網(wǎng)貸尚未納入反洗錢(qián)監(jiān)管框架 非面對(duì)面交易暗藏風(fēng)險(xiǎn)

□中國(guó)人民銀行成都分行 楊道法

今年以來(lái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸潛伏的非法集資、高利貸和洗錢(qián)等風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，給我國(guó)金融穩(wěn)定和社會(huì)發(fā)展造成不利影響。監(jiān)管部門(mén)已從多個(gè)路徑加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，社會(huì)各界對(duì)P2P業(yè)務(wù)涉及非法集資和高利貸的風(fēng)險(xiǎn)也有所認(rèn)識(shí)，但其所涉及的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)尚未得到應(yīng)有重視，建議加快構(gòu)建P2P洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有便利的洗錢(qián)條件。各類(lèi)洗錢(qián)案例表明，犯罪分子主要利用正規(guī)或非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)清洗犯罪資金，所以金融領(lǐng)域是反洗錢(qián)的主戰(zhàn)場(chǎng)。P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種形態(tài)，一方面投資門(mén)檻低，客戶(hù)眾多，極易被洗錢(qián)分子所利用；另一方面洗錢(qián)者利用P2P的貸款購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)資產(chǎn)等，不法資金經(jīng)過(guò)改頭換面后，其非法來(lái)源易被掩飾。而且，非臨柜辦理業(yè)務(wù)難以對(duì)客戶(hù)身份進(jìn)行識(shí)別。P2P的所有業(yè)務(wù)均通過(guò)網(wǎng)上非面對(duì)面渠道進(jìn)行，無(wú)法了解客戶(hù)的真實(shí)份及其實(shí)際控制人、受益人、交易目的與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)性質(zhì)。雖然出于自身業(yè)務(wù)需要，它們對(duì)借款方的身份信息有所了解，但并不能滿足反洗錢(qián)的需要。

此外，我國(guó)的P2P公司尚未納入反洗錢(qián)監(jiān)管框架。相應(yīng)的反洗錢(qián)規(guī)定尚不完善，P2P公司也沒(méi)有建立相應(yīng)的反洗錢(qián)內(nèi)控制度。P2P領(lǐng)域成了金融領(lǐng)域的反洗錢(qián)真空。目前，P2P公司沒(méi)有對(duì)客戶(hù)的可疑資金和異常交易開(kāi)展監(jiān)測(cè)，同時(shí)，其所有資金往來(lái)都要先通過(guò)融資平臺(tái)，每筆資金交易的完整鏈條被切斷了，即使與其合作的商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)也難以監(jiān)測(cè)通過(guò)P2P渠道進(jìn)行的交易，這就形成了反洗錢(qián)資金監(jiān)測(cè)方面的真空。

對(duì)此，筆者建議首先應(yīng)盡快建立網(wǎng)絡(luò)借貸反洗錢(qián)監(jiān)管體系。依據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡快制定并頒布《P2P行業(yè)反洗錢(qián)監(jiān)督管理辦法》或相關(guān)行業(yè)反洗錢(qián)操作指引，明確P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)履行的反洗錢(qián)義務(wù)及其相關(guān)內(nèi)容，并對(duì)P2P行業(yè)開(kāi)展洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估提出要求，從機(jī)構(gòu)和行業(yè)自身實(shí)際入手，深入分析外部威脅與內(nèi)部漏洞，總結(jié)P2P行業(yè)異常資金交易特征和可疑交易識(shí)別點(diǎn)。同時(shí)國(guó)家反洗錢(qián)行政主管部門(mén)（即人民銀行）還應(yīng)加大對(duì)P2P機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，切實(shí)維護(hù)反洗錢(qián)法規(guī)的嚴(yán)肅性。對(duì)于不履行反洗錢(qián)義務(wù)的機(jī)構(gòu)依法從嚴(yán)從重處罰，此外，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的行業(yè)自律作用。通過(guò)建立強(qiáng)有力的外部監(jiān)督機(jī)制，有效防控P2P洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

