消費金融卷入雙11大戰(zhàn) 是劑“壯陽藥”還是“健體仙丹”？

消費者首先要注意對償債能力有理性的認(rèn)知，切忌沖動消費;其次，消費者在購買消費金融產(chǎn)品時，要注意對自身私人信息的保護(hù)，謹(jǐn)防因為私人信息泄露導(dǎo)致財務(wù)損失 。

雙11還只是電商大戰(zhàn)嗎?NO!

在阿里、京東布局金融生態(tài)后，背后的消費金融大戰(zhàn)也越發(fā)激烈，而在消金爆發(fā)的宏觀趨勢下，螞蟻花唄、京東白條業(yè)務(wù)正被更多用戶使用，在提升消費力和撬動消費額上，效用被進(jìn)一步放大?？梢哉f，在雙11電商成交量的巨額增長上，它們立下了汗馬功勞，但也存在不少隱患，比如消費者在沖動消費后產(chǎn)生的還款壓力而造成的壞賬風(fēng)險，個人隱私信息的保護(hù)等。

電商巨頭捷報頻發(fā)的背后...

今天凌晨，雙11第一張戰(zhàn)報發(fā)布，“阿里巴巴雙11活動開啟后52秒，天貓平臺的成交額突破10億元，在6分58秒成交額突破100億元。比去年同期增加約140%”隨后各大平臺開始了曬成績單的比賽。截止至11日9時京東雙11成交額111億元，交易額增長量同比增加78%;蘇寧首個小時訂單量同步增長287%;國美首個小時全站交易額同比增366%，訂單量超過200萬…

據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，螞蟻金服花唄在11日0：30的支付筆數(shù)占天貓總支付筆數(shù)的28%，撬動的消費總金額已達(dá)85億元。

而且，雙11前，超過1500萬消費者領(lǐng)取了花唄的提額。前半小時，花唄支付筆數(shù)達(dá)到3802萬筆，同比增幅高達(dá)113.6%，創(chuàng)下紀(jì)錄。

而野馬財經(jīng)從京東金融獲悉，11日在第一個小時內(nèi)，京東金融的支付峰值是去年同期的4.5倍，支付成功率仍然保持在99.99%的水平。使用京東小金庫支付的消費筆數(shù)較去年同期增長了600%。

蘇寧消費金融公司旗下任性付產(chǎn)品也公布了首批數(shù)據(jù)。截至11月11日1:10，任性付免息分期、滿減等疊加優(yōu)惠已為用戶節(jié)省超過600萬元。而任性付最快的一筆授信只花費了兩秒。

借貸消費這一觀念正被更多人所接受。有業(yè)內(nèi)人士分析，類似手機、電器等高價產(chǎn)品，分期支付更能刺激大眾消費，對于中低消費人群的刺激作用則更為明顯。

京東金融方面向野馬財經(jīng)表示，京東金融的消費金融產(chǎn)品“白條”對于拉動消費效果明顯，以北京地區(qū)為例，白條用戶使用分期消費后，月消費購買力提升了97%。

而這一趨勢在雙11全面呈現(xiàn)，并達(dá)到高潮。信用借貸讓消費者在雙11一次性消費個夠。而且整體趨勢是，消費金融正在反超傳統(tǒng)支付。比如，在支付方式的選擇上，螞蟻金服旗下的花唄和余額寶兩種支付方式，支付筆數(shù)占比分別高達(dá)29%和18%。花唄支付占比已經(jīng)超過了余額寶。

今年雙11的完整數(shù)據(jù)還沒有出爐，去年的數(shù)據(jù)已經(jīng)顯示出相關(guān)的跡象。螞蟻金服在去年雙11首次啟用了螞蟻花唄。去年“雙11”，螞蟻花唄交易總筆數(shù)6048萬筆，占到了支付寶整體交易8.5%，將中低消費人群的消費力提升了50%。

定性為商業(yè)賒購的京東“白條”去年向用戶提供最高1.5萬元的個人信用額度，其戰(zhàn)報數(shù)據(jù)顯示，去年“雙11”單日京東白條用戶同比增長800%。

