【專欄】借貸的陰影：千萬老賴與催收隊(duì)惡戰(zhàn)，沒有贏家的戰(zhàn)爭

老賴，是金融的必然衍生物，卻在互聯(lián)網(wǎng)金融興起、經(jīng)濟(jì)下行周期這個(gè)特殊時(shí)代，大規(guī)模崛起，目前業(yè)內(nèi)估算其人數(shù)已過千萬。

他們其中有渾水摸魚者，也有過度消費(fèi)者；他們有惡意欠款的無賴，也有資不抵債的可憐人。

他們與催收隊(duì)周旋惡戰(zhàn)，一些老賴出手狠辣，反而讓催收隊(duì)成為弱勢群體，甚至視催收隊(duì)為“上門的狗”。

他們無所不用其極地逃避債務(wù)，無視信用缺失會帶來的惡果。

這是經(jīng)濟(jì)下行的縮影，利益在最底層落地打滾——每一個(gè)鏡頭掰開，都是最為血腥而真實(shí)的細(xì)節(jié)。

01 千萬之眾

有媒體報(bào)道，近幾個(gè)月，上百個(gè)“反捷信”QQ群建立。

一些群極為活躍，每天上千條信息滾動，群成員每天都在討論，如何和催收隊(duì)斗智斗勇。

他們都擁有一個(gè)共同的債主，就是捷信。

這家起家于捷克的消費(fèi)金融公司，在歐洲做得風(fēng)生水起，并于2010年正式來到中國。

捷信不僅可以進(jìn)行商品分期，也可做現(xiàn)金貸款，截止今年8月，已有客戶1700萬人。

“利息高達(dá)40%，一旦逾期就電話騷擾”，在反捷信的群里，大家在“聲討”捷信的同時(shí)，也在分享躲債心得。

可見，在捷信業(yè)務(wù)繁華的背后，壞賬也是其不可避免的衍生物。

這只是互聯(lián)網(wǎng)金融興起后的冰山一角——老賴問題，就如盛世下的陰影，無法回避。

在法律上，老賴是指在民商領(lǐng)域中，擁有償還到期債務(wù)能力，但基于某種原因拒不償還全部或部分債務(wù)的人。

然而在民間，人們通常把借錢不還者，都貼上“老賴”的標(biāo)簽。

截止今年2月，全國法院已公布失信被執(zhí)行人302萬人。

今年9月，芝麻信用根據(jù)這份數(shù)據(jù)樣本，公布了國內(nèi)首份老賴大數(shù)據(jù)畫像。

他們最典型的特征是：東部地區(qū)，40到49歲，男性，具有大專或本科學(xué)歷。

然而這份數(shù)據(jù)，只是基于已被起訴的老賴，實(shí)際上，大量小額信貸、P2P、消費(fèi)金融等平臺的欠款者，不會進(jìn)入司法體系。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，老賴實(shí)際人數(shù)遠(yuǎn)高于300多萬，而催單俠的CEO李曉煒稱，老賴群體總數(shù)恐怕早過千萬。

一家名為“網(wǎng)貸信用黑名單”的網(wǎng)站上顯示，老賴的數(shù)據(jù)量是99萬。

而從該平臺上公開的老賴數(shù)據(jù)看，大部分金額較小，多為80后90后。

這也就意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融催生的老賴群體，正在下沉，趨于年輕化。

這是一個(gè)危險(xiǎn)信號，大量的年輕人，將要為自己的“年少輕狂”，付出慘重代價(jià)。

02 “上門的狗”

