【專欄】金融創(chuàng)新，現(xiàn)實(shí)中必須遵守“三定律”

颯姐周末參加某高端大氣上檔次的學(xué)會(huì)年會(huì)，監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)上臺(tái)公開發(fā)言，俺很認(rèn)真地聆聽了。以往也聽過(guò)類似思路，這次真的往心里去了。跟大家一起分享學(xué)習(xí)體會(huì)。

我們認(rèn)為，金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)遵守如下規(guī)則，方能符合政策、社會(huì)、百姓的期待：

1.避免金融自我循環(huán)

咱們一直強(qiáng)調(diào)“金融應(yīng)當(dāng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”，顯然對(duì)于目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)說(shuō)，這是對(duì)的。為了金融而金融，或者某金融學(xué)者說(shuō)的“未來(lái)十年，除了金融其他行業(yè)都弱爆了”，這種論調(diào)缺乏常識(shí)，也彰顯了其無(wú)知無(wú)畏的本質(zhì)。

走訪過(guò)山東老家的養(yǎng)殖業(yè)，核心企業(yè)與養(yǎng)殖戶、飼料加工企業(yè)之間往往出現(xiàn)資金“時(shí)間差”，被村里精明的“錢主”們給包攬了，這邊貸款那邊放款，不亦樂(lè)乎。養(yǎng)殖戶，辛辛苦苦，起早貪黑，一半的血汗為他們打工。如何減少中間環(huán)節(jié)，或者說(shuō)將供應(yīng)鏈金融真正做起來(lái)，值得我們認(rèn)真下功夫，自創(chuàng)平臺(tái)還是借用BAT渠道或者走傳統(tǒng)銀行路徑，需要反復(fù)斟酌，因地制宜。

還有某些上市公司，主營(yíng)業(yè)務(wù)乏力，盯著金融創(chuàng)新，當(dāng)然，有“創(chuàng)新精神”咱們贊賞。但是，不能生搬硬套，先搞什么網(wǎng)上商城，然后大批投放廣告，最后結(jié)合商品進(jìn)行消費(fèi)金融。word天，這種做法貴司的優(yōu)勢(shì)在哪？核心的，不被別人更替的優(yōu)勢(shì)在哪？八項(xiàng)規(guī)定后，您家的產(chǎn)品市場(chǎng)萎縮了，咱們能不能想想打開銷路的路數(shù)，著急180度轉(zhuǎn)行到金融界，真心有點(diǎn)懵懂。道理就像“旅游”，您待膩了的地方，花錢受罪跑到別人膩了的地方。其實(shí)，金融的水，恐怕比買票旅游要深得多。

2.有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn)，而不是擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)

咱們“正能量”的金融創(chuàng)新，是要防范、化解風(fēng)險(xiǎn)，而不是擴(kuò)大金融風(fēng)險(xiǎn)。我們?cè)谑忻嫔峡吹礁魇礁鳂拥膭?chuàng)新模式，有的是利用“射幸合同”，搞變相互聯(lián)網(wǎng)賭博；有的是利用外國(guó)的金融牌照，做變相非法吸收公眾存款；有的是利用區(qū)塊鏈技術(shù)，傳銷+詐騙。不禁想問(wèn)，這是怎么了？好好的技術(shù)和合同，被玩壞了。

颯姐曾經(jīng)寫過(guò)系列“智能投顧”法律文章，之后經(jīng)常被圍追堵截。常被質(zhì)問(wèn)，憑啥說(shuō)我們有法律風(fēng)險(xiǎn)？我很平靜地拿出中國(guó)刑法、合同法、民法通則來(lái)詳解。但是，我們從來(lái)沒(méi)有反對(duì)過(guò)持有相應(yīng)金融牌照的企業(yè)，從事金融創(chuàng)新。市場(chǎng)的需求是混業(yè)，監(jiān)管和法律卻是分業(yè)，我們也只能不斷反映，為業(yè)內(nèi)吶喊。但是，請(qǐng)諸位從業(yè)人員心中有數(shù)，如果面臨被取締，可否能“收得了場(chǎng)”？想想“首付貸”，想想“房屋眾籌”，凡是增加了風(fēng)險(xiǎn)（不限于金融風(fēng)險(xiǎn)）的創(chuàng)新，在這片土地很難生存發(fā)展。

3.有利于保護(hù)金融消費(fèi)者

“買者自負(fù)”這是一條準(zhǔn)則。但由于金融的信息不對(duì)稱性，消費(fèi)者天然處于劣勢(shì)地位。同時(shí)，也因?yàn)橐恍┱咴?，我們鼓?lì)某類行業(yè)發(fā)展時(shí)，投資虛熱，蜂擁而至；市場(chǎng)淘汰該類企業(yè)時(shí)，破產(chǎn)重組，金融消費(fèi)者會(huì)受到影響。記得一位香港歸來(lái)的金融大咖說(shuō)，我看到了成片的“韭菜”。聽罷，壓抑內(nèi)心想抽TA的沖動(dòng)，問(wèn)“韭菜”有多少？回復(fù)：Most.

確立“合格投資人”制度，無(wú)疑是一個(gè)辦法。將合適的金融產(chǎn)品，銷售給合適它的人。這本來(lái)無(wú)可厚非，只是在“金融民主”的旗號(hào)下，打著“普惠”的牌，某些金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷將產(chǎn)品下沉，不要再做這種飲鴆止渴的事兒，投資2000元，天天找你來(lái)咨詢、溝通、投訴、起訴、報(bào)案的大媽大爺，還少嗎？！20位員工的創(chuàng)業(yè)公司，耗不起。

民法不張，我們刑法天天頂在前面。金融消費(fèi)者糾紛解決機(jī)制，一直沒(méi)有被廣泛應(yīng)用。有位不良資產(chǎn)大咖笑了，這位律師，你可知我們不良資產(chǎn)處置公司看到呆賬壞賬第一反應(yīng)都不是用法律解決！討教：貴司首先處置路徑是？答曰：并購(gòu)重組。腦補(bǔ)了“站著說(shuō)話不腰疼”的圖像，我理解他的意思，無(wú)非是民事訴訟被被告律師拖延；刑事訴訟程序冗長(zhǎng)；行政訴訟沒(méi)膽子。俺只是想說(shuō)，普通老百姓遇到金融消費(fèi)糾紛，總要有個(gè)法律解決的順暢途徑，成本要低，速度要快。

看完以上三點(diǎn)，您可能會(huì)覺(jué)得“務(wù)虛”！以前，俺也是這樣想的?，F(xiàn)在，通過(guò)與網(wǎng)貸、第三方支付、私募股權(quán)融資的兄弟姐妹摸爬滾打，開始慢慢領(lǐng)悟了:

1. 以上三點(diǎn)的邏輯起點(diǎn)都是“不作惡”，單憑這一點(diǎn)，不會(huì)有詐騙類的法律風(fēng)險(xiǎn)找上門來(lái)。

2. 在不作惡的基礎(chǔ)上，咱們要當(dāng)正能量。推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，優(yōu)化風(fēng)控手段，為社會(huì)建設(shè)出力，而不是當(dāng)“華爾街肥老鼠”。

3. 我們遵循的都是“為人民服務(wù)”的具體辦法，只要不得罪老百姓，你就沒(méi)有“涉眾型”案件的困擾，也可以大大減少公關(guān)危機(jī)。

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