其次，合理設(shè)計(jì)身份識(shí)別制度，夯實(shí)P2P行業(yè)的反洗錢(qián)基礎(chǔ)。建議針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，按照風(fēng)險(xiǎn)為本原則，對(duì)P2P機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別及客戶(hù)身份資料留存的內(nèi)容、程序和方法作出具體規(guī)定。目前，鑒于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的客戶(hù)數(shù)量眾多，對(duì)所有客戶(hù)開(kāi)展身份識(shí)別并不具備可操作性。因此，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，P2P機(jī)構(gòu)必須對(duì)初次建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶(hù)和進(jìn)行規(guī)定金額以上交易的客戶(hù)開(kāi)展身份識(shí)別。除此之外，還要了解相關(guān)賬戶(hù)的實(shí)際控制人和受益所有人，以及出借資金和還款資金來(lái)源的合法性。此外，對(duì)客戶(hù)的身份識(shí)別也可以委托第三方機(jī)構(gòu)實(shí)施，但第三方機(jī)構(gòu)必須滿足一定的條件且能夠證明其可滿足要求。P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)所有客戶(hù)開(kāi)展洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，劃分洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采取相應(yīng)的控制措施。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)要面對(duì)面開(kāi)展持續(xù)的客戶(hù)身份識(shí)別，采取強(qiáng)化的盡職調(diào)查措施了解其資金來(lái)源、交易目的和交易背景等信息，并加強(qiáng)資金監(jiān)測(cè)。

第三，建立資金監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和可疑交易報(bào)告制度。要通過(guò)外部監(jiān)管和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，督促P2P機(jī)構(gòu)投入必要的人力、財(cái)力和物力以及技術(shù)支持，研究建立一套符合行業(yè)實(shí)際且行之有效的反洗錢(qián)資金監(jiān)測(cè)指標(biāo)和模型。在此基礎(chǔ)上，運(yùn)用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)發(fā)計(jì)算機(jī)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)全部業(yè)務(wù)以及各個(gè)操作流程的資金交易實(shí)行全天候、多角度、不間斷的自動(dòng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)關(guān)注客戶(hù)和產(chǎn)品的潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告；對(duì)發(fā)現(xiàn)的異常交易，應(yīng)結(jié)合客戶(hù)身份進(jìn)行深入分析，不能排除洗錢(qián)嫌疑的應(yīng)及時(shí)向人民銀行提交可疑交易報(bào)告。

第四，發(fā)揮反洗錢(qián)整體功能，預(yù)防自融平臺(tái)非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。目前，鑒于信息的不透明，與P2P合作的商業(yè)銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)雖然難以對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)單個(gè)客戶(hù)的洗錢(qián)行為進(jìn)行有效監(jiān)控，不過(guò)當(dāng)P2P機(jī)構(gòu)的整體資金交易出現(xiàn)異常，存在非法集資嫌疑時(shí)，相關(guān)機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行也是可以監(jiān)測(cè)的。例如，“e租寶”非法集資線索最初就是由商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)并報(bào)送人民銀行。人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)P2P領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)提示和業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，指導(dǎo)商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的資金監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)異常情況及時(shí)報(bào)告，堅(jiān)決打擊涉及網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的非法集資和洗錢(qián)犯罪行為。

此外，還要進(jìn)一步完善托管銀行制度。目前，不少P2P平臺(tái)宣稱(chēng)與銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，但真正實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性托管的平臺(tái)仍然屈指可數(shù)。為建立真正意義上的托管業(yè)務(wù)模式，P2P平臺(tái)需要對(duì)全部借貸資金進(jìn)行托管，借貸雙方的投資人與借款人均在平臺(tái)合作的銀行開(kāi)立個(gè)人賬戶(hù)，銀行按照托管協(xié)議約定的指令進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)資金流在投資人和借款人之間“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”直接流動(dòng)的資金托管模式，從而與P2P公司的自有賬戶(hù)相分離。還應(yīng)規(guī)定P2P公司建立平臺(tái)只能在一家銀行開(kāi)戶(hù)，嚴(yán)禁多頭開(kāi)立銀行開(kāi)戶(hù)，資金歸集和資金劃撥只能通過(guò)托管銀行進(jìn)行；并厘清托管銀行與P2P機(jī)構(gòu)之間的反洗錢(qián)責(zé)任關(guān)系，明確各自的反洗錢(qián)義務(wù)，強(qiáng)化反洗錢(qián)監(jiān)管，進(jìn)一步增強(qiáng)P2P平臺(tái)資金流動(dòng)的透明度。

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