媒體曾曝光多起“暴力催收”案件，實(shí)際上，大部分老賴并非楚楚可憐的“受害者”。

他們一邊用百無禁忌的手法拒不還錢，一邊和與催收團(tuán)隊(duì)斗智斗勇，他們的生活，就如身處刺激血腥的競斗場。

建立多個(gè)“反催收”群的陳心武，是老賴群體領(lǐng)袖級別的人物。

他以前曾在催收隊(duì)做過小隊(duì)長，小有名氣，深諳催收套路。其后他出來加入老賴隊(duì)伍，制定反催收要訣，并在群中傳道授業(yè)解惑。

“催收就是一場心理攻防戰(zhàn)”，陳心武在這場戰(zhàn)爭中，揣摩對手心理，鮮少失手。

“就把他們當(dāng)成上門的狗，玩弄他們，控制他們，氣勢上壓倒他們”，這就是陳心武的“心理攻防要訣”。

逾期第一天開始，戰(zhàn)爭就開始打響。

在前三個(gè)月，大部分公司會自己進(jìn)行電催，陳心武的應(yīng)對策略是“哭窮”。

“在電話催收階段，多則10個(gè)，少則5個(gè)，電話要接，接起來就哭窮，說實(shí)在還不上，”陳心武就是要向?qū)Ψ阶C明自己“毫無還款能力”。

堅(jiān)持三個(gè)月后，他們開始被催收公司視為難纏的對手，行話將其稱為“掉落M3者”。

此時(shí)的催收工作，平臺開始委托外面第三方催收公司。因?yàn)榈谌焦舅刭|(zhì)良莠不齊，戰(zhàn)爭再度升級。

“各種手段開始出現(xiàn)，他們每一通電話，我都進(jìn)行錄音，問候他們的老娘，逼他們說臟話、威脅我，”陳心武這一招，是采集素材，才能在后期反客為主。

經(jīng)過一兩個(gè)月的拉鋸戰(zhàn)，開始進(jìn)行上門催收階段。

陳心武堵在家門口，要求對方出示證件，“要用手機(jī)拍攝下來，可以知道對方是哪家催收公司”。

等對方進(jìn)門后，陳心武不停用言語激怒對方，“大罵他們，怎么下流怎么罵，逼對方反擊，說出罵人的話，如果能上來打，那更是好”，而陳心武早就在家里安裝好攝像頭，記錄整個(gè)過程。

“如果拿到這些東西，你就勝券在握”，陳心武將視頻和錄音“剪輯”好，先發(fā)給雇傭催收公司的金融平臺，“指控他們暴力催收”。

一般金融平臺都會給催收公司施壓，“大部分催收公司到了這一步，就會放棄再來騷擾我”。

也會遇見強(qiáng)硬的主，陳心武會將素材整理下，發(fā)幾個(gè)帖子，“血淚控訴”，點(diǎn)名催收公司和金融平臺。

如果對方還不收手，他就會將素材丟給媒體，“扮演成受害者，說金融平臺是高利貸，催收團(tuán)隊(duì)是黑社會，還拿出錄音和視頻，社會新聞媒體大多會介入”。

到這個(gè)階段，幾乎沒有哪有金融平臺再敢來騷擾他——背負(fù)上“暴力催收”的罵名，對品牌是一個(gè)極大的損傷。

就依靠這個(gè)套路，陳心武賴掉了幾十萬元的借款，且安然無事。

實(shí)際上，像陳心武這樣老奸巨猾的老賴并不少，他們在與催收隊(duì)的纏斗的過程中，梳理了一套斗爭哲學(xué)，智取還是武斗，他們拿捏有度。

03 “欠錢的才是大爺”

“在這些高段位老賴面前，催收員完全變成弱勢群體”，催單俠的CEO李曉煒稱，盡管行業(yè)中確實(shí)有暴力催收的現(xiàn)象，但大部分催收公司是正規(guī)運(yùn)營。

