購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)：應(yīng)注意五大觀察期

2月14日訊，新年的喜氣還未散去，上海市民張先生卻有些心塞，由于沒(méi)有搞清所投保險(xiǎn)種的具體保障范圍，原本計(jì)劃為妻子投保某款住院醫(yī)療險(xiǎn)的張先生在年前誤選了同一公司名稱有些相近的某款重疾險(xiǎn)。拿到保單后的1個(gè)月，張先生才發(fā)現(xiàn)了這個(gè)問(wèn)題。“因?yàn)槭亲约旱睦吓笥奄I(mǎi)后推薦，我記了個(gè)名字就投保了，后來(lái)忙著準(zhǔn)備過(guò)年，拿到保單后也沒(méi)有上心仔細(xì)研究，等到空下來(lái)找朋友咨詢發(fā)現(xiàn)買(mǎi)錯(cuò)后，卻被保險(xiǎn)公司告知已經(jīng)過(guò)了20天的猶豫期，如果現(xiàn)在退保，就要損失一大筆錢(qián)。”張先生后悔地說(shuō)。

事實(shí)上，隨著商業(yè)保險(xiǎn)近年來(lái)的逐步普及，保險(xiǎn)早已走入了尋常百姓家，但張先生的遭遇也并非個(gè)例。作為一種金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)依舊有著相對(duì)復(fù)雜的模型以及自身獨(dú)特的“時(shí)間表”，。如果把握好其中的“關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)”，就能在很大程度上降低不必要的損失。

“反悔”退保盯緊猶豫期

“猶豫期”名詞解釋?zhuān)?ldquo;猶豫期”是指投保人在收到保險(xiǎn)合同后的10-20天內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)撤消。在此期間，保險(xiǎn)人同意投保人的申請(qǐng)，撤消合同并退還已收全部保費(fèi)，保險(xiǎn)公司除收取工本費(fèi)以外，不得扣除任何費(fèi)用。

這段時(shí)間可以做什么：由于保險(xiǎn)條款復(fù)雜、涉及知識(shí)面較廣的特點(diǎn)，同時(shí)為了防止保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)客戶，保險(xiǎn)公司為保護(hù)投保人和被保人的合法權(quán)益，設(shè)定了“猶豫期”規(guī)定。一般來(lái)說(shuō)，客戶收到保單并簽字后的10-20天就是進(jìn)入了這個(gè)“猶豫期”，投保人可以充分利用這一段保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間，仔細(xì)研究保單，或咨詢對(duì)該險(xiǎn)種比較熟悉的朋友，對(duì)自己所投保險(xiǎn)種作一番深入考慮，下定最后的決心確認(rèn)保或是不保，如在猶豫期內(nèi)“反悔”，除了支付10元左右的保單工本費(fèi)外，沒(méi)有任何其他損失。但如果“猶豫期”過(guò)后退保，就要承受較大損失。

購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)注意觀察期

“觀察期”名詞解釋?zhuān)核^觀察期，又稱等待期或免責(zé)期，是指保險(xiǎn)合同在生效后的指定時(shí)間段內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

在實(shí)際生活中，如果投保者患上一些較重大的疾病，身體會(huì)有一個(gè)漸變過(guò)程，并不一定是突發(fā)性的。反映到醫(yī)療保險(xiǎn)上來(lái)，就是投保人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，本人可能都不知道自己存在某種隱患，或者他事實(shí)上已經(jīng)是一名“病人”了，如果剛投保，就因此發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，要保險(xiǎn)公司為其負(fù)責(zé)，是不太公平的。還有一種情況是投保人已經(jīng)知道自己有病，企圖通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)獲得理賠，這種行為稱為“帶病惡意投保”，保險(xiǎn)公司設(shè)定“等待期”也是為了防范“帶病惡意投保”。

不同的產(chǎn)品責(zé)任觀察期通常相同，如短期醫(yī)療險(xiǎn)的觀察期一般為30天，重大疾病的觀察期一般為90天或180天。

如何權(quán)衡觀察期：消費(fèi)者在首次投保費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，通常都有一個(gè)等待期。如有的產(chǎn)品條款中明確約定，“被保險(xiǎn)人因意外傷害或合同生效30日內(nèi)(續(xù)保除外)，因疾病在指定醫(yī)院住院所支付的住院醫(yī)療費(fèi)用，本公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。這也就意味著，在保險(xiǎn)剛剛生效的前30天內(nèi)，被保險(xiǎn)人即使因疾病住院治療產(chǎn)生各項(xiàng)費(fèi)用也不能予以報(bào)銷(xiāo)。由于各家保險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)的觀察期各不相同，同類(lèi)產(chǎn)品的觀察期可能相差60天甚至更多，消費(fèi)者投保時(shí)可認(rèn)真查看相關(guān)條款。一般而言，對(duì)投保人而言，等待期越短越好。

周轉(zhuǎn)困難善用保費(fèi)寬限期

“寬限期”名詞解釋?zhuān)嚎紤]到分期繳納保費(fèi)的投保人可能因?yàn)槭诸^資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因，不能按期繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)設(shè)定一個(gè)延繳保費(fèi)的寬限期，大多為60天。寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，如在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但會(huì)在給付保險(xiǎn)金時(shí)須先行扣除欠繳的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)及利息。

