【專欄】金融創(chuàng)新,現(xiàn)實(shí)中必須遵守“三定律”


颯姐周末參加某高端大氣上檔次的學(xué)會年會,監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)上臺公開發(fā)言,俺很認(rèn)真地聆聽了。以往也聽過類似思路,這次真的往心里去了。跟大家一起分享學(xué)習(xí)體會。

我們認(rèn)為,金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)遵守如下規(guī)則,方能符合政策、社會、百姓的期待:

1.避免金融自我循環(huán)

咱們一直強(qiáng)調(diào)“金融應(yīng)當(dāng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”,顯然對于目前我國經(jīng)濟(jì)形勢來說,這是對的。為了金融而金融,或者某金融學(xué)者說的“未來十年,除了金融其他行業(yè)都弱爆了”,這種論調(diào)缺乏常識,也彰顯了其無知無畏的本質(zhì)。

走訪過山東老家的養(yǎng)殖業(yè),核心企業(yè)與養(yǎng)殖戶、飼料加工企業(yè)之間往往出現(xiàn)資金“時(shí)間差”,被村里精明的“錢主”們給包攬了,這邊貸款那邊放款,不亦樂乎。養(yǎng)殖戶,辛辛苦苦,起早貪黑,一半的血汗為他們打工。如何減少中間環(huán)節(jié),或者說將供應(yīng)鏈金融真正做起來,值得我們認(rèn)真下功夫,自創(chuàng)平臺還是借用BAT渠道或者走傳統(tǒng)銀行路徑,需要反復(fù)斟酌,因地制宜。

還有某些上市公司,主營業(yè)務(wù)乏力,盯著金融創(chuàng)新,當(dāng)然,有“創(chuàng)新精神”咱們贊賞。但是,不能生搬硬套,先搞什么網(wǎng)上商城,然后大批投放廣告,最后結(jié)合商品進(jìn)行消費(fèi)金融。word天,這種做法貴司的優(yōu)勢在哪?核心的,不被別人更替的優(yōu)勢在哪?八項(xiàng)規(guī)定后,您家的產(chǎn)品市場萎縮了,咱們能不能想想打開銷路的路數(shù),著急180度轉(zhuǎn)行到金融界,真心有點(diǎn)懵懂。道理就像“旅游”,您待膩了的地方,花錢受罪跑到別人膩了的地方。其實(shí),金融的水,恐怕比買票旅游要深得多。

2.有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn),而不是擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)

咱們“正能量”的金融創(chuàng)新,是要防范、化解風(fēng)險(xiǎn),而不是擴(kuò)大金融風(fēng)險(xiǎn)。我們在市面上看到各式各樣的創(chuàng)新模式,有的是利用“射幸合同”,搞變相互聯(lián)網(wǎng)賭博;有的是利用外國的金融牌照,做變相非法吸收公眾存款;有的是利用區(qū)塊鏈技術(shù),傳銷+詐騙。不禁想問,這是怎么了?好好的技術(shù)和合同,被玩壞了。

颯姐曾經(jīng)寫過系列“智能投顧”法律文章,之后經(jīng)常被圍追堵截。常被質(zhì)問,憑啥說我們有法律風(fēng)險(xiǎn)?我很平靜地拿出中國刑法、合同法、民法通則來詳解。但是,我們從來沒有反對過持有相應(yīng)金融牌照的企業(yè),從事金融創(chuàng)新。市場的需求是混業(yè),監(jiān)管和法律卻是分業(yè),我們也只能不斷反映,為業(yè)內(nèi)吶喊。但是,請諸位從業(yè)人員心中有數(shù),如果面臨被取締,可否能“收得了場”?想想“首付貸”,想想“房屋眾籌”,凡是增加了風(fēng)險(xiǎn)(不限于金融風(fēng)險(xiǎn))的創(chuàng)新,在這片土地很難生存發(fā)展。

3.有利于保護(hù)金融消費(fèi)者

“買者自負(fù)”這是一條準(zhǔn)則。但由于金融的信息不對稱性,消費(fèi)者天然處于劣勢地位。同時(shí),也因?yàn)橐恍┱咴颍覀児膭钅愁愋袠I(yè)發(fā)展時(shí),投資虛熱,蜂擁而至;市場淘汰該類企業(yè)時(shí),破產(chǎn)重組,金融消費(fèi)者會受到影響。記得一位香港歸來的金融大咖說,我看到了成片的“韭菜”。聽罷,壓抑內(nèi)心想抽TA的沖動,問“韭菜”有多少?回復(fù):Most.

確立“合格投資人”制度,無疑是一個(gè)辦法。將合適的金融產(chǎn)品,銷售給合適它的人。這本來無可厚非,只是在“金融民主”的旗號下,打著“普惠”的牌,某些金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷將產(chǎn)品下沉,不要再做這種飲鴆止渴的事兒,投資2000元,天天找你來咨詢、溝通、投訴、起訴、報(bào)案的大媽大爺,還少嗎?!20位員工的創(chuàng)業(yè)公司,耗不起。

民法不張,我們刑法天天頂在前面。金融消費(fèi)者糾紛解決機(jī)制,一直沒有被廣泛應(yīng)用。有位不良資產(chǎn)大咖笑了,這位律師,你可知我們不良資產(chǎn)處置公司看到呆賬壞賬第一反應(yīng)都不是用法律解決!討教:貴司首先處置路徑是?答曰:并購重組。腦補(bǔ)了“站著說話不腰疼”的圖像,我理解他的意思,無非是民事訴訟被被告律師拖延;刑事訴訟程序冗長;行政訴訟沒膽子。俺只是想說,普通老百姓遇到金融消費(fèi)糾紛,總要有個(gè)法律解決的順暢途徑,成本要低,速度要快。

看完以上三點(diǎn),您可能會覺得“務(wù)虛”!以前,俺也是這樣想的。現(xiàn)在,通過與網(wǎng)貸、第三方支付、私募股權(quán)融資的兄弟姐妹摸爬滾打,開始慢慢領(lǐng)悟了:

1. 以上三點(diǎn)的邏輯起點(diǎn)都是“不作惡”,單憑這一點(diǎn),不會有詐騙類的法律風(fēng)險(xiǎn)找上門來。

2. 在不作惡的基礎(chǔ)上,咱們要當(dāng)正能量。推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,優(yōu)化風(fēng)控手段,為社會建設(shè)出力,而不是當(dāng)“華爾街肥老鼠”。

3. 我們遵循的都是“為人民服務(wù)”的具體辦法,只要不得罪老百姓,你就沒有“涉眾型”案件的困擾,也可以大大減少公關(guān)危機(jī)。



金融,未來二十年都是大發(fā)展期。金融創(chuàng)新,當(dāng)然還是時(shí)代主題。機(jī)會一直都在,只要我們正心誠意。金融強(qiáng)國之夢,終會實(shí)現(xiàn)。

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2016-11-15
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