這些公司在催收過程中，真應(yīng)了那句話，“欠錢的才是大爺”。

隨著老賴群體的增加和信息的流通，這個(gè)趨勢正在擴(kuò)大——催收的招數(shù)，正在一一被破解。

在電催階段，催收隊(duì)也會出一些奇招，比如給老賴發(fā)送所謂的法律、法院短信。

這一招原本極為有效，但老賴在“反催收”群里進(jìn)行信息交互，就發(fā)現(xiàn)這不過是“虛晃一招”。

“實(shí)際上，高于1萬的欠款，才會起訴，不然還不夠律師的出庭費(fèi)用，這些信息都是假的”，因此，陳心武對這種段位的“威懾”手段，完全忽視。

通常，在借款的時(shí)候，金融平臺會強(qiáng)制讀取用戶的通訊錄，就是為了逾期后給借款人的通訊錄打電話，“所有的人都知道他欠錢不還”。

正是因?yàn)橹肋@點(diǎn)，很多老賴都會提前和親近的家人說：“一旦接到催收電話，說我欠錢的，都是騙子”。

“結(jié)果很多電催員打電話過去，反而被當(dāng)成騙子痛罵”，李曉煒說。

28歲的小達(dá)，也算一個(gè)傳奇老賴人物，他依靠一些手段，已套現(xiàn)50多萬。

“最初借的時(shí)候，切記，要換一個(gè)新的手機(jī)號，手機(jī)中也不要存任何的聯(lián)系人，以免家人朋友被騷擾，”小達(dá)說，如果能購買到假的證件，則會更加安全，借了錢以后完全“人間蒸發(fā)”。

而上門催收階段，更是危機(jī)四伏。

很多老賴要么是賭徒，要么是亡命天涯的狠角色，出手極為狠辣。

“有一次，兩個(gè)催收員上門，怎么罵他們都不還口，等他們離開，我就派人把他們堵在巷子口，狠揍一頓”，陳心武說，后來催收員上門，都三四個(gè)同時(shí)出現(xiàn)，防止被湊。

從裝可憐到暴戾者，陳心武輕易轉(zhuǎn)換著角色。

“所以我們每一次催收，都要錄音，第一是害怕催收員違規(guī)，第二就是害怕老賴惡意傷害”，李曉煒說。

業(yè)內(nèi)早已都把催收員當(dāng)成一個(gè)高危職業(yè)，與他們對戰(zhàn)的群體，差別各異——有破產(chǎn)的可憐人，也有過著刀尖舔血的賭徒。

04 老賴的崛起

經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，這是所有人的共識。

而今年又尤其艱難，股市進(jìn)入漫長熊市，房價(jià)暴漲，人民幣貶值，地方債危機(jī)重重，企業(yè)經(jīng)營困難。

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，試圖激活民間資本，但因?yàn)檎餍藕惋L(fēng)控的缺失，讓牟利者有機(jī)可乘。

“大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都沒有風(fēng)控模型，只有簡單的風(fēng)控規(guī)則，對于他們來說，現(xiàn)階段最關(guān)鍵的，不是風(fēng)控，而是流量”，某金融平臺的CEO曾透露。

老賴們和騙貸者，將這些現(xiàn)金小貸公司稱為“網(wǎng)貸口子”，一個(gè)個(gè)平臺去“擼”。

錢一到手，忍過半年的催收逼債，一切都會河清海晏。

而這個(gè)群體，正是在經(jīng)濟(jì)下行周期、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的特殊時(shí)代，迅速崛起。

然而，在這片渾水摸魚的泥潭里，有老賴，也有可憐人。

今年剛滿三十的胡月，是江浙滬一間建材公司的小老板，曾在一個(gè)小貸平臺借款8萬給員工發(fā)工資。

這8萬，只是一時(shí)救急，資金周轉(zhuǎn)，誰知這一借，就從兩三年前還到現(xiàn)在。

公司開了5年，去年倒閉，負(fù)下上百萬欠款，而小貸平臺借的錢，他再也還不上。

公司支柱倒塌，順?biāo)彀惨莸纳钜惨煌x去。胡月與妻子離婚，把三十萬現(xiàn)金、房和車全都留給她，自己就剩五十萬。

他要靠這五十萬，還清公司債務(wù)加上高利貸共兩百多萬的高額本息。

胡月算了一筆賬：“我借了8萬，36期還完是152280塊，三年利息72280元，除以三得到每年24093元，年化率是30%左右，央行的十倍。而提前還款，還要交30%的違約金。”