易觀分析師王蓬博在接受野馬財經(jīng)采訪時提到，隨著監(jiān)管層對消費金融行業(yè)政策的逐步放寬，消費金融正在拉動內(nèi)需方面等發(fā)揮巨大的作用。電商平臺作為主要的消費渠道和場景之一，加入了消費金融產(chǎn)品，在雙十一整體銷售金額肯定會更上一個臺階。消費金融產(chǎn)品對雙十一的拉動作用主要體現(xiàn)在3C、電器、家裝家具等客單價相對較高的產(chǎn)品。對中低收入特別是藍(lán)領(lǐng)人群的刺激作用會更加明顯。

可以說，在交易額猛增的背后，離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的大力助推。

而反過來，隨著電商平臺等場景深入社會方方面面，更多消費場景也讓消費類金融體量持續(xù)擴大。螞蟻金服方面表示，“雙11”不只是支付試驗田，也已經(jīng)成為更多金融服務(wù)的試驗田。

北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融系副教授唐涯表示，我國金融環(huán)境是以生產(chǎn)型為主導(dǎo)的方式，即企業(yè)信貸占比高、個人消費信貸占比低，這種方式會表現(xiàn)出金融抑制的情況，個人消費信貸是被嚴(yán)重抑制的，正是這種抑制給了消費金融生長空間。

高大上的金融已慢慢滲透進(jìn)每個普通人的消費生活中，而且在“雙11”整個消費鏈路上都發(fā)揮作用，未來征信體系的逐漸完善將釋放出更大的信用價值。同時，中國的消費結(jié)構(gòu)正從生存型消費向品質(zhì)型消費過渡，消費的升級使得消費金融迎來爆發(fā)。

消費金融潛力雖大，也應(yīng)警惕潘多拉魔盒

長期以來，我國消費需求偏低，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長內(nèi)生動力不足。因而，擴大內(nèi)需的重點在于擴大消費需求，發(fā)展消費金融是一個重要著力點。消費金融服務(wù)不僅能幫助消費者進(jìn)行資金融通，對收入進(jìn)行跨期分配，而且能使交易過程更加順暢便利，從而激發(fā)潛在的消費需求。

近來年，有關(guān)支持政策層出不窮，去年3月，央行聯(lián)合銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加大對消費金融領(lǐng)域支持的指導(dǎo)意見》指出，要積極培育發(fā)展消費金融的組織體系、加快推進(jìn)消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對新的消費重點領(lǐng)域金融支持等。央行數(shù)據(jù)顯示，2013年我國個人消費貸款額為142萬億元，2014年達(dá)到171萬億元，2015年則直逼300萬億元，中國個人信貸類消費金融市場進(jìn)入爆發(fā)期。

而據(jù)艾瑞咨詢等機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的《中國移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)研究報告》預(yù)測，未來幾年，消費金融將保持高速增長，到2019年將達(dá)到3.398萬億元的水平。

在創(chuàng)業(yè)浪潮中，消費金融也成為新的風(fēng)口。截至今年上半年，我國從事互聯(lián)網(wǎng)消費金融的機構(gòu)已經(jīng)超過100家，市場參與主體包括了商業(yè)銀行、汽車消費金融公司、電商巨頭、P2P網(wǎng)貸機構(gòu)及其他互聯(lián)網(wǎng)公司等。隨著網(wǎng)購消費的信貸占比越來越高，消費金融基本已經(jīng)成為電商巨頭標(biāo)配和各個促銷節(jié)點的重要武器。

總之，消費金融對于消費體驗和電商交易額有著明顯的提高作用，但是同時，沖動消費后，還款壓力帶來的負(fù)擔(dān)而產(chǎn)生的壞賬風(fēng)險、個人的信用也將受到考驗。一旦雙11，甚至消費全面倚仗消費金融，這會開啟“潘多拉的魔盒”嗎?

易觀分析師王蓬博表示，消費者首先要注意對償債能力有理性的認(rèn)知，切忌沖動消費;其次，消費者在購買消費金融產(chǎn)品時，要注意對自身私人信息的保護(hù)，謹(jǐn)防因為私人信息泄露導(dǎo)致財務(wù)損失 。

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