指引未至 網(wǎng)貸平臺“搶跑”存管系統(tǒng)

目前上線的平臺大多是在征求意見稿下發(fā)前就與銀行簽署了協(xié)議，即使存管系統(tǒng)已經(jīng)上線，等待《指引》正式公布后，也會根據(jù)監(jiān)管要求整改。

距離銀監(jiān)會正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（下稱“《暫行辦法》”）已接近三個(gè)月，不少平臺已經(jīng)進(jìn)入整改期。而網(wǎng)貸平臺資金存管是合規(guī)的其中一道門檻。

近日，《國際金融報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，盡管《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（下稱“《指引》”）尚未發(fā)布，但有不少P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)高調(diào)宣布上線了銀行存管系統(tǒng)。P2P網(wǎng)貸平臺為何紛紛趕在《指引》正式發(fā)布前“搶跑”？

提前“搶跑”

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自《暫行辦法》發(fā)布以來，已有3家銀行上線了銀行存管系統(tǒng)。包括道口貸資金存管系統(tǒng)正式遷移至上海銀行、人人聚財(cái)上線廈門銀行存管系統(tǒng)、金融工場與徽商銀行完成銀行資金存管的系統(tǒng)對接。

今年8月，銀監(jiān)會向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》。其中最大的“亮點(diǎn)”是叫停了“聯(lián)合存管”模式。銀監(jiān)會要求存管銀行不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶。

根據(jù)征求意見稿的要求，平臺想要開展資金存管業(yè)務(wù)，還必須滿足在地方金融監(jiān)管部門完成備案登記，以及按照規(guī)定獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。但時(shí)至近日，全國尚未有地方金融監(jiān)管部門出臺相關(guān)的備案登記細(xì)則。

因此，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為對于已經(jīng)簽訂合作協(xié)議的平臺，銀行方面可能會暫停推進(jìn)，并依據(jù)業(yè)務(wù)指引重新審核相關(guān)協(xié)議。

融360發(fā)布的《2016年P(guān)2P資金銀行存管分析報(bào)告》顯示，截至2016年9月底，已有民生銀行(600016,股吧)、恒豐銀行、徽商銀行、廈門銀行、浙商銀行、江西銀行、華夏銀行(600015,股吧)和華興銀行等35家銀行開展了P2P網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務(wù)，共有超過291家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，而其中實(shí)現(xiàn)銀行資金存管系統(tǒng)上線的平臺95家，占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量比例僅4.9%。

上述報(bào)告同時(shí)顯示，多數(shù)銀行從8月份開始就對存管系統(tǒng)進(jìn)行改版升級，存管接入的速度略有放緩。

不過，《指引》正式文件至今尚未發(fā)布，但部分平臺卻提前上線“搶跑”。

對此，盈燦咨詢高級分析師張葉霞告訴《國際金融報(bào)》記者，目前上線的平臺大多是在《指引》征求意見稿下發(fā)前就與銀行簽署了協(xié)議，即使存管系統(tǒng)已經(jīng)上線，等待《指引》正式公布后，也會根據(jù)監(jiān)管要求整改。

限期合規(guī)

而不少平臺積極上線存管系統(tǒng)，也是受制于12個(gè)月整改期“時(shí)間緊迫”。

事實(shí)上，平臺在與銀行簽署協(xié)議后，還需要等待漫長的對接過程。據(jù)道口貸董事長兼CEO羅川介紹，去年11月道口貸與上海銀行簽署合作協(xié)議后，雙方首先就存管模式進(jìn)行溝通與討論，涉及研發(fā)、技術(shù)、產(chǎn)品、法務(wù)等多個(gè)環(huán)節(jié)和部門，再經(jīng)過技術(shù)團(tuán)隊(duì)的聯(lián)合開發(fā)與對接測試，耗時(shí)近一年時(shí)間完成資金存管系統(tǒng)的正式上線。

在去年同一時(shí)期，拍拍貸也與招商銀行(600036,股吧)簽署了銀行存管協(xié)議，不過目前存管系統(tǒng)尚未上線。拍拍貸方面告訴《國際金融報(bào)》記者，存管系統(tǒng)將在今年年底前上線，“我們的用戶數(shù)、交易額都比較多，因此系統(tǒng)也會復(fù)雜一些”。