8萬的借貸，滾成了24萬。

買單俠的風(fēng)控總監(jiān)朱君表示，一般平臺都會將老賴分成幾類，其中一類就是對利息不敏感者，“逾期后利滾利，直到還不起，就索性不還了”。

實(shí)際上，民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，大多利息不低。

行業(yè)一個(gè)秘而不宣的內(nèi)幕是，利息并不是最可怕的，殺手锏來自逾期后的罰金。

比如，趣分期（現(xiàn)更名為趣店）曾被曝出天價(jià)逾期費(fèi)，逾期一日，就要收取未還金額的1%，利率高達(dá)360%。

而現(xiàn)金巴士借款1000元，14天內(nèi)還清共計(jì)1100元，轉(zhuǎn)化為年利率約為260%左右。

而逾期后，利息變得有些嚇人。

現(xiàn)金巴士的規(guī)則是，逾期一日，要收取借款本金的2%，如果按照這個(gè)規(guī)則推算，一年未還，1000元就變成了7300元。

就意味著，一旦逾期，利滾利，很快就將借貸者逼到可承受的邊緣。

消費(fèi)金融的崛起，正在拉高藍(lán)領(lǐng)階層的消費(fèi)欲望。在滿足了沖動的購買欲之后，又將他們推入高額利息和罰金的黑洞。

這正是老賴人數(shù)大幅度增加的一個(gè)重要原因。


05 斷了的前路

“老賴問題越發(fā)嚴(yán)重一個(gè)重要原因，就是信息的不對稱”，李曉煒稱，大部分老賴并不知道欠錢不還，會帶來什么惡果。

“你找不到我，你就算找到我，我死都不還，也不能把我怎樣”，這就是大部分人的僥幸心理。

信用，大部分人認(rèn)為只是無形之物。

然而這個(gè)無形之物，最終會變成繞指柔。

其實(shí)對于陳心武這樣的人，征信才是最大的軟肋。

“小貸平臺的錢隨意欠，但信用卡最好不要逾期”，陳心武稱，信用卡欠債會上央行征信的“不良記錄”。

實(shí)際上，除了捷信、馬上消費(fèi)等具有消費(fèi)金融牌照公司，會錄入不良記錄，而很多老賴都不知道的細(xì)節(jié)是，很多借款公司，如果資金端來自銀行或持牌消費(fèi)金融公司，或背景雄厚，也會錄入不良記錄，比如佰仟、螞蟻借唄、量化派等。

“一旦加入黑名單，貸款買房買車、出國手續(xù)可能都收到影響”，李曉煒稱，目前很多欠款者都是80后90后，或藍(lán)領(lǐng)階層，他們還沒有到買房階段，如果發(fā)現(xiàn)貸款買房都做不到后，生活將深受影響。

央行征信的不良記錄，一般保留時(shí)間是5年，盡管5年后可以消除，重新做人——但前提是你將欠款都還清。

如果老賴被起訴，法院判其敗訴，會將老賴納入“失信黑名單”。

而這個(gè)黑名單，殺傷力十足。

他們不僅坐不了飛機(jī)高鐵，甚至連出租車都坐不了；出不了國，也住不了高檔酒店——這個(gè)被稱為限制高消費(fèi)的“限高令”，讓他們幾乎淪為囚犯。

只有一種情況，陳心武一定會還錢，就是真正收到法院傳票的時(shí)候。

“如果加入了失信黑名單，相當(dāng)于就被排除了整個(gè)金融的外圍，坐不了飛機(jī)高鐵是小事，最重要的是，成了黑戶，我就不能再到其他平臺借貸了”，陳心武稱。

但大部分老賴，都沒有陳心武這么精明，他們本以為，撿了互聯(lián)網(wǎng)金融興起的紅利，卻不知正在斷自己的征信后路。

“他們需要兩三年的時(shí)間，才意識到信用的重要性”，李曉煒稱。

這些老賴，恐怕將游離在征信體系之外，無法享受信用社會的紅利。他們將為了蠅頭小利，貼上自己一生信譽(yù)和機(jī)會。

這就是信用市場的教育期的代價(jià)——盡管陣痛，卻難以繞行。

（應(yīng)受訪者要求，文中部分人名為化名。）

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