阿里研究院顧問周子衡：理解新賬戶體系，消除對賬戶的歧視性監(jiān)管

十月杭州云棲大會，馬云提出了“五新一平”，激起許多回響。我的粗淺理解簡單概括為：“五新”旨在“促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)賬戶體系的拓展與提升”，“一平”旨在“消除賬戶歧視”。

首先，“新經(jīng)濟(jì)”的“新”在于，賬戶體系的“新”。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本載體是貨幣，現(xiàn)代貨幣是賬戶貨幣。離開賬戶活動(dòng)，就難有所謂的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。商業(yè)銀行賬戶體系是現(xiàn)代貨幣體系的“操作系統(tǒng)”，離開這個(gè)賬戶體系，談不上什么現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)。在商業(yè)銀行體系之外，并不存在有效而廣泛的賬戶體系，這個(gè)經(jīng)濟(jì)就是所謂的“舊經(jīng)濟(jì)”。新經(jīng)濟(jì)就是在商業(yè)銀行賬戶體系之外，確立起新的更為廣泛有效的賬戶體系，之所謂“網(wǎng)絡(luò)賬戶體系”。我們所說的“新經(jīng)濟(jì)”的“新”，就是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)大規(guī)模地在網(wǎng)絡(luò)賬戶體系發(fā)生、拓展與提升。

其次，“五新”的“新”在于，全新賬戶體系內(nèi)的五大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

新零售、新制造、新金融、新技術(shù)、新能源，這“五新”是從不同的視角來看待新經(jīng)濟(jì)，都是依托新的賬戶體系來進(jìn)行“交易”。新零售是指，廣泛的無所不在的、直達(dá)數(shù)以億計(jì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)交易賬戶體系的交易活動(dòng)；新制造是指，同制造活動(dòng)密切相連的，甚或包括最終消費(fèi)者在內(nèi)的，大規(guī)模賬戶體系的多層次交易活動(dòng)；新金融是指，不以或不直接以商業(yè)銀行賬戶體系為依托的一系列網(wǎng)絡(luò)資金賬戶的交易活動(dòng)；新技術(shù)是指，基于新賬戶體系所須的運(yùn)營技術(shù)和經(jīng)營創(chuàng)新，是一系列的程序、算法和全新的商業(yè)模式、生產(chǎn)模式等；新能源是指，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的新經(jīng)濟(jì)節(jié)省了大量的能源，作為新經(jīng)濟(jì)資源的數(shù)據(jù)，來自于賬戶體系，賬戶體系所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)資源等升成、抓取、挖掘、運(yùn)用，在相當(dāng)程度上成為新的經(jīng)濟(jì)資源，成為社會經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的新的能源。

第三，“一平”的“平”在于，消除賬戶歧視。

市場準(zhǔn)入開放、反不正當(dāng)競爭、反壟斷，等等，這些是在既有的賬戶體系下得到法律的保護(hù)。但是，對于新的賬戶體系則存在不足、缺漏，甚或嚴(yán)重的瑕疵。歸結(jié)起來看，就是一個(gè)“賬戶歧視”的問題。簡單說，有兩個(gè)方面：一是新舊賬戶之間的歧視問題，現(xiàn)在來看，比較突出的是，舊賬戶體系對新賬戶體系的歧視問題，在開立賬戶的環(huán)節(jié)就存在歧視，既以舊賬戶體系的認(rèn)證體系或標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)則，這就在相當(dāng)程度上約束了新賬戶體系的拓展與提升。特別是，將新賬戶體系的功能壓縮到類近或低于既有賬戶體系的層級。

當(dāng)然，另一個(gè)方面是否也存在新賬戶體系歧視就賬戶體系呢？至少現(xiàn)實(shí)地看這種情況還極為罕見，基本事實(shí)是，往往以“公平”的名義，要求抑制新賬戶體系的能力與水平，甚或?qū)⑵淅偷脚f賬戶體系的能力與水平。這種自我標(biāo)榜為“公平”的主張，是一種明顯的“歧視”，它往往伴隨著“安全”的名義。這至少是一種誤讀，是一種慣性思維，即認(rèn)為離開既有的賬戶體系就是不安全的，是不正當(dāng)競爭，甚或是所謂的壟斷性競爭，進(jìn)而要求將新賬戶體系降低到舊賬戶體系同樣到水平或?qū)哟紊希源_保安全，或者施加并不必要的管制。的的確確，賬戶歧視往往上升到監(jiān)管的層面，成為一種呼吁“歧視性”監(jiān)管的聲音。這是應(yīng)當(dāng)予以足夠重視的。

新經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)是大量的、廣泛的、活躍的新賬戶體系，“五新一平”的核心就是要拓展、提升之，并竭力消除賬戶歧視。事實(shí)表明，不同地區(qū)、不同行業(yè)，在這這兩個(gè)問題上處理得好，新經(jīng)濟(jì)就得到長足的進(jìn)步；反之，則陷入瓶頸，發(fā)展緩慢，或有進(jìn)退。新經(jīng)濟(jì)與舊經(jīng)濟(jì)共同構(gòu)成現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)的整體，兩者有此消彼長的競爭關(guān)系，也有協(xié)同發(fā)展共同進(jìn)步的廣闊空間，五新一平，不僅是著眼于新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更主要的是，通過新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)促進(jìn)舊經(jīng)濟(jì)的變革，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)整體的進(jìn)步與發(fā)展。

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>>>2017年1月10日，首屆零壹財(cái)經(jīng)新金融年會將在北京舉行。本次年會，零壹財(cái)經(jīng)將發(fā)布Fintech發(fā)展指數(shù)報(bào)告、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融年度報(bào)告與網(wǎng)貸行業(yè)雙百億俱樂部報(bào)告等多項(xiàng)成果，同時(shí)將首次公布“新金融致敬書籍”，向那些影響了新金融成長的經(jīng)典書籍致敬，并發(fā)布“2016年度十大新金融好書”。會議詳情>>>

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