業(yè)內(nèi)人士指出，銀行開展平臺業(yè)務(wù)所耗費(fèi)時(shí)間較長，一般平臺和銀行開始對接開發(fā)后，在進(jìn)展較為順利的前提下，技術(shù)開發(fā)等環(huán)節(jié)也將耗時(shí)2至3個(gè)月，如果再加銀行對平臺的各項(xiàng)資質(zhì)審核、實(shí)地調(diào)研等時(shí)間，從啟動到銀行存管上線耗時(shí)可能在半年以上。

張葉霞指出，P2P網(wǎng)貸平臺存管系統(tǒng)上線的速度與不同銀行有很大關(guān)系。“一些銀行下決心開展P2P網(wǎng)貸平臺的存管業(yè)務(wù)，那么推進(jìn)速度就會快一些。特別是簽了很多家平臺的銀行，因?yàn)橛休^為成熟的模式，速度會較快。而那些只簽了2至3家平臺的銀行，存管系統(tǒng)的上線速度通常較慢?！睆埲~霞說。

此外，相對于大銀行，中小銀行更加熱衷與P2P網(wǎng)貸平臺合作。分析人士表示，包括恒豐銀行、華興銀行、徽商銀行在內(nèi)的中小銀行在P2P存管業(yè)務(wù)方面布局積極，而不少國有大行、股份制銀行多持謹(jǐn)慎觀望態(tài)度。

根據(jù)融360研究統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截至9月底，國內(nèi)恒豐銀行的上線存管平臺數(shù)量最多，達(dá)到24家；其次是華興銀行，共有21家平臺上線了存管系統(tǒng)。

而若以最短時(shí)間半年計(jì)算，留給P2P網(wǎng)貸平臺的時(shí)間真的不多了。根據(jù)《暫行辦法》的規(guī)定，網(wǎng)貸平臺過渡期只有12個(gè)月。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作進(jìn)入清理、整頓階段，P2P網(wǎng)貸平臺的合規(guī)需求也越來越急迫。

成本增加

事實(shí)上，自《指引》征求意見稿出臺以來，外界普遍擔(dān)心銀行對此積極性不高。其中最重要的原因就是收益與成本不匹配。

據(jù)了解，存管銀行需要履行以下義務(wù)：設(shè)置負(fù)責(zé)資金存管業(yè)務(wù)與運(yùn)營的一級部門；搭建專門的網(wǎng)絡(luò)借貸存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)并確保其安全高效穩(wěn)定運(yùn)行；每日與平臺進(jìn)行賬務(wù)核對；并定期出具網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管報(bào)告等，這需要投入專門的人力和物力資源。

銀行的收益與平臺規(guī)模直接相關(guān)，接入一些大平臺，銀行的手續(xù)費(fèi)收入多，且可獲得可觀的資金沉淀；但對于絕大多數(shù)中小平臺，收益和成本并不匹配，沉淀的資金也勾不起銀行的興趣，積極性自然不高。

而據(jù)媒體報(bào)道，平臺上線存管系統(tǒng)后，每年的維護(hù)費(fèi)用高達(dá)上百萬元。其中包括技術(shù)維護(hù)費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)用、通道費(fèi)用等。

人人聚財(cái)CEO許建文表示，在銀行存管系統(tǒng)上線后，類似支付、提現(xiàn)等交易的成本也在上升?！傲硗猓y行在前期的投入，不管是人力、物力、系統(tǒng)這些，都需要更多的錢。對于成本上升的比例，我覺得可能在30%左右，主要體現(xiàn)在充值、提現(xiàn)、系統(tǒng)開發(fā)等?！痹S建文透露。

那么，這部分的成本是否會轉(zhuǎn)移到投資者的身上，甚至造成網(wǎng)貸行業(yè)收益率下降呢？

對此，張葉霞告訴《國際金融報(bào)》記者，存管系統(tǒng)的支出并不會對網(wǎng)貸收益率有明顯的影響，另外，對于成交量大的企業(yè)，銀行在收取手續(xù)費(fèi)方面也會提供一定的優(yōu)惠。而平臺上線了存管平臺后，也能吸引更多的投資人。

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