款人群的男女比例基本持平，但是從逾期的嚴重程度上來看，男性比女性更易發(fā)生嚴重逾期行為。

2．年齡

從總體來看，有逾期歷史的人群中以31-40歲的人群為主，占比約35%。這類人群正處于家庭和事業(yè)上都對金錢比較緊缺的狀態(tài)，更容易發(fā)生逾期。低于26歲的年輕人由于信用歷史都較短，所以占比最小。對于這群人，做信貸審批的時候往往需要結(jié)合對方的學(xué)歷學(xué)籍或者父母的經(jīng)濟狀況來進行還款能力的評定。而這類年輕人也恰恰是最需要有意識地去及早建立并維護好自己良好信用的人群。

3．職業(yè)

在逾期人群總體中，企業(yè)基層工作人員的占比是最高的，達到30%以上，這類人群收入較低，但對金錢的需求量較大，并且工作性質(zhì)相對不穩(wěn)定，發(fā)生逾期的可能性也就相對較高。因此網(wǎng)貸機構(gòu)對客戶資料進行審核時，應(yīng)加強對工作單位的審核，應(yīng)根據(jù)真實工作單位情況以及固定收入來確定發(fā)放貸款的金額。

4．學(xué)歷

從逾期人群總體來看，學(xué)歷為大學(xué)?？频娜巳赫急仁亲罡叩?，達到將近35%。這類人群的收入可能相對不穩(wěn)定，具有較大的還款壓力，因此逾期的可能性也較大。網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)對大學(xué)專科學(xué)歷的申請者進行嚴格把關(guān)，結(jié)合其他相關(guān)因素如年齡、職業(yè)等來確定申請貸款的發(fā)放。

5．地域

通過地域的分布情況來看，逾期人群中廣東省的占比是最高的，占比達到8%以上。廣東省是貿(mào)易大省，當(dāng)?shù)厝巳航疱X業(yè)務(wù)往來較多，借款的需求較大，但由于貿(mào)易往來的不確定性，導(dǎo)致還款的及時性較差，從而逾期人數(shù)較多。網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)根據(jù)地域分布的不同，對貸款額度進行不同的劃分，來滿足不同省份的特征。

歷史逾期會對未來的逾期產(chǎn)生影響嗎？

風(fēng)控是網(wǎng)貸機構(gòu)生存發(fā)展的根本，逾期是衡量一家網(wǎng)貸機構(gòu)風(fēng)控水平的決定性指標之一。逾期數(shù)據(jù)不僅會增加機構(gòu)催收的成本，還會影響投資人行為。逾期人數(shù)越多，投資人會對機構(gòu)的風(fēng)控水平產(chǎn)生質(zhì)疑，繼而機構(gòu)吸引的投資金額會相應(yīng)減少，導(dǎo)致周轉(zhuǎn)不靈的現(xiàn)象。因此機構(gòu)要提高風(fēng)控水平，減少逾期情況。

研究表明，歷史逾期越嚴重，未來逾期的可能性就越大。歷史發(fā)生過短期逾期的客戶未來兩年內(nèi)發(fā)生逾期的概率是普通客戶的5倍，歷史發(fā)生過中期逾期的客戶未來兩年內(nèi)發(fā)生逾期的概率是普通客戶的8倍，歷史發(fā)生過長期逾期的客戶未來兩年內(nèi)發(fā)生逾期的概率是普通客戶的9倍，歷史發(fā)生過貸款不良的客戶未來兩年內(nèi)發(fā)生逾期的概率是普通客戶的11倍，可見貸款申請人的過去行為會對未來行為產(chǎn)生很大的影響。因此網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)對貸款申請人的過去逾期記錄進行審查，盡可能多地獲取申請人的貸款記錄以及逾期記錄。

近年來，網(wǎng)貸機構(gòu)的出現(xiàn)，解決了很多個人以及中小微企業(yè)的融資難題，網(wǎng)貸也已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要版圖之一，然而網(wǎng)貸行業(yè)相比傳統(tǒng)金融貸款機構(gòu)面對更多的行業(yè)信息的不對稱。

前海征信數(shù)據(jù)研究表明：最近一年進行網(wǎng)貸申請的貸款的人群中，有61%的人此前沒有傳統(tǒng)金融的信貸記錄，這些沒有傳統(tǒng)金融信貸記錄的人中有52%的人此前有網(wǎng)貸記錄。

在進行分析發(fā)現(xiàn)，歷史網(wǎng)貸逾期記錄的人在未來發(fā)生網(wǎng)貸逾期的概率高于歷史傳統(tǒng)金融逾期人群。

所以眾多合作機構(gòu)基本上都通過前海征信的逾期人群補充數(shù)據(jù)，幫助降低近六成的不良貸款率。

未來，隨著國家政策的扶持，網(wǎng)貸行業(yè)迎來新的機遇。但機遇的同時也伴隨著挑戰(zhàn)，經(jīng)營不善者會被整個行業(yè)淘汰出局，因此對風(fēng)控的把關(guān)顯得尤為重要。只有全面了解逾期人群的特征，才能高效提高風(fēng)控能力，在瞬息萬變的網(wǎng)貸行業(yè)中立于不敗之地。

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