后集團(tuán)化時(shí)代：說(shuō)說(shuō)平臺(tái)持牌和資產(chǎn)端建設(shè)

文|未央網(wǎng)

11月30日訊，眾所周知，網(wǎng)貸監(jiān)管意見(jiàn)正式發(fā)布，明確網(wǎng)貸平臺(tái)的中介信息定位外，也提出限額要求，一些大額項(xiàng)目無(wú)法在網(wǎng)貸平臺(tái)上開(kāi)展，也明確要求網(wǎng)貸平臺(tái)和第三方銷售金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品要做劃分，不允許代銷金融產(chǎn)品。

資產(chǎn)端對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)至關(guān)重要，大多數(shù)平臺(tái)業(yè)務(wù)線趨向多元，成立集團(tuán)，分拆業(yè)務(wù)，成了不少平臺(tái)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的的自然選擇。從今年6月開(kāi)始，已經(jīng)陸續(xù)有近10家平臺(tái)升級(jí)為金融集團(tuán)。集團(tuán)化后，平臺(tái)該如何走?

后集團(tuán)化時(shí)代，持牌是第一站

平臺(tái)集團(tuán)化轉(zhuǎn)型之路，除了公司股權(quán)架構(gòu)一系列商業(yè)變更，集團(tuán)如何經(jīng)營(yíng)，才是關(guān)鍵。盤點(diǎn)當(dāng)前平臺(tái)，持牌經(jīng)營(yíng)成了不少平臺(tái)分拆業(yè)務(wù)后的首選。

一方面，持有不同業(yè)務(wù)主體的牌照，是隔離風(fēng)險(xiǎn)的利器，另一方面也可以讓平臺(tái)項(xiàng)目募集以及自有資金放款方面更合規(guī)、高效，因此，類金融類服務(wù)牌照淪為香餑餑，其中，由各省金融辦牽頭頒發(fā)的小貸牌照尤為搶手。中國(guó)人民銀行等十部委去年7月18日發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)和網(wǎng)絡(luò)小額貸款同屬網(wǎng)絡(luò)借貸。而網(wǎng)絡(luò)小額貸款不在《網(wǎng)貸管理暫行辦法》監(jiān)管之列，其牌照可以突破地域限制，在全國(guó)范圍內(nèi)自主放貸。

有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月末，全國(guó)8741多家小貸公司，其中，網(wǎng)絡(luò)小貸只有不到1%。最嚴(yán)監(jiān)管下，平臺(tái)“八仙過(guò)海各顯神通”，積極尋求與金融機(jī)構(gòu)合作、試水聯(lián)合放貸，爭(zhēng)搶牌照也成了平臺(tái)共識(shí)。

近日，代表性事件是團(tuán)貸網(wǎng)集團(tuán)宣布獲網(wǎng)貸行業(yè)首張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，再次將大眾目光聚焦在持牌合規(guī)經(jīng)營(yíng)。全牌照的夢(mèng)想，吸引著各路資本入場(chǎng)，國(guó)內(nèi)國(guó)外，都顯示了牌照熱。

英國(guó)老牌網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa作為全球首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，近日也表示已向英國(guó)金融行為監(jiān)管局(FCA)和審慎監(jiān)管局(PRA)遞交了銀行牌照的申請(qǐng)。盤點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，螞蟻金服完成全牌照的布局，蘇寧則先后獲得第三方支付、小額貸款、消費(fèi)金融等11張牌照。其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司也在積極布局網(wǎng)絡(luò)小貸牌照資源，宣布牌照進(jìn)展。1月，萬(wàn)達(dá)宣布獲得全國(guó)第一張網(wǎng)絡(luò)小貸的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。隨后，中和農(nóng)信、攜程也宣布獲得互聯(lián)網(wǎng)小額貸款牌照。當(dāng)前沒(méi)有拿到牌照的公司，也對(duì)外透露，網(wǎng)絡(luò)小貸相關(guān)發(fā)展屬于公司發(fā)展計(jì)劃，網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照正在申請(qǐng)中，勢(shì)在必行。