這段時(shí)間可以做什么：投保人若一時(shí)難以籌集保費(fèi)，一定要善用寬限期。在寬限期內(nèi)，投保人可按自身情況，通過(guò)向親朋好友借錢(qián)，或調(diào)整自身理財(cái)計(jì)劃等方式籌措保費(fèi)，以使保單繼續(xù)生效，避免保單由于未繳保費(fèi)而“半途而廢”，使得自身保險(xiǎn)利益遭受損失。

“復(fù)活”保單可用復(fù)效期

“復(fù)效期”名詞解釋?zhuān)罕螐?fù)效屬人身保險(xiǎn)合同中的一般性條款。當(dāng)保單所有人在寬限期后仍未繳費(fèi)，并且沒(méi)有使用自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)貸款，保險(xiǎn)單便會(huì)失效。對(duì)于部分被中止的保險(xiǎn)，投保人可在2年復(fù)效期內(nèi)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，申請(qǐng)辦理復(fù)效手續(xù)，使保單恢復(fù)效力。

這段時(shí)間可以做什么：如果投保人因某種原因，如忘記繳納保費(fèi)、突發(fā)困難等種種原因錯(cuò)過(guò)繳費(fèi)寬限期，而使保險(xiǎn)合同中止;在中止保險(xiǎn)合同后又開(kāi)始后悔，想恢復(fù)原有的保單，就可利用保險(xiǎn)合同規(guī)定的2年復(fù)效期內(nèi)申請(qǐng)與保險(xiǎn)公司達(dá)成復(fù)效協(xié)議。

考慮到投保者年齡的增長(zhǎng)，相對(duì)于重新投保，復(fù)效在費(fèi)率上通常具有一定的優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，保單復(fù)效也是有成本的，一般需要補(bǔ)交失效期內(nèi)的保費(fèi)、利息或滯納金;部分健康險(xiǎn)可能需要被保險(xiǎn)人重新體檢合格后方能辦理復(fù)效，投保人可綜合權(quán)衡。若合同中止超過(guò)2年未行使復(fù)效權(quán)利，保險(xiǎn)合同將永遠(yuǎn)終止。

責(zé)任賠付抓住索賠期

“索賠期”名詞解釋?zhuān)罕ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，如果在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人或受益人有權(quán)利向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司也有義務(wù)受理索賠申請(qǐng)，承擔(dān)賠付責(zé)任。但保險(xiǎn)公司的這項(xiàng)義務(wù)并非一直存在，而是有一定的期限，其也被稱為索賠時(shí)效。按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為5年，其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為2年。如果超過(guò)索賠時(shí)效，保險(xiǎn)公司可認(rèn)為被保險(xiǎn)人或受益人放棄索賠權(quán)利，從而拒絕受理索賠。

這段時(shí)間可以做什么：投保人遭遇事故后，應(yīng)盡量不要拖延，第一時(shí)間聯(lián)系相關(guān)保險(xiǎn)代理人，讓其協(xié)助處理索賠，也可直接打保險(xiǎn)公司的客服熱線，向保險(xiǎn)公司說(shuō)明出現(xiàn)了理賠事故，并按需提供相關(guān)索賠材料。

通常情況下，被保險(xiǎn)人或受益人索賠時(shí)需要提供的單證主要包括：保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的正本、已繳納保險(xiǎn)費(fèi)的憑證、能證明保險(xiǎn)標(biāo)的或者當(dāng)事人身份的有關(guān)原始文本、索賠清單、有關(guān)部門(mén)出具的出險(xiǎn)檢驗(yàn)證明，以及根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定應(yīng)當(dāng)需要提供的其他文件。

行業(yè)動(dòng)態(tài)：慧擇網(wǎng)發(fā)布《2017春節(jié)出行保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)報(bào)告》

日前，發(fā)布《2017春節(jié)出行保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)報(bào)告》。報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至2017年1月18日，2017年春節(jié)游人均支付旅游保險(xiǎn)保費(fèi)270元，同比上漲156%。上海以326元的人均支出保費(fèi)，成為最有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的城市。

數(shù)據(jù)顯示，除了一般的意外保障，國(guó)內(nèi)游最受歡迎的就是包含急性病醫(yī)療的產(chǎn)品，性價(jià)比高的旅行意外保險(xiǎn)產(chǎn)品成為國(guó)內(nèi)游出行首選。境外游方面，能保障包含既往病史和提供境外醫(yī)療直付的保障產(chǎn)品持續(xù)暢銷(xiāo)，特別體現(xiàn)在目的地為歐美的出行計(jì)劃中。

此外，年后3～5月份是數(shù)據(jù)顯示的理賠高峰期。其中，40%的出險(xiǎn)集中在意外事故，35%在醫(yī)療，25%是因旅行延誤、隨身財(cái)產(chǎn)和個(gè)人責(zé)任保障。（文／理財(cái)周刊）

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