第四方支付聚合支付橫空出世

文|Debbie

2月7日訊，近來(lái)，很多商店或超市已經(jīng)不再是只有支付寶或是微信錢包的選擇支付模式了，一種新興的支付方式正嶄露頭角——聚合支付，提供的是支付基礎(chǔ)之上的多種衍生服務(wù)，它不具備支付牌照，而是通過(guò)聚合多種第三方支付平臺(tái)、合作銀行及其他服務(wù)商接口等支付工具的綜合支付服務(wù)。

聚合支付發(fā)展態(tài)勢(shì)勢(shì)不可擋

聚合支付也稱“融合支付”，是指只從事“支付、結(jié)算、清算”服務(wù)之外的支付服務(wù)，依托銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織，借助銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織的支付通道與清結(jié)算能力，利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力，將一個(gè)以上的銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織的支付服務(wù)，整合到一起，為商戶提供包括但不限于“支付通道”、“集合對(duì)賬”、“技術(shù)對(duì)接”、“差錯(cuò)處理”、“金融服務(wù)引導(dǎo)”、“會(huì)員賬戶”、“作業(yè)流程軟件”、“運(yùn)行維護(hù)”、“終端提供與維護(hù)”等服務(wù)內(nèi)容，以此減少商戶接入、維護(hù)支付結(jié)算服務(wù)時(shí)面臨的成本支出，提高商戶支付結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行效率的，并收取增值收益的支付服務(wù)。

目前聚合支付按業(yè)務(wù)分類，可分為線上和線下。線上是聚合網(wǎng)絡(luò)支付，將各種支付方式(微信、支付寶等)集成于自己的平臺(tái)，主要為電商服務(wù);線下是聚合支付收單，將不同支付方式的收單集于一個(gè)二維碼或者一個(gè)終端當(dāng)中，主要為實(shí)體店服務(wù)。

相對(duì)于第三方支付企業(yè)，聚合支付機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于能夠在“前端”更便捷地接觸到用戶，不碰觸用戶資金，合規(guī)成本也更加低廉;相比智能POS企業(yè)，聚合支付機(jī)構(gòu)少了硬件開發(fā)的成本。因此，聚合支付企業(yè)的試錯(cuò)成本更低，面對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)更加靈活，解決方案更適應(yīng)市場(chǎng)需求。

從聚合支付公司的發(fā)展方向來(lái)看，目前主要有兩個(gè)演進(jìn)路徑：一個(gè)是向支付行業(yè)的深度擴(kuò)展，向商戶收取交易服務(wù)返傭提成，并進(jìn)一步發(fā)展出依托自身體系衍生出的消費(fèi)分期等增值服務(wù);另一個(gè)則是向服務(wù)的廣度拓展，目標(biāo)成為平臺(tái)連接型企業(yè)，打通行業(yè)供應(yīng)鏈，針對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)的金融需求靈活給出解決方案，做金融公司和傳統(tǒng)企業(yè)的連接器。

所以，未來(lái)支付市場(chǎng)會(huì)愈加分化，呈現(xiàn)絕對(duì)碎片化的特征，因此，不可能“一家獨(dú)大”，而是多元化的群雄爭(zhēng)霸局面，這就給聚合支付預(yù)留了生存空間。

聚合支付“二清”風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)關(guān)注

目前，螞蟻金服，騰訊財(cái)付通等行業(yè)巨頭均在打造開放平臺(tái)戰(zhàn)略。雖然聚合支付平臺(tái)目前沒(méi)有和這些開放平臺(tái)形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但如果聚合支付企業(yè)作為流量入口讓巨頭感受到威脅，基于渠道和入口之爭(zhēng)，在支付領(lǐng)域發(fā)生屏蔽事件不是沒(méi)有可能。在完成前期市場(chǎng)推廣之后，優(yōu)質(zhì)的支付通道縮緊成為大概率事件。

另外，聚合支付平臺(tái)的盈利能力需要繼續(xù)探索，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者增多，依靠返傭提成的模式必然不可持續(xù)，更好地利用沉淀用戶拓展增值服務(wù)，以及靈活把握聚合能力是未來(lái)可行的發(fā)展方向。

而最最關(guān)注的是“二清”風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。雖然聚合支付不涉及資金清算，不受支付牌照等監(jiān)管，但目前仍不免有極少數(shù)企業(yè)打“二清”的擦邊球。未來(lái)如果監(jiān)管層加強(qiáng)針對(duì)“二清”的監(jiān)管，聚合支付的生存情況將難以預(yù)測(cè)。

所謂“二清”，是指沒(méi)有獲得央行支付業(yè)務(wù)許可的單位或個(gè)人，在持牌收單機(jī)構(gòu)的支持下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)和資金清算的一種模式。

近年來(lái)，由于無(wú)商戶準(zhǔn)入門檻，“二清機(jī)構(gòu)”年交易量規(guī)模高達(dá)上萬(wàn)億元，而在這背后，“商戶賬戶安全很難受到保障”、跑路等亂象，也引起監(jiān)管層的高度重視。

近日，有關(guān)央行總行統(tǒng)一安排下發(fā)《關(guān)于開展違規(guī)”聚合支付“服務(wù)清理整治工作的通知》的消息傳出，此舉也算是正式打響了對(duì)于聚合支付的監(jiān)管槍聲，未來(lái)必定越來(lái)越多的監(jiān)管文件發(fā)出，規(guī)范聚合支付市場(chǎng)。

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