業(yè)務(wù)線多元，農(nóng)村金融成突破口？

高筑墻、廣積糧。網(wǎng)貸監(jiān)管不斷加嚴(yán)、整治升級(jí)，類金融牌照取得難度系數(shù)不斷升級(jí)，即使取得牌照，也不能掉以輕心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能為了獲取牌照而獲取牌照，而是要在獲得牌照后，加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，降低風(fēng)險(xiǎn)，提升各項(xiàng)服務(wù)業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展需要將融資端、投資端、風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)端、資產(chǎn)端各生態(tài)環(huán)節(jié)控制好，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，才能在競(jìng)爭(zhēng)中跑得更遠(yuǎn)。縱觀近年來(lái)行業(yè)發(fā)展情況，從資金端的野蠻生長(zhǎng)，到資產(chǎn)端的高速下沉，再到多服務(wù)的差異化轉(zhuǎn)型，在去偽存真的多次洗牌中，安全穩(wěn)健的風(fēng)控體系和優(yōu)秀的資產(chǎn)端都是平臺(tái)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵。

小額政策的傾斜和扶持，不少平臺(tái)開(kāi)始轉(zhuǎn)型、拓展業(yè)務(wù)。從大的農(nóng)村金融、科技金融，再到細(xì)分至醫(yī)療美容、汽車等生活各領(lǐng)域的消費(fèi)金融，都成各平臺(tái)的搶灘新戰(zhàn)局。以老牌網(wǎng)貸平臺(tái)團(tuán)貸網(wǎng)為例，因近來(lái)在農(nóng)村金融領(lǐng)域動(dòng)作頻頻，備受關(guān)注。據(jù)報(bào)道，團(tuán)貸網(wǎng)集團(tuán)與垂直金融平臺(tái)沐金農(nóng)達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系后，進(jìn)一步投資1250萬(wàn)收購(gòu)沐金農(nóng)10%股份，升級(jí)合作，正式進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)。這也被外界視為該集團(tuán)搶灘農(nóng)村資產(chǎn)端的轉(zhuǎn)型第一步。

業(yè)內(nèi)分析道，借款限額、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等規(guī)定平臺(tái)自身可控性很強(qiáng)，過(guò)渡期后做到合規(guī)不難，難的是如何做到合規(guī)的同時(shí)確保業(yè)務(wù)模式可持續(xù)且有競(jìng)爭(zhēng)力，相關(guān)平臺(tái)的當(dāng)務(wù)之急是進(jìn)行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型。進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，當(dāng)之無(wú)愧成了熱門。近年來(lái)，政策頻頻傾斜農(nóng)村金融，出臺(tái)“普惠金融五年規(guī)劃”，將“三農(nóng)”問(wèn)題提高到國(guó)家戰(zhàn)略高度，進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融。

根據(jù)中國(guó)社會(huì)科院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)最新數(shù)據(jù)，我國(guó)“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3.05萬(wàn)億元。調(diào)查還顯示，我國(guó)只有27%的農(nóng)戶能從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農(nóng)戶難以獲得貸款，農(nóng)村信用社、供銷社等機(jī)構(gòu)由于審批時(shí)間長(zhǎng)、放貸慢、還有人情關(guān)系復(fù)雜，難以真正滿足農(nóng)戶貸款難和融資難的痛點(diǎn)需求，億萬(wàn)級(jí)別的農(nóng)村群體借款融資需求亟待激活。這也正是互聯(lián)網(wǎng)金融公司集團(tuán)后時(shí)代，豐富資產(chǎn)端缺乏、業(yè)務(wù)線多元化的重要突破口。

集團(tuán)化的平臺(tái)大多能滿足合規(guī)要求，資金、規(guī)模、風(fēng)控體系建設(shè)也已經(jīng)達(dá)到一定程度，實(shí)力堪稱行業(yè)佼佼者。農(nóng)村金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融新藍(lán)海，市場(chǎng)廣袤的同時(shí)，建設(shè)周期長(zhǎng)、難度大也是農(nóng)村金融拓荒繞不過(guò)的困境。而大多數(shù)集團(tuán)在這一點(diǎn)，優(yōu)勢(shì)明顯。集團(tuán)平臺(tái)大多多條業(yè)務(wù)線齊頭并進(jìn)，資產(chǎn)端豐富，因此有足夠的人力、物力、時(shí)間、資金成本去前期鋪設(shè)，多條業(yè)務(wù)線配合，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)和流量?jī)?yōu)勢(shì)，此外，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的天然技術(shù)優(yōu)勢(shì)破除農(nóng)村信息壁壘。

后集團(tuán)化時(shí)代，平臺(tái)要想獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，在硬實(shí)力持牌合規(guī)的前提下，努力提升軟實(shí)力，深耕資產(chǎn)端，才是競(jìng)爭(zhēng)中能夠出奇制勝的法寶。

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